【正文】 ） 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 此種近因的判定及保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的處理方法與多種原因同時(shí)致?lián)p基本相同； 損失補(bǔ)償原則的含義 是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失、被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益； 損失補(bǔ)償原則的意義 損失補(bǔ)償原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨，即確保被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)可以獲得經(jīng)濟(jì)保障，同時(shí)又要防止被人利用保險(xiǎn)從中牟利，從而保證保險(xiǎn)事業(yè)健康、有序的發(fā)展； 損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 （被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償時(shí)必須具備以下條件） 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 被保險(xiǎn)人遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi) 被保險(xiǎn)人遭受的損失能用貨幣衡量 保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 以實(shí)際損失為限 實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定的，所以實(shí)際損失的確定通常要根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)來確定； 以保險(xiǎn)金額為限 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，所以保險(xiǎn)賠款不能超過保險(xiǎn)金額，只能低于或等于保險(xiǎn)金額； 以保險(xiǎn)利益為限 保險(xiǎn)利益是保障的最高限度，保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)說具有的保險(xiǎn)利益； 賠償損失方式 第一損失賠償方式 即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償； 。而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 注意：海上保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償； 人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題（這是法律所允許的）； 注意：法律規(guī)定人身保險(xiǎn)中，受益人必須由被保險(xiǎn)人指定，如果由于受益人的故意行為致使被保險(xiǎn)人受到傷害，受益人則喪失受益權(quán)； 確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值； 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估計(jì)的，因此其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量；因此，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力； 最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)合同關(guān)系屬于民商事法律關(guān)系，必須遵守誠信的原則；投保人的陳述是否正確屬實(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)人是至關(guān)重要的，由此確定了最大誠信原則； 講誠信 是指一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙； 守誠信 是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)； 最大誠信原則的基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效； 從理論上來講，該原則適合保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人，但是，在實(shí)踐中更多的是體現(xiàn)在對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求；（因此更傾向于是投保人和被保險(xiǎn)人的誠信要求） 對(duì)保險(xiǎn)人的誠信要求，在實(shí)踐中主要是通過保險(xiǎn)業(yè)法和政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)；（因此是對(duì)保險(xiǎn)人的誠信要求） 最大誠信原則的主要內(nèi)容 對(duì)投保人和保險(xiǎn)人而言，包括告知和保證； 告知 是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保；（是投保人或被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)） 重要事實(shí)：足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)的，對(duì)保險(xiǎn)人決定以什么條件接受投保起決定作用的事實(shí)； 無限告知 即法律對(duì)告知的內(nèi)容沒有作具體的規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人； 詢問回答告知 即告知的內(nèi)容以保險(xiǎn)人的詢問為限，投保人對(duì)保險(xiǎn)人的詢問的問題必須如實(shí)回答，對(duì)詢問以外的問題，投保人無需告知；（注意：關(guān)于年齡誤告條款，兩年內(nèi)） 注意事項(xiàng)：我國也是采用詢問回答告知 我國采用詢問回答告知的理由： 對(duì)于某一事項(xiàng)是否極為重要事實(shí)，在詢問告知的立法形式下，通常將保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)推定為重要事項(xiàng)，而保險(xiǎn)人未詢問的推定為非重要事項(xiàng)；因?yàn)楹螢榕c保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)只有保險(xiǎn)專家清楚，故以保險(xiǎn)人依其專業(yè)知識(shí)制定的詢問內(nèi)容作為重要事項(xiàng)的規(guī)定； 告知不僅是簽訂合同時(shí)，也包括事故發(fā)生時(shí)：在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明； 保證 是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)； 根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在分類 確認(rèn)保證 是要求對(duì)過去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)作出如實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的發(fā)展情況作保證； 承諾保證 即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證； 根據(jù)保證存在的形式分類 明示保證 是指以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款； 默示保證 一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中；（在海上保險(xiǎn)運(yùn)用較多） 注意：默示保證與明示保證具有同樣的法律效應(yīng)； 告知與保證的區(qū)別 告知只須實(shí)質(zhì)上正確即可，保證必須嚴(yán)格遵守 告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致。 