小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則-在線(xiàn)瀏覽
2024-08-19 12:59本頁(yè)面
【正文】 系方式及主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，借款人為法人單位的，還應(yīng)包括企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、公司章程、公司股東、經(jīng)營(yíng)范圍以及法定代表人個(gè)人品質(zhì)、資信狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力等情況。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量，以及在金融機(jī)構(gòu)的借款和對(duì)外擔(dān)保情況，存量貸款的方式及擔(dān)保情況。主要包括經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的范圍和方式，是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。所申請(qǐng)借款使用是否合法合規(guī)，是否符合公司規(guī)定。包括第一還款來(lái)源，第二還款來(lái)源。主要包括產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售，原材料來(lái)源、供應(yīng)，設(shè)備先進(jìn)性、穩(wěn)定性等情況。主要包括銀行開(kāi)戶(hù)情況、資金結(jié)算方式、現(xiàn)金流的發(fā)生及穩(wěn)定性等。主要產(chǎn)品的研發(fā)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)宏觀調(diào)控的敏感程度等。6擔(dān)保情況調(diào)查對(duì)擔(dān)保人情況調(diào)查除類(lèi)似對(duì)借款人基本情況調(diào)查內(nèi)容外，還應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容作調(diào)查分析：擔(dān)保人主體是否合法，能否獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任，有無(wú)代為清償能力；保證人為個(gè)人且已婚的，須要求其配偶同時(shí)簽署相關(guān)合同資料；調(diào)查過(guò)程中應(yīng)明確告知擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保行為所承擔(dān)的法律責(zé)任，擔(dān)保人是否對(duì)其擔(dān)保行為出于自愿，對(duì)企業(yè)法人提供擔(dān)保的應(yīng)取得股東會(huì)或董事會(huì)（以擔(dān)保人公司章程相關(guān)條款而定）書(shū)面同意證明，有主管單位的，應(yīng)取得主管單位同意其擔(dān)保的證明文件；調(diào)查抵、質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定，如抵、質(zhì)押物是否屬抵質(zhì)、押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，有無(wú)重復(fù)辦理抵、質(zhì)押等。抵、質(zhì)押物價(jià)值應(yīng)以評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的市場(chǎng)允許評(píng)估價(jià)值或雙方確認(rèn)的價(jià)值為準(zhǔn)，并合理掌握抵、質(zhì)押率：城區(qū)范圍的房地產(chǎn)抵押率一般不超過(guò)評(píng)估價(jià)的50%；土地抵押率一般不超過(guò)評(píng)估值的40%；運(yùn)輸車(chē)輛抵押率一般不超過(guò)其評(píng)估價(jià)值或雙方商定價(jià)值的90%。1860（三）調(diào)查注意事項(xiàng)對(duì)已簽訂最高額抵、質(zhì)押借款合同的貸款，在發(fā)放每一筆貸款前，必須到有關(guān)登記部門(mén)查詢(xún)抵、質(zhì)押權(quán)的有效性，并取得登記部門(mén)的查詢(xún)回執(zhí)；借款人及保證人為法人單位的，應(yīng)注意其公司章程中是否存在對(duì)借貸和擔(dān)保限制性的條款。對(duì)不予發(fā)放的貸款，應(yīng)第一時(shí)間通知客戶(hù)，并將客戶(hù)所提供所有資料返還。第十七條是否同意辦理此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)金額、期限、利率、擔(dān)保方式和限制性條款等提出明確意見(jiàn)。對(duì)是否同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)提出意見(jiàn)。撰寫(xiě)貸款調(diào)查報(bào)告的要求調(diào)查及時(shí)，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，內(nèi)容完整；調(diào)查結(jié)論要明確，調(diào)查人要明確表述同意或不同意；調(diào)查人簽字要完整，要在調(diào)查報(bào)告上簽署姓名和日期。貸款審查與審批第十九條審查崗需要對(duì)信貸員提交資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：審查貸款申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容完整；審查貸款申請(qǐng)人是否符合貸款條件，是否有不良信用記錄，社會(huì)信譽(yù)、道德品行等方面是否良好；貸款用途、期限、利率、方式等是否符合有關(guān)規(guī)定；審查貸款申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)9營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及保證人的擔(dān)保能力等；審查管戶(hù)信貸員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，管戶(hù)信貸員與貸款申請(qǐng)人是否為關(guān)系人，貸款調(diào)查意見(jiàn)是否客觀、屬實(shí)。貸款審查人員負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查崗提供的相關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)、分析、審查和評(píng)定后，做出審查意見(jiàn)并簽署姓名。第二十一條 貸款審批權(quán)限設(shè)定為：10萬(wàn)元以上由貸審會(huì)集體審議后有權(quán)審批人審批。貸審會(huì)實(shí)行記名投票表決，三分之二（含）以上人員同意為通過(guò)事項(xiàng)，否則為否決事項(xiàng)。有權(quán)審批人對(duì)貸審會(huì)審議通過(guò)的事項(xiàng)，有一票否決權(quán)；但對(duì)貸審會(huì)審議未通過(guò)的事項(xiàng)，不具有一票通過(guò)權(quán)。簽訂合同與發(fā)放貸款第二十三條貸款審批結(jié)束后，貸款人、借款人、擔(dān)保人三方應(yīng)及時(shí)按規(guī)定填寫(xiě)相關(guān)合同，主合同與從合同必須相互銜接。合同其他約定事項(xiàng)可參照以下內(nèi)容填寫(xiě)：（一）抵押合同：該財(cái)產(chǎn)抵押后，如該財(cái)產(chǎn)價(jià)值大于貸款額，抵押人自愿放棄再次抵押的權(quán)利；最高額抵押貸款載明本次最高額抵押擔(dān)保的額度（權(quán)利價(jià)值）為**萬(wàn)元；抵押房產(chǎn)處置時(shí)，抵押人自愿放棄保留居住權(quán)；其他認(rèn)為需要約定的事項(xiàng)。合同其他約定內(nèi)容由借款人、保證人親自填寫(xiě)、簽章。貸款合同簽訂后，由經(jīng)辦信貸員陪同借款人、擔(dān)保人（抵、質(zhì)押人）到有權(quán)部門(mén)辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)，收取他項(xiàng)權(quán)力證明。三、注意事項(xiàng)。有限責(zé)任公
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