【正文】 加。首期注冊資本 10億元。 財政資金對再擔保公司進行財力支持 40 風險管理制度 ? 業(yè)務評價制度（事前） ? 決策制約制度（全過程） ? 在保項目監(jiān)控管理制度（事中） ? 逾期及代償項目管理制度（事后） ? 獎懲及問責制度 ? 擔保項目文檔管理制度 ? 擔保資金運作管理制度 41 風險管理制度 是擔保公司持續(xù)發(fā)展的保障，它對主營擔保業(yè)務的全過程的各個環(huán)節(jié)進行規(guī)范，形成了一套縱橫相間的制度網絡，這套制度明確了項目從受理、評審、復核、審批到保后監(jiān)管再到追償?shù)雀黜椌唧w工作的內容、方法、權限和規(guī)程，制度涵蓋了業(yè)務事前、事中、事后全過程。首創(chuàng)擔保公司風險管理制度包括業(yè)務評價制度、決策制約制度、在保項目監(jiān)控管理制度、逾期代償項目管理制度、獎懲及問責制度、文檔管理制度、擔保資金運作制度七大類 25個制度，下面就重點制度分別介紹 42 業(yè)務評價制度 業(yè)務評價制度設計和制定的依據(jù)：各類擔保品種的不同風險控制要點是擔保業(yè)務評價制度的設計和制定依據(jù)：在擔保業(yè)務實踐中要根據(jù)擔保品種風險確定不同風險控制機制，按擔保業(yè)務品種的風險度來設計評價標準及業(yè)務模型，見下表： 43 擔保品種風險控制機制分類表 44 業(yè)務評價制度 各類業(yè)務評價制度是以風險最大的貸款擔保為基準對象而設計的，其他擔保品種根據(jù)項目風險度參照執(zhí)行 45 業(yè)務評價制度的組成 ? 擔保項目評審工作指引 ? 擔保項目復審工作指引 ? 項目經理 AB角負責制 ? 融資擔保項目風險評估測評體系 ? 小額綠通擔保項目風險評估測評體系 ? 非融資擔保項目評價規(guī)范 ? 合作機構擔保項目操作規(guī)范 ? 授權銀行擔保項目操作規(guī)范 ? 融通倉擔保項目評價操作規(guī)范 46 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 是評審工作最基本工作規(guī)范，給項目評審人員制定了最低的工作底線，項目經理必須在工作指引規(guī)定的底線之上開展工作。這些規(guī)定都是底線，評審人員不能突破底線，自行省略規(guī)定的評審工作程序， 47 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 （一）、訪談關鍵人 ： （ 1）擔保經辦人員 （ 2）財務負責人 （ 3）企業(yè)法人 （ 4）主要經營者或業(yè)務主管 （ 5）其他員工（必要時選用） 關鍵人的訪談必須分別進行 48 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 2．訪談重點： 企業(yè)歷史沿革、股本結構及股東背景介紹、企業(yè)組織結構和人員狀況、行業(yè)背景、經營模式、主營業(yè)務及競爭優(yōu)勢、成本費用及應收款控制管理方式、業(yè)績考核辦法、資產和負債狀況、貸款用途、還款來源、反擔保措施、地方政府支持力度等 。 （ 2）通過不同對象對同一問題的回答，分析判斷企業(yè)情況的真實性。 （ 4）確定下一步評審工作需要審查核實的重點。 2．考察目的： （ 1）通過現(xiàn)場考察，掌握以上經營現(xiàn)場的地理位置、面積、權屬、價值； （ 2）通過觀察經營場所現(xiàn)狀、人員、辦公設施、機器設備、原輔材料配備等細節(jié)，初步判斷企業(yè)實際生產經營規(guī)模是否與報表反映數(shù)據(jù)相匹配； （ 3）感知企業(yè)和個人的經濟實力和企業(yè)的持續(xù)經營能力 51 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 現(xiàn)場考察兩大技巧： 看細節(jié) 看狀態(tài) 52 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 （三）、財務資料審查 1．審查重點科目： 貨幣資金、應收賬款、存貨、其他應收款、應收票據(jù)、固定資產、應付賬款、應交稅金、短期借款和長期借款、主營業(yè)務收入。 53 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 審查方法： 1)表賬相對、賬賬相對。 相對有效的方法是在訪談關鍵人時，讓不同訪談對象對企業(yè)對外擔保問題的回答并結合企業(yè)實際控制人的經營風格來判斷和總結。 