賠償金額的支付方式 原則上,保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用,而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀,但雙方在合同中有約定除外。 履行賠償給付義務(wù) 賠償金的內(nèi)容 賠償給付金額 施救費(fèi)用。 除外財(cái)產(chǎn)。 除外責(zé)任的內(nèi)容: 除外地點(diǎn)。 限制對(duì)非偶然事故的賠償。 對(duì)保險(xiǎn)人來說,除正面規(guī)定其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任以外,又明確規(guī)定其不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 附加責(zé)任 附加于保險(xiǎn)基本責(zé)任之上的責(zé)任,一般是投保人提出,經(jīng)保險(xiǎn)人同意而增加的承保責(zé)任范圍。 避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人不僅要及時(shí)通知保險(xiǎn)人,還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施,進(jìn)行積極的施救,以避免損失的擴(kuò)大。 投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù),則可能產(chǎn)生兩種后果: ,但可以請(qǐng)求投保人賠償因此而遭受的損失。 保險(xiǎn)人如果及時(shí)知道情況,。 ,與投保人個(gè)人無關(guān)。人身保險(xiǎn)合同中,可以采取躉納,分期繳納,終身繳納等方式。 保費(fèi)通常以現(xiàn)金繳納為原則,但經(jīng)保險(xiǎn)人統(tǒng)一,也可以以票據(jù)或其他形式為之。 批改單 又稱為”批單”或”證書”,是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修改或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。 保險(xiǎn)單 簡(jiǎn)稱保單,是投保人和保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同的一種正式書面形式。 :投保人在繳納了首期保費(fèi)之后,代理人出具附加條件暫保收據(jù),其簽發(fā)的時(shí)候并不具備索賠能力,但具有追溯能力。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)(通常是首期保費(fèi))和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。 保費(fèi)收據(jù) 保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用,在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個(gè)文件。 ,而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)。 使用暫保單的情況有幾種: ,對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。 其中的聲明事項(xiàng)通常是保險(xiǎn)人核實(shí)情況,決定承保與否的依據(jù)。 保險(xiǎn)合同的形式 投保單 投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 計(jì)算保險(xiǎn)期限的通常方法: ,月來計(jì)算。 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)期限即保險(xiǎn)合同的有效期限,也就是保險(xiǎn)合同從開始生效到終止的這一期間。 。 保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)該考慮到保險(xiǎn)人的利益,也考慮到被保險(xiǎn)人的保障程度以及合理負(fù)擔(dān)。 其中保險(xiǎn)合同的基本條款主要包括以下幾項(xiàng): 當(dāng)事人的姓名和住所 保險(xiǎn)標(biāo)的 (很多情況下集合多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的一份保險(xiǎn)合同也是常見的) 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的主要條款 ,分為基本條款和附加條款。而繼承人,則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。 。 受益人 也成為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人,是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 。 。 。 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。 。 被保險(xiǎn)人確定的方式: 。人身保險(xiǎn)中,則不一定) 是指其財(cái)產(chǎn),利益或生命,身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 投保人 投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同,并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 一般保險(xiǎn)合同多是當(dāng)事人為自己的利益而訂立,而保險(xiǎn)合同則既可以為自己的利益,亦可以為他人的利益而訂立。 再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同存在為前提的。 原保險(xiǎn)合同 是指投保人直接和保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。此外,隨著實(shí)踐的變化,一些簽訂時(shí)不明顯的風(fēng)險(xiǎn),或不存在的風(fēng)險(xiǎn)都將成為保險(xiǎn)人所承保的對(duì)象。 其優(yōu)點(diǎn)是:為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)保障,而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生,便于明確責(zé)任,易于理賠,從而減少當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。 ,因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落,導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 。 超額保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 賠償方式一般有:。 ,因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格不斷上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。 足額保險(xiǎn)合同,不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系 足額保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同 又稱低額保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同 產(chǎn)生的原因有: 。 定額保險(xiǎn)合同 該合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言。 不定值保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值,而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后在估算價(jià)值,確定損失的保險(xiǎn)合