【正文】 期儲(chǔ)蓄存款每季度結(jié)息一次，每季度末月的 20日為結(jié)息日， 21日支付利息。 ? 利息計(jì)算時(shí)，本金以“元”為起息點(diǎn)。 ? 存款天數(shù)算頭不算尾。也稱付息的活期存款 ? 特點(diǎn) ： ? 一是 不使用支票 的支票賬戶。 ? 主要 針對(duì)個(gè)人和非盈利性機(jī)構(gòu)。 （ 3）超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令（ S— NOW賬戶） 又稱為優(yōu)息支票存款 主要內(nèi)容 ： 在該賬戶中保持 2500美元的最低存款余額。 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶 （ Super NOWS): 規(guī)定法定 最低開戶金額和平均余額 ，賬戶余額降到最低限額下，利息受到限制。 主要 針對(duì)非盈利性機(jī)構(gòu)。 ? 存戶可 通過電話 將其存在儲(chǔ)蓄賬戶上的存款隨時(shí)轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上 . ? ? 意義： ? 規(guī)避了商業(yè)銀行不準(zhǔn)向支票存款支付利息的管制 . 提問 ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶與 NOW賬戶的區(qū)別？ ? （ 5） 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬 服務(wù)賬戶（ ATS） ? 存戶可同時(shí)在開戶銀行開設(shè)兩個(gè)賬戶： ? 即儲(chǔ)蓄賬戶和支票存款賬戶。 ? 銀行收到存戶開出的支票需要付款時(shí)，可隨時(shí)將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄賬戶上轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，及時(shí)支付票上的款項(xiàng)。 ? 意義： ? 節(jié)約了客戶的電話費(fèi)用，更加方便客戶 . （ 6）協(xié)定賬戶 —— 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)的創(chuàng)新形式 (AA) ? 基本內(nèi)容： ? 銀行與客戶達(dá)成一種 協(xié)議 ，客戶授權(quán)銀行將款項(xiàng)存在活期賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶或貨幣市場(chǎng)存款賬戶中的任何一個(gè)賬戶上 . ? 對(duì)活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶，規(guī)定一個(gè) 最低余額 . ? 超過最低余額的款項(xiàng)，由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一客戶的貨幣市場(chǎng)存款賬戶上，以便 取得較高的利息 . ? 若不足最低余額，銀行可自動(dòng)將貨幣市場(chǎng)存款賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶，以彌補(bǔ)最低余額 . 提問 ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶與 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬 服務(wù)賬戶（ ATS）、協(xié)定賬戶 (AA)的區(qū)別與聯(lián)系？ 定期存款 定期存款是客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款 特點(diǎn) ： 期限較長、存期穩(wěn)定，流動(dòng)性小。 定期存款 ?各種特征與活期存款相反，有約定的存款期限 ,利息較高。 （ 3） 營業(yè)成本低于活期存款 定期存款的種類 （ 1）傳統(tǒng)存單式定期存款（ 不可以轉(zhuǎn)讓存單， 10萬美元以下） 存期確定、利率確定的定期存單。 定期存款可作為抵押品，但 不可以轉(zhuǎn)讓 。 期限為6個(gè)月，利率為浮動(dòng)利率。 ? 按存入的最低金額要求不同分為大額貨幣市場(chǎng)存單，中額貨幣市場(chǎng)存單和小額貨幣市場(chǎng)存單， 最低面值為10， 000美元。 （ 3） 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 （ CDs） ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，是銀行發(fā)行的到期之前可轉(zhuǎn)讓的定期存款憑證。 ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的期限一般為 14天到一年，金額較大（美國為 10萬美元。 ? 這種金融工具的發(fā)行和流通所形成的市場(chǎng)稱為可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)。 