【正文】 是服務(wù)手段,與現(xiàn)代金融都存在一定的差距，不能滿足多元化的支農(nóng)服務(wù)要求；而郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)剛剛開辦，數(shù)額小、覆蓋地區(qū)少，吸收資金通過(guò)上劃方式大量流向城市的現(xiàn)象并未根本改變。（二）研究思路和研究方法本文沿著“提出問(wèn)題——分析問(wèn)題——解決問(wèn)題”的思路展開研究，通過(guò)理論聯(lián)系實(shí)際方法和比較研究方法，在借鑒了區(qū)外以及國(guó)外成功小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀和運(yùn)行機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，提出內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸多元化的發(fā)展思路。小額信貸在內(nèi)蒙古推廣的原因、發(fā)展階段，分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀。第一章 小額信貸概述 小額信貸的定義最初用“小額信貸’’概念的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（ＧＢ）。它具有很好的成本效益，具可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運(yùn)作方式。國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，小額信貸是為貧困人口提供持續(xù)的小規(guī)模的不需要抵押擔(dān)保的制度化、組織化的金融服務(wù)，其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。但撇開其具體形式，它們一般都具有以下一些特征。一方面，這類人群由于生活貧困、有著強(qiáng)烈的改善目前生活狀況的需求，而現(xiàn)實(shí)中，造成其貧困的原因很大程度上是缺少進(jìn)行生產(chǎn)所需要的資金。小額信貸是向貧困戶提供生產(chǎn)所需要的資金，解決其脫貧的資金問(wèn)題，而不是消費(fèi)貸款。小額信貸一般是為了滿足貧困戶（尤其是農(nóng)村貧困戶）生產(chǎn)上季節(jié)性的需要，一般貸款期限較短（一年、36個(gè)月等），貸款主要用于購(gòu)買一些必要的生產(chǎn)資料、小型機(jī)械設(shè)備等，額度較小。小額信貸則探索了一些適合農(nóng)村背景下的特殊擔(dān)保機(jī)制。利率商業(yè)化，一般高于傳統(tǒng)商業(yè)貸款很多。從金融體系發(fā)展過(guò)程中來(lái)看，小額信貸是一種過(guò)渡性金融運(yùn)作體制。一旦貧困現(xiàn)象得以消除，小額信貸機(jī)構(gòu)必然會(huì)走向傳統(tǒng)的商業(yè)貸款模式，其各項(xiàng)基本特征也將最終發(fā)生變化。從上述分析我們可以看出：一個(gè)完善的小額信貸應(yīng)包括兩個(gè)層面的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目一定規(guī)模的展開和服務(wù)于特定目標(biāo)群體層；第二，小額信貸機(jī)構(gòu)本身的可持續(xù)性。小額信貸機(jī)構(gòu)作為一種金融體系發(fā)展中的過(guò)渡性產(chǎn)物，在廣大農(nóng)村貧困地區(qū)有其存在的必然性，雖然其主要目標(biāo)是扶貧，是一種扶貧手段，但從運(yùn)作機(jī)制上看，其本質(zhì)是一種金融服務(wù)，是為傳統(tǒng)金融不能覆蓋的廣大有生產(chǎn)能力和愿望的低收入階層提供稀缺的會(huì)融要素，使他們逐步擺脫貧困和加速發(fā)展，同時(shí)該小額信貸組織也能生存和發(fā)展。發(fā)展中國(guó)家要擺脫貧困，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)騰飛，必須大量積累資本，加速資本積累。凱恩斯主義的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論也肯定了投資與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的正比關(guān)系。劉易斯也提出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心問(wèn)題是資本形成率的提高。資本對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)的理論對(duì)發(fā)展中國(guó)家貧困問(wèn)題的研究具有重要意義。麥金農(nóng)和肖認(rèn)為在落后經(jīng)濟(jì)中普遍存在著金融市場(chǎng)割裂和金融抑制現(xiàn)象；由于金融體系“二元性＂的特征，即現(xiàn)代金融部門和傳統(tǒng)金融部門并存的約束，使得農(nóng)村居民特別是農(nóng)村中低收入階層被排斥在金融市場(chǎng)之外，農(nóng)村發(fā)展面臨自有資金不足的問(wèn)題，而且在農(nóng)村金融市場(chǎng)還存在金融市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象。而貧困人口大多是從事農(nóng)業(yè)的人群，所以貧困人群的信貸需求受到自身?xiàng)l件和信貸政策約束，存在嚴(yán)重的信貸抑制。 小額信貸的核心機(jī)制小額信貸作為一種金融創(chuàng)新，區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。小額信貸的核心機(jī)制主要有以下幾個(gè)方面：1．團(tuán)體貸款機(jī)制。通過(guò)這樣的機(jī)制，放貸機(jī)構(gòu)實(shí)際上把個(gè)體貸款模式下本應(yīng)該由自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別責(zé)任的絕大部分，轉(zhuǎn)嫁給了相互之間更加了解的潛在客戶群體。2．動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制。一類是簡(jiǎn)單的重復(fù)博弈，即如果借款人在借款后續(xù)的還款過(guò)程中表現(xiàn)良好，那么他就可望反復(fù)得到相同的信貸服務(wù)，而如果出現(xiàn)拖欠或者未能還款的情況，他再次獲得貸款的可能性就隨之降低甚至不能得到任何借款。3．分期還款機(jī)制。分期還款制度是一種基于“現(xiàn)金流＂理念的貸款管理技術(shù)，貸款機(jī)構(gòu)在注重自身現(xiàn)金流管理的同時(shí)，對(duì)借款人的現(xiàn)金流入提出了較高的要求。4．擔(dān)保替代機(jī)制。但是在國(guó)際小額信貸的實(shí)踐中，各種替代性擔(dān)保（抵押）卻廣泛存在。