4農(nóng)村金融支持體系潛在風(fēng)險(xiǎn)研究-在線瀏覽
2024-08-27 04:28本頁面
【正文】 村金融支持體系的視角，認(rèn)為引入保險(xiǎn)的必要性在于：從轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的角度看，只有收入保險(xiǎn)才能完整的轉(zhuǎn)移農(nóng)戶面臨的產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。因此，收入保險(xiǎn)對(duì)于構(gòu)建農(nóng)村金融支持體系、緩解農(nóng)業(yè)貸 第 4 頁 共 14 頁 款難是必要的。一旦發(fā)生巨額虧損甚至爆倉，可能會(huì)使涉及到的農(nóng)戶直接返貧。此外，相較于期貨，保險(xiǎn)還具有更容易為廣大農(nóng)戶接受和不需要進(jìn)行復(fù)雜期貨期權(quán)知識(shí)培訓(xùn)等優(yōu)點(diǎn)。 三、對(duì) “ 保險(xiǎn) +期貨 ” 擴(kuò)展模式的介紹與評(píng)述 （一） “ 保險(xiǎn) +期貨 +銀行 ” 模式。 “ 保險(xiǎn) +期貨 ” 模式部分或全部地轉(zhuǎn)移了農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定了農(nóng)民收入，提升了農(nóng)戶信用并可以將其作為合格的抵押物用于融資，解決了農(nóng)業(yè)信貸中最為關(guān)鍵的抵押品缺乏問題。因此，將這一模式與后續(xù)章節(jié)的其他模式相結(jié)合以發(fā)放更多的農(nóng)業(yè)貸款，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融、緩解農(nóng)業(yè)融資難問題的有效手段。 “ 糧食銀行 ” ，是指一種通過提供免 費(fèi)儲(chǔ)存服務(wù)，解決農(nóng)民儲(chǔ)存糧食難題的現(xiàn)代化糧庫服務(wù)。在這一模式中 “ 糧食銀行 ”的優(yōu)勢(shì)在于：一是可以依靠其自身信譽(yù)，為其出具的標(biāo)準(zhǔn)倉單背書使之成為合格的抵押品，幫助農(nóng)戶獲得銀行信貸；二是農(nóng)村金融支持體系的構(gòu)建及其潛在風(fēng)險(xiǎn)研究 —— 基于對(duì) “ 保險(xiǎn) +期貨 ”模式的擴(kuò)展依靠其倉儲(chǔ)能力調(diào)節(jié)市場(chǎng)供給，減少新糧上市時(shí)對(duì)價(jià)格產(chǎn)生的沖擊，增加農(nóng)民收入；第三，倉儲(chǔ)企業(yè)可以依據(jù)相應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品期貨的交割標(biāo)準(zhǔn)制 定倉儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，并通過制定倉儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化，反過來增強(qiáng) “ 保險(xiǎn) +期貨 ” 模式的適用性；第四，依靠其專業(yè)的糧食儲(chǔ)存與加工能力，大大減少儲(chǔ)糧損失，增加農(nóng)業(yè)總收入；第五，如果依托供銷社等機(jī)構(gòu)開展 “ 糧食銀行 ” 服務(wù)，農(nóng)民憑 “ 存折 ” 可以到供銷社兌換等值的糧油、種子等生活和生產(chǎn)物資，大大增加了農(nóng)村生產(chǎn)生活的便利性。因此，未來如何加強(qiáng)與銀行的合作，獲得銀行授信以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，將是對(duì)這一模式的重大考驗(yàn) 。訂單農(nóng)業(yè)是近年來新 第 6 頁 共 14 頁 出現(xiàn)的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷模式。在 “ 保險(xiǎn) +期貨 ” 模式中引入訂單農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于，可以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的供需不匹配和農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)問題。在履約有保證的情況下，農(nóng)戶和企業(yè)也可以將訂單和保單作為質(zhì)押品，向銀行申請(qǐng)貸款。其原因有很多， 但最重要的一點(diǎn)是參與方難以承擔(dān)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)（孫字典和夏振洲， 2024）。當(dāng)前的 “ 保險(xiǎn) +期貨 ” 模式只轉(zhuǎn)移了農(nóng)戶面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，為了避免農(nóng)業(yè)加工企業(yè)因承擔(dān)過多價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)而違約，應(yīng)該鼓勵(lì)企業(yè)通過期貨市場(chǎng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。這一過程也可以視為面向農(nóng)企的 “ 保險(xiǎn) +期 貨 ”模式。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的服務(wù)都較為初級(jí)，該模式作用十分有限，其主要用途僅僅是為農(nóng)戶提供期貨市場(chǎng)每日價(jià)格數(shù)據(jù)和前一日可獲理賠額， 第 7 頁 共 14 頁 幫助農(nóng)戶及時(shí)掌握相關(guān)信息。但是對(duì)一個(gè)比較完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，存在多檔保障水平供參保農(nóng)戶選擇是十分必要的。因此，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有助于農(nóng)戶了解不同保障水平和市場(chǎng)環(huán)境下的保險(xiǎn)理賠凈 收益，并依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力選擇最優(yōu)保障水平。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)刻畫用戶肖像將更加成熟，可以較為精確地進(jìn)行低成本的信用評(píng)估和貸款資質(zhì)審查；反過來金融機(jī)構(gòu)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，降低農(nóng)業(yè)貸款管理成本。由于國內(nèi)尚未推出天氣衍生品和巨災(zāi)債券，這一模式尚處于理論探討階段。這就帶來一個(gè)問題，如果收入保險(xiǎn)得到進(jìn)一步推廣，參保農(nóng)戶數(shù)量大幅上升，那么保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)積累的自然風(fēng)險(xiǎn)可能達(dá)到一個(gè)無法承受的水平。因此，盡快推出天氣衍生品與巨災(zāi)債券，轉(zhuǎn)移積累在保險(xiǎn)公司的自然風(fēng)險(xiǎn)，是 “ 保險(xiǎn) +期貨 ” 模式實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提條件。因此，這種風(fēng)險(xiǎn)是可以被轉(zhuǎn)移并被有效承接的。 四、建立綜合性農(nóng)村金融支持體系的理論探索 （一）綜合運(yùn)用多種手段建立綜合性農(nóng)村金融支持體系。建
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