意義： 一、可有效吸收存款，解決資金來源問題； 二、其穩(wěn)定性比一般的定期存款要好，成為銀行從事期限較長、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來源； 三、 不必繳付存款準(zhǔn)備金 。 ? 賬戶資金主要用于投資人退休后的養(yǎng)老用途，正常情況下，這筆資金只有在投資人退休之后能夠使用；所謂“投資性”，是指居民購買 IRA實(shí)質(zhì)上是一種長期的基金投資。 ? IRA不受任何利率限制，每人不納稅的存款量限制在 2 000美元。 浮動(dòng)利率定期存單（ frcd）（企業(yè)發(fā)行是浮動(dòng)利率債券），相當(dāng)于外幣的可轉(zhuǎn)讓定期存單，是銀行吸收中長期外幣資金的工具。 采取記名或無記名方式發(fā)行，可在二級(jí)市場(chǎng)上買賣流通。 美國商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu) 支票存款 % NOW帳戶 % 存折或通知儲(chǔ)蓄存款 % 定期存款 (10萬美元以下 ) % 定期存款 (10萬美元以上 ) % 貨幣市場(chǎng)存單 % 浮動(dòng)利率存單 % 個(gè)人退休金存款 % 我國的對(duì)公存款（單位存款 ） 一、 單位活期存款 （ 單位活期賬戶 ） 基本存款賬戶 一般存款賬戶 專用存款賬戶 臨時(shí)存款賬戶 二、 單位定期存款 （ 起存金額一萬元 ，存期 12個(gè)月） 三、 單位通知存款 （不約定存期，提取通知， 1天， 7天） 四、 單位協(xié)定存款 （簽訂合同） 五、單位保證金存款 （ 銀行承兌匯票保證金 、 信用證保證金 、 黃金交易保證金 、 遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金 ） 儲(chǔ)蓄存款 活期儲(chǔ)蓄存款 定期儲(chǔ)蓄存款 儲(chǔ)蓄存款 廣義的儲(chǔ)蓄：政府儲(chǔ)蓄、企業(yè)儲(chǔ)蓄和居民個(gè)人儲(chǔ)蓄的總和。 狹義的儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄存款 儲(chǔ)蓄存款 ：主要面向個(gè)人和非營利機(jī)構(gòu)的，為了積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而開立的存款賬戶。 我國： 主要是針對(duì) 居民個(gè)人 積存貨幣和取得利息收入在銀行開立帳戶的存款。 整存整取定期儲(chǔ)蓄賬戶形式 普通存單 特種存單 定期一本通 賬戶形式 存單 存單 存折 存款貨幣 單一貨幣 單一貨幣 多種貨幣 存款金額 人民幣 50元5萬元 人民幣 5萬元以上 人民幣 50元以上 ? 整存整取儲(chǔ)蓄存款利息如遇調(diào)整不變，按約定利息 采取“ 單利計(jì)息法 ”計(jì)息。利息計(jì)至分位。 ? 存款天數(shù)算頭不算尾。 第二節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的構(gòu)成 三、存款工具創(chuàng)新 新型定期存款 （ 1）貨幣市場(chǎng)存單：存期半年，最低面額 1萬美元，不可轉(zhuǎn)讓定期存單。 （ 3）公開帳戶：客戶將未來的支付金額、支付期限告知銀行，然后銀行為其制定相應(yīng)的利率，儲(chǔ)戶定期將固定數(shù)額的資金存入公開帳戶，一定的時(shí)期以后，再將其一次性全額取出用于支付。 第二節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的構(gòu)成 二、存款工具創(chuàng)新 新型儲(chǔ)蓄賬戶 Ａ、股金匯票賬戶：允許信用協(xié)會(huì)會(huì)員在協(xié)會(huì)的存款作為會(huì)員股金立賬，當(dāng)存款這需要轉(zhuǎn)帳支付時(shí)，可以像簽發(fā)支票那樣開出匯票取現(xiàn)或轉(zhuǎn)帳。 我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款種類 儲(chǔ)蓄存款 活期存款、 定活兩便、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款 定期存款 整存整取 零存整取 整存零取 存本取息 單位 活期存款、 定期存款 存款 通知存款、 協(xié)定存款 我國近年推出的儲(chǔ)蓄存款種類 個(gè)人通知存款 銀行卡存款帳戶 個(gè)人支票存款帳戶 教育儲(chǔ)蓄 住房儲(chǔ)蓄 愛心儲(chǔ)蓄 各種禮儀儲(chǔ)蓄 個(gè)人銀行結(jié)算帳戶 定活通 三類存款的比較 ? 存款動(dòng)機(jī)？ ? 安全性？ ? 流動(dòng)性？存款的流動(dòng)性高對(duì)銀行來說好不好？ ? 利息？存款的利息高，對(duì)銀行來說有何影響？ ?