56 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 （五）重要企業(yè)資料、項目資料、合同審查 （六）了解上下游客戶或同行企業(yè) （七）走訪第三方信用反擔保單位并核查相關資料 （八）現(xiàn)場勘察反擔保資產 （九）對個人連帶保證人進行家訪 （十）與貸款行客戶經理溝通 57 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 評審工作指引除了對報表核實做出了細致規(guī)定之外，還要求項目審查人 做足表外功夫： 銀行在給大企業(yè)貸款時是過度依賴企業(yè)財務報表的，這在抵押本位體制下是有其合理性的，但小企業(yè)的資產狀況、企業(yè)結構、生存環(huán)境與大企業(yè)完全不同，不能全部依賴大企業(yè)的評級標準去測算小企業(yè)的償債能力，而要重視行業(yè)風險、經營年限甚至股東個人財產線索等非財務信息。 59 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目評審報告規(guī)范 報告格式 現(xiàn)場描述及圖片支持 重要會計科目核實方式、評價 用途可行性 還款可行性 存在風險及對策 反擔保措施 擔保方案 60 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 是我公司最重要的融資擔保項目綜合風險定量化評估系統(tǒng)，對擔保項目的資產實力、經營能力、反擔保措施進行定量化分析測算，已實現(xiàn)電腦自動測分評級。 并非通過的項目一定可以做，不通過的一定不能做，還要看項目經理的定性化評價。經初步判斷風險大的企業(yè)可直接剔除；如果評估系統(tǒng)判斷是不可接受的企業(yè)，分析人員認為是可接受的，可將該企業(yè)列為重點關注對象進行分析考察。該模型對企業(yè)信用等級的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素的基礎上形成的，并不將反擔保措施的影響考慮在內，其反映的級別是企業(yè)自身實際的信用等級。 66 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經營環(huán)境、自身經營管理能力及財務狀況、業(yè)務類型等，決定了其具有一個相對合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級不同、行業(yè)領域不同，對其合理的授信額度都有不同的影響。 67 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (4)反擔保措施評價模型 合理授信額度范圍與擔保金額大小的比例關系，直接關系到擔保項目的風險程度與反擔保措施的有效性。另外通過第三方信用擔保的，可以通過上述企業(yè)信用等級評級模型及管理流程授信額度確定模型，對第三方的擔保能力進行判斷。 68 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) （ 5）擔保項目綜合評價模型 是前面四個模型的集合具有前面四個模型的綜合功能。 69 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 商貿流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 數(shù)據(jù)來源 申請擔保金額 資產質量量化指標 經營能力量化指標 反擔保能力量化指標 定型化評價 70 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 商貿流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 圖示 說明 應用 71 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 反擔保措施量化計分辦法、 保障性措施量化計分辦法介紹 約束性措施量化計分辦法介紹 72 業(yè)務評價制度之 保障性措施量化計分辦法 一、實物性資產（含所有動產和不動產）抵、質押。 ? 汽車、設定了有效監(jiān)管措施的設施設備和商品（含融通倉實時監(jiān)管的商品），項目經理以謹慎原則判斷實際市場現(xiàn)價后以五折計值；高于 25分按 25分計。 ? 