【正文】 定條件下某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會現(xiàn)象是否發(fā)生，及其對人類的社會財富和生命安全是否造成損失和損失程度的客觀不確定性。 風(fēng)險 是發(fā)生事故的隱患，是發(fā)生事故的可能性。事故是造成損失的直接原因。由事故到損失，這中間也有一系列條件。 10 從邏輯上說，風(fēng)險、事故和損失三者之間的 關(guān)系 是 風(fēng)險 → 事故 → 損失 的因果關(guān)系。 11 2. 風(fēng)險的種類 （ 1）按風(fēng)險產(chǎn)生的根源劃分 風(fēng)險可分為 自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 和 技術(shù)風(fēng)險和健康風(fēng)險五種 。 社會風(fēng)險 是指由于個人行為反常或不可預(yù)料的團(tuán)體行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。 技術(shù)風(fēng)險 是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。 健康風(fēng)險 12 （ 2）按風(fēng)險標(biāo)的劃分 風(fēng)險可分為 財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和 信譽(yù)風(fēng)險 。 人身風(fēng)險 是指由生、老、病、死的生理規(guī)律所引起的風(fēng)險和由于自然、政治、軍事、和社會等原因所引起的人身的傷、殘、亡等風(fēng)險。 信譽(yù)風(fēng)險 又稱保證風(fēng)險，是指由于各種信用活動所導(dǎo)致的風(fēng)險。 純粹風(fēng)險 導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種：一種為“沒有損失”，另一種是“損失”。有三種結(jié)果：一是“沒有損失”，二是“有損失”，三是“有盈利”。 可管理風(fēng)險 是指可以預(yù)測及可以控制的風(fēng)險，反之，則為不可管理風(fēng)險。 靜態(tài)風(fēng)險 是一種在經(jīng)濟(jì)條件沒有變化情況下的一些不規(guī)則的自然行為和人們的失當(dāng)行為形成的損失可能性。 15 3. 風(fēng)險管理 （ 1）風(fēng)險管理的概念 所謂 風(fēng)險管理 是根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，結(jié)合各種技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、社會及其他有關(guān)因素對風(fēng)險進(jìn)行管理決策并采取相應(yīng)控制措施的過程。安全管理實(shí)際上就是對于事故風(fēng)險的風(fēng)險管理。概括起來主要有四種形式，即： 預(yù)防風(fēng)險、自擔(dān)風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險 和 回避風(fēng)險 。 最本質(zhì)的處理方式 自擔(dān)風(fēng)險 是指由經(jīng)濟(jì)組織自身承擔(dān)風(fēng)險發(fā)生后所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。 回避風(fēng)險 是指主動避開損失的可能性。可分為： ? 防損： 降低損失事故發(fā)生的可能性； 例如：定期對飛機(jī)進(jìn)行安全檢查，可以防止或減少飛機(jī)機(jī)械事故的發(fā)生，從而降低了飛機(jī)墜毀的頻率。 例如：熱感或者煙感的噴淋系統(tǒng)。 18 轉(zhuǎn)移風(fēng)險：經(jīng)濟(jì)組織對自身的風(fēng)險除自留一部分外，部分轉(zhuǎn)移出去。 生產(chǎn)石油的公司與使用石油的公司簽訂遠(yuǎn)期石油合約來降低石油價格風(fēng)險。 例如，運(yùn)輸有毒化學(xué)物品有可能泄漏從而傷及人員、財產(chǎn)和周邊環(huán)境。 – 顯然，風(fēng)險規(guī)避是一種消極的風(fēng)險管理方法 。 風(fēng)險管理是一個周而復(fù)始的不間斷過程。只有在全面了解各種風(fēng)險的基礎(chǔ)上，才能夠預(yù)測危險可能造成的危害，從而選擇處理風(fēng)險的有效手段。生產(chǎn)流程分析法可分為 風(fēng)險列舉法 和 流程圖法 。 、順序化，制成流程圖，從而便于發(fā)現(xiàn)企業(yè)面臨的風(fēng)險。 ◆保險調(diào)查法 采用保險調(diào)查法進(jìn)行風(fēng)險識別可以利用兩種形式： 通過保險險種一覽表，企業(yè)可以根據(jù)保險公司或者專門保險刊物的保險險種一覽表，選擇適合本企業(yè)需要的險種。 委托保險人或者保險咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)對本企業(yè)的風(fēng)險管理進(jìn)行調(diào)查設(shè)計，找出各種財產(chǎn)和責(zé)任存在的風(fēng)險。 