【正文】 度 41 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 是擔(dān)保公司持續(xù)發(fā)展的保障，它對(duì)主營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的全過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，形成了一套縱橫相間的制度網(wǎng)絡(luò)，這套制度明確了項(xiàng)目從受理、評(píng)審、復(fù)核、審批到保后監(jiān)管再到追償?shù)雀黜?xiàng)具體工作的內(nèi)容、方法、權(quán)限和規(guī)程，制度涵蓋了業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過(guò)程。首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度包括業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度、決策制約制度、在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度、逾期代償項(xiàng)目管理制度、獎(jiǎng)懲及問(wèn)責(zé)制度、文檔管理制度、擔(dān)保資金運(yùn)作制度七大類(lèi) 25個(gè)制度，下面就重點(diǎn)制度分別介紹 42 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度設(shè)計(jì)和制定的依據(jù)：各類(lèi)擔(dān)保品種的不同風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)是擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度的設(shè)計(jì)和制定依據(jù)：在擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)踐中要根據(jù)擔(dān)保品種風(fēng)險(xiǎn)確定不同風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)度來(lái)設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)模型，見(jiàn)下表： 43 擔(dān)保品種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制分類(lèi)表 擔(dān)保類(lèi)別 擔(dān)保品種 風(fēng)險(xiǎn)程度 一般貸款擔(dān)保 項(xiàng)目貸款擔(dān)保，如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款擔(dān)保、過(guò)橋擔(dān)保 大 小 流資貸款擔(dān)保 貿(mào)易融資擔(dān)保 國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資擔(dān)保，如銀行承兌匯票擔(dān)保 國(guó)際貿(mào)易融資擔(dān)保，如信用證擔(dān)保、進(jìn)出口押匯等 銀行保函擔(dān)保 主要是貿(mào)易類(lèi)保函，如投標(biāo)、履約、預(yù)付款 工程擔(dān)保 投標(biāo)、履約、預(yù)付款、維修、保留金、付款、業(yè)主支付擔(dān)保 訴訟保全擔(dān)保 訴前、訴中保全擔(dān)保 金融產(chǎn)品擔(dān)保 保本基金擔(dān)保、信托產(chǎn)品擔(dān)保等 再擔(dān)保 對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身或其擔(dān)保項(xiàng)目的擔(dān)保 44 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度 各類(lèi)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度是以風(fēng)險(xiǎn)最大的貸款擔(dān)保為基準(zhǔn)對(duì)象而設(shè)計(jì)的，其他擔(dān)保品種根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)度參照?qǐng)?zhí)行 45 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度的組成 ? 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 ? 擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)審工作指引 ? 項(xiàng)目經(jīng)理 AB角負(fù)責(zé)制 ? 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)體系 ? 小額綠通擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)體系 ? 非融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 ? 合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目操作規(guī)范 ? 授權(quán)銀行擔(dān)保項(xiàng)目操作規(guī)范 ? 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)操作規(guī)范 46 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 是評(píng)審工作最基本工作規(guī)范，給項(xiàng)目評(píng)審人員制定了最低的工作底線(xiàn)，項(xiàng)目經(jīng)理必須在工作指引規(guī)定的底線(xiàn)之上開(kāi)展工作。這些規(guī)定都是底線(xiàn)，評(píng)審人員不能突破底線(xiàn)，自行省略規(guī)定的評(píng)審工作程序， 47 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （一）、訪談關(guān)鍵人 ： （ 1）擔(dān)保經(jīng)辦人員 （ 2）財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 （ 3）企業(yè)法人 （ 4）主要經(jīng)營(yíng)者或業(yè)務(wù)主管 （ 5）其他員工（必要時(shí)選用） 關(guān)鍵人的訪談必須分別進(jìn)行 48 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 2．訪談重點(diǎn)： 企業(yè)歷史沿革、股本結(jié)構(gòu)及股東背景介紹、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和人員狀況、行業(yè)背景、經(jīng)營(yíng)模式、主營(yíng)業(yè)務(wù)及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、成本費(fèi)用及應(yīng)收款控制管理方式、業(yè)績(jī)考核辦法、資產(chǎn)和負(fù)債狀況、貸款用途、還款來(lái)源、反擔(dān)保措施、地方政府支持力度等 。 （ 2）通過(guò)不同對(duì)象對(duì)同一問(wèn)題的回答，分析判斷企業(yè)情況的真實(shí)性。 （ 4）確定下一步評(píng)審工作需要審查核實(shí)的重點(diǎn)。 2．