【正文】 而且是隨人型。汽車注冊地區(qū)的汽車飽油量、交通管理情況、治安情況、失竊可能性的大小、甚至修理費(fèi)用的高低都決定了汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的高低。在國外，尤其一些工業(yè)發(fā)達(dá)國家，法律法規(guī)時(shí)十分嚴(yán)格的，也是比較完善的。在美國，各州有不同的規(guī)定， 如果買時(shí)需要向銀行或貨款公司借款時(shí)，必須買全險(xiǎn)，如果不向銀行借款時(shí)，有權(quán)利選擇買全險(xiǎn)或只買責(zé)任險(xiǎn)；許多州立法：汽車強(qiáng)制使用人在使用汽車前必須購買法律規(guī)定的最低限額以上的保險(xiǎn)。另外，日本車險(xiǎn)的第三責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制險(xiǎn)，實(shí)行“無損失、無利潤”原則，不允許有盈利目的介入，其費(fèi)率由政府指定的專門委員會(huì)制定，由大藏大臣審批，這樣第三責(zé)任險(xiǎn)在某種程度上具有了社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)。國外的監(jiān)管制度也比較完善。他們在重視產(chǎn)品基本功能的同時(shí)，比較強(qiáng)調(diào)款式、性能、特色；大量進(jìn)行廣告宣傳及營業(yè)推廣活動(dòng)，非價(jià)格競爭較占優(yōu)勢；分銷途徑復(fù)雜且廣泛。美國，城市化水平很高，而且汽車保有量極高，被譽(yù)為“輪子上的國家”。發(fā)達(dá)的汽車工業(yè)促使美國的汽車保險(xiǎn)制度日漸完善。聯(lián)邦政府每年將財(cái)政預(yù)算的四分之一用于社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域。從上個(gè)世紀(jì)的六七十年代，汽車的保有量增長了4倍，而汽車保險(xiǎn)費(fèi)收入增長了11倍，汽車保險(xiǎn)的增長速度遠(yuǎn)高于汽車保有量的增長。這樣，就影響產(chǎn)生了保費(fèi)高低隨人型，利用高科技來提高服務(wù)的效率和質(zhì)量，汽車保險(xiǎn)的法律法規(guī)也比較完善等等。當(dāng)今時(shí)代是一個(gè)信息共享時(shí)代，開放化，透明化的趨勢越來越明顯，媒體越來越多地報(bào)道與經(jīng)濟(jì)和金融有關(guān)的問題，再加上消費(fèi)者組織的深入宣傳，投保人們對保險(xiǎn)業(yè)有了更多的了解。4．2 外國成熟車險(xiǎn)市場環(huán)境的優(yōu)點(diǎn)1. 車險(xiǎn)市場開放，透明度很高，而且投保人的素質(zhì)比較高，對車險(xiǎn)市場，條款，法律法規(guī)等都很熟悉，而且還可以督促保險(xiǎn)公司向更高，更創(chuàng)新的方向發(fā)展。在美國，它實(shí)行的是要素費(fèi)率體制。這是車險(xiǎn)費(fèi)率完全市場化的表現(xiàn)。3. 銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始融合。在歐美國家，銀保融通已經(jīng)成為一個(gè)十分引人矚目的現(xiàn)象。在瑞士，保險(xiǎn)業(yè)的新發(fā)展趨勢，比如銀行與保險(xiǎn)開始相結(jié)合等等，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提出了挑戰(zhàn)：過去保險(xiǎn)業(yè)的外圍經(jīng)紀(jì)人只要擁有保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位就可以從業(yè)，而現(xiàn)在他們需要 “財(cái)務(wù)計(jì)劃師”的相關(guān)的專業(yè)資格。根據(jù)預(yù)測，在未來幾年內(nèi)，瑞士保險(xiǎn)行業(yè)中舊式保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的地位將逐漸衰落，提供銀保綜合服務(wù)的經(jīng)紀(jì)人則將引領(lǐng)潮流。完善的配套服務(wù)不僅可以提高保險(xiǎn)公司的工作效率，而且可以讓投保人滿意。在瑞士，投保人對車險(xiǎn)公司的服務(wù)的感覺普遍反映是“很快”。5 培育良好的汽車保險(xiǎn)市場環(huán)境的對策建議 完善車險(xiǎn)市場的政策，法規(guī)1. 我國的車險(xiǎn)市場的政策法規(guī)以及條款時(shí)，要與世界接軌，提高市場化的程度，以及透明化程度。