【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ? 電子支票支付系統(tǒng)提供發(fā)出支票 、 處理支票和網(wǎng)上服務(wù) ， 是紙基支票的電子化延伸 。 ? 付款人向收款人發(fā)出電子支票以抵付貨款 ， 收款人用此電子支票向銀行背書(shū)以啟動(dòng)支付 ， 經(jīng)認(rèn)證的合法電子支票在支付過(guò)程中就作為將存款從付款人賬戶轉(zhuǎn)入收款人賬戶的確認(rèn)依據(jù) 。 這是一種付款人啟動(dòng)支付的模式 。 ? 大量的電子支票還可以經(jīng)票據(jù)交換所進(jìn)行清算 ， 即通過(guò)票據(jù)交換組織互相抵消各自應(yīng)收應(yīng)付的票據(jù)金額 ，然后只進(jìn)行最終差額的轉(zhuǎn)賬 。 由于整個(gè)過(guò)程的自動(dòng)化程度很高 ， 即使交易額很少 ， 這種方式也是經(jīng)濟(jì)劃算的 。 47 電子支票支付系統(tǒng)模型 $$出 票 人足 額 存 款 通知 電 子 支 票 出 票寄 送 支 票劃 轉(zhuǎn) 資 金出 票 人 開(kāi)戶 銀 行付 款 人票 據(jù) 清 算 中 心持 票 人 開(kāi)戶 銀 行收 款 人劃 轉(zhuǎn) 資 金寄 送 支 票寄 送 支 票收 妥 入 賬持 票 人收 款 人48 電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例 NetCheque ? NetCheque系統(tǒng)是由美國(guó)南加州大學(xué)的信息科學(xué)研究院開(kāi)發(fā)的面向支票結(jié)算的支付系統(tǒng) 。 它使現(xiàn)在使用的普通支付處理方法 ， 在 Inter上得以實(shí)現(xiàn) 。 ? NetCheque系統(tǒng)中除客戶 、 商家與銀行之外 ，還引入了另一個(gè)第三方參與者 —— Kerberos服務(wù)器 。 NetCheque系統(tǒng)使用 Kerberos服務(wù)器來(lái)提供簽發(fā)支票的信用擔(dān)保服務(wù) ， 并與銀行合作完成整個(gè)支付過(guò)程 。 49 網(wǎng)絡(luò)銀行 與第三方支付 50 一、網(wǎng)絡(luò)銀行 （一）什么是網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為 網(wǎng)上銀行、在線銀行 ，是指利用Inter、 Intra及相關(guān)技術(shù)處理銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。 網(wǎng)上銀行 利用 Inter或 Intra技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私、對(duì)公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。 51 （ 二 ） 網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式 ? 依托迅猛發(fā)展的 計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù) ， 利用滲透到全球每個(gè)角落的互聯(lián)網(wǎng)； ? 突破了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式 ， 據(jù)棄了銀行由店堂前臺(tái)接柜開(kāi)始的傳統(tǒng)服務(wù)流程 ， 把銀行的業(yè)務(wù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出； ? 個(gè)人用戶 不僅可以通過(guò)網(wǎng)上銀行查詢存折賬戶 、 信用卡帳戶中的余額及交易情況 ， 還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用 ， 進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物； ? 企業(yè)集團(tuán)用戶 不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額 、 匯款 、 交易信息 ． 并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易； 52 ? 網(wǎng)上銀行還 提供網(wǎng)上支票報(bào)失 、 查詢服務(wù) ， 維護(hù)金融秩序 ， 最大限度減少國(guó)家 、 企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失； ? 網(wǎng)上銀行服務(wù) 采用了多種先進(jìn)技術(shù)來(lái)保證交易的安全 ，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，而且隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī) 53 （三）網(wǎng)上銀行發(fā)展的動(dòng)因與影響 ? 是銀行電子化服務(wù)的必然趨勢(shì) ? 受到客戶的認(rèn)同 ? 可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本 ? 擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍 ? 是電子商務(wù)活動(dòng)必不可少的組成部分 ? 網(wǎng)上銀行安全 、 認(rèn)證技術(shù)的進(jìn)步 54 （四）網(wǎng)上銀行的功能與特點(diǎn) ?全球化無(wú)分支機(jī)構(gòu)； ?開(kāi)放性與虛擬性； ?智能化； ?創(chuàng)新性； ?運(yùn)營(yíng)成本低； ?親和性增強(qiáng)。 