邊緣金融業(yè)務(wù)監(jiān)管探討-在線瀏覽
2024-10-01 04:31本頁面
【正文】 域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件，很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押，盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持，不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”（財務(wù)報表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等），對正確決策的作用更大。同時，正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn)，且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣，收費偏高，貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多，因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。由于信貸權(quán)限上收，了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力，卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任。其后果是信貸人員貸款越多，收回的風(fēng)險就越大，導(dǎo)致基層銀行機構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸，使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款，不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點，許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的，但由于管理不利，且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押，當(dāng)物的價值遠(yuǎn)高于貸款額，當(dāng)不能按期收回貸款時，可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款，一般不會受到損失，從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。 （三）從業(yè)人員專業(yè)知識不足，行業(yè)風(fēng)險過高 大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象，主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù)，發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。 （四）影響金融業(yè)的正常發(fā)展，加大借款人的經(jīng)營成本 因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù)，邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流，影響銀行信貸的擴張能力，加大銀行的信貸風(fēng)險，同時因利率過高，造成行業(yè)利潤失衡，也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān)，增加了經(jīng)營風(fēng)險。只要正確引導(dǎo)，以市場為導(dǎo)向，對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范，對非法融資加以遏制和制止，我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，使其成為金融運行的重要組成部分，有效支持社會經(jīng)濟發(fā)展。筆者建議：一是在正規(guī)金融機構(gòu)過少，邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū)，鼓勵成立社區(qū)（農(nóng)村）合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構(gòu)，并以法律形式明確，對符合一定條件的互助合作機構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金，或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位，在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時，
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