【正文】 庭）連帶保證反擔保措施（須提供 60萬元以上資產線索），我們認定該措施具有 30萬元的保障能力，提供的資產線索在 60萬元以下的，按實際資產金額二分之一量化保障能力。 用信用等級主體分測分表對信用反擔保單位進行信用等級測分，測分值 *。累加后關聯企業(yè)提供信用反擔保匯總分值最高不超過 10分。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔保措施，如倉單、商標權、收益權、經營權、專利權質押等，由于個體差異化程度較高，需具體項目具體分析，由項目經理定分，并說明給分理由。 ? E級： 最后測分值在 50以下項目。此類項目我公司承擔 90%本金擔保責任，銀行對 10%及利息承擔風險，并不得收取相應保證金，與擔保公司風險分擔。我們每年有三分之一強的項目來自合作機構，這些項目如果完全由總公司評審，有一半以上是不能通過的，如果出現風險，由公司追償，基本都難以追回，因為都沒有保障性的反擔保措施，但是在合作機構的管理下，代償率沒有超過千分之五，而且代償項目基本都能在一年內實現追償。 ? 通過六級分類、實現對項目的貸后監(jiān)管和評審稽核工作 ? 在保項目質量六級分類遵循“定期認定，實時調整”的原則，將分類工作納入日常管理；按季進行貸款質量六級分類，根據擔保信貸資產風險變化情況進行實時監(jiān)控和調整。 反擔保措施指標分值小于 15分的 C類信用等級項目。 本類項目是指：擔保主體的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入將無法足額償還擔保貸款本息，我公司可能發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔保，也可能會造成一定損失。 已經代償的項目，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代償款仍然無法收回，或只能收回極少部分。 119 風險信息系統(tǒng)建設目標 (1)建立以數理化模型為基礎的信貸風險評估體系，使得擔保項目評估過程更加客觀、科學和高效，有效控制擔保項目的信用風險。 121 風險信息系統(tǒng)功能 ? 風險信息統(tǒng)計功能 ? 風險信息預警功能 ? 風險控制功能 122 風險信息系統(tǒng) 是風險管理工作信息樞紐 和指揮中心 基于風險管理體系建立的公司信息系統(tǒng)應該是一個分層的應用體系結構，其在風險管理方面應具備三個基本功能，即風險控制功能、風險信息統(tǒng)計功能、風險信息預警功能，如下圖所示 ： 123 風險信息系統(tǒng)圖 124 風險信息系統(tǒng)實體表現 風險信息系統(tǒng)在應用實體上表現為四個層次，分別為客戶關系系統(tǒng)、業(yè)務系統(tǒng)、管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)四個部分；客戶關系系統(tǒng)包括客戶關系管理與客戶服務的電子商務網站；業(yè)務系統(tǒng)包括構建于信息服務平臺與數據集中平臺上的業(yè)務系統(tǒng)（擔保、投資、資金運作等業(yè)務）和計劃財務系統(tǒng)；管理系統(tǒng)包括構建于業(yè)務系統(tǒng)之上的辦公自動化系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)和風險管理系統(tǒng)，公司風險管理系統(tǒng)構建于管理系統(tǒng)與業(yè)務系統(tǒng)之上，但風險管理的最基本組成部分又融于管理系統(tǒng)與業(yè)務系統(tǒng)之中；最高層為決策支持系統(tǒng)。 ? 300到 1000萬元項目：總個數、總金額、個數占比、金額占比。 ? 建筑施工：總個數、總金額、個數占比、金額占比。 ? 基礎設施開發(fā)貸款： ? 保函： ? 貿易融資擔保（含銀行承兌匯票）： ? 訴訟保全： ? 個人經營性貸款。并可以讓存量項目信息指導增量項目的操作，隨時修正偏離正常狀況的擔保業(yè)務投放量，使公司在保項目在結構上動態(tài)地處于合理水平上，從而使公司的總體風險得到有效控制。 ? C+及 C級總金額、總個數及占比。（規(guī)模、個數不超過 5%） ? 其他（含采掘業(yè)、農業(yè)等） 129 風險信息系統(tǒng) 之風險信息統(tǒng)計功能 三、到期日結構： ? 從現在到目前已知最后一筆到期日期間每個月到期項目的金額、個數。