12章存款類金融機(jī)構(gòu)-在線瀏覽
2025-02-05 02:13本頁(yè)面
【正文】 大銀行。 ◆ 各種存款性金融機(jī)構(gòu)之間既有區(qū)別也有交叉，體現(xiàn)在三方面： ◇ 通過(guò)提供不同的金融服務(wù)，形成在功能上相互補(bǔ)充的有機(jī)體系。 ◇ 存款性金融機(jī)構(gòu)間相互競(jìng)爭(zhēng)，在優(yōu)勝劣汰中不斷發(fā)展。 作為一種高杠桿企業(yè)，其自有資本低，所需的資金來(lái)源主要依靠外部負(fù)債獲得，而負(fù)債業(yè)務(wù)的主要形式是各類存款和借入資金。 原理 存款性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)吸收存款和借入資金形成資金來(lái)源，再通過(guò)各類貸款與證券投資運(yùn)用資金，成為資金供求者之間的信用中介。資金來(lái)源主要通過(guò)吸收廣大公眾存款和發(fā)行貨幣性金融工具獲得，負(fù)債往往多是短期的、被動(dòng)的、波動(dòng)性大，自身必須講究信用，對(duì)公眾負(fù)責(zé)，才能獲得公眾的信任，保持存款性金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。它與客戶之間并非是一般的商品買賣關(guān)系；而是一種以借貸為核心的信用關(guān)系，存在信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 、公信力風(fēng)險(xiǎn) 、 競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 、 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、 操作風(fēng)險(xiǎn) 等諸多風(fēng)險(xiǎn)。不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中的中介服務(wù)，還通過(guò)開(kāi)展表外業(yè)務(wù)提供各種服務(wù)便利。 ◇ 充當(dāng)支付中介，對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和增長(zhǎng)發(fā)揮重要作用，例如匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)。 ◇ 轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融、經(jīng)濟(jì)的安全運(yùn)行，例如擔(dān)保、信用證、 福費(fèi)廷業(yè)務(wù) 。 ◆ 存款性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作可能存在的負(fù)面作用亦不可忽視 : ◇ 其發(fā)揮信用中介的積極作用是建立在市場(chǎng)化條件的基礎(chǔ)上，倘若其對(duì)資金運(yùn)用缺乏有效的市場(chǎng)選擇，不僅自身出現(xiàn)不良資產(chǎn)，而且導(dǎo)致社會(huì)資源配置失當(dāng)。 ◆ 存款性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作的內(nèi)在要求 ： ◇ 具有公信力。只有公眾對(duì)存款性金融機(jī)構(gòu)有信心，存款性金融機(jī)構(gòu)才能正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。存款性金融機(jī)構(gòu)需要保持足夠的可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存以及支付的需要。存款性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)收集、篩選潛在借款人的信息來(lái)確定他們償還貸款的能力。 ◇ 貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)向銀行業(yè)的轉(zhuǎn)變：經(jīng)營(yíng)放款和存款業(yè)務(wù)。 （二） 現(xiàn)代商業(yè)銀行形成：兩種途徑 ◇ 從舊式的高利貸銀行和機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來(lái)，如錢莊；清末到民國(guó)初期，票號(hào)曾經(jīng)有過(guò) 四次 與銀行公司有關(guān)的改革。 ◇ 直接組建股份制的商業(yè)銀行。 二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的外部組織形式可分為總分行制、單一銀行制、持股公司制、連鎖銀行制等數(shù)種。 ◆ 單一制商業(yè)銀行 (unit banks)，也叫單元制，是不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的銀行制度，主要在美國(guó)采用。 ◆ 連鎖銀行制是指由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)買若干家獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的組織形式。前者與法律規(guī)定的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管體制有關(guān)，后者與金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的體制有關(guān)。而德國(guó)、奧地利、瑞士等國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)上則采用全能型經(jīng)營(yíng)模式 。 以國(guó)有商業(yè)銀行為主體形成的經(jīng)營(yíng)型金控公司 —— 中國(guó)銀行（控股）股份有限公司 。 ◇ 表內(nèi)業(yè)務(wù)包括負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 ◆ 商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù) ◇ 資產(chǎn)業(yè)務(wù) (assets business)是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用項(xiàng)目 ，包括現(xiàn)金資產(chǎn)、證券投資 、 信貸資產(chǎn)等業(yè)務(wù) ， 反映出銀行資金的存在形態(tài)及其擁有的對(duì)外債權(quán) ， 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其取得收入的基本途徑 。 ◇ 負(fù)債業(yè)務(wù) (liability business)是指形成商業(yè)銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù) ， 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要有三種形式：被動(dòng)負(fù)債指商業(yè)銀行通過(guò)吸收存款來(lái)籌集資金 、 主動(dòng)負(fù)債指商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行各種金融工具主動(dòng)吸收資金的業(yè)務(wù) 、 其他負(fù)債包括從央行、同業(yè)等借入款和臨時(shí)占用（如匯兌在途資金等）兩類 。 從原理 以清晰地了解商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的主要種類和相互關(guān)系 。 ◆ 商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù) （ off balance sheet business）這是泛指不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表而且不影響銀行當(dāng)期資產(chǎn)負(fù)債總額的業(yè)務(wù)。 ? 最常見(jiàn)的中間業(yè)務(wù)有：傳統(tǒng)的匯兌 、 托收承兌（ 付 ） 、 委托收款 、 票據(jù)結(jié)算 、 信用證 (國(guó)內(nèi)信用證以及國(guó)際信用證： 進(jìn)口 信用證 、 出口議付信用證 ） 、 各種代理 、 保理 （ 即保付代理業(yè)務(wù) ， 分為國(guó)內(nèi)保理和國(guó)際保理 ） 、 保函 、 銀行卡 （ 銀行發(fā)行的借記卡和貸記卡 ， 具體分類很多 ） 、 信托和 理財(cái)服務(wù) （ 例如理財(cái)顧問(wèn)和綜合理財(cái) ） 、 貿(mào)易融資產(chǎn)品（ 例如 進(jìn)口押匯 、 出口押匯 、 出口貼現(xiàn) 、 提貨擔(dān)保 、打包貸款 、 福費(fèi)廷業(yè)務(wù) ） 、 新興的 商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù) （ 如 銀證轉(zhuǎn)賬 、 基金托管 、 證券代理業(yè)務(wù)如 銀證通 以及資金的合作 ） 等 。 衍生性的貨幣或利率互換、期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期合約主要有 遠(yuǎn)期利率協(xié)議 、利率期貨 、 利率期權(quán) 、 貨幣 或 利率互換 、 外匯遠(yuǎn)期 、 外匯擇期 、 外匯超遠(yuǎn)期 、 外匯掉期 、 外匯期貨 、 外匯期權(quán) 、股價(jià)指數(shù)期貨 。巴林銀行成立于 1763年，其創(chuàng)始人是一位名叫漢杰的德國(guó)人。在 1994年 7月英國(guó)
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