55 電子銀行業(yè)務(wù)包括四個(gè)部分： (1) 利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù) (簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) )。 (2) 利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù) (簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù) )。 (3) 利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù) (簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù) )。 (4) 其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。 56 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)項(xiàng)目 銀行業(yè)務(wù) ? 家庭銀行 ? 企業(yè)銀行 ? 信用卡業(yè)務(wù) ? 各種支付 ? 特色服務(wù) 商務(wù)業(yè)務(wù) ? 資本市場(chǎng) ? 投資理財(cái) ? 網(wǎng)上購(gòu)物 信息發(fā)布 ? 外匯行情 ? 儲(chǔ)蓄利率 ? 匯率 ? 證券行情 57 因特網(wǎng)金融網(wǎng)銀行用戶個(gè)人訪問(wèn)(1)(4)企業(yè)訪問(wèn)(2)上傳銀行網(wǎng)上前置機(jī)個(gè)人儲(chǔ)蓄系統(tǒng)信息處理 (3)信息處理對(duì)公會(huì)計(jì)系統(tǒng)企業(yè)(5)電子銀行運(yùn)作的基本流程 58 （五）支付網(wǎng)關(guān) ? 支付網(wǎng)關(guān) 是銀行系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或有指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。 ? 支付網(wǎng)關(guān)可以確保交易在因特網(wǎng)用戶與交易處理上之間安全、無(wú)縫隙地傳遞，并且無(wú)需對(duì)原有主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行修改。 59 ? 銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能： ? 配置和安裝 Inter網(wǎng)絡(luò)支付能力 ? 避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改 ? 采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理 ? 適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段。 ? 通過(guò)采用 RSA公共密鑰加密和 SET協(xié)議，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性 ? 提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對(duì)帳等 ? 通過(guò)對(duì) Inter網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視 ? 使 Inter網(wǎng)絡(luò)的支付處理過(guò)程與當(dāng)前支付處理上的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性，并為支付處理商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)交易處理這一不斷增長(zhǎng)的新市場(chǎng)提供了機(jī)會(huì) 60 二、第三方支付 ? 第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程；為商家開(kāi)展 B2B、 B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。 61 第三方支付簡(jiǎn)介 第三方支付機(jī)構(gòu)是最近幾年出現(xiàn)的新的支付清算組織 ， 它是為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)及個(gè)人提供電子支付指令交換和計(jì)算的法人組織 。 在第三方支付模式下 ， 支付者必須在第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)上開(kāi)立賬戶 ， 向第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)提供信用卡信息或賬戶信息 ， 在賬戶中 “ 充值 ” ， 通過(guò)支付平臺(tái)將該賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶 ， 完成支付行為 。 收款人可以在需要時(shí)將賬戶中的資金兌成實(shí)體的銀行存款 。 62 ? 國(guó)內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺(tái)已經(jīng)在不同場(chǎng)合表示了對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時(shí)，正式應(yīng)用“安付通”、“支付寶”等第三方支付手段來(lái)促進(jìn)自身的電子商務(wù)活動(dòng)發(fā)展及提供安全交易保證。 ? 目前，國(guó)內(nèi)以 eBay易趣的“ 安付通 ”； B2B代表企業(yè)阿里巴巴親手打造的“ 支付寶 ”；首信“ 易支付 ”、易達(dá)信動(dòng)“ ” 等一些優(yōu)秀和具有一定代表性的第三方支付企業(yè)為首的第一陣營(yíng)正在顯