【正文】 說在把這個(gè)東西穿了再補(bǔ)，補(bǔ)了再穿，補(bǔ)了再穿，根本不會(huì)那樣做，我們現(xiàn)在的手表，在我上大學(xué)的時(shí)候還沒有戴手表，現(xiàn)在中學(xué)的孩子已經(jīng)戴手表，因?yàn)樗膬r(jià)格已經(jīng)變得很低很低了，電子表可以別在任何一個(gè)地方，甚至鋼筆上、衣服上都可以做，它的成本也就是一塊多錢，這樣的情況下生產(chǎn)已經(jīng)過剩。一個(gè)是貨幣的供應(yīng)量過大，一個(gè)是生產(chǎn)的過剩，這種金融他畢竟會(huì)走出一個(gè)國家，比方說美國，他可能資金是過剩的他一定會(huì)走出來，比如說歐盟資金是過剩的他一定會(huì)走出來，日本資金是過剩的他一定會(huì)走出來，乃至于將來的中國有一天資金也會(huì)過剩我們也會(huì)到外面去投資，一樣的。它需要的保衛(wèi)是計(jì)算機(jī)的工程成人員，用技術(shù)，用軟件，用防火墻，用加密的方式把它保護(hù)住，現(xiàn)在加密的位數(shù)非常非常高了，中國有時(shí)候有170位加密了，你要想解它的時(shí)候，如果不用計(jì)算機(jī)用人，可能在我們有生的年代里都不可能把它解開，如果用計(jì)算機(jī)的話可以快一點(diǎn)，但是那套技術(shù)有又是非常高級(jí)的技術(shù)等等，像這樣一些情況就帶來第二個(gè)問題，也就是說我們的金融已經(jīng)面臨著一種電子化的挑戰(zhàn)，如果是這樣一種挑戰(zhàn)一個(gè)，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)它對(duì)我們現(xiàn)在以紙為媒體的法律，以至交易場這種式的法律已經(jīng)變得不適應(yīng)它的法律了，我們今天還要多提款機(jī)到提錢.　 　 現(xiàn)在招商銀行甚至建設(shè)銀行已經(jīng)開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行，我的朋友他知道我是研究法律的，他說吳志，我把銀行的系統(tǒng)裝到你們家電腦筆記本上，然后你把信用卡的號(hào)碼輸進(jìn)去你就能夠轉(zhuǎn)帳，怎么樣都可以，還有幾個(gè)然后網(wǎng)絡(luò)公司的朋友說，吳志攀你就開一個(gè)網(wǎng)絡(luò)購物吧，上我們的網(wǎng)然后用你的信用卡這個(gè)買書甚至買汽水都可以，這個(gè)就可以了，我也做過實(shí)驗(yàn)，書送過來，網(wǎng)絡(luò)銀行我沒有敢開，我實(shí)在還因?yàn)槭怯悬c(diǎn)擔(dān)心會(huì)把我的這一點(diǎn)點(diǎn)錢給弄丟了。這就是信息化和電子化給我們帶來新的問題，我們這樣的案例太多，如果提款機(jī)發(fā)瘋了拼命地給你錢，給你錢以后你都拿走了，中國人當(dāng)然很誠實(shí)地把錢都退回來了。嘩嘩的都給錢，他們都拿回去，我也沒繼續(xù)看到看到報(bào)道報(bào)道們把錢退回來，因?yàn)榇_實(shí)沒有證據(jù)，證明這誰拿的，因?yàn)槟沐X可以多給你，你拿走你應(yīng)拿的部分，剩下的你放到錢槽子里還可以，以后再讓誰拿走就找不到了。這是非常大的?