所以從本質(zhì)上說(shuō)，小額信貸是一種將促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性目標(biāo)，和金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則有機(jī)結(jié)合起來(lái)的金融創(chuàng)新，小額信貸在傳統(tǒng)目標(biāo)和現(xiàn)代方法之間走出了一條新路。在這一古老傳統(tǒng)下，農(nóng)村中的商業(yè)借貸幾乎成為高利貸的同義詞。因此，農(nóng)民對(duì)于商業(yè)性信貸的需求普遍出現(xiàn)，并正在迅速地增長(zhǎng)。引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。起到許多作用：，支農(nóng)力度加大。截至2006年末，%，%，%，成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)資金的有力補(bǔ)充。信用好的客戶在貸款公司不僅貸款容易且利率還有優(yōu)惠，因此，申請(qǐng)貸款的客戶對(duì)信譽(yù)特別重視，經(jīng)常提前還款，包括戶縣在內(nèi)的全國(guó)5家小額貸款公司均實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)一百、一個(gè)零”的良好經(jīng)營(yíng)局面：正常貸款率100％，貸款收回率100％，利息回收率100％，不良貸款為零。人行戶縣支行的監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示，貸款公司成立后，以前民間借貸比較活躍的草堂、甘亭等鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間借貸活動(dòng)已明顯趨緩，過(guò)去經(jīng)常出現(xiàn)的2050萬(wàn)元的民間借貸行為大幅減少，民間借貸利率小幅下降。以“國(guó)有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行”等信貸投放機(jī)構(gòu)為主的農(nóng)村金融市場(chǎng)，成為這一政策的核心。這些傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策基本特征是：?jiǎn)畏矫鎻?qiáng)調(diào)優(yōu)惠貸款的作用，通常以低于市場(chǎng)水平的補(bǔ)貼性利率發(fā)放貸款，或附有其他優(yōu)惠條款；以國(guó)有政策性會(huì)融機(jī)構(gòu)為信貸投放豐體，關(guān)注農(nóng)業(yè)而非農(nóng)村。低利率政策抑制儲(chǔ)蓄，并對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)具有排擠效果；當(dāng)政策性信貸資金被更多地視為一種補(bǔ)貼或者撥款而不是貸款的時(shí)候，導(dǎo)致較低的還款率，進(jìn)一步破壞了信用環(huán)境。在這樣的歷史背景下，強(qiáng)調(diào)政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)逐漸被以強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)力量的新古典發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)所取代。主要方案有：“民營(yíng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)’’和適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ叩奈⒂^層面；競(jìng)爭(zhēng)、高效運(yùn)行的農(nóng)村金融市場(chǎng)以及良好的農(nóng)村金融監(jiān)管框架的中觀層面；穩(wěn)定政策以及政府旨在強(qiáng)化市場(chǎng)力量的直接干預(yù)的宏觀層面。速的發(fā)展。據(jù)世界銀行估計(jì)目前在發(fā)展中國(guó)家有7000多家小額信貸機(jī)構(gòu)，為1600萬(wàn)窮人提供信貸服務(wù)。這么多小額信貸機(jī)構(gòu)在目標(biāo)、發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)、組織和管理制度方面都具有很大的差異。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究表明，歷史的進(jìn)步往往出現(xiàn)于制度創(chuàng)新的時(shí)期，制度變遷（創(chuàng)新）的過(guò)程在很大程度上引致了社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。小額信貸在內(nèi)蒙古農(nóng)村的引進(jìn)和推廣是由內(nèi)蒙古農(nóng)村金融被邊緣化、高利貸的猖獗和扶貧貼息貸款政策執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題以及其他一些因素綜合作用的結(jié)果。近年來(lái)，農(nóng)村金融邊緣化、尤其是邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)農(nóng)村金融的邊緣化已成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域引人注目的問(wèn)題，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)近年持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速連續(xù)7年高居全國(guó)第1位。全區(qū)共有1138個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)人口1260萬(wàn)，%，%，農(nóng)村牧區(qū)的資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能得到有效滿足。 農(nóng)村金融主體缺失資源供求失衡 1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，以致有些貧困地區(qū)出現(xiàn)金融“真空”。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由67092個(gè)減少到28324個(gè)，十年間撤銷機(jī)構(gòu)38858個(gè)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1994年為63861個(gè)，1995達(dá)到最大值為67092個(gè)，此后逐年下降，到2005年末為28234個(gè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的萎縮，城市金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，加大了城鄉(xiāng)金融發(fā)展的差別，使農(nóng)村金融越來(lái)越不能與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收后已演變成單純的存款機(jī)構(gòu)，它們吸收的存款大多通過(guò)上存流向城市。