這樣才能更好的保障投保人以及保險(xiǎn)公司的雙方利益，不至于在一個(gè)信息不對稱的平臺上交易，從而形成不可調(diào)和的矛盾。實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)企業(yè)資本構(gòu)成多元化、資本運(yùn)營渠道多樣化；跟隨世界潮流，金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢不斷加強(qiáng)，我國根據(jù)自身國情，開始結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)，探索復(fù)合型產(chǎn)品, 進(jìn)一步滿足消費(fèi)者復(fù)合型、多樣化的消費(fèi)需求。3. 在制定第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的制度時(shí)，兼顧社會(huì)效益和市場效益?！焙侠淼姆芍贫纫浞直Ｕ纤袇⑴c者的合法權(quán)益，體現(xiàn)對多方當(dāng)事人的平等和公正。有了公平平等，整個(gè)車險(xiǎn)市場才有可能健康發(fā)展。即將實(shí)行的《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十條、第二十一條明確做出規(guī)定：司機(jī)無責(zé)任時(shí)，人身損害要依法賠償，保險(xiǎn)公司要理賠；而財(cái)產(chǎn)損失方面的略有不同，即按過錯(cuò)責(zé)任賠償，司機(jī)無責(zé)任時(shí)，司機(jī)和保險(xiǎn)公司均不予賠償。所以普及投保人的車險(xiǎn)相關(guān)知識，加強(qiáng)投保人的投保意識成為必行之舉。利用車險(xiǎn)來提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。其次，加大宣傳力度，利用各種媒體來宣傳車險(xiǎn)的知識，法規(guī)等，也可以建立消費(fèi)者組織，來深入宣傳車險(xiǎn)知識法規(guī)等，多多介紹國外的經(jīng)驗(yàn)。投保提示制度著眼于對投保人合法權(quán)益、投保注意事項(xiàng)等進(jìn)行提示；明示產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)；告知保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品銷售和服務(wù)提供過程中應(yīng)盡的義務(wù)。 改善車險(xiǎn)市場競爭環(huán)境，完善車險(xiǎn)市場的監(jiān)管機(jī)制隨著對人世承諾的兌現(xiàn)，保險(xiǎn)市場的競爭主體會(huì)不斷增多，而且將有更多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場，參與競爭。這時(shí)，必須建立一個(gè)“競爭主體參與、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結(jié)果有效”的健康有序的市場競爭環(huán)境。我們要把這一方向扭轉(zhuǎn)過來，把競爭的重點(diǎn)放在創(chuàng)新上，創(chuàng)新更加豐富的產(chǎn)品品種。目前，我國整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的突出問題是市場、產(chǎn)品和客戶細(xì)分不足，專業(yè)技術(shù)不夠，核心技能水平低，模仿多，創(chuàng)新少。車險(xiǎn)業(yè)包括在其中。根據(jù)市場細(xì)分理論，發(fā)展一批車險(xiǎn)中介主體，比如車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，車險(xiǎn)理賠公司等，以專門負(fù)責(zé)服務(wù)這一部分，從而使得車險(xiǎn)業(yè)的市場主體能夠關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營，把更多注重力放在技能培養(yǎng)，提高生產(chǎn)效率，增強(qiáng)行業(yè)競爭力上。1. 我們應(yīng)該利用先進(jìn)技術(shù)來完善車險(xiǎn)配套服務(wù)，不僅可以提高工作效率，而且可以投保人提供“低成本，方便”的車險(xiǎn)產(chǎn)品。通過國際互聯(lián)網(wǎng)，客戶與公司之間，公司與公司之間可以迅速達(dá)成各種交易。ePICC是人保財(cái)險(xiǎn)利用自身品牌優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢為客戶推出的綜合性網(wǎng)上服務(wù)平臺。