淺談城市商業(yè)銀行的發(fā)展畢業(yè)論文-在線瀏覽
2024-08-08 15:48本頁面
【正文】 場完全對外開放，外資銀行也可能會因種種客觀條件的限制，只能在某些領(lǐng)域內(nèi)（如信用卡）與國內(nèi)各商業(yè)銀行展開廝殺，真正意義上的全面競爭只可能發(fā)生在國內(nèi)各商業(yè)銀行之間。首先是國有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分仍集中在四大國有商業(yè)銀行辦理。資金的趨利性原則在計(jì)劃指令和政策干預(yù)下不能充分發(fā)揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。而且城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重點(diǎn)被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢相比，明顯處于相對劣勢地位，競爭的結(jié)果必將導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價(jià)。它們雖然沒有政府補(bǔ)貼，但不承擔(dān)國家政策性貸款業(yè)務(wù)，很少有政府干預(yù)，在企業(yè)利潤最大化和生存發(fā)展的行為目標(biāo)指引下，管理嚴(yán)密、機(jī)制靈活、經(jīng)營規(guī)范、服務(wù)完善，利用競爭手段開拓市場，其行為特征的市場化和競爭性遠(yuǎn)較國有獨(dú)資商業(yè)銀行為甚。如1996年廣東發(fā)展銀行收并中銀信托投資公司，1999年3月中國光大銀行整體收購原有中國投資銀行29個(gè)分支行的137家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。金融體制改革的推進(jìn)和深化政策環(huán)境日趨嚴(yán)格。1993年7月到2002年3月不足十年的時(shí)間里，央行連續(xù)八次下調(diào)利率，而且從我國新發(fā)行的國債利率低于銀行利率的情況來看，在近期內(nèi)央行極可能將繼續(xù)下調(diào)利率。此外，金融新政策出臺，使金融業(yè)利潤趨于平均化；而財(cái)稅新政策的施行，包括“壞”或“呆”帳準(zhǔn)備金提取辦法的改革和稅率結(jié)構(gòu)的調(diào)整，又進(jìn)一步壓縮了銀行業(yè)的利潤空間，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營形勢日益嚴(yán)峻。近年來，為促進(jìn)資本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵(lì)三類企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和個(gè)人投資者入市，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險(xiǎn)資金入市后，對銀行的資金來源和經(jīng)營管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有發(fā)展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質(zhì)相對下降?？梢灶A(yù)見，隨著開放基金的推出，其對城市商業(yè)銀行的影響更大。一方面，1997年亞洲金融危機(jī)后，金融安全防范引起各國政府的高度重視；另一方面，我國部分城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展過程中所暴露的問題，更引起了央行的注意，出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全的考慮，中國人民銀行全方位加大了對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。但由于現(xiàn)行法規(guī)在很大程度上過于粗略，以及政策執(zhí)行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在公平、有序、健康的原則下拓展。(二)國家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失從我國國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生了重要變化，主要表現(xiàn)在市場供求結(jié)構(gòu)由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，經(jīng)濟(jì)增長的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期也由計(jì)劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。經(jīng)濟(jì)增長速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過程放慢，這導(dǎo)致銀行負(fù)債業(yè)務(wù)資金來源減少。由于城市商業(yè)銀行儲蓄存款所占比例很小，資金來源穩(wěn)定性差，通貨緊縮更加大了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀上來看，這一政策的確起到了預(yù)期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經(jīng)濟(jì)也有了新的起色，然而在微觀上卻對商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了很大的挑戰(zhàn)，其直接表現(xiàn)就是儲蓄存款增幅急劇下降，有的甚至在存款總額上也出現(xiàn)了負(fù)增長。三、城市商業(yè)銀行特色城市商業(yè)銀行作為一個(gè)特殊的群體，其在規(guī)模和經(jīng)營上呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)： (一)總體規(guī)模較小 我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)模總體不大。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；。所以說，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。其主要表現(xiàn)為：地方政府財(cái)政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較小；中小民營企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強(qiáng)，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識較高；等等。 (三)市場定位不清 城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項(xiàng)目。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。用較為悲觀的眼光來看，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。下面將就城市商業(yè)銀行自身和我國金融系統(tǒng)兩個(gè)角度，分析城商行的適當(dāng)定位。作為地方性金融機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行對地方金融市場比較熟悉，與本地經(jīng)濟(jì)主體聯(lián)系密切，了解程度深，業(yè)務(wù)關(guān)系較為穩(wěn)定。其二，規(guī)模優(yōu)勢。相對較小的規(guī)模從業(yè)務(wù)交易上來看是劣勢，但在經(jīng)營上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。目前，這一戰(zhàn)略已經(jīng)迅速轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營、加快發(fā)展”。大發(fā)展的動(dòng)力又更多地來自于加入WTO等外部環(huán)境的驅(qū)動(dòng)，因此，當(dāng)城商行吹響總攻號角時(shí)，還牢牢被三條繩索捆著：巨額不良資產(chǎn)、資本嚴(yán)重不足、單一城市制。%(一逾兩呆口徑)，% 下降了近20個(gè)百分點(diǎn)。 首先，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況呈現(xiàn)出嚴(yán)重的兩極分化特征。可見，仍有相當(dāng)一部分城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量極度惡化，處于破產(chǎn)邊緣。所謂“懸空性”,是指這部分資產(chǎn)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已無法落實(shí)，收回的可能性微乎其微。這
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