考察目的： （ 1）通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考察，掌握以上經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)的地理位置、面積、權(quán)屬、價(jià)值； （ 2）通過(guò)觀察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所現(xiàn)狀、人員、辦公設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、原輔材料配備等細(xì)節(jié)，初步判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否與報(bào)表反映數(shù)據(jù)相匹配； （ 3）感知企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力 51 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 現(xiàn)場(chǎng)考察兩大技巧： 看細(xì)節(jié) 看狀態(tài) 52 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （三）、財(cái)務(wù)資料審查 1．審查重點(diǎn)科目： 貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、其他應(yīng)收款、應(yīng)收票據(jù)、固定資產(chǎn)、應(yīng)付賬款、應(yīng)交稅金、短期借款和長(zhǎng)期借款、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入。 53 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 審查方法： 1)表賬相對(duì)、賬賬相對(duì)。 相對(duì)有效的方法是在訪談關(guān)鍵人時(shí)，讓不同訪談對(duì)象對(duì)企業(yè)對(duì)外擔(dān)保問(wèn)題的回答并結(jié)合企業(yè)實(shí)際控制人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格來(lái)判斷和總結(jié)。 56 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （五）重要企業(yè)資料、項(xiàng)目資料、合同審查 （六）了解上下游客戶(hù)或同行企業(yè) （七）走訪第三方信用反擔(dān)保單位并核查相關(guān)資料 （八）現(xiàn)場(chǎng)勘察反擔(dān)保資產(chǎn) （九）對(duì)個(gè)人連帶保證人進(jìn)行家訪 （十）與貸款行客戶(hù)經(jīng)理溝通 57 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 評(píng)審工作指引除了對(duì)報(bào)表核實(shí)做出了細(xì)致規(guī)定之外，還要求項(xiàng)目審查人 做足表外功夫： 銀行在給大企業(yè)貸款時(shí)是過(guò)度依賴(lài)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的，這在抵押本位體制下是有其合理性的，但小企業(yè)的資產(chǎn)狀況、企業(yè)結(jié)構(gòu)、生存環(huán)境與大企業(yè)完全不同，不能全部依賴(lài)大企業(yè)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)去測(cè)算小企業(yè)的償債能力，而要重視行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)年限甚至股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)線(xiàn)索等非財(cái)務(wù)信息。 59 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告規(guī)范 報(bào)告格式 現(xiàn)場(chǎng)描述及圖片支持 重要會(huì)計(jì)科目核實(shí)方式、評(píng)價(jià) 用途可行性 還款可行性 存在風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策 反擔(dān)保措施 擔(dān)保方案 60 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 是我公司最重要的融資擔(dān)保項(xiàng)目綜合風(fēng)險(xiǎn)定量化評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力、反擔(dān)保措施進(jìn)行定量化分析測(cè)算，已實(shí)現(xiàn)電腦自動(dòng)測(cè)分評(píng)級(jí)。 并非通過(guò)的項(xiàng)目一定可以做，不通過(guò)的一定不能做，還要看項(xiàng)目經(jīng)理的定性化評(píng)價(jià)。經(jīng)初步判斷風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)可直接剔除；如果評(píng)估系統(tǒng)判斷是不可接受的企業(yè)，分析人員認(rèn)為是可接受的，可將該企業(yè)列為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象進(jìn)行分析考察。該模型對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素的基礎(chǔ)上形成的，并不將反擔(dān)保措施的影響考慮在內(nèi)，其反映的級(jí)別是企業(yè)自身實(shí)際的信用等級(jí)。 66 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、自身經(jīng)營(yíng)管理能力及財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)類(lèi)型等，決定了其具有一個(gè)相對(duì)合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級(jí)不同、行業(yè)領(lǐng)域不同，對(duì)其合理的授信額度都有不同的影響。 67 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (4)反擔(dān)保措施評(píng)價(jià)模型 合理授信額度范圍與擔(dān)保金額大小的比例關(guān)系，直接關(guān)系到擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度與反擔(dān)保措施的有效性。另外通過(guò)第三方信用擔(dān)保的，可以通過(guò)上述企業(yè)信用等級(jí)評(píng)級(jí)模型及管理流程授信額度確定模型，對(duì)第三方的擔(dān)保能力進(jìn)行判斷。 68 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) （ 5）擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型 是前面四個(gè)模型的集合具有前面四個(gè)模型的綜合功能。 