【正文】 客戶端 網絡通信 要對三方面進行安全控制： ? 銀行系統 ? 用戶端 ? 網絡通信 1. 銀行交易系統的安全控制 網上銀行交易系統是本行業(yè)務系統向外的延伸，用戶可以通過互聯網在銀行的系統內進行業(yè)務辦理。（外網活動） 因此，對于銀行交易系統的安全控制主要體現在對于非法用戶的侵入和交易身份的認證上。 2）高安全級別的服務器。 用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗全部通過后才能確認該用戶的身份。 用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸 為實現數字證書的唯一性和重要性，各家銀行為開展網上業(yè)務都成立了 CA認證機構（行業(yè)認證機構），專門負責簽發(fā)和管理數字證書，并進行網上身份審核。為了房子此種情況的發(fā)生，網上銀行系統一般都采用加密傳輸交易信息的措施。用戶登錄并通過身份認證之后，用戶和服務器這幾件在網絡上傳輸的所有數據全部用會話密鑰加密，知道用戶退出系統為止。這樣，攻擊者就不可能從網絡上的數據流中得到任何有用的信息。 網上銀行的現狀和問題 （一）中國網上銀行的現狀 1. 網銀用戶和交易規(guī)模不斷增加 網上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現出強勁的發(fā)展勢頭，網銀用戶和交易規(guī)模不斷增加。據《 2023年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀 ，企業(yè)用戶使用高達 ，其中 35～ 44歲的 “社會核心 ”人群和女性網銀用戶增幅較大。 ，形成各自品牌 我國網銀業(yè)務從起步到現在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發(fā)展速度非常快，緊跟經濟和時代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產品。 自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關注并涉足中國的網上銀行，與國內銀行展開競爭。 （二）中國網上銀行目前存在的問題 網絡安全有待提高 在網絡安全方面，由于互聯網的開放性和虛擬性，對“防火墻”、身份認證、安全系統層 SSL協議、安全電子交易 SET標準及其他技術措施的要求更高。此外，黑客、木馬病毒的攻擊使網民在支付過程中防不勝防。 盈利機制有待形成 雖然網上銀行發(fā)展勢頭很好，但由于上網人數與網上消費不成正比。網上銀行所提供的主要是簡單的支付服務，中間業(yè)務收入很少?，F階段網上銀行主要還是依靠母體銀行的投入與支持，主要是商業(yè)銀行部分傳統業(yè)務在網上的延伸，業(yè)務的深度和寬度都有限，同質化比較嚴重，缺乏面向客戶設計產品和差異化服務。但仍滯后于網上銀行發(fā)展速度，指導性和可操作性還存在不足。同時，我國的信用體系建設剛剛開始，企業(yè)和個人的信用程度較低，全民的信用意識比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐現象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網絡環(huán)境中了。 2023年中國電子銀行服務用戶使用情況分布中，網銀服務仍是使用率最高的電子銀行服務，使用用戶達到 %，較去年相差較?。?ATM柜員機使用情況較去年有所下降，僅 %的用戶有使用；手機銀行服務較去年有了明顯提高，使用用戶達到%。 手機銀行用戶人均月度訪問次數高于網銀用戶 2023年中國手機銀行用戶人均月度訪問次數高于網銀用戶，手機銀行用戶人均月度訪問次數保持在 1520次之間，波動較大，而網銀用戶人均月度訪問次數保持在 67次之間，波動較小。 網絡購物和轉賬匯款是網銀和手機銀行的主要用途 網絡購物、和轉賬匯款是網銀和手機銀行用戶最常使用的兩種功能，最常使用用戶占比均超過各自用戶總體規(guī)模的 50%。 首先，網銀用戶最常使用的功能是網絡購物，說明網銀充分發(fā)揮了它服務網絡經濟的功能；其次，手機銀行用戶最常使用的功能是轉賬匯款，方便快捷的特點滿足用戶需求，使其受到手機銀行用戶親睞；最后，附加值更高的投資理財，貸款融資等業(yè)務使用者很少，說明銀行利用網絡開展業(yè)務的能力有待提升。其中，月均資金處理規(guī)模在 10005000元之間的網銀用戶占比為 %，手機銀行用戶占比為 %；月均資金處理規(guī)模在 5001000元之間的網銀用戶占比為 %，手機銀行用戶占比為 %。 首先，網銀和手機銀行個人月收入水平不斷提高，具備大額資金處理業(yè)務的基礎；其次，隨著移動互聯網的發(fā)展，手機銀行業(yè)務多樣化，能夠滿足手機銀行用戶越來越多的需求，月均資金處理規(guī)模不斷增大。“首信易支付”平臺是一個開放性的體系，直連 23家全國性銀行和中國銀聯核心支付系統，支持全國發(fā)行的銀行卡和全球發(fā)行的國際信用卡，包括： Visa、 MasterCard、 AE和JCB 的在線支付，是目前國內支持銀行卡種最多、覆蓋范圍最廣的支付平臺。 最早在 1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進行移動支付業(yè)務試點。 網上支付的使用規(guī)模 2023年中國境內 可見，網上支付的使用率在個人消費端已經高過傳統銀行，但是網銀的使用仍舊具有很高的使用率?？