【文章內(nèi)容簡介】 誤或卡中金額不足，都會出現(xiàn)“訂單拒絕”，這時錢并沒有從消費(fèi)者卡上扣除。若為密碼錯誤消費(fèi)者應(yīng)從新書迷正確的密碼，若金額不足，消費(fèi)者應(yīng)到銀行存入足夠的錢，然后繼續(xù)購買。 未完成：由于某種原因，交易失敗，并且消費(fèi)者卡上的錢沒被扣除。這次交易只能從頭開始。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 本 節(jié) ? 無安全措施的模式 ? 通過中介支付的模式 ? 數(shù)字現(xiàn)金支付模型 ? 簡單加密支付系統(tǒng)模式 ? SET模式 ? 電子商務(wù)模型語言 電子支付的主要模式 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 無安全措施的模式 用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的傳遞方法有兩種，一種是通過電話、傳真等非網(wǎng)上手段；另一種是通過網(wǎng)絡(luò)傳送，但沒有安全措施。信用卡信息的合法性檢查是在商家和銀行之間進(jìn)行的。 （ 1）風(fēng)險由商家承擔(dān) （ 2）商家完全掌握用戶的信用卡信息。 （ 3）信用卡信息的傳送無安全保障 這種模式至少有兩大弱點(diǎn)。其一，商家得到了用戶的信用卡信息，這樣商家就有義務(wù)妥善保護(hù)用戶的這些信息，否則用戶的隱私權(quán)很容易遭到侵犯。事實(shí)上，有些商家并未履行這個義務(wù)，而是為了商業(yè)利益把信息透露給第三方。其二，信用卡信息的傳遞沒有安全保障，這樣就很容易被人截獲或篡改。由此可以看出，這種模式是很不安全可靠的。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 通過中介支付的模式 用戶在第三方付費(fèi)系統(tǒng)服務(wù)器上開一個帳戶，用戶使用這個帳戶付款。這種方法交易成本很低，對小額交易很適用。 用戶在網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人處開立一個帳戶，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人持有用戶的帳戶和信用卡號。用戶用這個帳戶向商家訂貨，商家將用戶帳戶提供給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。 （ 1）用戶帳戶的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)。 （ 2）信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送。 （ 3）通過電子郵件來確認(rèn)用戶身份。 （ 4）商家自由度大，風(fēng)險小。 （ 5）支付是通過雙方都信任的第三方（經(jīng)紀(jì)人）完成的。 這種方式的關(guān)鍵在于第三方，交易雙方都對它有較高的信任度，風(fēng)險主要由它承擔(dān)，保密等功能也由它實(shí)現(xiàn)。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 數(shù)字現(xiàn)金支付模型 用戶在現(xiàn)金服務(wù)器帳戶中預(yù)先存入現(xiàn)金，就可以得到相應(yīng)的數(shù)字現(xiàn)金，可以在電子商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。數(shù)字現(xiàn)金的主要優(yōu)點(diǎn)是匿名性和不可追蹤性，缺點(diǎn)是需要一個大型數(shù)據(jù)庫來存儲用戶的交易情況和數(shù)字現(xiàn)金的序列號，以防止重復(fù)消費(fèi)。這種模式適用于小額交易。 用戶在銀行開立數(shù)字現(xiàn)金帳戶，購買兌換數(shù)字現(xiàn)金。然后使用個人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件從銀行帳戶取出一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金存在硬盤上。用戶從同意接收數(shù)字現(xiàn)金的商家訂貨，使用數(shù)字現(xiàn)金支付所購商品的費(fèi)用。接收數(shù)字現(xiàn)金商家與用戶銀行之間進(jìn)行清算，用戶銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。 （ 1）銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。 （ 2）用戶、商家和數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行都需要使用數(shù)字現(xiàn)金軟件。 （ 3）適用于小額交易。 （ 4）身份驗(yàn)證是由數(shù)字現(xiàn)金本身完成的。數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行在發(fā)放數(shù)字現(xiàn)金時使用數(shù)字簽名；商家在每次交易中，將數(shù)字現(xiàn)金傳送給銀行，由銀行驗(yàn)證數(shù)字現(xiàn)金的有效性。 （ 5）數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。 （ 6）數(shù)字現(xiàn)金與普通現(xiàn)金一樣，可以存、取和轉(zhuǎn)讓。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 簡單加密支付系統(tǒng)模式 這是現(xiàn)在比較常用的一種支付模式。用戶只需在銀行開立一個普通信用卡帳戶。在支付時，用戶提供信用卡號碼，但傳輸時要進(jìn)行加密。采用的加密技術(shù)有 SHTTP， SSL等。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識別。由于用戶進(jìn)行網(wǎng)上購物時只需提供信用卡號，這種付費(fèi)方式帶給用戶很多方便。但是，一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。 