【正文】 害基本上是偶然發(fā)生的，導致發(fā)生傷害事故的事件基本上是可以預防的。 ② 人的不安全行為是造成大多數(shù)事故的原因。 2 多米諾理論 ? 工業(yè)安全公理（ Heinrich, 1959） ① 損害事件總是由各種因素所構成的一個完整順序引起的，其中最后一個因素就是事故。第六章 風險管理決策與模型 目的 ： 理解各種風險管理措施的適用性與局限性 第一節(jié) 控制型風險管理措施 一 含義 二 相關理論 三 基本的控制型風險管理措施 一 含義 1 以風險成本最低的方式采取行動，防止或減少災害事故的發(fā)生以及所造成的經(jīng)濟及社會損失 目標 : 風險成本最低的前提下 (1) 降低事故的發(fā)生 概率 (2) 將 損失 減小到最低限度 控制 損失根源 減少 風險因素 減輕 損失 2 在風險管理程序中的位置 風險識別與評估 控制型 措施 融資型 措施 3 選擇的出發(fā)點：成本－收益的基本權衡 問題： 收益經(jīng)常被低估 i) 有些間接和潛在的損失只有在相當長的時間之后才顯現(xiàn)； ii) 企業(yè)內(nèi)部損失可能會產(chǎn)生外部效應。 二 相關理論 1 工程性理論 2 多米諾理論 3 能量釋放理論 1 工程性理論 強調(diào)事故的機械危險和自然危險；風險是由機械和自然方面的原因造成的。而事故又總是直接由人為的風險因素和物質(zhì)風險因素所引起的。 ③ 大約每 300個由于極為相同的不安全行為而受傷的人中，有一個人致殘。 ⑤ 產(chǎn)生不安全行為的基本原因為選擇適當?shù)目刂拼胧┨峁┝朔较颉? ⑦ 控制風險的方法，大部分和控制產(chǎn)品質(zhì)量、成本和產(chǎn)量的方法相類似。因此，首先應該承擔責任。 ⑨ 除了鼓勵實行預防傷亡事故的人道主義以外，還要用兩個強有力的經(jīng)濟因素加以激勵：安全的組織機構對生產(chǎn)是高效的；對職工由于工傷而付出的直接保險費、賠償費、醫(yī)療費占職工成本的 20％。 ① 損失預防 (loss prevention) ? 改變風險因素的損失預防措施 ? 改變風險因素所處環(huán)境的損失預防措施 ? 改變風險因素和其所處環(huán)境的相互作用的損失預防措施 控制意外釋放能量，改變易遭受損害的生命和非生命結構 (1) 預防風險因素的產(chǎn)生 (2) 減少已存在的風險因素 (3) 防止已存在的風險因素釋放能量 (4) 改善風險因素的空間分布和限制釋放能量的速度 (5) 在時間和空間上把風險因素與可能遭受損害的人、財、物隔離 (6) 借助物質(zhì)障礙將風險因素與人、財、物隔離 (7) 改變風險因素的基本性質(zhì) (8) 加強風險單位的防護能力 (9) 救護被損害的風險單位 (10)醫(yī)治受傷者，修理或重建 應用時的考慮 ① 成本與效益分析 ② 不能過分相信和依賴 ③ 某些材料一方面能抑制風險因素，另一方面也會帶來新的風險因素 3 控制型風險轉(zhuǎn)移 借助于合同或協(xié)議，將損失的法律責任轉(zhuǎn)移給非保險業(yè)的個人或群體。 內(nèi)部資源 (selfinsurance。 不足： 波動性 (2) 專用基金 (dedicated asset) ? 好處： ? 不足：納稅 (3) 專業(yè)自保公司 讓一個全資子公司來支付損失 pure captive Brothersister transaction Unrelated business Group captive 自保公司 保險公司 A 保險公司 B 不相關非保險企業(yè) 2 不相關非保險企業(yè) 1 姊妹子公司 1 姊妹子公司 2 母公司 (4) 信用限額 (line of credit) (應急貸款 ) 損失發(fā)生前安排好企業(yè)可以得到貸款的條件 (期權 ) 限制： 需要一定的時間和努力 利率較高 (5) 特別貸款或發(fā)行新的權益證券 收益： － 節(jié)省附加保費 ? 