【正文】 ⑤意大利忠利保險(xiǎn) ⑥民生人壽 ⑦生命人壽 ⑧東方人壽 ⑨恒安人壽 …… 四、衡量一國保險(xiǎn)業(yè)水平發(fā)達(dá)與否的四個(gè)標(biāo)準(zhǔn) （一）一國保費(fèi)收入及其在世界保費(fèi)總額中所占比重。 二、社會后備基金的主要形式 1. 集中形式的社會后備基金（財(cái)政后備）； 2. 分散形式的社會后備基金（自?；穑?； 3. 社會保障基金 社會救濟(jì) 社會福利 社會保險(xiǎn) 4. 保險(xiǎn)形式的后備基金（保險(xiǎn)基金）。 2. 是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。 4. ——從整體收支來看 四、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 （一）保險(xiǎn)資金的運(yùn)動(dòng)過程（三環(huán)節(jié)） 1. 收取保費(fèi)； 2. 準(zhǔn)備金的積累、運(yùn)用（增值、保值）； ——投資多樣化 3. 支付賠款（提供補(bǔ)償或給付）。 包括： 法定準(zhǔn)備金 任意準(zhǔn)備金 四、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 （三）幾種主要的法定責(zé)任準(zhǔn)備金 1. 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 即為了履行下一年度或以后年度的保險(xiǎn)責(zé)任而提存的用于賠款的準(zhǔn)備金。 3. 保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)人為了應(yīng)付以后可能發(fā)生的巨災(zāi)賠款和穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營而從自身的經(jīng)濟(jì)節(jié)余中所提存的準(zhǔn)備金。 第四章 保險(xiǎn)的職能和作用 一、保險(xiǎn)的基本職能 二、保險(xiǎn)的派生職能 三、保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)的基本職能 1. 分?jǐn)倱p失：即保險(xiǎn)人通過向保險(xiǎn)購買者 收取保費(fèi)來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)不 幸者所遭受的災(zāi)害事故損失。 二、保險(xiǎn)的派生職能 （一）投資：保險(xiǎn)人把積聚起來的保險(xiǎn)基金中暫 時(shí)閑置的部分用于融資或投資，使 資金保值增值。 2. 投資原則： 安全性、流動(dòng)性、收益性、合法性、社 會性。 二、保險(xiǎn)的派生職能 （二）防災(zāi)防損：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人一起 采取措施來防止損失發(fā) 生或減輕損失程度來降 低賠付率，提高經(jīng)濟(jì)效 益，保障社會財(cái)富安全。 第五章 保險(xiǎn)的分類 一、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分 （一）自愿保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方在自愿的基礎(chǔ) 上通過簽訂合同建立保 險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。 二、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和無形 的相關(guān)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。 1． 人壽保險(xiǎn) ：以人的生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)。 2． 人身意外傷害險(xiǎn) ：以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害導(dǎo) 致的死亡或殘廢為給付保險(xiǎn)金的條件。 二、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分 （三）責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé) 任和經(jīng)過特別約定的合同賠償 責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。 2．作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的附件責(zé)任來投保，不可單獨(dú)投保。 4．獨(dú)立投保的責(zé)任險(xiǎn)：有公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任 險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。 1． 信用保險(xiǎn) ：權(quán)利人向保險(xiǎn)公司投保，擔(dān)保義務(wù) 人信用的保險(xiǎn)。 2． 保證保險(xiǎn) ：義務(wù)人向保險(xiǎn)公司投保，擔(dān)保自己 信用的保險(xiǎn)。 三、按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式分 （一）原保險(xiǎn)：投保人和保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同。 （三）共同保險(xiǎn)： 1．兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人就同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各 自承保一定的比例。 （四）重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利 益，同一種風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)向幾家保 險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)。 （二）非壽險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn) 和短期健康險(xiǎn)等。 （二）不定值保險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額在投保時(shí)由投保人確定，保險(xiǎn)價(jià)值由保險(xiǎn)人按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。 ? 2 ．內(nèi)容： （無限告知、詢問回答告知； 明確列明、明確說明）； ? （明示保證、默示保證；確認(rèn)保證、承諾保證）； ? 。 ? 2 ．構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備的條件： ? ①經(jīng)濟(jì)上的利益 ②合法的利益 ③確定的利益。 ? 4．