【文章內(nèi)容簡介】 務(wù)者不僅可以從交易雙方取固定交易費用或按一定比例抽取費用； 它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的 ， 因此 給第三方金融機構(gòu)帶來了收益 ；⑤ 電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。46n 電子支票支付系統(tǒng)提供發(fā)出支票、處理支票和網(wǎng)上服務(wù)，是紙基支票的電子化延伸。n 付款人向收款人發(fā)出電子支票以抵付貨款，收款人用此電子支票向銀行背書以啟動支付，經(jīng)認(rèn)證的合法電子支票在支付過程中就作為將存款從付款人賬戶轉(zhuǎn)入收款人賬戶的確認(rèn)依據(jù)。這是一種付款人啟動支付的模式。n 大量的電子支票還可以經(jīng)票據(jù)交換所進(jìn)行清算，即通過票據(jù)交換組織互相抵消各自應(yīng)收應(yīng)付的票據(jù)金額，然后只進(jìn)行最終差額的轉(zhuǎn)賬。由于整個過程的自動化程度很高，即使交易額很少，這種方式也是經(jīng)濟劃算的。47電子支票支付系統(tǒng)模型48電子支票支付系統(tǒng)實例 NetChequen NetCheque系統(tǒng)是由美國南加州大學(xué)的信息科學(xué)研究院開發(fā)的面向支票結(jié)算的支付系統(tǒng)。它使現(xiàn)在使用的普通支付處理方法，在 Inter上得以實現(xiàn)。n NetCheque系統(tǒng)中除客戶、商家與銀行之外，還引入了另一個第三方參與者 —— Kerberos服務(wù)器。 NetCheque系統(tǒng)使用 Kerberos服務(wù)器來提供簽發(fā)支票的信用擔(dān)保服務(wù)，并與銀行合作完成整個支付過程。49 網(wǎng)絡(luò)銀行 與第三方支付50一、網(wǎng)絡(luò)銀行（一）什么是網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為 網(wǎng)上銀行、在線銀行 ，是指利用Inter、 Intra及相關(guān)技術(shù)處理銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。網(wǎng)上銀行 利用 Inter或 Intra技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，包括提供對私、對公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。51（二）網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式q 依托迅猛發(fā)展的 計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù) ， 利用滲透到全球每個角落的互聯(lián)網(wǎng)；q 突破了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式，據(jù)棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統(tǒng)服務(wù)流程， 把銀行的業(yè)務(wù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出；q 個人用戶 不僅可以通過網(wǎng)上銀行查詢存折賬戶、信用卡帳戶中的余額及交易情況，還可以通過網(wǎng)絡(luò)自動定期交納各種社會服務(wù)項目的費用，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物；q 企業(yè)集團用戶 不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余額、匯款、交易信息．并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易；52q 網(wǎng)上銀行還 提供網(wǎng)上支票報失、查詢服務(wù) ，維護金融秩序，最大限度減少國家、企業(yè)的經(jīng)濟損失；q 網(wǎng)上銀行服務(wù) 采用了多種先進(jìn)技術(shù)來保證交易的安全 ，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，而且隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機 53（三）網(wǎng)上銀行發(fā)展的動因與影響n 是銀行電子化服務(wù)的必然趨勢n 受到客戶的認(rèn)同n 可以降低銀行的運營成本n 擴大銀行業(yè)務(wù)范圍n 是電子商務(wù)活動必不可少的組成部分n 網(wǎng)上銀行安全、認(rèn)證技術(shù)的進(jìn)步54（四）網(wǎng)上銀行的功能與特點 ?全球化無分支機構(gòu)；?開放性與虛擬性；?智能化；?創(chuàng)新性；?運營成本低；?親和性增強。55　　電子銀行業(yè)務(wù)包括四個部分： 　 (1) 利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù) (簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) )?！　?(2) 利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù) (簡稱電話銀行業(yè)務(wù) )?！　?(3) 利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù) (簡稱手機銀行業(yè)務(wù) )。 　　 (4) 其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。 56網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)項目銀行業(yè)務(wù)n 家庭銀行n 企業(yè)銀行n 信用卡業(yè)務(wù)n 各種支付n 特色服務(wù)商務(wù)業(yè)務(wù)n 資本市場n 投資理財n 網(wǎng)上購物信息發(fā)布n 外匯行情n 儲蓄利率n 匯率n 證券行情57電子銀行運作的基本流程 58（五）支付網(wǎng)關(guān)n 支付網(wǎng)關(guān) 是銀行系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或有指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。n 支付網(wǎng)關(guān)可以確保交易在因特網(wǎng)用戶與交易處理上之間安全、無縫隙地傳遞，并且無需對原有主機系統(tǒng)進(jìn)行修改。59n 銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實現(xiàn)以下功能：q 配置和安裝 Inter網(wǎng)絡(luò)支付能力q 避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改q 采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理q 適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段。q 通過采用 RSA公共密鑰加密和 SET協(xié)議，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性 q 提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對帳等q 通過對 Inter網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進(jìn)行監(jiān)視q 使 Inter網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當(dāng)前支付處理上的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性，并為支付處理商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)交易處理這一不斷增長的新市場提供了機會60二、第三方支付n 第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實現(xiàn)從消費者、金融機構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程；為商家開展 B2B、 B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。 61第三方支付簡介　 　 第三方支付機構(gòu)是最近幾年出現(xiàn)的新的支付清算組織，它是為銀行業(yè)金融機構(gòu)或其他機構(gòu)及個人提供電子支付指令交換和計算的法人組織。在第三方支付模式下，支付者必須在第三方支付機構(gòu)平臺上開立賬戶，向第三方支付機構(gòu)平臺提供信用卡信息或賬戶信息，在賬戶中 “充值 ”，通過支付平臺將該賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶，完成支付行為。收款人可以在需要時將賬戶中的資金兌成實體的銀行存款。62n 國內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺已經(jīng)在不同場合表示了對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時，正式應(yīng)用 “ 安付通 ” 、 “ 支付寶 ” 等第三方支付手段來促進(jìn)自身的電子商務(wù)活動發(fā)展及提供安全交易保證。n 目前，國內(nèi)以 eBay易趣的 “ 安付通 ” ； B2B代表企業(yè)阿里巴巴親手打造的 “ 支付寶 ” ；首信 “ 易支付 ” 、易達(dá)信動 “ ” 等一些優(yōu)秀和具有一定代表性的第三方支付企業(yè)為首的第一陣營正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定和良好的上升趨勢。借助