【正文】 中于自償性貸款。 （二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（ 2） ?局限性： ? 一是銀行集中于短期自償性貸款，難以促進(jìn)一國經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長； ? 二是自償性貸款是相對(duì)的，銀行資金的安全與否，從根本上說不取決于貸款期限的長短，而在于運(yùn)用出去的資金能否按時(shí)收回； ? 三是不利于銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的調(diào)節(jié)，不利于中央銀行貨幣政策的實(shí)施，容易加劇經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的幅度。 ? 局限性： ? 一是銀行業(yè)務(wù)范圍過于廣泛，在經(jīng)營管理和資金流動(dòng)性方面易于出問題，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)； ? 二是銀行對(duì)企業(yè)的直接投資，會(huì)導(dǎo)致銀行勢(shì)力的過份膨脹。 （一）銀行經(jīng)營智能化（ 2） ? 業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化 ? 表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)系統(tǒng)取代傳統(tǒng)的手工操作，以電子化方式自動(dòng)處理日常業(yè)務(wù)。 ? 優(yōu)點(diǎn)：任何形式的系統(tǒng)終端，都可以通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)完成記帳、轉(zhuǎn)帳、核算、審核、儲(chǔ)存等一系列復(fù)雜的業(yè)務(wù)處理過程。 （一）銀行經(jīng)營智能化（ 4） ? 內(nèi)部綜合管理信息化 ? 指運(yùn)用信息技術(shù)的管理方法對(duì)銀行全部信息進(jìn)行處理、分析、預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理決策的高度集成化，網(wǎng)絡(luò)化的人機(jī)信息系統(tǒng)。 （一）銀行經(jīng)營智能化（ 6） ? 銀行業(yè)務(wù)電子化的最新發(fā)展動(dòng)向 ——電子化外包 ? 商業(yè)銀行把與信息技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)承包給外部信息技術(shù)服務(wù)商，把銀行內(nèi)部的信息技術(shù)人員轉(zhuǎn)到外部服務(wù)機(jī)構(gòu)去，傾向于使用外部開發(fā)的軟件和產(chǎn)品。 ? 意義： ? 有利于銀行更充分地利用信息技術(shù)以及經(jīng)營觀念上的改變； ? 銀行競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)在于是否能快速地采用最新的技術(shù)。 ? 特點(diǎn)：主要運(yùn)用智能資本，依靠少量智力勞動(dòng)者，為客戶提供超越時(shí)空的“ AAA”式服務(wù)。 （二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（ 2） ? 世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生： 1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在 Inter 網(wǎng)上開業(yè)。 ? 電話服務(wù)和銀行分支行的服務(wù)成本也是其數(shù)倍； ? 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的成本占總收入的 60%左右。 （三）銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（ 1） ? 銀行設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要目的 ? 一是滿足銀行員工與客戶面對(duì)面服務(wù)的需要； ? 二是為了方便客戶，在客戶比較集中的地點(diǎn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，以便就近提供銀行服務(wù)。即以人為主的銀行網(wǎng)點(diǎn)被無人化的電子機(jī)器群甚至單機(jī)構(gòu)成的網(wǎng)點(diǎn)所取代。即傳統(tǒng)物理形式的網(wǎng)點(diǎn)將逐漸減少甚至不再有固定網(wǎng)點(diǎn)。 ? 電子貨幣是信息技術(shù)孕育出的新型貨幣形式，它以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為貨幣流通系統(tǒng)，無實(shí)物形態(tài)，只需通過各種形式的電子網(wǎng)絡(luò)終端，便可完成具有完全意義的流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣職能。 （三）銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（ 4） ?（ 2）銀行員工數(shù)量及結(jié)構(gòu)的變化 ? 銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化程度的提高，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虛擬化，銀行逐漸由傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型企業(yè)向資本密集型和知識(shí)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，對(duì)員工的需求量下降； ? 結(jié)構(gòu)變化表現(xiàn)為：柜面人員、會(huì)計(jì)人員的比重將大大下降，產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員、分析人員、客戶經(jīng)理、管理人員將成為銀行員工結(jié)構(gòu)的主體。 （四）銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、 全能化趨勢(shì)（ 2） ? 傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。 （四）銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、 全能化趨勢(shì)（ 3） ? 混業(yè)型金融集團(tuán)的產(chǎn)生 ? 商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)于一身的金融集團(tuán)； ? 所從事的業(yè)務(wù)：銀行業(yè)務(wù)、證券買賣、委托投資、代理保險(xiǎn)、代理各種社會(huì)服務(wù)等。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 2） ? 1997年 12月，世界貿(mào)易組織達(dá)成全球金融貿(mào)易服務(wù)協(xié)議，其中關(guān)于開放成員國金融市場(chǎng)的協(xié)議內(nèi)容包括： ? 允許外國在國內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競(jìng)爭原則運(yùn)行； ? 外國公司享受與國內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利； ? 取消跨邊界服務(wù)限制； ? 允許外國資本在投資項(xiàng)目中的比例超過 50%。 ? 具體表現(xiàn)為一些大銀行紛紛在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)構(gòu)、或收購?fù)鈬y行、或與外國銀行合作成立財(cái)團(tuán)銀行。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 5） ? 銀行業(yè)務(wù)的變化： ? 一是在經(jīng)營對(duì)象上已不單純是本國貨幣，也包括國際貨幣； ? 二是服務(wù)對(duì)象多為跨國公司、企業(yè)和外國政府； ? 三是國際存款數(shù)量較國內(nèi)大。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 6） ? 2．金融創(chuàng)新的多樣化 ? 金融創(chuàng)新指金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融服務(wù)、融資技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 7） ? 推動(dòng)美國金融創(chuàng)新的直接原因是金融法律： ? 1970年后逐步放松利率管制； ? 1980年廢除 Q條例（ 1935年制定的利率管制條例）； ? 1999年 11月美國國會(huì)通過立法完全取消了“格拉斯法案”，為新世紀(jì)的金融創(chuàng)新提供了法律依據(jù)。 ? 直接原因： ? 一是國際債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)，銀行越來越認(rèn)識(shí)到以債券方式持有債權(quán)比以貸款方式持有債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)小，易于轉(zhuǎn)讓 ? 二是債券是各國引進(jìn)外資和進(jìn)行資本輸出的有效方式，發(fā)行和購買者踴躍 ? 三是國際債券信譽(yù)較高，投資者樂于購買 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 9） ?主要表現(xiàn)： ? 一是國際銀行貸款逐年下降，國際債券市場(chǎng)發(fā)展很快； ? 二是信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，使大量期限長、流動(dòng)性差的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有盈利和可流通的債券。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 10） ? 大型商業(yè)銀行、投資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的跨國合并、兼并和分支機(jī)構(gòu)的延伸，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的全球化經(jīng)營。 ? （ 2）大銀行之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，并購的規(guī)模越來越大，國際銀行業(yè)的市場(chǎng)份額迅速集中于少數(shù)國際大銀行； ? 以美國為例， 1990年代，前八大銀行的資產(chǎn)份額由 22%上升到近 40%。 ? 美國花旗銀行與旅行社集團(tuán)的合并； ? 瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行的合并等。 ? 如： ? 德意志銀行收購美國信宇銀行； ? 荷蘭國際銀行收購英國巴林銀行； ? 荷蘭商業(yè)銀行與比利時(shí)布魯塞爾銀行合并等 三、商業(yè)銀行的職能與作用 ?（一）信用中介 ?（二）支付中介 ?（三）金融服務(wù) ?（四）信用創(chuàng)造 ?（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì) （一）信用中介 ? 信用中介指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中起來，通過資產(chǎn)