2. 加強(qiáng)車險(xiǎn)公司與投保人的溝通，緩解信息不對稱現(xiàn)象是保險(xiǎn)公司提升客戶服務(wù)質(zhì)量的首要問題。車險(xiǎn)公司要盡量讓保單上的內(nèi)容簡單明了易懂。不完善的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，或者不當(dāng)?shù)谋O(jiān)管行為，會(huì)妨礙保險(xiǎn)市場的有效競爭、損害保險(xiǎn)企業(yè)的健康成長。這樣做的目的是為了維護(hù)投保人的利益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。在我國監(jiān)管制度還不是很完善，車險(xiǎn)市場情況，我們要不斷完善我國的監(jiān)管機(jī)制。在保險(xiǎn)公司參與不公平競爭或?qū)ι鐣?huì)有害的活動(dòng)，政府要對其進(jìn)行干預(yù)，保護(hù)市場主體的正當(dāng)利益。加強(qiáng)產(chǎn)品的監(jiān)管，隨著車險(xiǎn)制度等的不斷市場化，保險(xiǎn)公司將提供多元化的車險(xiǎn)產(chǎn)品，對于投保人來說，選擇產(chǎn)品將更加困難，要讓保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品中明確投保人權(quán)益，產(chǎn)品以及有關(guān)條款不能模棱兩可、含糊其辭。還有，不能放棄市場行為監(jiān)管，要把喪失償付能力的保險(xiǎn)公司堅(jiān)決地清除出保險(xiǎn)公司。 建立完善的中介體系保險(xiǎn)中介，是保險(xiǎn)市場精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，還解決了投保人或被保險(xiǎn)人專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險(xiǎn)商品。因此，在這個(gè)時(shí)期內(nèi)我國保險(xiǎn)中介還不夠完善健全。但是，隨著我國保險(xiǎn)經(jīng)營者保險(xiǎn)意識的提高和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)育和法規(guī)的健全，隨著保險(xiǎn)市場主體多元化的形成，特別是民族保險(xiǎn)業(yè)勢力的增強(qiáng)，外資企業(yè)的增多和對外開放的擴(kuò)大，保險(xiǎn)中介在我國將會(huì)有一定的發(fā)展。 規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金給付薪酬激勵(lì)方法是最常見的一種激勵(lì)方式。另外，合理的制度可以規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的行為，更為重要的是促使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有足夠的動(dòng)力從事創(chuàng)造性活動(dòng)。應(yīng)遵守違約成本大于違約收益這一原則，使懲罰原則的效果更加明顯。將獎(jiǎng)賞與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的努力聯(lián)系起來。傭金標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)體現(xiàn)出不同層次經(jīng)紀(jì)人提供服務(wù)的差別，以最大限度地發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的激勵(lì)功能。建議實(shí)施范圍內(nèi)自由議定制。又具有一定的靈活性。 提高現(xiàn)有車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)，加強(qiáng)對未來車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的培養(yǎng)在國外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)在不斷提高，這不僅是經(jīng)紀(jì)人自己的要求，更是競爭激烈的市場對他們提出的要求。車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也不例外?？