【正文】 示范點(diǎn)14個(gè)，改造農(nóng)村危房5642戶，建設(shè)農(nóng)村公路182公里，解決了8萬(wàn)農(nóng)村人口的飲水安全問(wèn)題。三、銀川市金融發(fā)展概況銀川市目前擁有各類銀行分支機(jī)構(gòu)303個(gè)，其中，支行級(jí)銀行機(jī)構(gòu)11個(gè)，分別為人民銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、寧夏銀行、黃河銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、交通銀行、石嘴山銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行銀川市支行；金融從業(yè)人員共7410人。2009年，銀川市金融運(yùn)行保持了健康平穩(wěn)態(tài)勢(shì)，主要特點(diǎn)是：金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款少量增加,貸款繼續(xù)保持較高增速，儲(chǔ)蓄存款增速有所上升，金融機(jī)構(gòu)外匯存款增加、貸款減少。截止12月末,。從結(jié)構(gòu)看，金融機(jī)構(gòu)人民幣企業(yè)存款、農(nóng)業(yè)存款繼續(xù)增加，截止12月末。 (2)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款繼續(xù)保持較高增速。％，比去年同期高10個(gè)百分點(diǎn)。%。%，%；農(nóng)業(yè)貸款、私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款、%、%、%、%。第三章 籌建背景及必要性一、籌建背景農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題是中國(guó)革命與建設(shè)、改革與發(fā)展所面臨的一個(gè)根本性的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)發(fā)展仍然未能改變傳統(tǒng)農(nóng)耕文明的發(fā)展思路與方式，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，綜合生產(chǎn)力不高，農(nóng)業(yè)比較利益較低；農(nóng)村生產(chǎn)方式落后，農(nóng)村發(fā)展受到嚴(yán)重的制約，尤其是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)并存的局面并未得到根本改變，城鄉(xiāng)發(fā)展差距在不斷擴(kuò)大，更加凸顯了農(nóng)村落后的現(xiàn)狀，再加上近年來(lái)農(nóng)民的切身利益得不到很好的保護(hù)，滋生了農(nóng)村的不穩(wěn)定因素，更使農(nóng)村的發(fā)展成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、全面建設(shè)小康社會(huì)、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)；農(nóng)民問(wèn)題作為“三農(nóng)”問(wèn)題的核心因素，其關(guān)鍵是農(nóng)民的收入增長(zhǎng)緩慢。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下，從國(guó)內(nèi)來(lái)看，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)供過(guò)于求，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，人們對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)有了更高的要求；從國(guó)外來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品單位成本較高，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量相對(duì)較低，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而使農(nóng)民難以靠農(nóng)產(chǎn)品增加收入，再加上我國(guó)農(nóng)村存在大量的剩余勞動(dòng)力，農(nóng)民就業(yè)不充分，這些因素都在不斷地制約著我國(guó)農(nóng)民收入的增加?！稕Q定》要求盡快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，認(rèn)為農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。2010年中央“一號(hào)文件”要求“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”。抓緊制定對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)貼等辦法，確保３年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。2008年，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，充分肯定了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要性。自治區(qū)黨委、政府提出并實(shí)施“金融富區(qū)”的戰(zhàn)略，高度重視村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，著力促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，要求自治區(qū)金融辦大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至目前，已成立的3家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)及部分城區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村及城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)銀川市經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。融資難問(wèn)題一直是困擾銀川市中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的突出矛盾。去年，在金融政策適度放寬的背景下，而投放于中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的貸款十分有限，資金缺口大。