【正文】 號(hào)、數(shù)字簽字以及身份驗(yàn)證等信息。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有： ? 電子錢包管理器 ：電子現(xiàn)金和電子錢包的功能管理模塊 。 ? 電子交易記錄器 ，顧客通過(guò)查詢記錄器，可以了解自己的購(gòu)買，可把查詢結(jié)果打印出來(lái)。 ? 在電子錢包中只能放電子貨幣 ? 使用電子錢包時(shí)，將有關(guān)的應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)把自己的各種電子貨幣、電子信用卡上的數(shù)據(jù)輸入進(jìn)去 。 35 使用電子錢包的購(gòu)物過(guò)程 ? 顧客在自己的計(jì)算機(jī)上 ， 通過(guò)因特網(wǎng)選擇要購(gòu)買的商品 ， 輸入購(gòu)物訂單 。 ? 顧客確認(rèn)后 ， 用 電子錢包付款 。 ? 電子商務(wù)服務(wù)器將顧客的信用卡號(hào)經(jīng)加密處理后 ， 發(fā)送到信用卡所屬的銀行 ， 同時(shí)將購(gòu)貨帳單也進(jìn)行加密處理發(fā)往商店 。 在此過(guò)程中商店看不到顧客的信用卡上的號(hào)碼 ， 商店也不能直接處理信用卡上的錢款 。 由信用卡公司和銀行進(jìn)行電子數(shù)據(jù)交換與結(jié)算 。 顧客可以再打開電子錢包取出另一張信用卡 ， 重復(fù)以上的操作 。 使用電子錢包購(gòu)物雖然經(jīng)過(guò)這么多步驟 ， 但 完成上述過(guò)程只需要不到一分鐘的時(shí)間 。 38 智能卡的應(yīng)用范圍 ? 電子支付 ，如智能卡用于電話付費(fèi)，代替信用卡； ? 電子識(shí)別 ， 如能夠控制對(duì)大樓房間或系統(tǒng)的訪問(wèn)機(jī)或收銀機(jī)； ? 數(shù)字存儲(chǔ) ，即一種必須適時(shí)存儲(chǔ)和查詢數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如存儲(chǔ)和查詢病歷，目標(biāo)跟蹤信息或處理驗(yàn)證信息。 智能卡消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對(duì)用戶造成不利影響的各種情況 ， 它能為用戶 “ 記憶 ” 某些信息 ， 并以用戶的名義提供這種信息 。使用智能卡就再也不用記住個(gè)人識(shí)別號(hào)碼 (密碼 )， 例如 ，打電話 、 取現(xiàn)金 、 支付 。 ? 降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性， 提供了優(yōu)良的保密性能 。因此，智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。這些支付工具的共同特點(diǎn)都 是將現(xiàn)金或貨幣無(wú)紙化 、電子化和數(shù)字化 ， 利于在網(wǎng)絡(luò)中傳輸 、 支付 和結(jié)算 ，利于網(wǎng)絡(luò)銀行使用 ， 利于實(shí)現(xiàn)電子支付和在線支付 。將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文 ，或利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。 它由客戶計(jì)算機(jī)內(nèi)的專用軟件生成 ， 一般應(yīng)包括 支付數(shù)據(jù) （ 支付人 、支付金額 、 支付起因等 ） 、 支票數(shù)據(jù) （ 出票人 、 收款人 、 付款人 、到期日等 ） 、 客戶的數(shù)字簽名 、 CA證書 、 開戶行證明文件 等內(nèi)容 。 電子支票的支付過(guò)程 與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程是一致的，只是電子支票是紙質(zhì)支票的電子版本，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式，它利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。 ? 當(dāng)購(gòu)買方與銷售方進(jìn)行完一次交易處理后，銷售方要求付款 。 44 ? 整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程就像傳統(tǒng)的支票查證過(guò)程。 ? 更重要的是，付款證明的 傳遞和傳輸、以及賬戶的負(fù)債和信用幾乎是同時(shí)發(fā)生的。 電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行 。 45 特點(diǎn) ①電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受； ②加密的電子支票易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證； ③電子支票適于各種市場(chǎng)； ④第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用； 它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無(wú)利率的 ， 因此 給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益 ； ⑤電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。 ? 付款人向收款人發(fā)出電子支票以抵付貨款 ， 收款人用此電子支票向銀行背書以啟動(dòng)支付 ， 經(jīng)認(rèn)證的合法電子支票在支付過(guò)程中就作為將存款從付款人賬戶轉(zhuǎn)入收款人賬戶的確認(rèn)依據(jù) 。 ? 大量的電子支票還可以經(jīng)票據(jù)交換所進(jìn)行清算 ， 即通過(guò)票據(jù)交換組織互相抵消各自應(yīng)收應(yīng)付的票據(jù)金額 ，然后只進(jìn)行最終差額的轉(zhuǎn)賬 。 