，F(xiàn)在從今年的年底開始，我們銀行發(fā)放這種貸款已經(jīng)達(dá)到了三千九百九十一億，占今年新增貸款總額的百分之四十以上，而且這種發(fā)展的趨勢越來越快，我們做一個(gè)假設(shè)，如果我們城鎮(zhèn)的居民百分之六十去買房，城鎮(zhèn)居民不包括農(nóng)村的，百分之六十還不是百分之百，將有四點(diǎn)那么七億人會(huì)跟個(gè)人住房抵押貸款有關(guān)，如果我們按照國家的規(guī)定最低標(biāo)準(zhǔn)每個(gè)人住房十平米來算，每平米按兩千塊錢來算，那么將會(huì)有十萬億，嚴(yán)格說是十萬兩千億這樣的資金要融入要到這里面去，這個(gè)數(shù)量是相當(dāng)大，美國是什么水平了，美平呢？人口百分之六十八擁有個(gè)人的住房，這種住房是貸款買的，我們達(dá)不到百分之六十八，我們達(dá)到百分之六十已經(jīng)非常不錯(cuò)了，如果我們每個(gè)人住房面積再增加五平米，或者我們的房地產(chǎn)的每平米價(jià)格再增加到三千元，這個(gè)在北京周圍幾乎是不可能的，在我們海淀區(qū)這個(gè)地方都是五、六千元的是七、八千元一平米的，你到大城市的中心地帶，我們按照最低如果達(dá)到三千元的話，將會(huì)有十二萬億的資金融入到里面去，我們知道我們的JDP是多少嗎？JDP是八萬億，這個(gè)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過JDP，而且將近有五億人要融入進(jìn)去，這五億人都是城鎮(zhèn)人口，如果這么大的東西國家政府不去干預(yù)不去做宏觀調(diào)控的話，如果出現(xiàn)問題它會(huì)是連鎖反應(yīng)，它這個(gè)反映如果說是一戶他到期不能還錢你銀行去收這個(gè)房子，法院如果判了刑，或者判了把這個(gè)房子拿回來，你把他放到大馬路上去住，那么第二戶，第三戶將會(huì)這么多人都會(huì)這樣，十二萬億超過你的JDP的數(shù)量靠法院能把它追回來嗎？這很難的，那個(gè)時(shí)候房子都空了，大馬路上但都走不了車了，這個(gè)根本是不堪想象的事情，所以這種事情它一定不會(huì)單純的是用擔(dān)保法或者是用抵押法單純的能夠個(gè)案的解決的，因?yàn)樗欢ㄊ沁B鎖的，它一定有一個(gè)辦法，這個(gè)辦法比方說是用金融辦法，我們把這些債權(quán)把它證券化，證券化到市場去發(fā)債券，發(fā)債券以后將來利息債券銀行存款利息高，有人會(huì)去買，甚至國外的人會(huì)去買，買了債券以后那些債券的持有人他來幫銀行還了助錢，銀行的壓力就不太大了，銀行可能就不一定會(huì)急迫的使用這種法律手段來這樣做，而使用更好的法律手段，因?yàn)樗斐龈嗟姆?，造出更多的房后，房價(jià)就會(huì)再低，房價(jià)再低了那么人們貸款的條件就更容易，貸款利息就更低，貸款人就更多，再發(fā)債券出去，債券再來支持，人們再買房，這樣房價(jià)不會(huì)從兩千塊錢漲到三千塊錢，而兩千塊錢會(huì)漲到一千降，因?yàn)橹袊乇P很大?！?　那么下一步可能會(huì)有一些更大型的中型的銀行在上市，甚至到海外銀行上市，甚至分差上市等等，這樣一些做法使我們的銀行從依賴政府變成依賴市場，這樣銀行對(duì)市場更敏感，使得我們銀行的存款人更加有理性，為什么叫有理性呢？這種理性是制度培養(yǎng)出來的，比方說我們從今年的4月1號(hào)開始我們用實(shí)民去存款，這當(dāng)然給很多同學(xué)帶來不方便，因?yàn)榧依锝o你寄錢是你家里人用名字，到你這邊拿身份證去取出來了，將來那個(gè)人去存款，我們同存同取，不必做匯款的這種做法你也能取這個(gè)錢，只要帳戶上你有這個(gè)錢就行了，但是現(xiàn)在不可以了，現(xiàn)在要不然用匯款方式你要交匯費(fèi)，同存同取的時(shí)候要用身份證那么你家，長給你存錢的時(shí)候沒有你的身份證，你在學(xué)校用身份證取錢的時(shí)候取不出來很不方便