銀川市在大力培植壯大七大產(chǎn)業(yè)基地，積極打造區(qū)域性現(xiàn)代物流配送中心、區(qū)域性交通運(yùn)輸中心、區(qū)域性現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中心和西部旅游目的地城市的同時(shí)，積極引導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)業(yè)配套對(duì)接，主動(dòng)為大企業(yè)配套，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條。目前，為了從金融領(lǐng)域內(nèi)獲取高額利潤(rùn)，部分民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動(dòng)，缺乏正規(guī)渠道引導(dǎo)，這不僅在一定程度上擾亂了國(guó)家金融秩序，也為資金所有者帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，能夠有效規(guī)范和引導(dǎo)民間融資，防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)金融創(chuàng)新步伐，打破銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)攬信貸的現(xiàn)有格局，對(duì)改善金融環(huán)境，緩解中小企業(yè)、個(gè)體工商戶資金緊張有著不可替代的作用。全市農(nóng)業(yè)人口多，三農(nóng)貸款的需求巨大，但農(nóng)村金融服務(wù)落后，農(nóng)民往往借貸無(wú)門(mén)。另一方面國(guó)家政策性銀行功能有限，無(wú)法顧及廣大農(nóng)村農(nóng)民各個(gè)方面的需求。另外農(nóng)村信用社也在不同程度上存在著商業(yè)化，城市化甚至合作理念的傾向。 擴(kuò)大并堅(jiān)持真正的農(nóng)村合作金融，是解決農(nóng)村金融問(wèn)題的有效途徑。而村鎮(zhèn)銀行的小額信貸以農(nóng)村和微小企業(yè)、農(nóng)戶以及個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象，能夠提高信貸資金使用效率，是對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。由于同時(shí)受到城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的雙向折射，城鄉(xiāng)結(jié)合部經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有明顯的多樣化特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)城市的依附性不斷加強(qiáng)，城市性產(chǎn)業(yè)及城市需求導(dǎo)向產(chǎn)業(yè)在增加。第四章 需求分析一、我區(qū)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀我區(qū)自2008年12月3日成立第一家村鎮(zhèn)銀行—寧夏吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，已擁有3家村鎮(zhèn)銀行，另外兩家是平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行和賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行。我區(qū)村鎮(zhèn)銀行基本情況表 單位：萬(wàn)元 銀行名稱成立時(shí)間注冊(cè)資本第一出資人其他出資人名稱出資額出資額占注冊(cè)資本的比XX吳忠濱河3818石嘴山銀行XXXX兩家企業(yè)14家自然人平羅沙湖1000涇源縣信用社211 三家自然人各出資30萬(wàn)元賀蘭回商3000包商銀行XXXXXX我區(qū)村鎮(zhèn)銀行2009年經(jīng)營(yíng)情況 單位：萬(wàn)元 序號(hào)銀行名稱服務(wù)人口(萬(wàn)人)貸款余額存款余額凈利潤(rùn)1吳忠濱河15700113004172平羅沙湖389568033賀蘭回商合計(jì)1959518103二、銀川市農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀1銀川市農(nóng)業(yè)基本情況銀川市下轄三區(qū)二縣一市，2009年末，各縣（市）區(qū)共轄 個(gè)街道辦事處、21個(gè)鎮(zhèn)、6個(gè)鄉(xiāng)和204個(gè)居委會(huì)、272個(gè)村民委員會(huì)。2009年，%；，%；，投入生產(chǎn)面積4500萬(wàn)畝。 %； 萬(wàn)畝， 萬(wàn)畝林產(chǎn)業(yè)基地。農(nóng)民收入增加主要得益于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲、政策性補(bǔ)貼、特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)收入、設(shè)施農(nóng)業(yè)收入和外出務(wù)工收入增加。由于城市規(guī)模的不斷擴(kuò)大，鄉(xiāng)村地區(qū)在減少，而且形成了大面積的城鄉(xiāng)結(jié)合部；從目前城鄉(xiāng)結(jié)合部擴(kuò)張的速度來(lái)看，不久的將來(lái)，銀川市行政范圍內(nèi)的廣大農(nóng)村都將變成城鄉(xiāng)結(jié)合部。(1)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一銀川市的大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)依然是以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)是以種植業(yè)為主，種植業(yè)以糧食種植為主的單一經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)民收入的主要來(lái)源依然依靠種植業(yè)和糧食生產(chǎn)，農(nóng)民依靠種植業(yè)所得到的收入仍然占總收入的50％以上。銀川市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小、輻射帶動(dòng)能力弱已經(jīng)成為制約產(chǎn)業(yè)化水平提升的重要因素。而且現(xiàn)有龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)層次大多都比較低，產(chǎn)業(yè)鏈較短，多以粗加工為主，精深加工較少，產(chǎn)品也比較單一、技術(shù)含量低、附加值不高。