47 電子支票支付系統(tǒng)模型 $$出 票 人足 額 存 款 通知 電 子 支 票 出 票寄 送 支 票劃 轉(zhuǎn) 資 金出 票 人 開戶 銀 行付 款 人票 據(jù) 清 算 中 心持 票 人 開戶 銀 行收 款 人劃 轉(zhuǎn) 資 金寄 送 支 票寄 送 支 票收 妥 入 賬持 票 人收 款 人48 電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例 NetCheque ? NetCheque系統(tǒng)是由美國(guó)南加州大學(xué)的信息科學(xué)研究院開發(fā)的面向支票結(jié)算的支付系統(tǒng) 。 ? NetCheque系統(tǒng)中除客戶 、 商家與銀行之外 ，還引入了另一個(gè)第三方參與者 —— Kerberos服務(wù)器 。 49 網(wǎng)絡(luò)銀行 與第三方支付 50 一、網(wǎng)絡(luò)銀行 （一）什么是網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為 網(wǎng)上銀行、在線銀行 ，是指利用Inter、 Intra及相關(guān)技術(shù)處理銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。 51 （ 二 ） 網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式 ? 依托迅猛發(fā)展的 計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù) ， 利用滲透到全球每個(gè)角落的互聯(lián)網(wǎng)； ? 突破了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式 ， 據(jù)棄了銀行由店堂前臺(tái)接柜開始的傳統(tǒng)服務(wù)流程 ， 把銀行的業(yè)務(wù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出； ? 個(gè)人用戶 不僅可以通過(guò)網(wǎng)上銀行查詢存折賬戶 、 信用卡帳戶中的余額及交易情況 ， 還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用 ， 進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物； ? 企業(yè)集團(tuán)用戶 不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額 、 匯款 、 交易信息 ． 并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易； 52 ? 網(wǎng)上銀行還 提供網(wǎng)上支票報(bào)失 、 查詢服務(wù) ， 維護(hù)金融秩序 ， 最大限度減少國(guó)家 、 企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失； ? 網(wǎng)上銀行服務(wù) 采用了多種先進(jìn)技術(shù)來(lái)保證交易的安全 ，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，而且隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī) 53 （三）網(wǎng)上銀行發(fā)展的動(dòng)因與影響 ? 是銀行電子化服務(wù)的必然趨勢(shì) ? 受到客戶的認(rèn)同 ? 可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本 ? 擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍 ? 是電子商務(wù)活動(dòng)必不可少的組成部分 ? 網(wǎng)上銀行安全 、 認(rèn)證技術(shù)的進(jìn)步 54 （四）網(wǎng)上銀行的功能與特點(diǎn) ?全球化無(wú)分支機(jī)構(gòu)； ?開放性與虛擬性； ?智能化； ?創(chuàng)新性； ?運(yùn)營(yíng)成本低； ?親和性增強(qiáng)。 (2) 利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù) (簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù) )。 (4) 其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。 ? 支付網(wǎng)關(guān)可以確保交易在因特網(wǎng)用戶與交易處理上之間安全、無(wú)縫隙地傳遞，并且無(wú)需對(duì)原有主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行修改。 ? 通過(guò)采用 RSA公共密鑰加密和 SET協(xié)議，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性 ? 提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對(duì)帳等 ? 通過(guò)對(duì) Inter網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視 ? 使 Inter網(wǎng)絡(luò)的支付處理過(guò)程與當(dāng)前支付處理上的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性，并為支付處理商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)交易處理這一不斷增長(zhǎng)的新市場(chǎng)提供了機(jī)會(huì) 60 二、第三方支付