【正文】 甚至虧本的狀況,因此,經(jīng)濟(jì)政策性保險一般是由專門成立的專業(yè)保險公司承保。政策性保險公司雖然要求經(jīng)濟(jì)核算,但必須兼顧,甚至注重社會的宏觀經(jīng)濟(jì)效益,在虧損項目上由國家財政給予適度支持和兜底 承保機(jī)制不同 商業(yè)保險的品種多,可以讓投保人根據(jù)利益和面臨的風(fēng)險,以不同程度的投保。 在等價交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系中,絕大多數(shù)合同都是雙務(wù)合同。 射幸性 射幸是碰運(yùn)氣,趕機(jī)會的意思。 該特點(diǎn)來源于保險事故發(fā)生的偶然性。 補(bǔ)償性 即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償,賠償不能高于損失的數(shù)額。 條件性 是指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下,合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。 作為投保人可以不去履行合同所要求他去做的事情,但同時投保人沒有滿足合同的要求,他就不能強(qiáng)迫保險人履行其義務(wù)。投保人依照該條款,或同意接受,或不同意投保,一般沒有修改某項條狂的權(quán)利。保險合同不是附和合同,只是具有附和合同的性質(zhì)。 保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人,而不是遭受損失的財產(chǎn)。 財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 這兩種合同是根據(jù)保險標(biāo)的不同分的。 人身保險合同包括保險人,投保人,被保險人和受益人。人們通常把財產(chǎn)保險合同稱作”補(bǔ)償性合同”,并以此確立了”補(bǔ)償原則”以及在此基礎(chǔ)之上的重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t,與第三者責(zé)任有關(guān)的代位追償原則。 定值保險合同,不定值保險合同與定額保險合同 該分類是以保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn) 定值保險合同 是指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值,并在合同中載明,以確定保險金最高限額的保險合同。,由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。因此,多數(shù)保險人不愿意采用。 一旦發(fā)生保險事故,當(dāng)事人雙方需將保險標(biāo)的出險時的實(shí)際價值與約定的保險金額相對比,在區(qū)分超額保險,足額保險和不足額保險的基礎(chǔ)上對被保險人進(jìn)行賠償。它是指在訂立合同時,由保險人和投保人雙方約定保險金額,在被保險人死亡,傷殘,疾病或達(dá)到合同所約定的年齡,期限時,保險人按照合同約定給付保險金的保險合同。 。 在不足額保險中,因此,被保險人如遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,將很難得到充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 。 產(chǎn)生的原因有: 。 ,或根據(jù)保險人提供的保險條款條件,經(jīng)保險雙方當(dāng)事人特別約定,按照保險標(biāo)的的重置成本投保,從而使保險金額高于保險標(biāo)的的實(shí)際市場價格。 單個保險合同，團(tuán)體保險合同和綜合保險合同 根據(jù)保險標(biāo)的的數(shù)量不同劃分 單個保險合同 是以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同； 團(tuán)體保險合同 是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一險標(biāo)的分別定有各自的保險金額的保險合同； 綜合保險合同 是指保險人對承保的多數(shù)險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定金額的保險合同；綜合保險合同既可以用在財產(chǎn)，責(zé)任保險中，也可以用在以團(tuán)隊健康保險和意外傷害保險中； 其特點(diǎn)是：被保險人或被保險財產(chǎn)常常面臨同一風(fēng)險因素； 其包括以下三種情況： ，至于各個地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明； ，但各房屋及設(shè)備保險金額不列明； ，以一個總保險金額以及三個分享保險金額來承保其全部財產(chǎn)；（總保險金額之下，細(xì)分為全部房屋，貨物以外的全部財以及全部貨物三項） 指定險保險合同與一切險保險合同 根據(jù)保險人承保風(fēng)險的狀況 指定險保險合同 是指保險人承保一種或幾種保險的保險合同； 一切險保險合同 是指保險人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險合同。其缺點(diǎn)是:不易區(qū)分保險標(biāo)的的具體風(fēng)險狀態(tài),易于引起投保人對投保風(fēng)險費(fèi)分配不合理。 原保險合同與再保險合同 根據(jù)保險當(dāng)事人的不同而區(qū)分。 再保險合同 是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。 保險合同的主體 訂立保險合同的當(dāng)事人,作為合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)承擔(dān)的主體。 保險合同的當(dāng)事人 保險人 各國法律一般要求保險人具有法人資格,但并非任何法人均可從事保險業(yè)。 投保人通常必需具備的條件 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 對保險標(biāo)的必須具有保險利益 負(fù)有繳納保險費(fèi)的義務(wù) 保險合同的關(guān)系人 被保險人(財產(chǎn)保險中,投保人=被保險人。 簽訂保險合同時,被保險人必須滿18歲,須有被保險人在保單上簽字。 。 保單所有人 在保單簽發(fā)以后,對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。 