(3)農(nóng)業(yè)產(chǎn)的名牌產(chǎn)品、精品產(chǎn)品少近幾年，銀川市非常注重特色農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量與安全，提高了標(biāo)準(zhǔn)化程度，并加大對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品品牌的包裝與宣傳，努力營(yíng)造生態(tài)環(huán)保產(chǎn)業(yè)基地品牌和“放心、無(wú)公害、綠色”精品農(nóng)產(chǎn)品品牌，但是全市大部分農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)營(yíng)銷方式較為落后，產(chǎn)品質(zhì)量和檔次不高，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)難以形成，名牌產(chǎn)品和精品產(chǎn)品依然較少，市場(chǎng)拓展能力弱。培育發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會(huì)是提高農(nóng)民市場(chǎng)化組織程度，推進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織制度創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)管理體制創(chuàng)新，發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)工作。同時(shí)由于農(nóng)民組織化程度低，也制約了龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的健全和完善。(5)科技發(fā)展水平較低，組織支撐體系薄弱科技是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生命與活力所在，農(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、基地建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品的加工、轉(zhuǎn)化以及產(chǎn)業(yè)鏈的拉長(zhǎng)、深化、優(yōu)化都需要科 學(xué)技術(shù)。因此，現(xiàn)代高新技術(shù)是產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要支撐，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展檔次的高低，關(guān)鍵在于科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用程度。2009年末， 億元，自然人人均貸款5160元， 個(gè)。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在銀川市農(nóng)村沒(méi)有設(shè)置機(jī)構(gòu)，滯后于銀川市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支農(nóng)業(yè)務(wù)主要落在農(nóng)村信用社身上，出現(xiàn)了“一農(nóng)支三農(nóng)”的現(xiàn)象。由于農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，在一定程度上影響了農(nóng)村小康社會(huì)的建設(shè)步伐。農(nóng)行自實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)以來(lái)，銀川市農(nóng)行以追求自身效益為目標(biāo)，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和信貸投向，把大量資金投放在區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上。此外，目前銀川市唯一承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任的農(nóng)村信用社，也為了做強(qiáng)做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不斷地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，撤銷部分農(nóng)村低效網(wǎng)點(diǎn)，在區(qū)域增設(shè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，花大量資金裝修網(wǎng)點(diǎn)，同區(qū)域四大國(guó)有銀行爭(zhēng)搶金融資源和客戶資源，并把鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織的大量資金抽走，用于支持當(dāng)?shù)卣猩桃Y企業(yè)、區(qū)城基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶等客戶上，加劇了“三農(nóng)”發(fā)展所需資金供求矛盾，小額農(nóng)戶貸款占比明顯低于其他行業(yè)貸款。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，其吸收的資金全部流出。此外，當(dāng)?shù)孛耖g出現(xiàn)投資熱。此外，居民教育投資、債券股市、基金等也是分流區(qū)域資金的重要渠道。據(jù)區(qū)農(nóng)調(diào)總隊(duì)調(diào)查，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)企業(yè)和中小企業(yè)以及農(nóng)民資金短缺非常嚴(yán)重。三、銀川市農(nóng)村金融市場(chǎng)供求狀況近日，我們組織人員抽樣調(diào)查了銀川市農(nóng)戶貸款需求情況。銀川市農(nóng)戶貸款需求情況 單位：萬(wàn)戶、萬(wàn)元 序號(hào)農(nóng)戶貸款種類貸款戶數(shù)())0((()()()(w)（萬(wàn)戶）(wh)平均貸款額貸款余額1普通農(nóng)戶小額農(nóng)戶貸款198002種養(yǎng)殖戶專業(yè)農(nóng)戶貸款314910合計(jì)424710從銀川市農(nóng)戶貸款需求情況表看出，2009年末，占農(nóng)戶總戶數(shù)的65%， 億元。　銀川市農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求情況 單位：萬(wàn)戶、萬(wàn)元 序號(hào)微小企業(yè)名稱貸款名稱貸款戶數(shù)平均貸款金額貸款金額1個(gè)體工商戶15286502中小企業(yè)403354合計(jì)5532004從銀川市農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求情況表看出，2009年末，%，貸款余額為32億元。