特殊抵質押品，項目經理可根據(jù)實際情況計分，但應當說明理由。 ? 計分方式：存單、國債、 AAA級企業(yè)債券現(xiàn)值以九折計值／擔保貸款金額 *40。 設定強行平倉價的二級市場股票抵押。高于 40分按 40分計。 ? 對于由夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證反擔保措施（須提供 60萬元以上資產線索），我們認定該措施具有 30萬元的保障能力，提供的資產線索在 60萬元以下的，按實際資產金額二分之一量化保障能力。已婚人士提供單獨的個人連帶保證不得計分。 ? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證，每個家庭的連帶保證為 2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為 1分。累加后，分值最高不超過 20分。 用信用等級主體分測分表對信用反擔保單位進行信用等級測分，測分值 *。多家非關聯(lián)企業(yè)提供的信用反擔保分值可以累加，但分值最高不超過 20分。 77 業(yè)務評價制度之 約束性措施量化計分辦法 關聯(lián)企業(yè)提供信用反擔保。與擔保主體企業(yè)合并報表或者經營產品完全相同的關聯(lián)企業(yè)不適用此法，該兩類企業(yè)必須提供信用反擔保而不能為項目加分。累加后關聯(lián)企業(yè)提供信用反擔保匯總分值最高不超過 10分。 78 業(yè)務評價制度之 約束性措施量化計分辦法 沒有設定有效監(jiān)管措施的機器設備、設施抵押 項目經理以謹慎原則判斷實際市場現(xiàn)價后以五折計計算時點價值／擔保貸款金額 *40。 79 業(yè)務評價制度之 約束性措施量化計分辦法 融通倉信息監(jiān)管的商品。分值最高不超過 2分。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔保措施，如倉單、商標權、收益權、經營權、專利權質押等，由于個體差異化程度較高，需具體項目具體分析，由項目經理定分，并說明給分理由。約束性措施累加后不得超過 20分 ,約束性措施和保障性措施累加后得出反擔保能力指標值 ,其最高分不超過 40分 . 82 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 反擔保組合的應用 不可缺少的個人連帶保證 實物抵押鎖定風險，為主要風險化解方式 非關聯(lián)第三方信用保證為重要風險轉嫁渠道 關聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 存貨監(jiān)管為有效補充 83 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 風險評估分級及應用： ? A級：最后測分值為 90分（含附加分）以上，且主分值不低于 80分。建議費率不低于 ％ ? C級：最后測分值為 60－ 80分（含附加分），且主分值不低于 50分。建議費率不低于 ％ ? D級：最后測分值在 50－ 60之間項目。 ? E級： 最后測分值在 50以下項目。 85 業(yè)務評價制度之 小額綠通項目風險評估系統(tǒng) 是我公司為政策性扶持中小企業(yè)融資而推出的快速審批通道，凡是在北京市注冊、依法納稅、運營兩年以上的企業(yè)均可申報。并且和相關銀行簽訂協(xié)議，此類項目由我公司承擔 100%本金擔保，無寬限期代償，銀行見保即貸，銀行方面只作形式審查，銀行審批時間不超過 3個工作日，亦稱 見保即貸 項目。目的是解決中小企業(yè)普遍存在的在融資中缺乏固定資產作為抵押品的問題，把中小企業(yè)在資產中占有大比重的存貨作為融資擔保資源利用起來 92 業(yè)務評價制度之 融通倉擔保項目評價規(guī)范 設立專門的物流監(jiān)管公司 —— 首佳融通公司 評價存貨（質押物）的流動性、耐儲性 改變倉庫租賃關系 —— 將倉庫轉租至監(jiān)管公司名下，或將貨物轉儲到監(jiān)管公司自己的倉庫中 簽訂三方質押監(jiān)管合同 設計監(jiān)管流程，保證企業(yè)在最低庫存線上的存貨能通暢流轉，保證監(jiān)管人員對監(jiān)管貨物實時無縫隙控制 93 業(yè)務評價制度之 融通倉擔保項目評價規(guī)范 適用大宗生產、消費物資如鋼材、塑料原料、家用電器、汽車、有色金屬生產、貿易企業(yè) 主要風險是企業(yè)強行暴力出庫行為 單純融通倉監(jiān)管項目一般擔