【正文】 受上網(wǎng)方式(PC?PDA?手機(jī)?電視機(jī)機(jī)頂盒等)和時(shí)空的限制,只要能夠上網(wǎng),無論身在何處都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務(wù), 與銀行傳統(tǒng)的服務(wù)方式相比更方便?更詳細(xì)?更高效,因而成為我國(guó)銀行業(yè)今后發(fā)展的重要方向之一?而且，在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等發(fā)展歷程后，網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)前呈現(xiàn)出以直銷銀行為最新形態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)，從根本上打破了傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)模式，以更加開放和互聯(lián)網(wǎng)化的服務(wù)及客戶體驗(yàn)為公眾提供存、貸、匯服務(wù)。同時(shí)，電子商務(wù)需要處理好信息流，商流，資金流和物流中的各個(gè)環(huán)節(jié)，才能健康運(yùn)行和發(fā)民用工業(yè)，才能真正體現(xiàn)電子商務(wù)的效率。順應(yīng)這種需求，結(jié)合信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特別是INTERNET技術(shù)的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行就產(chǎn)生了。在電子商務(wù)中，作為支付中介的商業(yè)銀行在電子商務(wù)中扮演著舉足輕重的角色，無論網(wǎng)上購(gòu)物還是網(wǎng)上交易，都需要銀行借助電子手段進(jìn)行資金的支付和結(jié)算。商業(yè)銀行能否有有效地實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行自身發(fā)展并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要，主要包括以下優(yōu)點(diǎn)：（1）客戶獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快（2）面向普通消費(fèi)者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展（3）各種現(xiàn)代化的銀行金融支付與清算系統(tǒng)等得到廣泛應(yīng)用（4）網(wǎng)上金融信息服務(wù)發(fā)展很快（5）現(xiàn)代金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)展很快且得到廣泛應(yīng)用（6）銀行金融業(yè)全能化和國(guó)際化趨勢(shì)明顯可見，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生有其必然性，發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的特征可概括為5W：實(shí)現(xiàn)為任何人在任何時(shí)間和任何地點(diǎn)與任何賬戶用任何方式的安全支付和結(jié)算。，服務(wù)個(gè)性化網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)；因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理模式，它能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷服務(wù)，具有效率高、成本低和靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)，是在因特網(wǎng)上虛擬的銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行具有容易實(shí)行成本控制、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及可以進(jìn)行金融產(chǎn)品交叉銷售的特征，因此現(xiàn)代的商業(yè)銀行已不再單純地追求鋪點(diǎn)設(shè)攤式的外延擴(kuò)張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境提供更加便捷、周到的金融服務(wù)。盡管與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行還存在一些尚待解決的問題，如市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)還不穩(wěn)定，許多銀行客戶還在觀望等，但這并不影響網(wǎng)上銀行成為未來銀行業(yè)的發(fā)展方向和主導(dǎo)模式。不斷形成的新市場(chǎng)和層出不窮的新工具、新交易、新服務(wù)沖擊著金融領(lǐng)域，不僅革新了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)管理方式，模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界限，加劇了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，打破了金融活動(dòng)的國(guó)界局限，而且改變了金融總量與結(jié)構(gòu)，重塑了金融運(yùn)作機(jī)制，提高了金融在經(jīng)濟(jì)中的地位與作用，形成了世界金融的新格局，導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生了全面而深刻的變化，呼喚著金融業(yè)務(wù)載體的全方位更新，這些都為網(wǎng)上銀行營(yíng)造了良好的萌生和發(fā)展環(huán)境。電子化資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)、電子化清算系統(tǒng)、自動(dòng)付款系統(tǒng)等金融電子系統(tǒng)的創(chuàng)建，形成了國(guó)內(nèi)外縱橫交錯(cuò)的電子化資金流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)，這使得網(wǎng)上銀行的建立不僅成為需要而且成為可能。通過提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，銀行既能減輕競(jìng)爭(zhēng)壓力，滿足不同客戶的多樣化需要，又能使銀行業(yè)務(wù)范圍得到拓展與延伸，銀行功能得到充分的發(fā)揮。網(wǎng)上銀行還具有無分支機(jī)構(gòu)，人員少，通信費(fèi)用低，無紙化操作，產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，能為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)等特征。對(duì)于大銀行而言，可以實(shí)施兩種戰(zhàn)略：一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)上銀行。1998年，該銀行收購(gòu)了美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有部門，收購(gòu)的目的不僅在于擴(kuò)大其在美國(guó)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)份額，而且更重要的是利用這次收購(gòu)將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)延伸到一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。美國(guó)的衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。衛(wèi)法銀行為了適應(yīng)銀行客戶的需求和降低自身的經(jīng)營(yíng)成本，早就開始建立自己的以網(wǎng)上銀行服務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，現(xiàn)已建成比較完備的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并開始提供銀行服務(wù)?！痹诿绹?guó)，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小，在社區(qū)內(nèi)主要提供零售金融業(yè)務(wù)，即吸引小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款。