蛻敉ㄟ^移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融企業(yè)發(fā)送支付指令產生貨幣支付和資金轉移，實現資金的移動支付，實現了終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構的融合，完成貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。人們越來越多地使用各種移動終端從事電子商務，由此促進了移動電子商務的繁榮。所謂移動支付，是指用戶使用手機或其它移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。 (一 )根據支付賬戶的不同，移動支付可分為： ：用戶在移動終端上操作銀行卡賬戶進行支付。 ：用戶在移動運營商或第三方支付企業(yè)開通自有賬戶，先充值后消費，用戶在移動終端上操作自有賬戶。 ：銀行為用戶提供付款途徑，通過可靠的銀行系統進行鑒權、支付。 移動支付：移動支付平臺由第三方支付企業(yè)建設、運行、維護和管理。 付：用戶使用移動終端和配套的受理終端，通過 NFC、 RF—SIM、 SIMpass、 RF—SD等近距離非接觸式技術，實現對商品或服務的現場支付。 由于移動終端具有其特定服務實現的隨身性和極好的移動性，可以使消費者從長途奔波到指定地點辦理業(yè)務的束縛中解脫出來，擺脫支付實現的營業(yè)廳特定地域限制。 移動通信終端和互聯網平臺的交互取代了傳統的人工操作，使移動支付不再僅僅受限于相關金融企業(yè)、商家的營業(yè)時間限制，實現了 24小時的便捷服務。 快捷性。 移動支付目前可以滿足絕大部分個人消費需求 網絡購物 金融理財 生活繳費 隨著 O2O的盛行，移動支付可以完全替代現金（包括銀行卡、智能卡）的設想成為現實不是沒有可能。 ②網絡購物 ③餐飲 ——2023年 7月 8日，北京全部肯德基支持支付寶付款，全國有超過 1000家肯德基支持支付寶付款；麥當勞是首個支持微信支付的企業(yè)； 2023年，中國餐飲收入達到 3萬億元，其中，10%的企業(yè)支持移動支付。8手機淘寶生活節(jié) ”， “請全國人民吃喝玩樂 ”，消費者可以用 ， KTV歡唱，還可以以 “幾乎免費 ”的價錢去俏江南、外婆家、金錢豹等餐廳吃大餐 …… 而所有活動全程都是用手機淘寶客戶端進行無線生活消費。 O2O與移動支付 在整個 O2O流程里，從線下到線上、從線上到線下，支付都扮演了重要的角色，支付的成功與否是整個 O2O流程的重要體現，甚至可以說是至關重要的一個環(huán)節(jié)。 那么，移動的支付在整個過程中扮演了什么角色呢？ 首先從字面上看移動支付就包含了線上線下模式。在許多人在花“數據化后的錢”是不知不覺的。移動支付使得企業(yè)可以輕而易舉的獲取用戶信息、習慣等等數據，通過對數據的收集和分析，進行有效的用戶管理，完善了整個業(yè)務體系。同時，支付的隨時隨地讓用戶可以非常高發(fā)、非?？旖莸剡M行一些購買和服務體驗。未來完全 PC端網購將會呈現相對增速放緩、逐步成熟的趨勢，而移動網購將會是支撐整體網絡支撐發(fā)展的核心點。未來移動支付核心的交易場景會在線下或者 O2O領域。 什么是 O2O閉環(huán)？ O2O既是 Online to Online。線上的營銷、宣傳、推廣，要將客流引到線下去消費體驗，實現交易。線下的用戶消費體驗的反饋、線下用戶引到線上交流、線上體驗等行為這才是實現了閉環(huán)，就是說從線上到線下，然后又回到線上。 大眾點評獲得社交出口 昨日，大眾點評創(chuàng)始人兼 CEO張濤表示，公司此前與百度、阿里從未進行過深入談判。 與百度、阿里不同，騰訊的強項是社交，這一塊正是大眾點評所缺失的?！睆垵f。 “ 2023年、 2023年，我們都很想投資點評，沒有實現，后來看著點評的估值一路上漲。”騰訊總裁劉熾平表示。大眾點評團購業(yè)務在一二線城市市場占有率第一，全國整體僅次于阿里系中的美團。微信支付也隨著微信的興起，成為遠程支付 app的另一類代表。相對于支付寶，微信最大的優(yōu)勢在于其通過社交網絡構建起的用戶粘性，用戶每天使用微信的時間遠多于淘寶。 從商戶點評平臺到團購交易平臺，大眾點評在幾次轉型之后越來越接近本地生活服務平臺。通過微信支付建立了線上線下的交易體系，激活現金流 。 盤點一股的微信概念股 微信理財：國金證券 。 微信導游： 張家界 微信購物：王府井，首商股份，文峰股份，步步高等 。 微信電視：歌華有線 。移動支付作為消費流程中最為重要的組成部分，有機的將線下與線上相結合，將線上營銷與線下體驗結合，將信息推送和用戶反饋結合，把整個 O2O鏈條由之前的簡單線上與線下相結合變?yōu)榫€上與線下相融合。 未來的互聯網企業(yè)幾乎都可以做為 O2O企業(yè)。 CASE STUDY —— 支付寶 支付寶： 支付寶網絡技術有限公司是國內領先的第三方支付平臺。 2023年成為目前全球最大的移動支付廠商。包括網購擔保交易、網絡支付、轉賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財等多個領域。還推出了余額寶等理財服務。 2023年 10月 18日，淘寶網首次推出支付寶服務。 2023年 2月 2日，支付寶推出“全額賠付”支付，提出“你敢用，我敢賠”承諾。 2023年 10月 25日，支付寶公共事業(yè)繳費正式上線，支持水、電、煤、通訊等繳費。 2023年 5月