，報(bào)紙上一些說法，我說這些情況慢慢去克服，但是這種實(shí)民存款制在國外可能有幾百年歷史了，在這個(gè)情況下我們就非常奇怪，如果不用實(shí)民存款的話我們個(gè)人對(duì)銀行永遠(yuǎn)可以說它不知道我是誰，它只知道錢而不知道我這個(gè)人是誰，這個(gè)就對(duì)于很多的不規(guī)范的操作就會(huì)出現(xiàn)了，大件說洗錢，甚至一些不正當(dāng)收入的情況，稅一些務(wù)的情況都會(huì)帶來一系列的問題，但是實(shí)行實(shí)民存款我們老百姓理性突然就提高了，一夜之間就提高了，大家都認(rèn)識(shí)到身份證的重要性，認(rèn)識(shí)到你的名字跟你的信用跟你這比錢禁閉的聯(lián)緊密一起了，你要考慮到很多很多的問題，存款利息是要交稅的，我們各種收入是透明的，這一套的這些方面，體系都配上套了，但是我們就是搞的晚了一點(diǎn).　 　 這種情況聯(lián)系到我們上面講的三個(gè)遇到的挑戰(zhàn)，包括加入WTO，我們遇到的電子信息化或者是電子化的問題或者遇到我們體制轉(zhuǎn)形的問題，對(duì)我們產(chǎn)生的挑戰(zhàn)都是非常大的，但是我們現(xiàn)在已經(jīng)開始逐步的來應(yīng)對(duì)這再些事情，為了應(yīng)對(duì)這些事情，比方說首先要增強(qiáng)中國金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，我們先后做的幾個(gè)可能大的是，99年國家發(fā)了兩千七百億的債券專門給金融機(jī)構(gòu)，特別是國有獨(dú)資商業(yè)銀行增加它的注冊資本，我們在2000年4月份開始做債轉(zhuǎn)股，我們把一萬多億的貸帳把它銀行轉(zhuǎn)為一個(gè)金融經(jīng)營公司的這樣一種經(jīng)營情況，把它轉(zhuǎn)過去，這樣使得企業(yè)能夠脫困，使得銀行也能夠輕裝的資產(chǎn)負(fù)債，表比較漂亮的出現(xiàn)，不論它將來分差上市場在融資還是做其他的安排就比較好。實(shí)民存款制、我們搞了利息稅甚至中國為了刺激經(jīng)濟(jì)我們還降息，我們兩年來七次降息，我們跟美國剛好是反向的，美國的格林斯潘總在微微的加息，使股票市微微的加息，降得微微弱點(diǎn)，我們都在降息使我們的資本市場慢慢的升一點(diǎn)所以我們的資本市場發(fā)展的相當(dāng)大，現(xiàn)在已經(jīng)將近4萬億了，我們在兩年前才是2萬億，這么短的時(shí)間內(nèi)已經(jīng)達(dá)到JDP的50％，我們有一千多家上市公司，其中包括三家銀行，發(fā)展的非常快，所以我們現(xiàn)在緊追國際發(fā)展趨勢，按照我們現(xiàn)在的能夠接受的程度逐漸的在推進(jìn)，這種推進(jìn)也是非進(jìn)還效的，也是能夠看到將的到的們在加入世貿(mào)以后可能我們會(huì)逐步的開放市場，我們比方說我們允許外資的資金跟中國的金融機(jī)構(gòu)合資占一定的比例，共同經(jīng)營。 主持人：也希望所有的法學(xué)院的本科生都考吳院長的金融研究生。下面我把說話的機(jī)會(huì)留給參與的觀眾，首先我是有一個(gè)小問題非常感興趣想請(qǐng)吳院長回答，您剛才說中國實(shí)行實(shí)民制是今年的事情是吧？吳志攀：今年4月1日。 主持人：一百年在您看來是一點(diǎn)點(diǎn)。 主持人：很有氣魄。吳志攀：這個(gè)不必這樣，當(dāng)真的有那天了，它就變成很珍貴的文物了，被人收藏起來。 吳志攀：不會(huì)太多了，如果有一因?yàn)橐坏┯兴耍覀兪|人都要收藏