【正文】 第一章 保險的基本概念 一、風險與保險（無風險，無保險） （ 一）風險的概念 （二）與風險有關(guān)的三個概念 （三）風險的分類 （四）對付風險的方法 （五）風險管理 二、保險的概念 （一）保險的定義 （二）保險的特點 （三）保險的基本要素 （四）商業(yè)保險與社會保險的比較 一、風險與保險 （一）風險的概念：指某種隨機事件（偶然事故）發(fā)生后給人們的利益造成損失的不確定性。 （二）與風險有關(guān)的三個概念： 1．風險因素：引起或促使風險事故發(fā)生的條件以及在風險事故發(fā)生時增加或者擴大損失程度的條件。包括： ①實質(zhì)風險因素；②道德風險因素；③心理風險因素。 2．風險事故：風險的可能性最終成為現(xiàn)實，進而引起損失的結(jié)果。 一、風險與保險 3．損失：指非故意、非計劃、非預期的經(jīng)濟價值的減少。 ① 直接損失 ——風險造成財產(chǎn)本身的損失； ② 間接損失 ——直接損失引起的其他損失。 4．三者之間的關(guān)系： 風險因素引起風險事故的發(fā)生，風險事故導致?lián)p失。 一、風險與保險 （三）風險的分類 1．按風險發(fā)生的后果分： ①純粹風險：只有損失而絕無獲利可能 性的風險。 ②投機風險：具有獲利、損失和無損失 三種可能性的風險。 一、風險與保險 2．按風險危及的對象分： ①人身風險：人的生命、身體可能發(fā)生傷殘、疾病、死亡等的風險。 ②財產(chǎn)風險：財產(chǎn)及其有關(guān)利益可能遭受毀損和滅失的風險。 ③責任風險：因為疏忽或過失造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)合同或法律應(yīng)承擔的民事?lián)p害賠償責任的風險。 ④信用風險：權(quán)利人因為義務(wù)人違約而遭受經(jīng)濟損失的風險。 一、風險與保險 3．按風險發(fā)生的原因來分： ①自然風險：與人類社會活動無關(guān)，由自然界本身因素造成的風險。 ②社會風險：由于個人或團體主觀上異常行為造成的風險。 ③經(jīng)濟風險：在經(jīng)濟活動中由于各種因素的影響而產(chǎn)生的風險。 ④政治風險：政治原因產(chǎn)生的風險。 ⑤技術(shù)風險：由于新技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用而產(chǎn)生的風險。 一、風險與保險 4．按風險是否可被保險公司承保分： ① 不可保風險：保險公司不愿意承保的風險； ② 可保風險：保險人愿意承保的風險。 、同類的。 ，事先不能確定的。 。 。 。 f. 保費合理，被保險人在經(jīng)濟上承擔得起。 。 一、風險與保險 （四）對付風險的方法 避免風險； 損失頻率高 ,損失程度大的風險 保留風險； 損失頻率低 ,損失程度小的風險 減少風險； 損失頻率高 ,損失程度小的風險 轉(zhuǎn)移風險。 損失頻率低 ,損失程度大的風險 一、風險與保險 （五）風險管理 風險管理的概念 —主要對付純粹風險 風險管理的目標 風險管理的基本程序 (1) 認識和鑒別所有風險 (2) 估測各類風險的大小 (3) 選擇風險管理技術(shù) (4) 評價風險管理的效益 二、保險的概念 （一）保險的定義： 《保險法》第 2條：本法所稱保險，是指投保人據(jù)合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 二、保險的概念 1．法律角度：保險是以合同形式建立的一種民事法律關(guān)系。 2．經(jīng)濟角度：保險是一種分攤災害事故損失的財務(wù)安排，具互助合作的性質(zhì)。見圖解： 二、保險的概念 10,000 個房屋所有人 每人保險費 保險公司 損失賠償 10 個房屋所有人 1 22 元 22023元 1 2 22 元 22023元 2 3 22 元 22023元 3 …… 22 元 保險基金 22 萬元 22023元 …… 10,000 10 二、保險的概念 （二）、保險的特點 1. 互助性 2. 經(jīng)濟性 3. 科學性 4. 法律性 二、保險的概念 （三）保險的基本要素： 1．保險人、被保險人、投保人。 2．保險標的：即投保人要求保險人提供保險保障的對象。 3．保險價值：即保險標的的價值。 4．保險金額（保額）：即投保人以其對保險標的經(jīng)濟利益為基礎(chǔ)為保險標的實際投保的金額，即保障的額度。 二、保險的概念 5．保險費：投保人為取得保險人所承擔 的賠付責任而付出的代價。 保險費＝保險金額保險費率 ①純 保 費：用于賠償或給付的那部分。 ②附加保費：用于營業(yè)費用支出、利潤實現(xiàn)、 安全系數(shù)等。 6．保險金：保險賠償或給付的金額。 二、保險的概念 7．保險責任：即保險人承擔賠償或給付 責任的范圍。 ①基本責任； ②附加責任。 8．除外責任：保險人不負責、不承擔賠 償或給付責任的范圍。 9．保險期限：保險人和投保人雙方權(quán)利 和義務(wù)的起訖時間。 ① 按日歷年度確定；② 按事件始末確定。 二、保險的概念 （四）商業(yè)保險與社會保險的比較 雙方當事人之間的關(guān) 系 性質(zhì) 舉辦主體 繳費方式 保額確定 保障程度 保險對象 商業(yè)保險 合同關(guān)系 自愿保險 保險公司 投保人 投保人確 定 充分 人、物 社會保險 法定關(guān)系 強制保險 國家 國家、企業(yè)、個人三方 國家按一定標準規(guī)定 基本保障 人 第二章 保險發(fā)展簡史 一、保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件 二、保險的起源和發(fā)展 三、我國保險發(fā)展概況 四、衡量一國保險業(yè)水平發(fā)達與否的四個 標準 一、保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件 1．自然災害、意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生的先決條件。 2．剩余產(chǎn)品的產(chǎn)生和增多是保險產(chǎn)生的物質(zhì)條件。 3．商品經(jīng)濟形式是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。 4．互助共濟意識的普及是確定保險關(guān)系的社會條件。 5．科學計算技術(shù)是保險運行的數(shù)理基礎(chǔ)。 二、保險的起源和發(fā)展 （一）海上保險是起源最早、歷史最悠久的險種（起源于意大利） 1．共同海損起源說 2．船舶（貨物）抵押借款起源說 （二）其他險種的起源 火災保險、人身保險 責任保險、信用保險 二、保險的起源和發(fā)展 （三）勞合社的性質(zhì)和特點 1．性質(zhì)：不是保險公司，而是一個保險市場。 2．特點：①本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，只向成員提供交易場所和有關(guān)服務(wù)。 ②經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的是勞合社的成員，是自然人，可以自由組合，組成承保組合。 ③投保人不能與保險人直接接觸，必須由保險經(jīng)紀人分業(yè)務(wù)出單。 ④勞合社個人保險人負無限責任，但成員之間不負連帶責任。 三、我國保險發(fā)展概況 （一）我國第一家保險公司產(chǎn)生于 1805年 廣州 諫當保安行（廣州保險會社） （二）我國第一家民族保險公司的產(chǎn)生 1875年 上海 保險招商局 1876年 仁和水險公司 1885年仁濟和 水火險公司 1878年 濟和水火險公司 三、我國保險發(fā)展概況 （三）建國以后我國保險業(yè)的發(fā)展概況 1． 1952年，全部外商保險資本離開中國。 2． 1949年 10月 20日，中國人民保險公司（ PICC） 成立。但在 1979年之前業(yè)務(wù)發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)，經(jīng)歷了“四起三落”的過程。 1979年底，中央決定恢復保險業(yè)務(wù)， 80年始開辦保險業(yè)務(wù)。 三、我國保險發(fā)展概況 3． 1988年，交行成立保險部，人保一統(tǒng)天下的局面被打破。 1991年 4月 26日，太平洋保險公司成立。 4． 1988年 3月 21日，深圳平安保險公司成立。 1992年 9月，升為中國平安保險公司。 5． 1992年 9月，友邦保險進入中國（外資）。 6． 1996年 11月，中宏人壽保險有限公司成立（合資）。 三、我國保險發(fā)展概況 （四）全國保險公司數(shù)量概況 1．全國性中資保險公司（ 10家） ①中國人民保險股份有限公司 ②中國人壽保險股份有限公司 ③中國再保險股份有限公司 ④中國太平洋保險有限公司 ⑤中國平安保險有限公司 ⑥新華人壽保險有限公司 ⑦泰康人壽保險有限公司 ⑧華泰財產(chǎn)保險有限公司 ⑨太平人壽 ⑩太平保險 三、我國保險發(fā)展概況 2．地區(qū)性中資公司（ 5家） ①大眾保險股份有限公司 ②天安保險股份有限公司 ③永安保險股份有限公司 ④華安保險股份有限公司 ⑤新疆建設(shè)兵團保險公司 三、我國保險發(fā)展概況 3．外資保險（ 10家） ①友邦：深圳分公司、上海分公司、廣州分公司 ②美亞：上海分公司、廣州分公司 ③日本東京海上保險公司 ④瑞士豐泰保險公司 ⑤英國皇家太陽聯(lián)合保險公司 ⑥香港民安：深圳分公司、?？诜止?