【正文】 上午 1時(shí) 29分 51秒 上午 1時(shí) 29分 01:29: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023年 2月 上午 1時(shí) 29分 :29February 6, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 :29:5101:29:51February 6, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 01:29:5101:29:5101:29Monday, February 6, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 01:29:5101:29:5101:292/6/2023 1:29:51 AM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 上午 1時(shí) 29分 51秒 上午 1時(shí) 29分 01:29: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 2月 上午 1時(shí) 29分 :29February 6, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 2023年 2月 6日星期一 上午 1時(shí) 29分 51秒 01:29: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 01:29:5101:29:5101:29Monday, February 6, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 01:29:5101:29:5101:292/6/2023 1:29:51 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 上午 1時(shí) 29分 51秒 上午 1時(shí) 29分 01:29: ? 沒有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 2023年 2月 上午 1時(shí) 29分 :29February 6, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 2月 6日星期一 上午 1時(shí) 29分 51秒 01:29: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 01:29:5101:29:5101:29Monday, February 6, 2023 ? 1乍見翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 01:29:5101:29:5101:292/6/2023 1:29:51 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見頻。 ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 ? 國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷程度明顯降低 第四節(jié) 我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu) 西方國(guó)家商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu) 新特點(diǎn)： 存款負(fù)債的比重在降低，非存款類資金來(lái)源比重逐步上升 定期存款比重上升 影響： 銀行資金來(lái)源穩(wěn)定，降低了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 負(fù)債結(jié)構(gòu)的改變導(dǎo)致成本提高，銀行不得不去經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大的投資和貸款 我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 中國(guó)工商銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 項(xiàng)目 2023年 12月 31日 2023年 12月 31日 金額 占比 金額 占比 客戶存款 6351423 % 5736866 % 同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存入和拆入款項(xiàng) 400318 % 232910 % 賣出回購(gòu)款項(xiàng) 48610 % 32301 % 存款證 6458 % 5704 % 應(yīng)付債券 37947 % 38076 % 其他 192929 % 150398 % 總負(fù)債 7037685 6196255 我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 中國(guó)建設(shè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 項(xiàng)目 2023年 12月 31日 2023年 12月 31日 金額 占比 金額 占比 客戶存款 4721256 % 4006046 % 應(yīng)付銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng) 243968 % 164524 % 已發(fā)行次級(jí)債券 39917 % 39907 % 其他負(fù)債 113166 % 87588 % 總負(fù)債 5118307 4298065 我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 中國(guó)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 項(xiàng)目 2023年 12月 31日 2023年 12月 31日 金額 占比 金額 占比 客戶存款 4095422 % 3703777 % 同業(yè)存入及拆入和中央銀行負(fù)債 363755 % 375288 % 發(fā)行債券和借入其他資金 123571 % 112343 % 其他負(fù)債 324711 % 288778 % 總負(fù)債 4907459 4480186 我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 股份制銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 項(xiàng)目 招商銀行 客戶存款 773757 同業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng) 76603 存款證 1170 可轉(zhuǎn)換公司債券 22 其他定期債務(wù) 9987 次級(jí)定期債務(wù) 3500 金融負(fù)債 106 其他負(fù)債 13797 負(fù)債總計(jì) 878942 我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 中國(guó)工商銀行存款結(jié)構(gòu)分析 項(xiàng)目 2023年 12月 31日 2023年 12月 31日 金額 占比 金額 占比 公司存款 定期 863449 705564 活期 1974736 1778145 小計(jì) 2838185 