上述兩只“漏斗”造成農(nóng)村資金大量外流，再加上銀行信貸資金投放不足，進(jìn)一步加劇了“三農(nóng)”資金的供求矛盾，破壞了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，也直接導(dǎo)致當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)資金的嚴(yán)重不足。由于機(jī)構(gòu)縮減，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融趨于組織單一化、業(yè)務(wù)商業(yè)化和壟斷化，金融服務(wù)不到位。由于農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)業(yè)貸款比率逐年下降。農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力。但是，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后一直停滯不前，內(nèi)蒙古的情況更是如此，嚴(yán)重落后于“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 5. 資本市場(chǎng)尚未涉農(nóng)，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。旗縣范圍內(nèi)的企業(yè)很難通過(guò)直接融資手段籌措資金。 高利貸猖獗農(nóng)村金融被邊緣化，嚴(yán)重的資金流失加重了農(nóng)村資金供求比例的失衡，使得高利貸有了滋生的土壤；另一方面，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)對(duì)金融的迫切需要及高利貸以其手續(xù)簡(jiǎn)單、成本低、利率靈活的特點(diǎn)很大程度上滿足農(nóng)村不同貸款需求主體，使得高利貸在內(nèi)蒙古農(nóng)村滋生猖獗?！币簿褪钦f(shuō)，農(nóng)民從農(nóng)行、信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款只占農(nóng)民貸款的1/3，而借高利貸則占了農(nóng)民貸款的2/3。保守估計(jì)銀行體系外循環(huán)資金至少達(dá)到100億元。鄂爾多斯市地區(qū)農(nóng)戶借款中絕大部分來(lái)自民間會(huì)融。高利貸在一定的程度上解決了農(nóng)村地區(qū)需求資金的問(wèn)題，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的作用，但是它卻擾亂了金融業(yè)正常的秩序、加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，加劇了農(nóng)戶的貧困程度；破壞了農(nóng)村社會(huì)秩序，增加了許多不安定因素，在背景下小額信貸作為一種金融創(chuàng)新形式，以有效的運(yùn)行機(jī)制在山西獲得了成功并在內(nèi)蒙古引進(jìn)和推廣。最初，農(nóng)牧民為了脫貧致富對(duì)資金有著大量的需求，同時(shí)農(nóng)村小額信貸也不需要擔(dān)保（或抵押品），可以直接貸款到戶，手續(xù)簡(jiǎn)單，方便易行，且在中共中央和國(guó)務(wù)院扶貧政策的大背景下，內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸便應(yīng)運(yùn)而生。最早，一些國(guó)際組織和非政府組織在我國(guó)的扶貧或者開發(fā)農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目，其中一 種最重要的形式就是小額信貸方式，小額信貸方式率先在內(nèi)蒙古的赤峰市開始。從 1999 年下半年開始，小額信貸扶貧工作取得了一定的成績(jī)，深受廣大貸款戶的歡迎，為赤峰市摸索出一條扶貧的路子，得到黨政領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部門的高度評(píng)價(jià)和充分認(rèn)可，并積極推廣赤峰市小額信貸扶貧取得的成功經(jīng)驗(yàn)，全區(qū)農(nóng)村信用社全部開辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。截至 2003 年 6 月底，協(xié)會(huì)共有資產(chǎn) 562 萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)這 5 年的摸索和實(shí)踐證明，這種模式適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，可以使貧困家庭得到資金支持，增加經(jīng)濟(jì)收入。2004 年10 月，松山區(qū)婦聯(lián)又爭(zhēng)取到了這一項(xiàng)目專門針對(duì)城市低收入婦女的小額信貸，現(xiàn)在已有 14 名婦女獲得了 。第三階段是全面推廣階段（2004年末—2006年10月）主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用合作社大力開展展小額信貸的階段。截至2007年12月末，其中： 元，占貸款余額的 72%。占投放總額的 %，占全區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款投放總量的 95%以上，主要支持了圍繞社會(huì)主義 新農(nóng)村建設(shè)為主的各個(gè)領(lǐng)域。2008年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社全年累放小額信用貸款不低于90億元，年末余額達(dá)到82 億元。截至2007年 7月，占農(nóng)業(yè)貸款總投入的52%，年增長(zhǎng)率36%，收息率 99%據(jù)統(tǒng)計(jì)，呼倫貝爾市幾個(gè)旗縣（區(qū)）小額農(nóng)貸。截至 2006 年 6 月末，該旗信 用聯(lián)社所轄的信用社共發(fā)放富民卡（貸款證、貸款卡）2942 個(gè)（戶）、信用證（貸款證、貸款卡）1718 個(gè)（戶），% 。截至 2006 年 6 月末，評(píng)定信用戶 14512戶，占農(nóng)業(yè)戶總戶數(shù)的 %，即覆蓋率為 %。截至 2006 年 6 月末，為 45654 戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，占農(nóng)牧戶總數(shù)的 %，即覆蓋率為 % 。截至 20