69 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測(cè)評(píng)系統(tǒng) 數(shù)據(jù)來(lái)源 申請(qǐng)擔(dān)保金額 資產(chǎn)質(zhì)量量化指標(biāo) 經(jīng)營(yíng)能力量化指標(biāo) 反擔(dān)保能力量化指標(biāo) 定型化評(píng)價(jià) 70 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測(cè)評(píng)系統(tǒng) 圖示 說(shuō)明 應(yīng)用 71 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 反擔(dān)保措施量化計(jì)分辦法、 保障性措施量化計(jì)分辦法介紹 約束性措施量化計(jì)分辦法介紹 72 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 一、實(shí)物性資產(chǎn)（含所有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）抵、質(zhì)押。 ? 汽車(chē)、設(shè)定了有效監(jiān)管措施的設(shè)施設(shè)備和商品（含融通倉(cāng)實(shí)時(shí)監(jiān)管的商品），項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)值；高于 25分按 25分計(jì)。 ? 特殊抵質(zhì)押品，項(xiàng)目經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況計(jì)分，但應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。 ? 計(jì)分方式：存單、國(guó)債、 AAA級(jí)企業(yè)債券現(xiàn)值以九折計(jì)值／擔(dān)保貸款金額 *40。 設(shè)定強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)的二級(jí)市場(chǎng)股票抵押。高于 40分按 40分計(jì)。 ? 對(duì)于由夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證反擔(dān)保措施（須提供 60萬(wàn)元以上資產(chǎn)線(xiàn)索），我們認(rèn)定該措施具有 30萬(wàn)元的保障能力，提供的資產(chǎn)線(xiàn)索在 60萬(wàn)元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。已婚人士提供單獨(dú)的個(gè)人連帶保證不得計(jì)分。 ? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證，每個(gè)家庭的連帶保證為 2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為 1分。累加后，分值最高不超過(guò) 20分。 用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)分，測(cè)分值 *。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的信用反擔(dān)保分值可以累加，但分值最高不超過(guò) 20分。 77 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保。與擔(dān)保主體企業(yè)合并報(bào)表或者經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品完全相同的關(guān)聯(lián)企業(yè)不適用此法，該兩類(lèi)企業(yè)必須提供信用反擔(dān)保而不能為項(xiàng)目加分。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保匯總分值最高不超過(guò) 10分。 78 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 沒(méi)有設(shè)定有效監(jiān)管措施的機(jī)器設(shè)備、設(shè)施抵押 項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)價(jià)值／擔(dān)保貸款金額 *40。 79 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品。分值最高不超過(guò) 2分。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔(dān)保措施，如倉(cāng)單、商標(biāo)權(quán)、收益權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押等，由于個(gè)體差異化程度較高，需具體項(xiàng)目具體分析，由項(xiàng)目經(jīng)理定分，并說(shuō)明給分理由。約束性措施累加后不得超過(guò) 20分 ,約束性措施和保障性措施累加后得出反擔(dān)保能力指標(biāo)值 ,其最高分不超過(guò) 40分 . 82 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 反擔(dān)保組合的應(yīng)用 不可缺少的個(gè)人連帶保證 實(shí)物抵押鎖定風(fēng)險(xiǎn)，為主要風(fēng)險(xiǎn)化解方式 非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁渠道 關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 存貨監(jiān)管為有效補(bǔ)充 83 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分級(jí)及應(yīng)用： ? A級(jí)：最后測(cè)分值為 90分（含附加分）以上，且主分值不低于 80分。建議費(fèi)率不低于 ％ ? C級(jí)：最后測(cè)分值為 60－ 80分（含附加分），且主分值不低于 50分。建議費(fèi)率不低于 ％ ? D級(jí)：最后測(cè)分值在 50－ 60之間項(xiàng)目。 ? E級(jí)： 最后測(cè)分值在 50以下項(xiàng)目。 85 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 是我公司為政策性扶持中小企業(yè)融資而推出的快速審批通道，凡是在北京市注冊(cè)、依法納稅、運(yùn)營(yíng)兩年以上的企業(yè)均可申報(bào)。并且和相關(guān)銀行簽訂協(xié)議，此類(lèi)項(xiàng)目由我公司承擔(dān) 100%本金擔(dān)保，無(wú)寬限期代償，銀行見(jiàn)保即貸，銀行方面只作形式審查，銀行審批時(shí)間不超過(guò) 3個(gè)工作日，亦稱(chēng) 見(jiàn)保即貸 項(xiàng)目。目的是解決中小企業(yè)普遍存在的在融資中缺乏固定資產(chǎn)作為抵押品的問(wèn)題，把中小企業(yè)在資產(chǎn)中占有大比重的存貨作為融資擔(dān)保資源利用起來(lái) 92 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 設(shè)立專(zhuān)門(mén)的物流監(jiān)管公司 —— 首佳融通公司 評(píng)價(jià)存貨（質(zhì)押物）的流動(dòng)性、耐儲(chǔ)性 改變倉(cāng)庫(kù)租賃關(guān)系 —— 將倉(cāng)庫(kù)轉(zhuǎn)租至監(jiān)管公司名下，或?qū)⒇浳镛D(zhuǎn)儲(chǔ)到監(jiān)管公司自己的倉(cāng)庫(kù)中 簽訂三方質(zhì)押監(jiān)管合同 設(shè)計(jì)監(jiān)管流程，保證企業(yè)在最低庫(kù)存線(xiàn)上的存貨能通暢流轉(zhuǎn)，保證監(jiān)管人員對(duì)監(jiān)管貨物實(shí)時(shí)無(wú)縫隙控制 93 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 適用大宗生產(chǎn)、消費(fèi)物資如鋼材、塑料原料、家