【正文】 中于自償性貸款。 （二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（ 2） ?局限性： ? 一是銀行集中于短期自償性貸款，難以促進一國經(jīng)濟的高速持續(xù)增長； ? 二是自償性貸款是相對的，銀行資金的安全與否，從根本上說不取決于貸款期限的長短，而在于運用出去的資金能否按時收回； ? 三是不利于銀行對經(jīng)濟活動的調節(jié)，不利于中央銀行貨幣政策的實施，容易加劇經(jīng)濟周期波動的幅度。 ? 局限性： ? 一是銀行業(yè)務范圍過于廣泛，在經(jīng)營管理和資金流動性方面易于出問題，加大了銀行風險； ? 二是銀行對企業(yè)的直接投資，會導致銀行勢力的過份膨脹。 （一）銀行經(jīng)營智能化（ 2） ? 業(yè)務處理自動化 ? 表現(xiàn)為計算機系統(tǒng)取代傳統(tǒng)的手工操作，以電子化方式自動處理日常業(yè)務。 ? 優(yōu)點：任何形式的系統(tǒng)終端，都可以通過計算機系統(tǒng)自動完成記帳、轉帳、核算、審核、儲存等一系列復雜的業(yè)務處理過程。 （一）銀行經(jīng)營智能化（ 4） ? 內部綜合管理信息化 ? 指運用信息技術的管理方法對銀行全部信息進行處理、分析、預測、風險控制和管理決策的高度集成化，網(wǎng)絡化的人機信息系統(tǒng)。 （一）銀行經(jīng)營智能化（ 6） ? 銀行業(yè)務電子化的最新發(fā)展動向 ——電子化外包 ? 商業(yè)銀行把與信息技術相關的業(yè)務承包給外部信息技術服務商，把銀行內部的信息技術人員轉到外部服務機構去，傾向于使用外部開發(fā)的軟件和產品。 ? 意義： ? 有利于銀行更充分地利用信息技術以及經(jīng)營觀念上的改變； ? 銀行競爭優(yōu)勢在于是否能快速地采用最新的技術。 ? 特點：主要運用智能資本，依靠少量智力勞動者，為客戶提供超越時空的“ AAA”式服務。 （二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡化趨勢（ 2） ? 世界第一家網(wǎng)絡銀行的產生： 1995年美國安全第一網(wǎng)絡銀行在 Inter 網(wǎng)上開業(yè)。 ? 電話服務和銀行分支行的服務成本也是其數(shù)倍； ? 傳統(tǒng)銀行業(yè)務的成本占總收入的 60%左右。 （三）銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（ 1） ? 銀行設立營業(yè)網(wǎng)點的主要目的 ? 一是滿足銀行員工與客戶面對面服務的需要； ? 二是為了方便客戶，在客戶比較集中的地點設立網(wǎng)點，以便就近提供銀行服務。即以人為主的銀行網(wǎng)點被無人化的電子機器群甚至單機構成的網(wǎng)點所取代。即傳統(tǒng)物理形式的網(wǎng)點將逐漸減少甚至不再有固定網(wǎng)點。 ? 電子貨幣是信息技術孕育出的新型貨幣形式，它以計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)作為貨幣流通系統(tǒng)，無實物形態(tài)，只需通過各種形式的電子網(wǎng)絡終端，便可完成具有完全意義的流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣職能。 （三）銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（ 4） ?（ 2）銀行員工數(shù)量及結構的變化 ? 銀行業(yè)務處理自動化程度的提高，導致機構虛擬化，銀行逐漸由傳統(tǒng)的勞動密集型企業(yè)向資本密集型和知識密集型企業(yè)轉變，對員工的需求量下降； ? 結構變化表現(xiàn)為：柜面人員、會計人員的比重將大大下降，產品設計人員、分析人員、客戶經(jīng)理、管理人員將成為銀行員工結構的主體。 （四）銀行業(yè)務種類綜合化、 全能化趨勢（ 2） ? 傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向綜合性服務機構轉變，業(yè)務范圍擴展至社會生活的各個領域。 （四）銀行業(yè)務種類綜合化、 全能化趨勢（ 3） ? 混業(yè)型金融集團的產生 ? 商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險等業(yè)務于一身的金融集團； ? 所從事的業(yè)務：銀行業(yè)務、證券買賣、委托投資、代理保險、代理各種社會服務等。 （五）金融活動全球化趨勢（ 2） ? 1997年 12月，世界貿易組織達成全球金融貿易服務協(xié)議，其中關于開放成員國金融市場的協(xié)議內容包括： ? 允許外國在國內建立金融服務公司并按競爭原則運行； ? 外國公司享受與國內公司同等的進入市場的權利； ? 取消跨邊界服務限制； ? 允許外國資本在投資項目中的比例超過 50%。 ? 具體表現(xiàn)為一些大銀行紛紛在國外開設分支機構、附屬機構、或收購外國銀行、或與外國銀行合作成立財團銀行。 （五）金融活動全球化趨勢（ 5） ? 銀行業(yè)務的變化： ? 一是在經(jīng)營對象上已不單純是本國貨幣，也包括國際貨幣； ? 二是服務對象多為跨國公司、企業(yè)和外國政府； ? 三是國際存款數(shù)量較國內大。 （五）金融活動全球化趨勢（ 6） ? 2．金融創(chuàng)新的多樣化 ? 金融創(chuàng)新指金融機構、金融市場、金融服務、融資技術以及支付制度等方面的創(chuàng)新。 （五）金融活動全球化趨勢（ 7） ? 推動美國金融創(chuàng)新的直接原因是金融法律： ? 1970年后逐步放松利率管制； ? 1980年廢除 Q條例（ 1935年制定的利率管制條例）； ? 1999年 11月美國國會通過立法完全取消了“格拉斯法案”，為新世紀的金融創(chuàng)新提供了法律依據(jù)。 ? 直接原因： ? 一是國際債務危機的爆發(fā)，銀行越來越認識到以債券方式持有債權比以貸款方式持有債權的風險小，易于轉讓 ? 二是債券是各國引進外資和進行資本輸出的有效方式，發(fā)行和購買者踴躍 ? 三是國際債券信譽較高，投資者樂于購買 （五）金融活動全球化趨勢（ 9） ?主要表現(xiàn)： ? 一是國際銀行貸款逐年下降，國際債券市場發(fā)展很快； ? 二是信貸資產證券化的發(fā)展，使大量期限長、流動性差的信貸資產轉化為有盈利和可流通的債券。 （五）金融活動全球化趨勢（ 10） ? 大型商業(yè)銀行、投資銀行和其他金融機構的跨國合并、兼并和分支機構的延伸，實現(xiàn)了金融機構的全球化經(jīng)營。 ? （ 2）大銀行之間的強強聯(lián)合，并購的規(guī)模越來越大，國際銀行業(yè)的市場份額迅速集中于少數(shù)國際大銀行； ? 以美國為例， 1990年代，前八大銀行的資產份額由 22%上升到近 40%。 ? 美國花旗銀行與旅行社集團的合并； ? 瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行的合并等。 ? 如： ? 德意志銀行收購美國信宇銀行； ? 荷蘭國際銀行收購英國巴林銀行； ? 荷蘭商業(yè)銀行與比利時布魯塞爾銀行合并等 三、商業(yè)銀行的職能與作用 ?（一）信用中介 ?（二）支付中介 ?（三）金融服務 ?（四）信用創(chuàng)造 ?（五）調節(jié)經(jīng)濟 （一）信用中介 ? 信用中介指商業(yè)銀行通過負債業(yè)務，把社會上的各種閑散貨幣集中起來，通過資產