梢詾楝F(xiàn)有車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供在崗培訓(xùn)，不僅熟練掌握運(yùn)用已有得知識，還要學(xué)習(xí)隨著市場發(fā)展而要求的新知識。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)剛剛起步，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)還是人才匱乏。對于車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，不僅具有專門技術(shù)，而且需要承擔(dān)高度責(zé)任．所以他們必須具有精湛的專業(yè)背景，不僅要對財(cái)險(xiǎn)等各方面精通，而且對風(fēng)險(xiǎn)管理、金融、財(cái)經(jīng)、法律、道德教育等相關(guān)知識也要充分掌握，同時(shí)要具有崇高的敬業(yè)精神、良好的職業(yè)道德水準(zhǔn)。任何職業(yè)都需要職業(yè)道德。職業(yè)道德是人們在職業(yè)活動(dòng)中遵循的行為準(zhǔn)則，涵蓋了從業(yè)人員與服務(wù)對象、職業(yè)與職工、職業(yè)與職業(yè)之間的關(guān)系，是建立社會(huì)主義思想道德體系的重要內(nèi)容。從業(yè)人員具有了較高的職業(yè)道德水準(zhǔn)，不僅可以充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，從而大提高工作效率，而且可以大大規(guī)范我們的車險(xiǎn)市場。打造“誠信”。因?yàn)楝F(xiàn)在我們面臨著商業(yè)誠信危及，乃至社會(huì)誠信危機(jī)，整個(gè)社會(huì)和消費(fèi)者對于企業(yè)的信任降至最低點(diǎn)，誠信是各行各業(yè)尤其是車險(xiǎn)這一行業(yè)所面臨的重要課題。結(jié)論本論文對我國汽車保險(xiǎn)市場環(huán)境的研究，分為兩大部分來介紹和分析的。第二部分，包括第5章。得出以下結(jié)論：1. 市場環(huán)境對汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有重要影響。作為最主要的市場主體，企業(yè)是一個(gè)開放的系統(tǒng)，在營銷過程中與社會(huì)發(fā)生著千絲萬縷的聯(lián)系，這樣，環(huán)境就成為重要的影響因素。并且為汽車保險(xiǎn)的健康發(fā)展?fàn)I造一個(gè)穩(wěn)定有序的環(huán)境，以促進(jìn)其快速發(fā)展。隨著入世，以及我國對世貿(mào)組織的承諾逐漸實(shí)現(xiàn)，我國車險(xiǎn)市場的相關(guān)政策法規(guī)逐漸與國際接軌，不斷的為車險(xiǎn)業(yè)向更深層次，更寬領(lǐng)域的發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。但車險(xiǎn)市場才存在著：競爭的不規(guī)范性，外資車險(xiǎn)公司的競爭，投保人的投保意識不強(qiáng)，車險(xiǎn)地區(qū)發(fā)展不平衡，保險(xiǎn)中介發(fā)展的不夠完善等等的問題。宏觀環(huán)境：政策法律環(huán)境，要與世界接軌，提高市場化的程度，以及透明化程度。競爭環(huán)境，改善車險(xiǎn)市場競爭環(huán)境，完善車險(xiǎn)市場的監(jiān)管機(jī)制。我國汽車保險(xiǎn)市場，在未來有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α? 參考文獻(xiàn)[1] 裴光,中國汽車保險(xiǎn)的改革與發(fā)展[J]，專家論壇2002. 32 [2] 張春,我國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率須改革[J]， [3] 萬楚雄，入世后我國汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢[N]，[4] 王宇航，王斌，新時(shí)期淺談汽車保險(xiǎn)[J]，[5] 方仲文，中國汽車保險(xiǎn)改革、發(fā)展與實(shí)務(wù)對策分析[J]，第8屆中國汽車工業(yè)研討會(huì)會(huì)刊[6] 吳建安主編，市場營銷學(xué)[M]，高等教育社出版[7] 徐榮環(huán)，汽車保險(xiǎn)市場究竟怎么了[J]， [8] 魏華林，林寶清，保險(xiǎn)學(xué)[M]，高等教育出版社，2001[9] 李永鈞，車險(xiǎn)市場為何不平靜[J]， [10] 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