【正文】 制數(shù)據(jù)安全。 2．電子支票的優(yōu)點 與傳統(tǒng)的紙面支票和其他形式的支付相比，電子支票有以下優(yōu)點： ① 節(jié)省時間。 ③ 沒有退票。 ⑤ 電子支票不需要安全的存儲。 通過銀行自動柜員機（ ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行普通費用的支付。 通過跨省市的電子匯兌、清算，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金傳輸。 大額資金在海外銀行之間的資金傳輸。 每月從銀行帳戶中扣除電話費等。 第一階段（購買貨物）： 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 第二階段（把支票存入商家的開戶銀行）： 商家可根據(jù)自己的需要，自行決定在何時進行發(fā)送。 商家的開戶行把電子支票發(fā)送給交易所，以兌換現(xiàn)金。 交易所向客戶的開戶行兌換支票，并把現(xiàn)金發(fā)送給商家開戶銀行。 客戶的開戶行為客戶下賬。 信用卡具有購物消費、信用借款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌儲蓄等 多項功能?？刹捎盟⒖ㄓ涃~、 POS結(jié)帳、 ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。 ② 安全性好。 2．電子信用卡的種類 金融機構(gòu)發(fā)行的電子信用卡主要有以下幾種： 記賬卡 支票卡 ③ 商家訪問發(fā)卡行，以對客戶的信用卡號碼進行認證。 第二階段（從客戶帳目向商家?guī)つ哭D(zhuǎn)賬） ⑤ 商家供貨給持卡人 ⑥ 商家訪問商家的開戶行，并向銀行提供購物的收據(jù)。 第三階段（通知客戶應(yīng)支付的款額，并為客戶下帳） ⑧ 發(fā)卡行根據(jù)客戶購物時應(yīng)向商家支付的款額，為客戶下賬，并通知客戶。 維薩國際組織 JCB 信用卡公司 大萊信用卡公司 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 本 節(jié) 5．電子信用卡應(yīng)用系統(tǒng) 國外銀行推出第一張信用卡時，信用卡業(yè)務(wù)都是利用手工方式進行處理的。維薩集團建成了現(xiàn)代化的授權(quán)系統(tǒng)（ BASE I）和清算系統(tǒng)（ BASE II），萬事達國際組織則建立了全球自動授權(quán)系統(tǒng)（ INAS）和清算系統(tǒng)（ INET），這些系統(tǒng)有力地支持了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，其發(fā)達的服務(wù)極大地滿足了廣大消費者的消費需要。 總中心的職能是：各會員之間交易的清算、授權(quán)的轉(zhuǎn)接、授權(quán)管理、黑名單的收集與發(fā)放、制定有關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)則、會員間業(yè)務(wù)糾紛的仲載等。 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 本 節(jié) 電子錢包（ IEP， Electronic Wallet）是顧客在電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工具，一個設(shè)計用來讓消費者在網(wǎng)路上進行交易及記錄交易的計算機軟件，在一切認證機構(gòu)及相關(guān)法令有跡可尋時，消費者可以藉由電子錢包中的電子安全交易協(xié)議（ SET），安心地透過 Inter，使用信用卡來進行一切的網(wǎng)絡(luò)交易活動。不需要電話確認、簽名和密碼，就可以用來支付食品、交通、電話、電影等多種數(shù)額較小的支出。 電子錢包 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 2．電子錢包的工作原理 使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進行。 在電子錢包內(nèi)只能完全裝電子貨幣，即可以裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等，這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了些什么物品，購買了多少，也可以把查詢結(jié)果打印出來。 ② 客戶填寫訂單，包括：項目列表、價格、總價、運費、搬運費、稅費。有些在線商場可以讓客戶與商家協(xié)商物品的價格。將電子錢包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應(yīng)項或電子錢包圖標(biāo)，電子錢包立即打開；然后輸入自己的保密口令，在確認是自己的電子錢包后從中取出一張電子信用卡來付款。 ⑥ 如果經(jīng)商業(yè)銀行確認后拒絕并且不予授權(quán)，則說明顧客的這張電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了或者是為零，或者已經(jīng)透支。 ⑦ 如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可交貨。 ⑧ 上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂單將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定的人手中。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 存儲您的卡帳戶信息，使您不必在每次網(wǎng)上購物時都輸入帳戶信息； 存儲證書； SET規(guī)范描述了程序應(yīng)該如何協(xié)同工作以提供 Inter上的安全的銀行卡交易。 作為 SET兼容交易生成的交易只能由其它 SET兼容軟件讀取。 使用 SET兼容軟件的對象包括： 網(wǎng)上商店； 負責(zé)發(fā)行銀行卡的銀行卡發(fā)行商； 發(fā)行數(shù)字證書的認證權(quán)威。 成功：銀行收到并處理了消費者的支付信息，而且銀行已經(jīng)把錢從消費者的卡上扣除了。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 訂單接收：一種情況是商家收到了消費者的訂貨信息，由于網(wǎng)絡(luò)等原因，銀行沒有接收到消費者的支付信息，錢沒有從消費者的卡上扣除。若已扣款，消費者要和商家聯(lián)系，要求商家送貨。消費者可以過一段時間后通過運行自己的“電子錢包”，查詢該訂單的交易狀態(tài)，若仍為“訂單接收”，消費者要去銀行或通過提款機，確認是否扣款。 訂單拒絕：消費者輸入的借記卡密碼有誤或卡中金額不足，都會出現(xiàn)“訂單拒絕”，這時錢并沒有從消費者卡上扣除。 未完成：由于某種原因，交易失敗，并且消費者卡上的錢沒被扣除。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 本 節(jié) ? 無安全措施的模式 ? 通過中介支付的模式 ? 數(shù)字現(xiàn)金支付模型 ? 簡單加密支付系統(tǒng)模式 ? SET模式 ? 電子商務(wù)模型語言 電子支付的主要模式 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 無安全措施的模式 用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的合法性檢查是在商家和銀行之間進行的。 （ 3）信用卡信息的傳送無安全保障 這種模式至少有兩大弱點。事實上，有些商家并未履行這個義務(wù)，而是為了商業(yè)利益把信息透露給第三方。由此可以看出，這種模式是很不安全可靠的。這種方法交易成本很低，對小額交易很適用。用戶用這個帳戶向商家訂貨，商家將用戶帳戶提供給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人驗證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。 （ 2）信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送。 （ 4）商家自由度大，風(fēng)險小。 這種方式的關(guān)鍵在于第三方，交易雙方都對它有較高的信任度，風(fēng)險主要由它承擔(dān)，保密等功能也由它實現(xiàn)。數(shù)字現(xiàn)金的主要優(yōu)點是匿名性和不可追蹤性，缺點是需要一個大型數(shù)據(jù)庫來存儲用戶的交易情況和數(shù)字現(xiàn)金的序列號，以防止重復(fù)消費。 用戶在銀行開立數(shù)字現(xiàn)金帳戶，購買兌換數(shù)字現(xiàn)金。用戶從同意接收數(shù)字現(xiàn)金的商家訂貨，使用數(shù)字現(xiàn)金支付所購商品的費用。 （ 1）銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。 （ 3）適用于小額交易。數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行在發(fā)放數(shù)字現(xiàn)金時使用數(shù)字簽名；商家在每次交易中，將數(shù)字現(xiàn)金傳送給銀行，由銀行驗證數(shù)字現(xiàn)金的有效性。 （ 6）數(shù)字現(xiàn)金與普通現(xiàn)金一樣，可以存、取和轉(zhuǎn)讓。用戶只需在銀行開立一個普通信用卡帳戶。采用的加密技術(shù)有 SHTTP， SSL等。由于用戶進行網(wǎng)上購物時只需提供信用卡號，這種付費方式帶給用戶很多方便。 用戶在銀行開立一個信用卡帳戶，并獲得信用卡號。商家服務(wù)器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無法看到用戶的信用卡信息。商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)行聯(lián)系，確認信用卡信息的有效性。整個過程只要經(jīng)歷很短的時間。數(shù)字簽名是用戶、商家在注冊系統(tǒng)時產(chǎn)生的，不能修改。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 （ 1）信用卡等關(guān)鍵信息需要加密。 （ 3）能要啟用身份認證系統(tǒng)。 （ 5）需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。由于商家不知道用戶信用卡的信息，就杜絕了商家泄露用戶隱私的可能性。 SET最初是由 Visa Card和MasterCard合作開發(fā)完成的。 ，為了滿足用戶、銀行、商家和軟件廠商的多方需求，它必須實現(xiàn)以下目標(biāo)： （ 1）信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸不能被竊聽或篡改。 （ 3）持卡人和商家相互認證，以確定對方身份。 （ 1）加密算法 （ 2）證書信息及格式 （ 3）購買信息及格式 （ 4）認可信息及格式 （ 5）劃帳信息及格式 SET模式 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 （ 6）實體之間消息的傳輸協(xié)議 SET協(xié)議的工作流程與實際購物流程非常接近，但一切操作都是通過 Inter完成的。用戶在商家的 Web主頁上查看商品目錄選擇所需商品。定單和付款指令要有用戶的數(shù)字簽名并加密，使商家無法看到用戶的帳戶信息。發(fā)卡行確認后，批準(zhǔn)交易，并向商家返回確認信息。然后，商家請求銀行支付貨款，銀行將貨款由用戶的帳戶轉(zhuǎn)移到商家的帳戶。 （ 2）數(shù)字簽名技術(shù)。 （ 4）電子信封：為了保證信息傳輸?shù)陌踩?，交易所使用的密鑰必須經(jīng)常更換， SET使用電子信封的方式更換密鑰。收信人用公鑰方法解密后，得到專用密鑰，再次解密。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 消費者在 Inter上的商家站點進行購物時，經(jīng)常要求輸入固定的支付信息，為了自動進行這些信息的輸入，產(chǎn)生了電子商務(wù)模型語言 ECML（ Electronic Commerce Modeling Language）。如果商家 Web頁面的結(jié)賬表格中使用了 ECML標(biāo)記語言，客戶的電子錢包也支持 ECML的話，電子錢包可以自動將用戶保存在電子錢包中的相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到商家Web頁面的結(jié)賬表格中。 ECML使購物更方便和容易，當(dāng)消費者的電子錢包支持 ECML，商家系統(tǒng)支持 ECML但不支持 SET協(xié)議時，則 ECML可以消除大量的手工數(shù)據(jù)輸入。 電子商務(wù)模型語言 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 本 節(jié) ? 自動柜員機（ ATM） ? 售貨終端機（ POS） ? 電話和客戶終端 ? 網(wǎng)上銀行 ? 電子資金轉(zhuǎn)賬（ EFT） ? 金融通訊服務(wù)組織 (SWIFT) 其他電子支付相關(guān)技術(shù) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 客戶可以在銀行營業(yè)網(wǎng)點、大商場、賓館等場所的自動取款機上獲得包括存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢在內(nèi)的各種服務(wù)。 自動柜員機（ ATM） 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 銀行在飯店、商場等消費場所設(shè)置 POS機，客戶在消費時憑銀行卡在 POS機上進行支付。 電話和客戶終端 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 網(wǎng)上銀行從概念上講有兩種模式 。 1996年 6月 ， 美國三家銀行聯(lián)合在 Inter上成立了全球第一家網(wǎng)上銀行 —— “ 安全第一銀行 ” ， 它通過 Inter 提供全球范圍的金融服務(wù) ， 銀行的用戶足不出戶就可以進行存款 、取款 、 轉(zhuǎn)賬 、 付款等業(yè)務(wù) 。“ 安全第一銀行 ” 的行長估計他們的管理費用只占總資產(chǎn)的 1%，而一般的企業(yè)則要達到 3%到 %， 所以它可以帶給用戶更多的利益 ， 如提供優(yōu)惠的利率 ， 且收費僅為普通銀行的三分之一 。 這種模式與前一種模式的不同之處在于 ， 它是利用計算機輔助銀行開展業(yè)務(wù) ， 而不是完全電子化 。銀行采用電子計算機等技術(shù)進行電子資金轉(zhuǎn)賬的方式可分為如下五種，分別代表著電子資金轉(zhuǎn)賬 發(fā)展的不同階段。 電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（ ETSElectronic Transfer System）是指將銀行的計算機系統(tǒng)通過通信線路和設(shè)備與特約商戶的 POS相連接所構(gòu)成的系統(tǒng)。 電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)主要由 POS（銷售點終端）、終端控制器、調(diào)制解調(diào)器及電話專線和銀行電子計算機系統(tǒng)等四部分組成： 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 它的產(chǎn)生是為了滿足國際間大量資金的安全、可靠、快速地傳輸?shù)男枰?。其業(yè)務(wù)也從初期的 FIN（金融報文傳輸處理）服務(wù)擴展到了金融數(shù)據(jù)的全方位服務(wù)。 最大限度滿足銀行及其最終用戶的要求。 SWIFT 的任務(wù)有：提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務(wù)；通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)