【正文】 .............................................36圖表 132 近兩年我國(guó)人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)狀況 .......................................................................38圖表 133 近兩年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)成 .......................................................................................38圖表 134 2022 年香港中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)主營(yíng)業(yè)務(wù)分布狀況 ..................................................................31圖表 135 近兩香港中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)在海外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)成 .......................................................31圖表 136 近兩年香港中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)狀況 ...............................................32圖表 137 1980 年以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)深度同人均 GDP 的關(guān)系模型 ..........................................................13圖表 21 2022 年資金運(yùn)用收益率前 10 名的保險(xiǎn)公司 ......................................錯(cuò)誤！未定義書簽。圖表 22 我國(guó)投資連接保險(xiǎn)和證券投資基金的關(guān)系 .........................................錯(cuò)誤！未定義書簽?？梢?jiàn)保險(xiǎn)的基本職能就是提供保障，是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。本報(bào)告中所說(shuō)的保險(xiǎn)業(yè)是指：從事與保險(xiǎn)合同制定、銷售或其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的，由政府部門、社會(huì)有關(guān)部門、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)等構(gòu)成的組織結(jié)構(gòu)體系。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家為抵御各種勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，保障勞動(dòng)者的基本生活需要，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定而依法組織實(shí)施的一種保險(xiǎn)活動(dòng)。目前我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則：一是投保人（或被保險(xiǎn)人）必須在保險(xiǎn)標(biāo)的物上擁有可保利益，這一原則是保險(xiǎn)成立的前提；二是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方，尤其是被保險(xiǎn)人必須表現(xiàn)最大的誠(chéng)實(shí)，這一原則是決定保險(xiǎn)能不能生效，或者會(huì)不會(huì)提前終止的關(guān)鍵。目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。其中人壽保險(xiǎn)又分為“分紅 1產(chǎn)品、投資連接 2產(chǎn)品和其他產(chǎn)品（普通型 利差返還型 萬(wàn)能型 5等） ”。再保險(xiǎn)又稱分保，保險(xiǎn)人將其所承保業(yè)務(wù)的一部分，分給其他保險(xiǎn)人承保。分出公司轉(zhuǎn)移出去的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任叫分出額，自己負(fù)責(zé)的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任叫自留額。再保險(xiǎn)分為法定再保險(xiǎn)和自愿再保險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，我國(guó)保險(xiǎn)公司將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 20%辦理法定分保。二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管根據(jù)當(dāng)前《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，我國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理：我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司分：人身保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則。表 11 意外傷害、健康醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分特點(diǎn)的比較項(xiàng)目 人壽保險(xiǎn) 意外傷害、健康醫(yī)療保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 人身 人身 非人身保險(xiǎn)保障的范疇 與人的壽命長(zhǎng)短有關(guān)的事項(xiàng) 人的意外傷害、疾病醫(yī)療事故 非人身物質(zhì)的損失費(fèi)率厘定前提 以人的死亡率為前提，參照統(tǒng)一的生命表。以風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率統(tǒng)計(jì)為前提，參照大量同類事故資料。根據(jù)傷害程度大小，按照保額和住院、醫(yī)療費(fèi)用的比例給予一定補(bǔ)償。非定額補(bǔ)償。以事故發(fā)生后的市價(jià)計(jì)算的物質(zhì)損失和實(shí)際的費(fèi)用支出為限，被保險(xiǎn)人不能不當(dāng)?shù)美? 預(yù)定死亡率與實(shí)際死亡率的差8 預(yù)定利率與實(shí)際利率的差9 預(yù)定費(fèi)用與實(shí)際費(fèi)用的差6 / 60參照國(guó)際慣例，我國(guó)在 2022 年 1 月 1 日生效的新的《保險(xiǎn)法》中規(guī)定:“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。)《保險(xiǎn)法》中有關(guān)資金管理的規(guī)定：保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本金最低限額 2 億元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。