付給經(jīng)紀人的傭金 ? 可能節(jié)省的核保費用和理賠費用 ? 保費稅 ? 期望保證基金征收中的隱含稅金 ? 保險人提供服務的成本與企業(yè)自付這些成本的相對高低 ? 公司通過自留更多的風險而避免支付的利潤附加的數(shù)量 4 風險自留的選擇 權衡 － 節(jié)省由于信息不對稱造成的過高純保費 － 資金的持續(xù)使用 － 減少由于保險市場波動引起的風險 － 增加企業(yè)防損工作的內(nèi)部動力 － 減少道德風險 如果沒 有這些條款，企業(yè)傾向于自留更多的風險?！? 適用情況： 1 轉(zhuǎn)移者和承擔者之間損失應能清楚劃分 2 承擔者具有能力承受適當?shù)呢攧肇熑? 3 實施該轉(zhuǎn)移技術的成本，低于其他各技術的實施成本 4 雙方都覺得有利可圖 三 保險 四 套期保值 第三節(jié) 風險決策模型 確定型決策 不確定型決策 競爭性決策 風險型決策： 決策者根據(jù)幾種不同的自然狀態(tài)可能發(fā)生的概率進行的決策。 例 1： 安全方面的支出 每名雇員每年發(fā)生事故的頻率 每名雇員的期望事故損失 總期望事故損失 邊際成本 邊際收益 0 2023 1000萬 50萬 1600 800萬 50萬 200萬 100萬 1400 700萬 50萬 100萬 150萬 1320 660萬 50萬 40萬 200萬 1260 630萬 50萬 30萬 注：事故的平均損失程度＝ $2萬，總雇員人數(shù)＝ 5000。 例 2：某棟建筑物面臨火災風險，有 3種風險管理措施可供選擇，各方案的實施結果如表 21。 方 案 可能結果 發(fā)生火災的損失 不發(fā)生火災的費用 (1) 自留風險不采取安全措施 直接損失： 100000 間接損失： 5000 0 (2) 自留風險采取安全措施 直接損失： 100000 間接損失： 5000 措施成本： 2023 安全措施成本： 2023 (3) 投保 保費： 3000 保費： 3000 表 21 不同方案下的火災損失表 (單位：元 ) 間接損失：如信貸成本的上升。 損失概率未知： 1，最大損失最小化原則 Min{方案 1，方案 2，方案 3} ＝ Min{105000， 107000， 3000}＝ 3000 投保為最佳方案 2，最小損失最小化原則 Min{方案 1，方案 2，方案 3} ＝ Min{0， 2023， 3000}＝ 0 自留風險且不安裝安全措施為最佳方案 損失概率已知：期望損失最小化 已知：不采取安全措施時發(fā)生全損的概率： %，采取安全措施后發(fā)生全損的概率： 1%。 方案 (1)的期望損失： 107500 %＋ 2500 %＝ 5125(元 ) 方案 (2)的期望損失： 108500 1%＋ 3500 99%＝ 4550(元 ) 方案 (3)的期望損失： 3000 %＋ 3000 %＝ 3000(元 ) Min{5125， 4550， 3000}＝ 3000 方案 (3)為最佳方案 例 3：某棟建筑物面臨火災風險，采取有無自動滅火裝置措施下的損失及概率如表 3。當建筑物的損失達到 100000元時滅火裝置一起損毀。 3 購買保額為 50000元的保險 保費 1500元 4 在方案 (3)的基礎上安裝自動滅火裝置 保費 1350元 5 購買帶有 1000元免賠額（絕對）、保額 202300元的保險 保費 1650元 6 購買