保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容： ? ①投保時(shí)，必須有保險(xiǎn)利益，才有資格投保。 二、保險(xiǎn)利益原則 ? ③保單不能隨標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意而轉(zhuǎn)讓的保單無效。且保單可以背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)人的同意。 ? 5．確立保險(xiǎn)利益原則的意義： 二、保險(xiǎn)利益原則 ①限制賠款限度； ②防止賭博保險(xiǎn)行為 ； ③防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 ②人身險(xiǎn)：投保人對 ； 、子女、父母； 、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益； 保險(xiǎn)人本人同意，也可視作有保險(xiǎn)利益。 2．補(bǔ)償原則的具體體現(xiàn)： ①以實(shí)際損失為限；②以保險(xiǎn)金額為限； ③以保險(xiǎn)利益為限。 三、損失補(bǔ)償原則 ? 4．防止被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美拇胧? ? ①財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失，仍有殘值，則在賠款中應(yīng)作扣除。 ? ③財(cái)產(chǎn)損失若是由第三者責(zé)任方引起的，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人的賠款之后，就必須把他對第三者的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。 2．成立的條件： ①保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于承保范圍，且是由第三者責(zé)任引起的。 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 ③被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的索賠權(quán)益。若超過，則多余部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。 (四 )代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 （ 1）人身保險(xiǎn) （ 2）被保險(xiǎn)人的家庭成員及其組成人員的過失行為 第七章 保險(xiǎn)合同 一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn) 二、保險(xiǎn)合同的三要素 三、保險(xiǎn)合同的形式 四、保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、中止和終止 五、保險(xiǎn)合同的索賠時(shí)效 六、保險(xiǎn)合同爭議的處理 一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn) （一）概念：保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障目的，明確相互之間權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的書面協(xié)議。 （二）特點(diǎn)： ； ； c. 要式合同； ； ； f. 附合性合同。 2．關(guān)系人：①被保險(xiǎn)人； ②受益人。 （二）保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)合同的特定條款 1. 不可爭條款 ：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 人身保險(xiǎn)合同的特定條款 3. 寬限期條款 ：是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律和合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在此期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)仍能保持保險(xiǎn)合同效力。 人身保險(xiǎn)合同的特定條款 5. 自殺條款 ：按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿 2年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！? 6. 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 ：我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。 人身保險(xiǎn)合同的特定條款 7. 保單質(zhì)押貸款 ：通常是投保人以保險(xiǎn)單作質(zhì)押向保險(xiǎn)人貸款；貸款數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。 （二） 暫保單 ：保險(xiǎn)單沒有簽發(fā)之前出立給投保方的一種臨時(shí)憑證。 （三） 保險(xiǎn)單 ：保險(xiǎn)合同的正式書面證明。貨運(yùn)中普遍使用的“聯(lián)合憑證”，附印在外貿(mào)公司的發(fā)票上，注明承保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、檢驗(yàn)和理賠代理人名稱、地址等。 （六） 批單 ：對保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪而由保險(xiǎn)人出立的一種憑證。 要約人 ——投保人，要約行為 ——填寫投保單并交給保險(xiǎn)人。 承諾人 ——保險(xiǎn)人，承諾行為 ——①在投保單上簽章；②出具保費(fèi)收據(jù)；③出具簽發(fā)正式保單；④出具保險(xiǎn)憑證。 2．人身險(xiǎn)合同以交付保費(fèi)為生效條件。 2．客體變更：保險(xiǎn)利益的變動(dòng)。 4．變更手續(xù)：①投保人提出變更申請； ②保險(xiǎn)人進(jìn)行審核； ③據(jù)變更情況決定保費(fèi)增減； ④批改（批注或出具批單）。 2．復(fù)效：在滿足一定條件的情況下，失效的保單仍可恢復(fù)效力。 （五）保險(xiǎn)合同的終止 1．自然終止：①合同期滿終止；②保險(xiǎn)標(biāo)的因非承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而滅失，合同終止。 3．協(xié)議終止：在自然終止或履約終止發(fā)生之前，保險(xiǎn)人據(jù)合同中事先的協(xié)議規(guī)定終止合同。 5．解約終止：由合同的一方當(dāng)事人提出解除合同而終止。 6．自始無效：由于某種原因，保險(xiǎn)合同從一開始就不具備法律效力。 六、保險(xiǎn)合同爭議的處理 （一）保險(xiǎn)合同的解釋原則 文義解釋 意圖解釋 有利于非合同起草人 六、保險(xiǎn)合同爭議的處理 （二）爭議處理的方式 協(xié)商 ：爭議發(fā)