另外按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金，集中管理，統(tǒng)籌使用。其中各家保險(xiǎn)公司在證券投資基金方面的投資額最高不超過(guò)上年年末資產(chǎn)的 15%。保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理（經(jīng)理） 、上市公司董事會(huì)組成人員（董事、董事會(huì)秘書、獨(dú)立董事）等的公司的高管人員，應(yīng)符合保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》 。公司必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認(rèn)可的精算專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度。2．償付能力監(jiān)管保監(jiān)會(huì) 2022 年發(fā)布的第１號(hào)令即《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》 ，除建立了預(yù)警指標(biāo)體系外，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力 10監(jiān)測(cè)方法更加明確：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)中較大的一項(xiàng)：第一項(xiàng)：最近會(huì)計(jì)年度自留保費(fèi)減保費(fèi)稅收后人民幣 1 億元以下部分的 18%和 1 億元以上部分的百分之 16%；第二項(xiàng)：最近三年年平均賠付金額 11人民幣 7 千萬(wàn)元以下部分的 26%和 7 千萬(wàn)元以上部分的百分之 23%。短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)期限 1 年或或 1 年以內(nèi))的計(jì)算也適合該方法。 （上款所指的壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，是指中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。這個(gè)數(shù)額不能低于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是最低償付能力額。7 / 60的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的 %，保險(xiǎn)期間超過(guò)五年的定期死亡保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保額的 %。（風(fēng)險(xiǎn)保額為有效保額減去期末責(zé)任準(zhǔn)備金，其中有效保額是指若發(fā)生了保險(xiǎn)合同中最大給付額的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司需支付的最高金額；期末責(zé)任準(zhǔn)備金為中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)將要求公司進(jìn)行解釋、提交改進(jìn)報(bào)告，或者實(shí)施進(jìn)一步的檢查以評(píng)估其償付能力；另外在對(duì)償付能力額度進(jìn)行強(qiáng)制性監(jiān)管方面，凡是實(shí)際償付能力額度低于法定最低償付能力額度的，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)其嚴(yán)重程度分別采取責(zé)令提出整改方案、責(zé)令分保、限制經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模、責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、限制高級(jí)管理人員薪酬水平和在職消費(fèi)水平直至責(zé)令停止新業(yè)務(wù)和依法接管等措施。8 / 60三、行業(yè)技術(shù)狀況在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，保險(xiǎn)行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的金融服務(wù)業(yè)。因此，保險(xiǎn)學(xué)并不是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的學(xué)科，而市一門與其他學(xué)科相互聯(lián)系、相互影響的綜合性的邊緣性科學(xué)。同樣，其他類似科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也常預(yù)示著保險(xiǎn)業(yè)需要做相應(yīng)的改革。因此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)屬于技術(shù)密集型和資金密集型的行業(yè)。目前國(guó)際上已有亞洲急難救助服務(wù)等醫(yī)療機(jī)構(gòu)參與到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的服務(wù)。由此來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)?shì)在必行。由于保險(xiǎn)基金主要來(lái)源于保險(xiǎn)費(fèi)收入，在國(guó)際上保險(xiǎn)投資基金往往是由保險(xiǎn)公司發(fā)起和設(shè)立，由于保險(xiǎn)基金規(guī)模一般比較大，保險(xiǎn)投資基金投資的領(lǐng)域比較廣，但為了滿足保險(xiǎn)基金的補(bǔ)償作用，社會(huì)對(duì)其投資收益水平的要求，也是相應(yīng)比較高的。因此保險(xiǎn)基金普遍采用投資組合管理的方式，不同的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)基金，運(yùn)營(yíng)方式不同，一般分收入型、成長(zhǎng)型、平衡型等。目前隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，精算師是保險(xiǎn)市場(chǎng)奇缺的人才，這種狀況直接影響到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品單一、缺乏差異性。但 2022 年我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入和 2022 年基本持平，在人身險(xiǎn)總收入構(gòu)成中降低了 個(gè)百分點(diǎn)，這和目前我國(guó)養(yǎng)老、醫(yī)療制度改革的影響相背離。今后，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)精算專業(yè)上的實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)也將更加關(guān)鍵。第二階段：1969 至 1979 年，職工的勞動(dòng)保險(xiǎn)全部由企業(yè)辦理。到2022 年，社會(huì)保險(xiǎn)體系包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。第二階段：1959 至 1979 年，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦?？梢?jiàn)，當(dāng)前階段的社會(huì)保險(xiǎn)的保障原則，是為勞動(dòng)者提供基本的保障，對(duì)于較高生活水平的需求者和沒(méi)有參加社會(huì)保險(xiǎn)的流動(dòng)勞務(wù)人員 12，要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障計(jì)劃。