（規(guī)模不超過 20%） ? 商貿流通：總個數、總金額、個數占比、金額占比。 126 風險信息系統(tǒng) 之風險信息統(tǒng)計功能 風險信息統(tǒng)計功能主要為風險管理部相關負責人每周根據承擔保證責任項目情況實時發(fā)布在報項目結構信息。 (5)實現資產組合的風險預警。 擔保主體和保證人雖未依法宣告破產、解散、被撤消（關閉），但已完全停止經營活動，被工商行政管理部門依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，我公司對擔保主體和保證人進行追償后，未能收回的債權； 擔保主體沒有任何還款能力和資產，而且反擔保已過保證期間，保證人拒不履行保證責任；或保證人企業(yè)已破產、被公告注銷、被撤消（關閉）；或保證人經營狀況惡化，財務虧損，嚴重資不抵債，已完全不能履行保證責任的貸款； 擔保主體遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者接受保險賠償后，確實無力償還部分或全部債務，我公司對其財產進行清償和對保證人進行追償后，未能收回的債權； 114 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （六）、損失類擔保項目。 111 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （五）、可疑類擔保項目。經營狀況不佳的原因可能是自身經營不善、行業(yè)或宏觀經濟不景氣、產品市場發(fā)生變化等，其主要標志是產品銷售收入減少、營業(yè)收入降低等； 反擔保出現問題，如保證人的財務狀況出現問題或抵（質）押物價值明顯降低、抵（質）押物控制權出現問題等； 108 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （三）、警惕類擔保項目。 106 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （二）、關注類擔保項目。 102 在保項目監(jiān)控管理制度（事中） 在保項目監(jiān)控工作是重要的過程管理工作，是擔保項目風險發(fā)現、控制、化解的前提，包括： 在保項目六級分類管理辦法 在保項目監(jiān)控管理辦法 在保項目委托監(jiān)控管理辦法 融通倉項目監(jiān)控管理辦法 103 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 在保項目質量六級分類是評價在保項目風險狀況的一種方法，是防范擔保資產經營風險的重要手段，它按擔保貸款無風險解除責任的可能性，將項目劃分為正常、關注、警惕、次級、可疑和損失六個類別；其中，正常、關注和警惕均歸類為正常擔保項目，次級、可疑和損失合并成為不良擔保項目。 風險管理部對項目的合規(guī)性、合法性、可行性從不同視角提出意見 大項目評審會集體審議決策 98 決策制約制度 之自營非融資擔保項目審批制度 為了適應客戶需求，提高業(yè)務審批效率，對于風險程度較低的擔保品種，擴大公司領導簽批權限，如提供一般保證的保函項目，訴訟保全擔保項目，500萬元以下的融通倉項目， 300萬元以下的小額綠通項目， 300萬元以下的授權銀行見貸即保項目都由公司領導直接簽批 99 決策制約制度 之合作機構擔保項目審批制度 擔保網絡是首創(chuàng)擔保重要業(yè)務支撐體系，首創(chuàng)擔保公司以建立合作機構、設立分公司、事業(yè)部等形式在北京市 15個區(qū)縣建立了 5個分公司、 10個合作機構、 1個事業(yè)部，這些機構的合作模式是：擔保資金統(tǒng)一管理、風險總量控制、項目評審采取統(tǒng)一操作規(guī)范、擔保項目授權審批、風險收益分擔。并且和相關銀行簽訂協議，此類項目由我公司承擔 100%本金擔保，無寬限期代償，銀行見保即貸，銀行方面只作形式審查，銀行審批時間不超過 3個工作日，亦稱 見保即貸 項目。建議費率不低于 ％ ? C級：最后測分值為 60－ 80分（含附加分），且主分值不低于 50分。 79 業(yè)務評價制度之 約束性措施量化計分辦法 融通倉信息監(jiān)管的商品。 77 業(yè)務評價制度之 約束性措施量化計分辦法 關聯企業(yè)提供信用反擔保。 ? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證，每個家庭的連帶保證為 2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為 1分。 