表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理思考-在線瀏覽
2024-08-14 21:53本頁(yè)面
【正文】 四、表外業(yè)務(wù)不會(huì)給銀行帶來(lái)顛覆性的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。五、表外業(yè)務(wù)是一種技術(shù)含量低的業(yè)務(wù)。因此發(fā)展表外業(yè)務(wù)不能僅僅依靠低水平的價(jià)格戰(zhàn)。這種觀點(diǎn)認(rèn)為，表外業(yè)務(wù)和表內(nèi)業(yè)務(wù)具有簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，這一點(diǎn)在收入轉(zhuǎn)移上體現(xiàn)的更加明顯。表面看銀行“一舉三得”，實(shí)現(xiàn)了存款、貸款和中間業(yè)務(wù)三項(xiàng)指標(biāo)，實(shí)則不賺反虧，因?yàn)橘嵢〉闹虚g業(yè)務(wù)收入加上貼現(xiàn)利息遠(yuǎn)低于貸款利率，違背了風(fēng)險(xiǎn)收益相平衡的經(jīng)營(yíng)原則。三、鐵路支行表外業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r鐵路支行近幾年來(lái)表外業(yè)務(wù)發(fā)展較快，依靠鐵路建筑企業(yè)的各類保函和信貸證明、房改金融收入形成了自身的業(yè)務(wù)特色。截止2010年11月30日，鐵路支行表外余額555828萬(wàn)元。四、2010年鐵路支行表外業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)一是客戶群體擴(kuò)大，保函客戶由2009年的6戶擴(kuò)展到今年的10戶（中鐵七局、七局鄭州公司、電氣化三公司、鄭鐵利達(dá)、中原鐵道監(jiān)理、中原鐵道工程、路局工務(wù)機(jī)械廠、路局裝卸機(jī)械廠、鄭州峰華電子和河南奇盛科技），信貸證明客戶由2009年的2戶擴(kuò)展到今年的3戶，客戶行業(yè)也由純粹的建筑業(yè)拓展到制造業(yè)。三是手續(xù)費(fèi)收入逐步提高。未發(fā)生過(guò)表外業(yè)務(wù)違約、墊款事項(xiàng)，歷次信貸資產(chǎn)分類均為正常類。當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)之間同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、低水平競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，特別是國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的規(guī)模偏好，導(dǎo)致企業(yè)意愿消費(fèi)價(jià)格偏低。目前，我行對(duì)大客戶的保函收費(fèi)為基準(zhǔn)價(jià)格打56折，信貸證明收費(fèi)為基準(zhǔn)價(jià)格打26折，在各家銀行中仍為收費(fèi)最高，但僅是略微高出。由于銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，目前我行對(duì)大客戶（如中鐵七局）的保函和信貸證明全部以信用方式辦理，其他銀行亦是如此，銀行擔(dān)負(fù)的客戶償還能力的風(fēng)險(xiǎn)被放大。由于建筑市場(chǎng)上業(yè)主占有絕對(duì)的強(qiáng)勢(shì)地位，所以各種保函和信貸證明的格式基本上由業(yè)主指定，且不允許進(jìn)行修改，同時(shí)業(yè)主從自身利益考慮，大量采用條件苛刻的無(wú)條件履約保函，致使簽開(kāi)行處于不利地位，承擔(dān)了過(guò)多的責(zé)任?？蛻粢?yàn)檎莆崭嗟慕灰仔畔⑻幱谟欣匚唬涑３?huì)因?yàn)樽陨砝娑鴮?duì)銀行隱瞞或修飾不利信息
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