商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法及指引-在線瀏覽
2025-02-21 12:38本頁面
【正文】 》產(chǎn)生的背景 二、《辦法》與《指引》的基本思路 三、個人理財業(yè)務(wù)的基本框架 四、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理 五、個人投資理財產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng) 險評估與風(fēng)險揭示、告知 目 錄 2 一、《辦法》及《指引》產(chǎn)生的背景 二、《辦法》與《指引》的基本思路 三、個人理財業(yè)務(wù)的基本框架 四、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理 五、個人投資理財產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng) 險評估與風(fēng)險揭示、告知 3 ◆中國加入 WTO后，外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行的“ 國民待遇 ”與“ 逆國民待遇 ”的問題。 ◆國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面存在先天不足 ： ●人員（經(jīng)驗、行為準(zhǔn)則、知識） ●業(yè)務(wù)體系（客戶定位、產(chǎn)品創(chuàng)新） ●風(fēng)險防范與控制（自我防范、內(nèi)部 控制、合規(guī)審查、外部監(jiān)管） 4 ◆ 國內(nèi)市場發(fā)展 前景廣闊但缺乏理性 ： ● 理財目標(biāo)片面 ●風(fēng)險意識不強(qiáng) ●追求短期效益 ●只求盈不負(fù)虧 ◆近年來國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)市場競爭無序，嚴(yán)重?fù)p害了銀行與客戶利益 。 ◆ 兩項制度 ●風(fēng)險控制制度 ●風(fēng)險管理制度 7 ◆ 三點要求 ●成本可算 ●風(fēng)險可控 ●信息充分披露 8 ◆ 四個禁止 ●禁止利用個人理財業(yè)務(wù) 變相高息攬儲； ●禁止 將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財產(chǎn)品銷售，或者將理財產(chǎn)品與本行儲蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售； ●禁止無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率，承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益； ●禁止 銷售不能獨立測算或收益率為零或負(fù)值的理財計劃。 10 一、《辦法》及《指引》產(chǎn)生的背景 二、《辦法》與《指引》的基本思路 三、個人理財業(yè)務(wù)的基本框架 四、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理 五、個人投資理財產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng) 險評估與風(fēng)險揭示、告知 11 理財計劃 保證收益理財計劃 浮動收益理財計劃 非保本浮動收 益理財計劃 保本浮動收益 理 財 計 劃 個人綜合理財服務(wù) 個人理財顧問服務(wù) 個人理財業(yè)務(wù) 委托理財服務(wù) A、 銀監(jiān)會所描述的個人理財業(yè)務(wù)框架圖 12 B、 與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的幾個基本概念 ◆個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。 ◆綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。 ◆ 保證收益理財計劃 ， 是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付一定的收益并承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險 ， 其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配 ， 并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計劃 。 ◆ 非保本浮動收益理財計劃 ， 是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付浮動收益 ， 并不保證客戶本金安全的理財計劃 。 ◆投資方式不同 ●理財顧問服務(wù)投資方式 單一 ，只限于理財規(guī)劃與個人投資產(chǎn)品推介； ●綜合理財服務(wù)投資方式 多樣 ，按事先銀行與客戶約定的方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。 ◆ 理財產(chǎn)品投資的收益水平不同 ●理財顧問服務(wù)的投資產(chǎn)品收益水平 相對穩(wěn)定 ，且略高于儲蓄利息； ●綜合理財服務(wù)的投資產(chǎn)品收益水平方式多樣，分 穩(wěn)定與不穩(wěn)定 ，保證收益、非保證收益（保本浮動收益、非保本浮動收益）。 32 ◆從業(yè)人員 ●必須具備銀監(jiān)會規(guī)定的相應(yīng)資格（見《辦 法》第 54條） ●限定工作范圍（《辦法》第 17條規(guī)定：商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員，應(yīng)包括為客戶 提供財務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人 員，銷售理財計劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人 員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理 活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員），禁止一般產(chǎn) 品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問 意見、銷售理財計劃 33 ●必須具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管 理能力，遵守職業(yè)道德 ●要求商業(yè)銀行制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工 作守則與工作規(guī)范 ●加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，每年的培訓(xùn)時 間不少于 20小時，未達(dá)到培訓(xùn)要求的應(yīng)暫 停從事個人理財業(yè)務(wù)活動 ●審查從業(yè)人員的操守與勝任能力 ●對個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員實行持證上崗 ●對個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的經(jīng)營行為進(jìn)行 日常的內(nèi)部檢查和監(jiān)督 34 ●從業(yè)人員的限制性條款： 在未取得客戶正式授權(quán)時，不得代替客戶作出任何投資 性決定； 不得擅自隱瞞個人投資理財產(chǎn)品風(fēng)險分析資料上所列明 的信息或?qū)€人投資理財產(chǎn)品風(fēng)險作出虛假陳述； 不得在儲蓄柜臺提供個人投資理財產(chǎn)品或建議； 不得擅自作出對個人投資理財產(chǎn)品市場的預(yù)測； 不得對任何個人投資理財產(chǎn)品或市場暗示或保證收益。 39 個人投資理財銷售的客戶風(fēng)險評估的基本方法： 國內(nèi)外商業(yè)銀行通用的做法是問卷法 但各行的問卷內(nèi)容存在差異 40 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風(fēng)險承受能力評估分析問卷 A、 客戶信息 客戶基本情況 { 資金、工作等〉 ； 客戶與銀行關(guān)系情況 ； 客戶對產(chǎn)品及服務(wù)需求 ； 客戶資金及運作情況〈資金來源 、資金量估計〉 。 F、 您 的總投資損失到何種程度 ， 您是可以接受的 ？ 任何 的損失均是不接受的 ； 任一年中最多不超過 5%； 不超過正常的匯率變動 ； 相當(dāng)大的損失也是可以接受的 。 H、 下 列哪一種風(fēng)險 /回報率最能反映您的理想投資狀態(tài) ? 高回報、高風(fēng)險 ； 較高回報、一般風(fēng)險 ； 一般回報、低風(fēng)險 ； 較低回報、極低風(fēng)險 。 J、 您 可花多長時間積累您的資產(chǎn) ? 大約一年 ； 1年到 5 年 ； 5 年到 10 年 ； 10 年以上 。 L、 您認(rèn)為多高的投資回報您可以接受 ? 與通貨膨脹率相同 ； 每年大約 5%； 每年大約 8%； 每年大約 10% 或以上 。 總體評價：
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