【正文】 ； ? （ 2）使閑散資本得到充分利用； ? （ 3）續(xù)短為長(zhǎng)，滿足社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期資本的需要。 （六）組織體系集中化趨勢(shì)（ 3） ?（ 4）銀行跨國(guó)界的并購(gòu)活動(dòng)不斷增加。 （六）組織體系集中化趨勢(shì)（ 2） ? （ 3）商業(yè)銀行與其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)并購(gòu)成為熱點(diǎn)，合并的目的在于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，反映銀行綜合化、全能化趨勢(shì)。 （六）組織體系集中化趨勢(shì)（ 1） ? 全球銀行業(yè)組織體系集中化的特點(diǎn)： ? （ 1）集中的速度越來越快； ? 1980年代美國(guó)的銀行家數(shù)在 15 000家左右， 90年代則下降了 35%，大約在 8 000家左右。 ? 美國(guó)商業(yè)銀行住宅抵押貸款中的抵押資產(chǎn)證券化； ? 英國(guó)商業(yè)銀行將出口信貸債權(quán)轉(zhuǎn)化為證券債權(quán)。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 8） ? 3．國(guó)際融資證券化 ? 指在國(guó)際金融市場(chǎng)上融資與證券發(fā)行相結(jié)合的趨勢(shì)日益加強(qiáng)。 ? 1933年“格拉斯 — 斯特爾法案”的內(nèi)容： ? 一是為防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，禁止商業(yè)銀行對(duì)支票存款支付利息； ? 二是嚴(yán)格限制經(jīng)營(yíng)范圍，不允許發(fā)放長(zhǎng)期貸款，禁止從事證券業(yè)務(wù)； ? 三是不準(zhǔn)銀行跨州經(jīng)營(yíng)。 ? 這些變化增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的防范，成了未來商業(yè)銀行面臨的主要問題。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 4） ?原因： ? 一是生產(chǎn)和流通的國(guó)際化帶來了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的國(guó)際化，商業(yè)銀行為滿足客戶的需要，必需向國(guó)外拓展分支機(jī)構(gòu)； ? 二是商業(yè)銀行要保證其市場(chǎng)地位和盈利的增長(zhǎng)，需不斷擴(kuò)大銀行規(guī)模，增加和分散業(yè)務(wù)范圍，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域； ? 三是電子技術(shù)和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為國(guó)際間資金的流動(dòng)和商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的辦理提供了更為方便、快捷、高效的途徑。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 3） ? 1．商業(yè)銀行國(guó)際化 ? 商業(yè)銀行國(guó)際化是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)國(guó)際化的趨勢(shì)。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 1） ? 金融全球化指資金在全球范圍內(nèi)的流動(dòng)，表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，金融市場(chǎng)的全球聯(lián)動(dòng)，金融產(chǎn)品的全球運(yùn)用和貨幣的全球一體化趨勢(shì) 。 ? 如：財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯買賣、保管箱、信用卡、代理稅務(wù)、代發(fā)工資、代收代付費(fèi)用等； ? 通過電子網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務(wù)，并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色。 （四）銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、 全能化趨勢(shì)（ 1） ? 傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的多樣化經(jīng)營(yíng) ? 如： ? 新型的存款工具： NOW帳戶、 S— NOW帳戶、貨幣市場(chǎng)存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單等； ? 新型的貸款種類：中長(zhǎng)期貸款、設(shè)備租賃、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、消費(fèi)信貸、按揭貸款等。 ? 電子貨幣逐步取代紙幣并最終迫使紙幣退出流通領(lǐng)域的過程，就是銀行有形網(wǎng)點(diǎn)逐漸消亡并最終實(shí)現(xiàn)完全虛擬化的過程。 （三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（ 3） ? 與銀行虛擬化發(fā)展相關(guān)的兩個(gè)問題 ? （ 1）貨幣虛擬化是銀行機(jī)構(gòu)虛擬化的基本前提。 ? （ 2）無形化。 （三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（ 2） ? 銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化的特征 ? （ 1）無人化。 （二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（ 3） ? 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷方式的改變 ? 金融由具有地理概念的多中心走向無形化和無中心； ? 銀行營(yíng)銷從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向，從柜面間接被動(dòng)推銷走向直接主動(dòng)促銷； ? 電子貨幣將改變傳統(tǒng)的貨幣流通形式，暢行于世界網(wǎng)絡(luò)支付、結(jié)算、交易之中；開創(chuàng)全球金融一體化和世界貨幣一元化的新時(shí)代。 ? 快速發(fā)展的主要原因：網(wǎng)絡(luò)銀行的成本十分低廉，只占收入的 15%20%。 ? 即：任何時(shí)間（ Anytime）、 ? 任何地方（ Anywhere）、 ? 任何方式（ Anyhow）。 （二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（ 1） ? 網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展 ? 網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供開銷帳戶、查詢、支付、轉(zhuǎn)帳、索取對(duì)帳單、訂購(gòu)和止付支票、個(gè)人理財(cái)、信用卡等服務(wù)的銀行。 （一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（ 7） ? 原因：適應(yīng)科技和市場(chǎng)的迅速變化以及“銀行再造”所提出的業(yè)務(wù)流程更新的需要。 （一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（ 5） ?三層含義： ? 一是各業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)是銀行管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)部分； ? 二是分析、預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理決策系統(tǒng)程序的建立； ? 三是將業(yè)務(wù)子系統(tǒng)與管理子系統(tǒng)綜合化、系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化，建立高效率的有機(jī)管理體系。 （一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（ 3） ?發(fā)展過程： ? 1960 年代初實(shí)行后臺(tái)業(yè)務(wù)處理電子化； ? 1970 年代實(shí)行前臺(tái)業(yè)務(wù)處理電子化； ? 1980 年代開始進(jìn)行電子化系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，成立總行集中的業(yè)務(wù)電子化處理中心，使分行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與總行的業(yè)務(wù)處理中心聯(lián)接； ? 1990 年代，一方面在后臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)整合集成，提高自動(dòng)化層次； ? 另一方面在前臺(tái)更新通訊技術(shù)和增加交易輸入方式，如聯(lián)名卡、自助銀行、家庭銀行、電視銀行、電話銀行中心等。 ? 包括：電子計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電子自動(dòng)化金融機(jī)具（ ATM等）和商業(yè)結(jié)算機(jī)具（ POS等）聯(lián)網(wǎng)組成的電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。 二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢(shì) ?（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化 ?（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化 ?（三）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化 ?（四）業(yè)務(wù)綜合化、全能化 ?（五）金融活動(dòng)全球化 ?（六）組織體系集中化 （一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（ 1） ?定義： ? 指商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理與經(jīng)營(yíng)管理日益廣泛地使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)，建立并完善銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化和管理信息系統(tǒng)。 （二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（ 3） ? 2．德國(guó)模式：全能銀行模式 ? 特點(diǎn)：商業(yè)銀行不僅提供短期的商業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款，也提供中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款；并對(duì)新興企業(yè)進(jìn)行投資。 ? 原因： ? 一是自償性貸款償還期限短，流動(dòng)性強(qiáng)，可以保證銀行資金的安全； ? 二是自償性貸款是根據(jù)商品生產(chǎn)和流通的需要發(fā)放的，不會(huì)造成貨幣和信用的膨脹。 （二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式 （ 1） ?1．英國(guó)模式：融通短期資金的模式 ? 理論依據(jù)：傳統(tǒng)的“商業(yè)放款論”。