【正文】 與影響n 是銀行電子化服務(wù)的必然趨勢(shì)n 受到客戶的認(rèn)同n 可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本n 擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍n 是電子商務(wù)活動(dòng)必不可少的組成部分n 網(wǎng)上銀行安全、認(rèn)證技術(shù)的進(jìn)步54（四）網(wǎng)上銀行的功能與特點(diǎn) ?全球化無(wú)分支機(jī)構(gòu)；?開放性與虛擬性；?智能化；?創(chuàng)新性；?運(yùn)營(yíng)成本低；?親和性增強(qiáng)。n 大量的電子支票還可以經(jīng)票據(jù)交換所進(jìn)行清算，即通過票據(jù)交換組織互相抵消各自應(yīng)收應(yīng)付的票據(jù)金額，然后只進(jìn)行最終差額的轉(zhuǎn)賬。 融組織協(xié)同控制。n 當(dāng)購(gòu)買方與銷售方進(jìn)行完一次交易處理后，銷售方要求付款 。 和結(jié)算，利于網(wǎng)絡(luò)銀行使用，利于實(shí)現(xiàn)電子支付和在線支付 。無(wú)需記住個(gè)人識(shí)別號(hào)碼是一大優(yōu)點(diǎn)。q 如果銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)，商店就可付貨，并給顧客發(fā)送一份電子收據(jù)。將電子錢包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢包圖標(biāo)，打開電子錢包，輸入密碼，取出其中的一張電子信用卡付款。顧客可用它來改變保密口令或保密方式；查看自己銀行帳號(hào)上的收付往來的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。28電子現(xiàn)金 概念n 電子現(xiàn)金又稱為電子貨幣（ Ecash）或數(shù)字貨幣，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。(6) 收單行與發(fā)卡行通過信用卡組織收單行與發(fā)卡行通過信用卡組織的清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算。(2) 特約商家向收單行要求支付授權(quán)特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行通過信用卡組織向發(fā)卡行要，收單行通過信用卡組織向發(fā)卡行要求支付授權(quán)。等。 17一般信用卡共通特點(diǎn)n　　 先消費(fèi) 后付款 n　　通常不具有存款功能，發(fā)生溢繳款亦不計(jì)算利息 n　　對(duì)于銷售 (Sales)交易有免息還款待遇，一般以當(dāng)月結(jié)賬后 2030日全額付款為條件 n　　利息一般為按日單利計(jì)息，按月復(fù)利計(jì)息 18 電子支付的方式一、電子支付的概念 電子支付指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用 安全電子支付手段 通過 網(wǎng)絡(luò) 進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。目前已和國(guó)內(nèi)工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等各大商業(yè)銀行以及 VISA國(guó)際組織等各大金融機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為銀行在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。n 開篇案例3n 支付寶流程4拍買商品5678確認(rèn)收貨91011交易評(píng)價(jià)121314現(xiàn)金交易流程圖 傳統(tǒng)的支付方式一、現(xiàn)金缺點(diǎn)？15二、票據(jù)買方 賣方 銀行16三、信用卡n 美國(guó)商人 弗蘭克 19電子支付經(jīng)歷的五個(gè)發(fā)展階段（ 1）銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；（ 2）銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金結(jié)算；（ 3）利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)；（ 4）利用銀行銷售點(diǎn)終端（ POS）向客戶提供自動(dòng)的支付賬款服務(wù)；（ 5）電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。n （（ 3）電子支票類，如電子支票、電子匯款）電子支票類，如電子支票、電子匯款 、 電子劃電子劃款等。求支付授權(quán)。的清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，是買家和賣家之間進(jìn)行在線交易中使用的貨幣。q 電子交易記錄器 ，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己的購(gòu)買，可把查詢結(jié)果打印出來。q 電子商務(wù)服務(wù)器將顧客的信用卡號(hào)經(jīng)加密處理后，發(fā)送到信用卡所屬的銀行，同時(shí)將購(gòu)貨帳單也進(jìn)行加密處理發(fā)往商店。使用電子錢包購(gòu)物雖然經(jīng)過這么多步驟，但 完成上述過程只需要不到一分鐘的時(shí)間。n 降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性， 提供了優(yōu)良的保密性能 。 41（三）電子支票支付方式 電子支票 是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。n 此時(shí)，購(gòu)買方從金融機(jī)構(gòu)那里獲得一個(gè)唯一的付款證明（相當(dāng)于一張支票），這個(gè)電子形式的付款證明表示購(gòu)買方賬戶欠金融機(jī)構(gòu)錢，購(gòu)買方在購(gòu)買時(shí)把這個(gè)付款證明交給銷售方，銷售方再轉(zhuǎn)交給金融機(jī)構(gòu)。電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。由于整個(gè)過程的自動(dòng)化程度很高，即使交易額很少，這種方式也是經(jīng)濟(jì)劃算的。55　　電子銀行業(yè)務(wù)包括四個(gè)部分： 　 (1) 利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù) (簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) )。采用第三方支付，可以安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程；為商家開展 B2B、 B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。 63當(dāng)前的在線支付公司主要分為三類n 第一類是提供網(wǎng)關(guān)的公司；q 成本正在不斷降低，而且更多的銀行將會(huì)提供此類服務(wù)，所以增值部分越來越少，從而導(dǎo)致這種支付方式的最終消失。擔(dān)保業(yè)務(wù)是指將付款人將要支付的金額暫時(shí)存放于支付平臺(tái)的賬戶中，等到付款人確認(rèn)已經(jīng)得到貨物 (或者服務(wù) )、或在某段時(shí)間內(nèi)沒有提出拒絕付款的要求，支付平臺(tái)才將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到收款人賬戶中。　　 (6) 付款人確認(rèn)可以付款。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程。采用假的用戶來欺騙服務(wù)器；216?！　?(3) 維護(hù) 數(shù)據(jù)的完整性 ，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變。80　 　 1. SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo) SET協(xié)議要達(dá)到的目標(biāo)主要有以下 5個(gè)： 　 　 (1) 保證信息在因特網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員 竊取 ?！　?(3) 收單銀行 ，通過支付網(wǎng)關(guān)處理消費(fèi)者和在線商店之間的交易付款問題。　　 (3) 消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。但它的推廣應(yīng)用仍然比較緩慢，主要原因是存在下面幾個(gè)問題：　 　 (1) 協(xié)議沒有說明收單行給在線商店付款前，是否必須收到消費(fèi)者的貨物接收證書。而商家初始授權(quán)擴(kuò)展允許一個(gè)商家為非 SET的訂購(gòu)進(jìn)行授權(quán)和請(qǐng)款 (Capture Request)。該擴(kuò)展版本增強(qiáng)了信用卡的認(rèn)證信息，為借記卡和 IC卡采用 SET協(xié)議提供了新的用戶信息識(shí)別方式。芯片卡 (如IC卡 )與磁卡相比，具有存儲(chǔ)信息容量大、安全性能高、使用快捷方便等優(yōu)點(diǎn)。該擴(kuò)展拓寬了 SET協(xié)議的應(yīng)用場(chǎng)合，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)有電子商務(wù)的支付方式向 SET模式的平滑過渡?！　?(2) 協(xié)議沒有擔(dān)保 “非拒絕行為 ”，這意味著在線商店沒有辦法證明訂購(gòu)是由簽署證書的消費(fèi)者發(fā)出的?！? 在認(rèn)證操作和支付操作中間一般會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請(qǐng)求銀行結(jié)一天的賬。