【正文】 庭）連帶保證反擔(dān)保措施（須提供 60萬元以上資產(chǎn)線索），我們認(rèn)定該措施具有 30萬元的保障能力，提供的資產(chǎn)線索在 60萬元以下的，按實際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。 用信用等級主體分測分表對信用反擔(dān)保單位進行信用等級測分，測分值 *。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保匯總分值最高不超過 10分。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔(dān)保措施，如倉單、商標(biāo)權(quán)、收益權(quán)、經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押等，由于個體差異化程度較高，需具體項目具體分析，由項目經(jīng)理定分，并說明給分理由。 ? E級： 最后測分值在 50以下項目。此類項目我公司承擔(dān) 90%本金擔(dān)保責(zé)任，銀行對 10%及利息承擔(dān)風(fēng)險，并不得收取相應(yīng)保證金，與擔(dān)保公司風(fēng)險分擔(dān)。我們每年有三分之一強的項目來自合作機構(gòu)，這些項目如果完全由總公司評審，有一半以上是不能通過的，如果出現(xiàn)風(fēng)險，由公司追償，基本都難以追回，因為都沒有保障性的反擔(dān)保措施，但是在合作機構(gòu)的管理下，代償率沒有超過千分之五，而且代償項目基本都能在一年內(nèi)實現(xiàn)追償。 ? 通過六級分類、實現(xiàn)對項目的貸后監(jiān)管和評審稽核工作 ? 在保項目質(zhì)量六級分類遵循“定期認(rèn)定，實時調(diào)整”的原則，將分類工作納入日常管理；按季進行貸款質(zhì)量六級分類，根據(jù)擔(dān)保信貸資產(chǎn)風(fēng)險變化情況進行實時監(jiān)控和調(diào)整。 反擔(dān)保措施指標(biāo)分值小于 15分的 C類信用等級項目。 本類項目是指：擔(dān)保主體的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入將無法足額償還擔(dān)保貸款本息，我公司可能發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會造成一定損失。 已經(jīng)代償?shù)捻椖?，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代償款仍然無法收回，或只能收回極少部分。 119 風(fēng)險信息系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo) (1)建立以數(shù)理化模型為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險評估體系，使得擔(dān)保項目評估過程更加客觀、科學(xué)和高效，有效控制擔(dān)保項目的信用風(fēng)險。 121 風(fēng)險信息系統(tǒng)功能 ? 風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 ? 風(fēng)險信息預(yù)警功能 ? 風(fēng)險控制功能 122 風(fēng)險信息系統(tǒng) 是風(fēng)險管理工作信息樞紐 和指揮中心 基于風(fēng)險管理體系建立的公司信息系統(tǒng)應(yīng)該是一個分層的應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)，其在風(fēng)險管理方面應(yīng)具備三個基本功能，即風(fēng)險控制功能、風(fēng)險信息統(tǒng)計功能、風(fēng)險信息預(yù)警功能，如下圖所示 ： 123 風(fēng)險信息系統(tǒng)圖 124 風(fēng)險信息系統(tǒng)實體表現(xiàn) 風(fēng)險信息系統(tǒng)在應(yīng)用實體上表現(xiàn)為四個層次，分別為客戶關(guān)系系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)四個部分；客戶關(guān)系系統(tǒng)包括客戶關(guān)系管理與客戶服務(wù)的電子商務(wù)網(wǎng)站；業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括構(gòu)建于信息服務(wù)平臺與數(shù)據(jù)集中平臺上的業(yè)務(wù)系統(tǒng)（擔(dān)保、投資、資金運作等業(yè)務(wù)）和計劃財務(wù)系統(tǒng)；管理系統(tǒng)包括構(gòu)建于業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上的辦公自動化系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)和風(fēng)險管理系統(tǒng)，公司風(fēng)險管理系統(tǒng)構(gòu)建于管理系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上，但風(fēng)險管理的最基本組成部分又融于管理系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)之中；最高層為決策支持系統(tǒng)。 ? 300到 1000萬元項目：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 建筑施工：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 ? 基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)貸款： ? 保函： ? 貿(mào)易融資擔(dān)保（含銀行承兌匯票）： ? 訴訟保全： ? 個人經(jīng)營性貸款。并可以讓存量項目信息指導(dǎo)增量項目的操作，隨時修正偏離正常狀況的擔(dān)保業(yè)務(wù)投放量，使公司在保項目在結(jié)構(gòu)上動態(tài)地處于合理水平上，從而使公司的總體風(fēng)險得到有效控制。 ? C+及 C級總金額、總個數(shù)及占比。（規(guī)模、個數(shù)不超過 5%） ? 其他（含采掘業(yè)、農(nóng)業(yè)等） 129 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 三、到期日結(jié)構(gòu)： ? 從現(xiàn)在到目前已知最后一筆到期日期間每個月到期項目的金額、個數(shù)。（規(guī)模不超過 20%） ? 商貿(mào)流通：總個數(shù)、總金額、個數(shù)占比、金額占比。 126 風(fēng)險信息系統(tǒng) 之風(fēng)險信息統(tǒng)計功能 風(fēng)險信息統(tǒng)計功能主要為風(fēng)險管理部相關(guān)負責(zé)人每周根據(jù)承擔(dān)保證責(zé)任項目情況實時發(fā)布在報項目結(jié)構(gòu)信息。 (5)實現(xiàn)資產(chǎn)組合的風(fēng)險預(yù)警。 擔(dān)保主體和保證人雖未依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤消（關(guān)閉），但已完全停止經(jīng)營活動，被工商行政管理部門依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，我公司對擔(dān)保主體和保證人進行追償后，未能收回的債權(quán)； 擔(dān)保主體沒有任何還款能力和資產(chǎn)，而且反擔(dān)保已過保證期間，保證人拒不履行保證責(zé)任；或保證人企業(yè)已破產(chǎn)、被公告注銷、被撤消（關(guān)閉）；或保證人經(jīng)營狀況惡化，財務(wù)虧損，嚴(yán)重資不抵債，已完全不能履行保證責(zé)任的貸款； 擔(dān)保主體遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者接受保險賠償后，確實無力償還部分或全部債務(wù)，我公司對其財產(chǎn)進行清償和對保證人進行追償后，未能收回的債權(quán)； 114 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （六）、損失類擔(dān)保項目。 111 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （五）、可疑類擔(dān)保項目。經(jīng)營狀況不佳的原因可能是自身經(jīng)營不善、行業(yè)或宏觀經(jīng)濟不景氣、產(chǎn)品市場發(fā)生變化等，其主要標(biāo)志是產(chǎn)品銷售收入減少、營業(yè)收入降低等； 反擔(dān)保出現(xiàn)問題，如保證人的財務(wù)狀況出現(xiàn)問題或抵（質(zhì)）押物價值明顯降低、抵（質(zhì)）押物控制權(quán)出現(xiàn)問題等； 108 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （三）、警惕類擔(dān)保項目。 106 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 （二）、關(guān)注類擔(dān)保項目。 102 在保項目監(jiān)控管理制度（事中） 在保項目監(jiān)控工作是重要的過程管理工作，是擔(dān)保項目風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、控制、化解的前提，包括： 在保項目六級分類管理辦法 在保項目監(jiān)控管理辦法 在保項目委托監(jiān)控管理辦法 融通倉項目監(jiān)控管理辦法 103 在保項目監(jiān)控管理制度 之六級分類管理辦法 在保項目質(zhì)量六級分類是評價在保項目風(fēng)險狀況的一種方法，是防范擔(dān)保資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，它按擔(dān)保貸款無風(fēng)險解除責(zé)任的可能性，將項目劃分為正常、關(guān)注、警惕、次級、可疑和損失六個類別；其中，正常、關(guān)注和警惕均歸類為正常擔(dān)保項目，次級、可疑和損失合并成為不良擔(dān)保項目。 風(fēng)險管理部對項目的合規(guī)性、合法性、可行性從不同視角提出意見 大項目評審會集體審議決策 98 決策制約制度 之自營非融資擔(dān)保項目審批制度 為了適應(yīng)客戶需求，提高業(yè)務(wù)審批效率，對于風(fēng)險程度較低的擔(dān)保品種，擴大公司領(lǐng)導(dǎo)簽批權(quán)限，如提供一般保證的保函項目，訴訟保全擔(dān)保項目，500萬元以下的融通倉項目， 300萬元以下的小額綠通項目， 300萬元以下的授權(quán)銀行見貸即保項目都由公司領(lǐng)導(dǎo)直接簽批 99 決策制約制度 之合作機構(gòu)擔(dān)保項目審批制度 擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)是首創(chuàng)擔(dān)保重要業(yè)務(wù)支撐體系，首創(chuàng)擔(dān)保公司以建立合作機構(gòu)、設(shè)立分公司、事業(yè)部等形式在北京市 15個區(qū)縣建立了 5個分公司、 10個合作機構(gòu)、 1個事業(yè)部，這些機構(gòu)的合作模式是：擔(dān)保資金統(tǒng)一管理、風(fēng)險總量控制、項目評審采取統(tǒng)一操作規(guī)范、擔(dān)保項目授權(quán)審批、風(fēng)險收益分擔(dān)。并且和相關(guān)銀行簽訂協(xié)議，此類項目由我公司承擔(dān) 100%本金擔(dān)保，無寬限期代償，銀行見保即貸，銀行方面只作形式審查，銀行審批時間不超過 3個工作日，亦稱 見保即貸 項目。建議費率不低于 ％ ? C級：最后測分值為 60－ 80分（含附加分），且主分值不低于 50分。 79 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 融通倉信息監(jiān)管的商品。 77 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保。 ? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證，每個家庭的連帶保證為 2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為 1分。 設(shè)定強行平倉價的二級市場股票抵押。 69 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 數(shù)據(jù)來源 申請擔(dān)保金額 資產(chǎn)質(zhì)量量化指標(biāo) 經(jīng)營能力量化指標(biāo) 反擔(dān)保能力量化指標(biāo) 定型化評價 70 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 圖示 說明 應(yīng)用 71 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 反擔(dān)保措施量化計分辦法、 保障性措施量化計分辦法介紹 約束性措施量化計分辦法介紹 72 業(yè)務(wù)評價制度之 保障性措施量化計分辦法 一、實物性資產(chǎn)（含所有動產(chǎn)和不動產(chǎn)）抵、質(zhì)押。 66 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) (3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境、自身經(jīng)營管理能力及財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)類型等，決定了其具有一個相對合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級不同、行業(yè)領(lǐng)域不同，對其合理的授信額度都有不同的影響。 59 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目評審報告規(guī)范 報告格式 現(xiàn)場描述及圖片支持 重要會計科目核實方式、評價 用途可行性 還款可行性 存在風(fēng)險及對策 反擔(dān)保措施 擔(dān)保方案 60 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 是我公司最重要的融資擔(dān)保項目綜合風(fēng)險定量化評估系統(tǒng)，對擔(dān)保項目的資產(chǎn)實力、經(jīng)營能力、反擔(dān)保措施進行定量化分析測算，已實現(xiàn)電腦自動測分評級。 2．考察目的： （ 1）通過現(xiàn)場考察，掌握以上經(jīng)營現(xiàn)場的地理位置、面積、權(quán)屬、價值； （ 2）通過觀察經(jīng)營場所現(xiàn)狀、人員、辦公設(shè)施、機器設(shè)備、原輔材料配備等細節(jié)，初步判斷企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模是否與報表反映數(shù)據(jù)相匹配； （ 3）感知企業(yè)和個人的經(jīng)濟實力和企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力 51 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 現(xiàn)場考察兩大技巧： 看細節(jié) 看狀態(tài) 52 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 （三）、財務(wù)資料審查 1．審查重點科目： 貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、其他應(yīng)收款、應(yīng)收票據(jù)、固定資產(chǎn)、應(yīng)付賬款、應(yīng)交稅金、短期借款和長期借款、主營業(yè)務(wù)收入。首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險管理制度包括業(yè)務(wù)評價制度、決策制約制度、在保項目監(jiān)控管理制度、逾期代償項目管理制度、獎懲及問責(zé)制度、文檔管理制度、擔(dān)保資金運作制度七大類 25個制度，下面就重點制度分別介紹 42 業(yè)務(wù)評價制度 業(yè)務(wù)評價制度設(shè)計和制定的依據(jù)：各類擔(dān)保品種的不同風(fēng)險控制要點是擔(dān)保業(yè)務(wù)評價制度的設(shè)計和制定依據(jù)：在擔(dān)保業(yè)務(wù)實踐中要根據(jù)擔(dān)保品種風(fēng)險確定不同風(fēng)險控制機制，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險度來設(shè)計評價標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)模型，見下表： 43 擔(dān)保品種風(fēng)險控制機制分類表 44 業(yè)務(wù)評價制度 各類業(yè)務(wù)評價制度是以風(fēng)險最大的貸款擔(dān)保為基準(zhǔn)對象而設(shè)計的，其他擔(dān)保品種根據(jù)項目風(fēng)險度參照執(zhí)行 45 業(yè)務(wù)評價制度的組成 ? 擔(dān)保項目評審工作指引 ? 擔(dān)保項目復(fù)審工作指引 ? 項目經(jīng)理 AB角負責(zé)制 ? 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估測評體系 ? 小額綠通擔(dān)保項目風(fēng)險評估測評體系 ? 非融資擔(dān)保項目評價規(guī)范 ? 合作機構(gòu)擔(dān)保項目操作規(guī)范 ? 授權(quán)銀行擔(dān)保項目操作規(guī)范 ? 融通倉擔(dān)保項目評價操作規(guī)范 46 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 是評審工作最基本工作規(guī)范，給項目評審人員制定了最低的工作底線，項目經(jīng)理必須在工作指引規(guī)定