表 121 各類風(fēng)險的處理辦法 風(fēng)險類型 發(fā)生頻率 危險程度 處理方式 1 低 小 自擔(dān)風(fēng)險 2 高 小 加強(qiáng)管理 3 低 高 商業(yè)保險 4 高 高 避免風(fēng)險 25 第一類風(fēng)險處理通常屬于最大可信損失不太嚴(yán)重，或損失能較精確的預(yù)測，而企業(yè)能自我承擔(dān)損失的風(fēng)險處理。 第三類風(fēng)險處理是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方法，它把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。據(jù)此，保險人能比較精確地預(yù)測損失的平均頻率與程度。 （ 3）保險對象的大多數(shù)不能在同時遭受損失。 第四類風(fēng)險處理有兩種方式，一種是完全拒絕承擔(dān)風(fēng)險，另一種是放棄原先承擔(dān)的風(fēng)險。 保險學(xué)中關(guān)于保險性質(zhì)的學(xué)說是風(fēng)險管理理論基礎(chǔ)的重要組成部分，而且風(fēng)險管理學(xué)的發(fā)展很大程度上得益于對保險研究的深入，風(fēng)險管理學(xué)發(fā)展也在不斷促進(jìn)保險理論和實(shí)踐的發(fā)展。 （ 2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償合同說 主要代表是英國學(xué)者馬歇爾（ ）以及德國學(xué)者馬修斯（ ），此學(xué)說是從法學(xué)的角度來認(rèn)識保險的 。 （ 4）經(jīng)濟(jì)制度和給付合同統(tǒng)一說 有些學(xué)者從經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)這兩個角度來研究保險的意義，從而得出保險既是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度又是補(bǔ)償合同的定義。 綜上可見， 保險 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡期限時，承擔(dān)給付保險責(zé)任的保險行為。 （ 1）保險與救濟(jì) 保險與救濟(jì) 都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度。 31 （ 2）保險與賭博和投機(jī) 保險與賭博 確有一點(diǎn)相似之處，被保險人繳付的保險費(fèi)與其賠償所得并不保持等價交換關(guān)系。 保險與投機(jī) 也不同：保險包含可保風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，而投機(jī)是對付不可保風(fēng)險的一種辦法；保險能減少風(fēng)險，而投機(jī)卻不能減少任何風(fēng)險。 首先，保險是以眾人的儲蓄補(bǔ)償少數(shù)人的損失，體現(xiàn)互助合作性質(zhì)；而儲蓄總是使用本金及利息的公式，對每個儲戶保持這種對等關(guān)系，它是一種自助行為。 33 3. 保險的分類 （ 1）按保險實(shí)施方式來分類 按照保險的實(shí)施方式來分類，可以分為以下兩類： 自愿保險 是指投保人和保險人在平等互利、等價有償和協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立的保險關(guān)系。它是指由政府頒布有關(guān)的保險法規(guī)，凡在保險法規(guī)范圍之內(nèi)的單位或個人，不管愿意是否，都必須依法參加保險。 財產(chǎn)保險 是指以財產(chǎn)或相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。 責(zé)任保險 是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險 35 （ 3）按業(yè)務(wù)承保方式分類 按業(yè)務(wù)承保方式分類，可分為 原保險、再保險、重復(fù)保險 和 共同保險 。 再保險 是以各保險人把原承保的部分或全部保險轉(zhuǎn)讓給另外一個保險人。 共同保險 是指保險人和被保險人共同分擔(dān)損失。 36 4. 商業(yè)保險 與社會保險 保險作為一種共濟(jì)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度有其產(chǎn)生的歷史條件。 社會保險 是社會保障體系的核心和最基本的內(nèi)容，它是由國家舉辦，通過立法形式強(qiáng)制推行的一種社會制度，帶有普遍性、強(qiáng)制性、互濟(jì)性、福利性、補(bǔ)償性、儲蓄性等特征。 37 社會保險同商業(yè)保險具有的相同點(diǎn) ：互助共濟(jì)、分擔(dān)風(fēng)險、保障生產(chǎn)、安定生活的功能。 38 第一節(jié)回顧 定義 主觀風(fēng)險說 客觀風(fēng)險說 風(fēng)險 四大特性 與事故和損失的關(guān)系 分類（ 4種分法） 風(fēng)險管理與保險 定義 風(fēng)險管理 主要形式（ 4種） 與保險的關(guān)系 定義 保險 分類（ 4種分法） 商業(yè)保險與社會保險的關(guān)系 39 第二節(jié) 保險防災(zāi) 一、保險防災(zāi)與社會防災(zāi)的關(guān)系 1. 保險防災(zāi)的含義 保險防災(zāi) 是保險防災(zāi)防損的簡稱，它是指保險企業(yè)對所承保的保險標(biāo)的（包括承保標(biāo)的的物和人身）可能發(fā)生的各種風(fēng)