圖表 21 1992——2022 我國(guó)各項(xiàng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入狀況12 2022 年，城鎮(zhèn)居住人口占總?cè)丝诘?%；鄉(xiāng)村居住人口占總?cè)丝诘?%；城鄉(xiāng)的就業(yè)人員 73025 萬(wàn)人，城鎮(zhèn)就業(yè)人員為 23940 萬(wàn)人（比上年同比增加 789 萬(wàn)人）。城鎮(zhèn)私營(yíng)和個(gè)體從業(yè)人員 3658 萬(wàn)（比上年增加 254 萬(wàn)人）。 保 險(xiǎn) 費(fèi) 收 入 按 剔 除 通 貨 膨 脹 后 的 1980年 可 比 價(jià) 格 計(jì) 算各項(xiàng)保費(fèi)收入（億元人民幣）%%%%%%增長(zhǎng)率商 業(yè) 保 險(xiǎn) 保 費(fèi) 收 入 社 會(huì) 保 險(xiǎn) 費(fèi) 收 入 分 保 保 費(fèi) 收 入商 業(yè) 保 費(fèi) 收 入 增 長(zhǎng) 率 社 會(huì) 保 險(xiǎn) 費(fèi) 收 入 增 長(zhǎng) 率 分 保 保 費(fèi) 收 入 增 長(zhǎng) 率商 業(yè) 保 險(xiǎn) 保 費(fèi) 收 入 會(huì) 保 險(xiǎn) 費(fèi) 收 入 分 保 保 費(fèi) 收 入 業(yè) 保 費(fèi) 收 入 增 長(zhǎng) 率 % % % % % %% % % % %社 會(huì) 保 險(xiǎn) 費(fèi) 收 入 增 長(zhǎng) 率 % % % %分 保 保 費(fèi) 收 入 增 長(zhǎng) 率 %%%%%1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2022 2022 202211 / 60圖表 22 我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)基金結(jié)余的比較0202200400000600000800000（百萬(wàn)元人民幣）0102030405060（%）商 業(yè) 保 險(xiǎn) 資 產(chǎn) 合 計(jì) 94079 142851 179627 212357 274963 344130 485264 649410社 會(huì) 保 險(xiǎn) 基 金 滾 存 結(jié) 余 63160 78360 122800 188810 242450商 業(yè) 保 險(xiǎn) 資 產(chǎn) 增 長(zhǎng) 率 % 社 會(huì) 保 險(xiǎn) 基 金 結(jié) 余 增 長(zhǎng) 率 % 1995年 1996年 1997年 1998年 1999年 2022年 2022年 2022年資料來(lái)源：中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部網(wǎng)站和《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》圖表 22 1992—2022 年中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率的比較增長(zhǎng)率（%）國(guó) 內(nèi) 生 產(chǎn) 總 值 8商 業(yè) 保 險(xiǎn) 費(fèi) 收 入 社 會(huì) 保 險(xiǎn) 費(fèi) 收 入 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2022 2022 2022 (保險(xiǎn)費(fèi)收入按剔除通貨膨脹以后的 1980 年可比價(jià)格計(jì)算)資料來(lái)源：《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》 、中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部網(wǎng)站圖表 23 1992——2022 年中國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度12 / 60保險(xiǎn)密度（元/人）保險(xiǎn)深度（%）商 業(yè) 保 險(xiǎn) 保 險(xiǎn) 密 度 社 會(huì) 保 險(xiǎn) 保 險(xiǎn) 密 度 商 業(yè) 保 險(xiǎn) 保 險(xiǎn) 深 度 社 會(huì) 保 險(xiǎn) 保 險(xiǎn) 深 度 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2022 2022 2022保 險(xiǎn) 深 度 =保 險(xiǎn) 費(fèi) 收 入 /GDP保 險(xiǎn) 密 度 =保 險(xiǎn) 費(fèi) 收 入 /人 口 數(shù) 量二、人均經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響圖表 24 19922022 年我國(guó)人均 GDP 同保險(xiǎn)密度的比較以上數(shù)據(jù)的比較說(shuō)明，隨著人均 GDP 的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度會(huì)逐漸增加。圖表 25 19922022 年我國(guó)人均 GDP 增長(zhǎng)速度同保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)速度的比較02022400060008000100001992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2022 2022 2022人 均 GDP（ 元 /人 ） 全 國(guó) 城 鎮(zhèn) 居 民 人 均 可 支 配 收 入 (元 /人 )商 業(yè) 保 險(xiǎn) 保 險(xiǎn) 密 度 (元 /人 ） 社 會(huì) 保 險(xiǎn) 保 險(xiǎn) 密 度 （ 元 /人 ）13 / 60圖表 26 1980 年以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)深度同人均 GDP 的關(guān)系模型y = R2 = 人 均 GDP的 自 然 對(duì) 數(shù)保險(xiǎn)深度的自然對(duì)數(shù)根據(jù)對(duì)上述線性方程 y= 的求導(dǎo)得：1980 年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)深度同人均 GDP 的關(guān)系來(lái)分析，如果人均 GDP 增長(zhǎng) 8%，保險(xiǎn)深度大約增長(zhǎng) 7%左右。8532△XY X%%%%%%1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2022 2022 2022人 均 GDP增 長(zhǎng) 速 度 % 全 國(guó) 城 鎮(zhèn) 居 民 人 均 可 支 配 收 入 增 長(zhǎng) 速 度 %商 業(yè) 保 險(xiǎn) 密 度 增 長(zhǎng) 速 度 （ %） 社 會(huì) 保 險(xiǎn) 保 險(xiǎn) 密 度 增 長(zhǎng) 速 度 %14 / 60三、國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求的影響16 世紀(jì)下半葉，歐洲一些國(guó)家貿(mào)易迅速發(fā)展，促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在倫敦皇家交易所最早建立了保險(xiǎn)商會(huì)。19 世紀(jì)，這種西方保險(xiǎn)經(jīng)