用戶在銀行開立一個信用卡帳戶，并獲得信用卡號。用戶商家訂貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無法看到用戶的信用卡信息。業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行。商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。整個過程只要經(jīng)歷很短的時間。交易過程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來確認(rèn)身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件。數(shù)字簽名是用戶、商家在注冊系統(tǒng)時產(chǎn)生的，不能修改。用戶信用卡加密后的信息一般都存儲在用戶的家用電腦上。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 （ 1）信用卡等關(guān)鍵信息需要加密。 （ 2）使用對稱和非對稱加密技術(shù)。 （ 3）能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)。 （ 4）以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實(shí)性。 （ 5）需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。 這種模式的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)服務(wù)器，保證業(yè)務(wù)服務(wù)器和專用網(wǎng)絡(luò)的安全就可以使整個系統(tǒng)處于比較安全的狀態(tài)。由于商家不知道用戶信用卡的信息，就杜絕了商家泄露用戶隱私的可能性。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 SET（ security electronic transaction）模式，及“安全電子交易”模式，是一個在開放的互聯(lián)網(wǎng)（ Inter）上實(shí)現(xiàn)安全電子交易的一個國際協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)。 SET最初是由 Visa Card和MasterCard合作開發(fā)完成的。其他合作開發(fā)伙伴還包括， IBM，Microsoft等。 ，為了滿足用戶、銀行、商家和軟件廠商的多方需求，它必須實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)： （ 1）信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸不能被竊聽或篡改。 （ 2）用戶資料要妥善保護(hù)，商家只能看到訂貨信息，看不到用戶的帳戶信息。 （ 3）持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定對方身份。 （ 4）軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性。 （ 1）加密算法 （ 2）證書信息及格式 （ 3）購買信息及格式 （ 4）認(rèn)可信息及格式 （ 5）劃帳信息及格式 SET模式 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 （ 6）實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議 SET協(xié)議的工作流程與實(shí)際購物流程非常接近，但一切操作都是通過 Inter完成的。用戶在銀行開立信用卡帳戶，獲得信用卡。用戶在商家的 Web主頁上查看商品目錄選擇所需商品。用戶填寫定單并通過網(wǎng)絡(luò)傳遞給商家，同時附上付款指令。定單和付款指令要有用戶的數(shù)字簽名并加密，使商家無法看到用戶的帳戶信息。商家收到定單后，向發(fā)卡行請求支付認(rèn)可。發(fā)卡行確認(rèn)后，批準(zhǔn)交易，并向商家返回確認(rèn)信息。商家發(fā)送定單確認(rèn)信息給用戶，并發(fā)貨給用戶。然后，商家請求銀行支付貨款，銀行將貨款由用戶的帳戶轉(zhuǎn)移到商家的帳戶。 （ 1）加密技術(shù)：同時使用私鑰與公鑰加密法。 （ 2）數(shù)字簽名技術(shù)。 （ 3）電子認(rèn)證：電子交易過程中，必須確認(rèn)用戶、商家及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)身份的合法性，這要求建立專門的電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)（ CA）。 （ 4）電子信封：為了保證信息傳輸?shù)陌踩?，交易所使用的密鑰必須經(jīng)常更換， SET使用電子信封的方式更換密鑰。方法是，由發(fā)送方自動生成專用密鑰，它用加密明文，再將生成的密文同密鑰本身一起用公鑰密鑰的手段加密傳出去。收信人用公鑰方法解密后，得到專用密鑰，再次解密。注意，這里的公鑰指公共密鑰加密方法，而非已公開的密鑰。 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 消費(fèi)者在 Inter上的商家站點(diǎn)進(jìn)行購物時，經(jīng)常要求輸入固定的支付信息，為了自動進(jìn)行這些信息的輸入，產(chǎn)生了電子商務(wù)模型語言 ECML（ Electronic Commerce Modeling Language）。 ECML是一個新的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，它可用于在商家的訂購表中自動輸入消費(fèi)者的支付和發(fā)送信息。如果商家 Web頁面的結(jié)賬表格中使用了 ECML標(biāo)記語言，客戶的電子錢包也支持 ECML的話，電子錢包可以自動將用戶保存在電子錢包中的相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到商家Web頁面的結(jié)賬表格中。 