設定強行平倉價的二級市場股票抵押。 69 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 商貿流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 數據來源 申請擔保金額 資產質量量化指標 經營能力量化指標 反擔保能力量化指標 定型化評價 70 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 商貿流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 圖示 說明 應用 71 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 反擔保措施量化計分辦法、 保障性措施量化計分辦法介紹 約束性措施量化計分辦法介紹 72 業(yè)務評價制度之 保障性措施量化計分辦法 一、實物性資產（含所有動產和不動產）抵、質押。 66 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經營環(huán)境、自身經營管理能力及財務狀況、業(yè)務類型等，決定了其具有一個相對合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級不同、行業(yè)領域不同，對其合理的授信額度都有不同的影響。 59 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目評審報告規(guī)范 報告格式 現場描述及圖片支持 重要會計科目核實方式、評價 用途可行性 還款可行性 存在風險及對策 反擔保措施 擔保方案 60 業(yè)務評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 是我公司最重要的融資擔保項目綜合風險定量化評估系統(tǒng)，對擔保項目的資產實力、經營能力、反擔保措施進行定量化分析測算，已實現電腦自動測分評級。 2．考察目的： （ 1）通過現場考察，掌握以上經營現場的地理位置、面積、權屬、價值； （ 2）通過觀察經營場所現狀、人員、辦公設施、機器設備、原輔材料配備等細節(jié)，初步判斷企業(yè)實際生產經營規(guī)模是否與報表反映數據相匹配； （ 3）感知企業(yè)和個人的經濟實力和企業(yè)的持續(xù)經營能力 51 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 現場考察兩大技巧： 看細節(jié) 看狀態(tài) 52 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 （三）、財務資料審查 1．審查重點科目： 貨幣資金、應收賬款、存貨、其他應收款、應收票據、固定資產、應付賬款、應交稅金、短期借款和長期借款、主營業(yè)務收入。首創(chuàng)擔保公司風險管理制度包括業(yè)務評價制度、決策制約制度、在保項目監(jiān)控管理制度、逾期代償項目管理制度、獎懲及問責制度、文檔管理制度、擔保資金運作制度七大類 25個制度，下面就重點制度分別介紹 42 業(yè)務評價制度 業(yè)務評價制度設計和制定的依據：各類擔保品種的不同風險控制要點是擔保業(yè)務評價制度的設計和制定依據：在擔保業(yè)務實踐中要根據擔保品種風險確定不同風險控制機制，按擔保業(yè)務品種的風險度來設計評價標準及業(yè)務模型，見下表： 43 擔保品種風險控制機制分類表 44 業(yè)務評價制度 各類業(yè)務評價制度是以風險最大的貸款擔保為基準對象而設計的，其他擔保品種根據項目風險度參照執(zhí)行 45 業(yè)務評價制度的組成 ? 擔保項目評審工作指引 ? 擔保項目復審工作指引 ? 項目經理 AB角負責制 ? 融資擔保項目風險評估測評體系 ? 小額綠通擔保項目風險評估測評體系 ? 非融資擔保項目評價規(guī)范 ? 合作機構擔保項目操作規(guī)范 ? 授權銀行擔保項目操作規(guī)范 ? 融通倉擔保項目評價操作規(guī)范 46 業(yè)務評價制度之 擔保項目評審工作指引 是評審工作最基本工作規(guī)范，給項目評審人員制定了最低的工作底線，項目經理必須在工作指引規(guī)定