保單沒有現(xiàn)金價值 保單所有人擁有的權(quán)利通常有: 。 。 。 。 受益人的構(gòu)成要件 (但他不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)),受益人和保險人的法律關(guān)系只是在被保險人死亡時才發(fā)生。 受益人形式: 受益人與繼承人的區(qū)別: 受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)。 保險合同的客體 保險合同的客體是保險利益；保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益； 保險利益不同于保險標(biāo)的，保險標(biāo)的是保險合同中所載明的投保對象； 被保險人投保后并不能保障保險標(biāo)的不受損失，只是在發(fā)生損失后，他能夠獲得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償；因此，保險合同實(shí)際上保障的是被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益； 保險利益與保險標(biāo)的的關(guān)系是:保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件。 ,分為法定條款和任選條款。對于保險人來說,它既是收取保費(fèi)的計算標(biāo)準(zhǔn),也是補(bǔ)償給付的最高限額。 其遵循以下兩個原則: 。 保險費(fèi) 保險費(fèi)是投保人向保險人購買保險所支付的價格。 注意:對于事故發(fā)生在保險期間內(nèi),治療發(fā)生在期間外,保險公司仍需負(fù)責(zé)。 。 無論出于投保人的自動,還是保險人的邀請,投保單的填寫均不改變其要約性質(zhì)。 投保單雖然非正式的合同文本,但投保人在投保單中所填寫的內(nèi)容會影響到合同的效力 暫保單 又稱臨時保單,是正式保單發(fā)出前的臨時合同。 ,需要請示總公司審批。 ,就主要條款達(dá)成協(xié)議,但在某些事項需要進(jìn)一步商討時,先出暫保單,之后再出正式合同。 與暫保單相似,但是存在重要差異,具體表現(xiàn)在:暫保單在出具時即完全生效,并持續(xù)有效至正式保單發(fā)送時為止。 在人壽保險中,有附加條件暫保收據(jù)和無條件暫保收據(jù)兩種。 :只要投保人已經(jīng)繳納首期保險費(fèi),并且其投保申請已經(jīng)在審查過程中,如果此時發(fā)生保險事故,保險愛你公司應(yīng)當(dāng)提供保險賠償,即使在審查投保單過程中發(fā)現(xiàn)該被保險人不附和投保條件。 保險憑證 是簡化了的保險單,是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證,其效率應(yīng)與保險單相同。(同一個保險單出現(xiàn)多次修改,以最后批單為準(zhǔn),其與保單內(nèi)容沖突的,以批單為準(zhǔn)) 投保人的義務(wù) 繳納保費(fèi)的義務(wù) 投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費(fèi)。一般來說財產(chǎn)保險愛你合同采用一次性繳納保費(fèi)形式。 通知義務(wù) “危險增加’的通知義務(wù) 是指在訂立保險合同時,當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度增加 其原因有:。 保險事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險合同訂立以后,如果發(fā)生了保險事故,投保人,被保險人或受益人應(yīng)及時通知保險人。 ,確定損失,明確責(zé)任,不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。 。 保險人的義務(wù) 確定損失賠償責(zé)任 基本責(zé)任 即依據(jù)保險合同的基本條款承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任。 除外責(zé)任 即保險標(biāo)的的損失不屬于由保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故所導(dǎo)致的結(jié)果,因而保險人不予賠償?shù)呢?zé)任。 除外責(zé)任的原因 避免保險人遭受重大損失。 避免逆選擇。 除外風(fēng)險。 除外損失。 為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn),估價,出售的合理費(fèi)用。 保險合同主體的變更 一般來說，這主要是指投保人，被保險人的變更，而不是保險人的變更； 保險合同主體的變更通常又叫保險合同的裝讓（保單的轉(zhuǎn)讓）； 保單轉(zhuǎn)讓往往是因?yàn)楸ｋU標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，其程序有： ； ，不需征得保險人的同意（如貨物運(yùn)輸）； 注意：明文規(guī)定，凡運(yùn)輸保險，其保險利益可隨意轉(zhuǎn)移； 保險合同內(nèi)容的變更 在主體不變的情況，改變合同中約定的事項，它包括：【被保險人地址的變更；保險標(biāo)的數(shù)量的增減，品種，價值或存放地點(diǎn)的變化；保險期限，保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險合同中航程變更；船期的變化；】 已經(jīng)成立的合同，投保人仍然可以提出對保險合同內(nèi)同更改的請求，但必須經(jīng)保險人同意； 保險合同效力的變更 合同的無效 是指即使合同訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力； 按因素分類：約定無效與法定無效 約定無效由合同的當(dāng)事人任意約定，只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無效； 法定無效是由法律規(guī)定的；各國保險法一般規(guī)定符合以下情況之一者，保險合同無效： ； ； ； ； 按范圍分類：全部無效和部分無效； 全部無效是指保險合同全部不發(fā)生效力，以上講的那幾種情況就是屬于全部無效； 注意：法定無效則全部無效； 部分無效是指保險合同仲僅有一部分無效，其余部分仍然有效； 按時間分類：自始無效和失效 自始無效是指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一