從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局寧夏農(nóng)調(diào)總隊(duì)得知， %。村鎮(zhèn)銀行的員工通常十分熟悉本地市場(chǎng)，與貸款客戶有著直接或間接的接觸。同時(shí)，信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，這使村鎮(zhèn)銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。(2) “高效率”優(yōu)勢(shì)。如對(duì)于稍大額度的企業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)就能拿主意，而農(nóng)信社則要層層上報(bào)審批。村鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來(lái)源和資金使用分散，可以根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，有利于細(xì)分市場(chǎng)，提供多樣化的產(chǎn)品，推動(dòng)金融服務(wù)的差異化發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行通常規(guī)模都比較小，設(shè)立所需資本不高，即使經(jīng)營(yíng)不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可以根據(jù)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)及時(shí)調(diào)整策略，“船小好掉頭”，完善其自身的各項(xiàng)功能。(1)難以滿足多層次需求。而農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求包含了多個(gè)層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求，有兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)工商戶，較大規(guī)模的種養(yǎng)殖戶，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以及部分需要政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧等資金需求。(2)缺乏規(guī)模效應(yīng)。而村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，缺乏規(guī)模效應(yīng)。由于農(nóng)村地區(qū)相對(duì)封閉保守，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄觀念相對(duì)傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)理念。(4)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境分析(1)農(nóng)村金融發(fā)展滯后為村鎮(zhèn)銀行提供了廣闊市場(chǎng)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)估計(jì)，目前，中國(guó)在城市的金融資源占85%，在農(nóng)村（縣及縣以下地區(qū)）的金融資源大約占15%，城鄉(xiāng)之間金融資源的配置非常不合理。對(duì)于廣大農(nóng)民而言，他們現(xiàn)在最需要的不是存款容易而貸款門(mén)檻太高的大銀行，而是能夠?yàn)槠浣鉀Q燃眉之急，貸款門(mén)檻低的小銀行。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)蘊(yùn)涵的這種商機(jī)，對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)良好的商機(jī)。2006年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推入政策，更好支持社會(huì)新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。最近，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究深入實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的重點(diǎn)任務(wù)和政策措施。這些政策無(wú)疑為村鎮(zhèn)銀行提供了一個(gè)良好的發(fā)展平臺(tái)。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)基本缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，這是很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，投資村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的。我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)中的比重不斷下降，表明農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿正在弱化，投資需求強(qiáng)度很低。(2)從農(nóng)村總的發(fā)展態(tài)勢(shì)看，村鎮(zhèn)銀行將面臨多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局。因而，目前農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局將被打破，同時(shí)還會(huì)帶來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶資源的重新分配。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)育，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)布局不合理的弊端日漸突出，主要表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)多而運(yùn)作效率低、總量規(guī)模大而人均業(yè)務(wù)量少、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不斷擴(kuò)張而經(jīng)營(yíng)效益連續(xù)下滑。：農(nóng)戶和中小企業(yè)。目前，我