社區(qū)銀行建立網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略目的是為了與大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持均衡態(tài)勢(shì)，防止當(dāng)?shù)劂y行客戶流失。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，因此很多銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。純網(wǎng)上銀行具有一定的局限性，與傳統(tǒng)意義上的銀行相比，它提供的服務(wù)較少，例如，缺乏分支機(jī)構(gòu)，無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，也不能為客戶提供安全保管箱等服務(wù)，純網(wǎng)上銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。雖然各銀行均利用網(wǎng)上銀行作為新的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，但各家銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)品種、競(jìng)爭(zhēng)策略也有各自的特點(diǎn)。國(guó)外網(wǎng)上銀行的服務(wù)種類和國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行相比有很大的不同，這主要是由海內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)差異造成的。以下重點(diǎn)分析國(guó)際大型銀行（花旗、美洲、匯豐）和亞洲金融中央香港的網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，為中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供參考。例如道亨銀行的網(wǎng)上定期存款以牌價(jià)加 ０．２％的利率優(yōu)惠吸引客戶使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，如果用戶通過網(wǎng)上使用該行提供的部分服務(wù)，如申請(qǐng)?jiān)陆Y(jié)單、報(bào)失信用卡等，收費(fèi)可減半。最近國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行正在醞釀利率市場(chǎng)化政策，海內(nèi)銀行決策者可以未雨綢繆，考慮利用網(wǎng)上銀行率先實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。例如渣打銀行推出的網(wǎng)上房屋按揭服務(wù)，主要包括四項(xiàng)功能：即時(shí)樓宇估價(jià)、即時(shí)審批、按揭計(jì)算以及客戶可通過電子郵件聯(lián)絡(luò)有關(guān)的產(chǎn)代理出售物業(yè),了解更多無錫焊管信息。中銀集團(tuán)也推出網(wǎng)上按揭服務(wù)提供免費(fèi)即時(shí)網(wǎng)上估價(jià)、最新按揭資訊、按揭計(jì)算及選擇最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排、按揭即時(shí)預(yù)先批核等服務(wù)。為了開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，許多傳統(tǒng)銀行積極進(jìn)軍電子商務(wù)領(lǐng)域，提供網(wǎng)上金融服務(wù)，并設(shè)計(jì)和開發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。此外，匯豐銀行還計(jì)劃發(fā)揮ＨＳＢＣ．ｃｏｍ的品牌效應(yīng)，建立環(huán)球客戶服務(wù)門戶網(wǎng)站。隨著越來越多的電腦安裝了ＩＣ卡讀卡器，一些銀行已發(fā)行基于ＩＣ卡介質(zhì)的電子貨幣，其中一些是專在互聯(lián)網(wǎng)上使用的虛擬貨幣。此外，香港銀聯(lián)推出了電子支票，這種電子支票可由買方通過互聯(lián)網(wǎng)傳送給賣方，由賣方入行電子簽名之后，在網(wǎng)上傳送至其開戶行，再由銀行向買方銀行托收。這項(xiàng)服務(wù)可通過一個(gè)核心儲(chǔ)蓄賬戶入行股票、債券、基金投資，也可為現(xiàn)金存款賺取高息歸報(bào)，還可用支票、信用卡、電匯或ＡＴＭ 操縱賬戶。從國(guó)外網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)上觀，國(guó)外網(wǎng)上銀行服務(wù)既可為客戶提供多元化及價(jià)格便宜的服務(wù)，為客戶提供即時(shí)財(cái)務(wù)信息，也可使銀行降低經(jīng)營(yíng)成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)暖潮的興起，國(guó)外各銀行大多把業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)放在網(wǎng)上及移動(dòng)電話銀行服務(wù)，這表明網(wǎng)上銀行服務(wù)已成為全球銀行業(yè)的必爭(zhēng)之地。第三章、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題自1998年3月，中國(guó)銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)銀行以來，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展十分迅速。另外，還有3家農(nóng)村信用社聯(lián)社開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。截至2004年8月底，已有花旗銀行、匯豐銀行、東亞銀行、德意志銀行等13家外資銀行獲準(zhǔn)在華開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)各家網(wǎng)上銀行發(fā)展程度不一，具有一定的梯度性。股份制商業(yè)銀行雖然規(guī)模較小，但發(fā)展很快，是網(wǎng)上銀行發(fā)展的后起之秀。城市和農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行發(fā)展最為落后，且大多數(shù)甚至沒有自己的網(wǎng)頁(yè)。2003年－2006年，在美國(guó)《環(huán)球金融》雜志最佳網(wǎng)上銀行的評(píng)選中，中國(guó)工商銀行又連續(xù)4年榮獲中國(guó)“最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)，確立了中國(guó)工商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行國(guó)內(nèi)領(lǐng)先、達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平的地位。而且，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成了比較完備的體系，而且業(yè)務(wù)分類和市場(chǎng)定位日益清晰和成熟。這些體現(xiàn)出當(dāng)前我國(guó)各類商業(yè)銀行都對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了充分的重視和足夠的資金、技術(shù)、人才的投入。個(gè)人帳戶組合是客戶名下帳戶之間的交易，包括活期互轉(zhuǎn)，活期轉(zhuǎn)定期，定期轉(zhuǎn)定期等。保險(xiǎn)與投資主要包括各種投資與保險(xiǎn)計(jì)劃。網(wǎng)上個(gè)人轉(zhuǎn)賬分為系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬和系統(tǒng)外轉(zhuǎn)賬兩大類。系統(tǒng)外轉(zhuǎn)賬指客戶將自己名下的帳戶資金轉(zhuǎn)到系統(tǒng)外銀行系統(tǒng)的帳戶。如果轉(zhuǎn)入帳戶是所在開戶行系統(tǒng)的，則轉(zhuǎn)入資金實(shí)時(shí)到帳。目前個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行提供的主要網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能包括：個(gè)人名下活期互轉(zhuǎn)、個(gè)人名下活期和定期間互轉(zhuǎn)、網(wǎng)上速