2483709 個(gè)人存款 定期 2215439 2102800 活期 1098911 1003498 小計(jì) 3314350 3106298 境外 105209 68920 其他 93679 77939 存款總額 6351423 573866 我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 中國(guó)建設(shè)銀行存款結(jié)構(gòu)分析 項(xiàng)目 2023年 12月 31日 2023年 12月 31日 金額 占比 金額 占比 公司存款 定期 687569 619564 活期 1778715 1474483 小計(jì) 2466284 2483709 個(gè)人存款 定期 1377040 1188813 活期 830402 708608 小計(jì) 2207442 1897421 境外 47530 14578 存款總額 4721256 4006046 我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 中國(guó)銀行存款結(jié)構(gòu)分析 項(xiàng)目 2023年 12月 31日 2023年 12月 31日 金額 占比 金額 占比 公司存款 定期 420237 393394 活期 871331 734140 小計(jì) 1291348 1127534 個(gè)人存款 定期 1295672 1208176 活期 544974 470508 小計(jì) 1840646 1678684 存入保證金 137815 121344 存款總額 4721256 4006046 我國(guó)商業(yè)銀行存款構(gòu)成的特征 （ 1）我國(guó)商業(yè)銀行的存款構(gòu)成以儲(chǔ)蓄存款為主，儲(chǔ)蓄存款占存款的總額在一半左右，說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行資金來(lái)源是比較穩(wěn)定的； （ 2）我國(guó)商業(yè)銀行體系內(nèi)部存在著較為嚴(yán)重的存款壟斷現(xiàn)象，國(guó)有商業(yè)銀行控制了存款的絕大部分，尤其是外幣存款和儲(chǔ)蓄存款。 ? 存款成本率 =利息成本 +營(yíng)業(yè)成本 100% 存款總額 銀行應(yīng)保持充足流動(dòng)性供給的前提下，努力擴(kuò)大低息的活期存款比重，降低定期存款比重 同時(shí)提高銀行營(yíng)業(yè)人員的工作效率和設(shè)備服務(wù)性能，通過(guò)降低存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本，降低銀行存款的成本率。 ? 存款增長(zhǎng)率 =本期存款量 上期存款量 100% 上期存款量 注意：存款并非越多越好 ? 銀行應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況科學(xué)制定存款增長(zhǎng)目標(biāo)，使之適應(yīng)銀行的資金需求狀況。 第四節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理 ? 對(duì)居民儲(chǔ)蓄存款 １、重視利率的杠桿作用和服務(wù)開發(fā)，創(chuàng)新存款工具 ２、重視積極的營(yíng)銷 ３、重視積極經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部管理要求，注重儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)操作的現(xiàn)代化建設(shè)，提高工作人員積極性，改善服務(wù)態(tài)度 ? 對(duì)企業(yè)存款 ? 提供全方位的信用服務(wù)，密切銀企關(guān)系，開發(fā)工具，努力以貸引存，協(xié)助企業(yè)管好、用好資金 第四節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理 二、存款負(fù)債的管理 提高存款的穩(wěn)定性 存款穩(wěn)定性：存款沉淀率，形成銀行中長(zhǎng)期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來(lái)源。 ? 通過(guò)多方拆借，將借款對(duì)象和金額分散化，力求形成一部分可以長(zhǎng)期占用的借款金額。 借款到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取利用存款的增長(zhǎng)來(lái)解決一部分借款的流動(dòng)性需要。 把握借款的期限和金額，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要過(guò)于集中的壓力。 ? 存款管理的目的： ? 不增加或少增加成本的前提下，盡可能多地爭(zhēng)取優(yōu)化所需資金來(lái)源。 五、負(fù)債業(yè)務(wù)的管理 ? 負(fù)債業(yè)務(wù)管理的核心問(wèn)題： ? 保持充足的流動(dòng)性，處理好負(fù)債總量增長(zhǎng)、負(fù)債期限結(jié)構(gòu)合理、降低負(fù)債成本。 ? 例如： ? 對(duì)于購(gòu)買 2項(xiàng)以上銀行服務(wù)的客戶，只收取較低費(fèi)用，甚至免去一部分費(fèi)用。 如果銀行實(shí)現(xiàn)完全免費(fèi)的定價(jià)策略，則最低存款余額應(yīng)為多少？ 假設(shè) 法定存款準(zhǔn)備金率為 12%。 有條件的定價(jià)法 :案例 1 A銀行 B銀行 常規(guī)支票賬戶 常規(guī)支票賬戶 最小開戶資金 100 最小開戶資金 100 如果最小日余額不低于 600 不收賬戶維持費(fèi) 如果最小日余額不低于500 不收賬戶維持費(fèi) 如果最小日余額為300~599 每月收 維持費(fèi) 如果最小日余額低于 500 每月收 持費(fèi) 如果最小日余額低于 300 每月收 10賬戶維持費(fèi) 如果每月開支票或在ATM上交易的次數(shù)超過(guò)10次，且賬戶余額低于500 每筆交易收費(fèi) 如果存款月平均余額超1500 不收支票服務(wù)費(fèi) 無(wú)支票次數(shù)限制 常規(guī)儲(chǔ)蓄賬戶 常規(guī)儲(chǔ)蓄賬戶 最小開戶資金 100 最小開戶資金 100 賬戶余額低于 200 賬戶維持費(fèi) 月 賬戶余額低于 100 賬戶維持費(fèi) 賬戶余額不低于 200 不收賬戶維持費(fèi) 賬戶余額不低于 100 不收賬戶維持費(fèi) 對(duì)每月超過(guò) 2次后的存款提取收費(fèi) 提取收費(fèi) 有條件的定價(jià)法 :案例分析 由 A、 B兩家銀行的定價(jià)策略可以看出： ? 銀行的存款定價(jià)充分考慮銀行所服務(wù)的 客戶類型 ，以制定適合其特定客戶群的價(jià)格； ? 銀行的存款定價(jià)充分 反映銀行的服務(wù)成本，使服務(wù)收費(fèi)能夠全部或至少部分 補(bǔ)償成本。 ?定價(jià)基本原則 賬戶成本 =賬戶收益 ?定價(jià)考慮內(nèi)容 ： ? 帳戶給銀行帶來(lái)的收入 ： ? 帳戶余額用于貸款或投資的利息收入； ? 帳戶維持收費(fèi)及各項(xiàng)存款服務(wù)的收費(fèi)。 案例 2： 一個(gè)獲取 NOW賬戶資金的邊際成本計(jì)算 ? 市場(chǎng)利率 =% ? 服務(wù)成本 =% ? 獲取成本 =% ? 存款保險(xiǎn)費(fèi) =% ? 可用資金比率 =% %85% %%%%?????賬戶的邊際成