三類存款的比較 ： 活期存款 儲(chǔ)蓄存款 定期存款 低息 流動(dòng)性 零息 (保本無息 ) 高息 (保本保息 ) 極 高 較 低 存款者動(dòng)機(jī)：交易 存款者動(dòng)機(jī)： 安全活期靈活機(jī)動(dòng)定期 高增值 存款者動(dòng)機(jī)：高增值 很安全 很安全 安全 （二）非存款性借款 短期資金 長期資金 貨幣市場(chǎng) 資本市場(chǎng) 同業(yè)拆借市場(chǎng) 賣出回購協(xié)議 發(fā)行短期 CDs （貸款違約保險(xiǎn)） 發(fā)行金融債券 發(fā)行中長期 CDs 發(fā)行可轉(zhuǎn)債券 向中央銀行 借款 國際金融市場(chǎng)借款 1．短期借入款的主要渠道 （ 1）向中央銀行借款： 再貸款與 再貼現(xiàn) 再貸款：向中央銀行的直接借款； 再貼現(xiàn) ：將貼現(xiàn)后未到期商業(yè)票據(jù)向中央銀行申請(qǐng)?jiān)俅钨N現(xiàn)。 （ 2）同業(yè)借款 金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于調(diào)劑準(zhǔn)備金頭寸。 包括： 同業(yè)拆借 ：商業(yè)銀行之間的短期借款。只需書面協(xié)議，手續(xù)簡單。 轉(zhuǎn)抵押 ：將貸款客戶的貸款抵押品，再次向其他商業(yè)銀行申請(qǐng)抵押貸款，以取得資金。 同業(yè)拆借拆借雙方準(zhǔn)備金賬戶的變化 拆出行 資產(chǎn) 負(fù)債和權(quán)益 資金拆出 +100 準(zhǔn)備金 100 拆入行 資產(chǎn) 負(fù)債和權(quán)益 準(zhǔn)備金 + 100 資金拆入 +100 附表：可申請(qǐng)進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu) 中資商業(yè)銀行 中資商業(yè)銀行授權(quán)的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行） 政策性銀行 城市信用合作社 農(nóng)村信用合作社縣級(jí)聯(lián)合社 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行 外國銀行分行 證券公司 保險(xiǎn)公司 信托公司 金融租賃公司 汽車金融公司 金融資產(chǎn)管理公司 保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司 中國人民銀行確定的其他機(jī)構(gòu) 同業(yè)拆借方式 ? 直接拆借 ：交易雙方直接成交 —— 大銀行或代理行之間 ? 間接拆借 ：通過經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行交易 —— 市場(chǎng)規(guī)模巨大且沒有穩(wěn)定交易關(guān)系 同業(yè)拆借市場(chǎng)的結(jié)算 傳統(tǒng) ：支票轉(zhuǎn)移、人工方式 現(xiàn)代 ：電子結(jié)算支付系統(tǒng) 同業(yè)拆借限額： ? 中資商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和政策性銀行為主要負(fù)債的 8%， ? 外資銀行為實(shí)收資本 (或人民幣營運(yùn)資金 )的 2倍， ? 財(cái)務(wù)公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司和保險(xiǎn)公司為實(shí)收資本的 100%， 同業(yè)拆借限額： ? 證券公司為凈資本的 80%， ? 信托公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司為凈資產(chǎn)的 20%。 ? 中國人民銀行可以根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展和管理的需要 調(diào)整 金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)拆借資金 限額 。 ? 中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)可在總行授權(quán)的范圍內(nèi)臨時(shí)調(diào)整轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的拆借資金限額。 ? 所有同業(yè)拆借市場(chǎng)參與者都需參照?qǐng)?zhí)行商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定，即“ 禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款及投資 ” 。 同業(yè)拆借期限： ? 同業(yè)拆借到期后不得展期。 ? 中國人民銀行可以根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展和管理的需要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的拆借資金最長期限。 歐洲貨幣存款 ： 當(dāng)銀行所接受的存款貨幣不是母國貨幣時(shí)，該存款就叫做歐洲貨幣存款。 （ 4） 回購協(xié)議 在出售金融資產(chǎn)獲得資金的同時(shí)，確定一個(gè)在未來某一時(shí)間，按一定價(jià)格購回該資產(chǎn)的協(xié)議。 特點(diǎn) ： 回購協(xié)議利率較低，如果銀