ECML不但可以自動填寫數(shù)據(jù)，還可以指出商家是否支持 SET協(xié)議，消費(fèi)者的瀏覽器和電子錢包識別后，可以決定進(jìn)行 SET協(xié)議，并自動啟動 SET消息，而消費(fèi)者不需要選擇 SET協(xié)議。 ECML使購物更方便和容易，當(dāng)消費(fèi)者的電子錢包支持 ECML，商家系統(tǒng)支持 ECML但不支持 SET協(xié)議時，則 ECML可以消除大量的手工數(shù)據(jù)輸入。當(dāng)消費(fèi)者和商家系統(tǒng)同時支持 SET和 ECML時，則商家軟件可以很容易決定什么時候使用 SET協(xié)議， ECML使電子錢包的功能更強(qiáng)大。 電子商務(wù)模型語言 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 本 節(jié) ? 自動柜員機(jī)（ ATM） ? 售貨終端機(jī)（ POS） ? 電話和客戶終端 ? 網(wǎng)上銀行 ? 電子資金轉(zhuǎn)賬（ EFT） ? 金融通訊服務(wù)組織 (SWIFT) 其他電子支付相關(guān)技術(shù) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 客戶可以在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、大商場、賓館等場所的自動取款機(jī)上獲得包括存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢在內(nèi)的各種服務(wù)。自動取款機(jī)不受銀行工作日的限制，客戶可得到一周 7天、每天 24小時的全天候服務(wù)。 自動柜員機(jī)（ ATM） 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 銀行在飯店、商場等消費(fèi)場所設(shè)置 POS機(jī)，客戶在消費(fèi)時憑銀行卡在 POS機(jī)上進(jìn)行支付。 售貨終端機(jī)（ POS） 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 客戶通過電話、客戶終端等接受銀行提供的金融服務(wù)，如：帳戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬、證券買賣等。 電話和客戶終端 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 網(wǎng)上銀行從概念上講有兩種模式 。 一種是完全依賴 Inter發(fā)展起來的全新的電子銀行 ， 此類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)都要通過互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行 。 1996年 6月 ， 美國三家銀行聯(lián)合在 Inter上成立了全球第一家網(wǎng)上銀行 —— “ 安全第一銀行 ” ， 它通過 Inter 提供全球范圍的金融服務(wù) ， 銀行的用戶足不出戶就可以進(jìn)行存款 、取款 、 轉(zhuǎn)賬 、 付款等業(yè)務(wù) 。 這種銀行最大的優(yōu)點(diǎn)就是節(jié)省費(fèi)用 。“ 安全第一銀行 ” 的行長估計他們的管理費(fèi)用只占總資產(chǎn)的 1%，而一般的企業(yè)則要達(dá)到 3%到 %， 所以它可以帶給用戶更多的利益 ， 如提供優(yōu)惠的利率 ， 且收費(fèi)僅為普通銀行的三分之一 。 網(wǎng)上銀行的另一種模式是運(yùn)用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù) ， 如日常交易處理 、 發(fā)展家庭銀行 、 發(fā)展企業(yè)銀行等 。 這種模式與前一種模式的不同之處在于 ， 它是利用計算機(jī)輔助銀行開展業(yè)務(wù) ， 而不是完全電子化 。 網(wǎng)上銀行 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 電子資金轉(zhuǎn)賬是指通過電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金在兩個不同賬戶之間轉(zhuǎn)移的過程。銀行采用電子計算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬的方式可分為如下五種，分別代表著電子資金轉(zhuǎn)賬 發(fā)展的不同階段。 第一階段是銀行利用計算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算； 第二階段是銀行計算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)； 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動柜員機(jī)（ ATM）上進(jìn)行取、存款操作等； 第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（ POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)在階段電子資金轉(zhuǎn)賬的主要方式； 第五階段是最新發(fā)展階段，電子資金隨時隨地通過公共網(wǎng)絡(luò) （ Inter）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。 電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（ ETSElectronic Transfer System）是指將銀行的計算機(jī)系統(tǒng)通過通信線路和設(shè)備與特約商戶的 POS相連接所構(gòu)成的系統(tǒng)。 電子資金轉(zhuǎn)賬（ EFT） 本 節(jié) 上一頁 下一頁 目 錄 結(jié) 束 電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的主要功能是提供電子付款服務(wù)，即當(dāng)顧客在安裝有