【正文】 能、資產(chǎn)和運作機制的有機集合，它能為企業(yè)發(fā)展帶來長遠的競爭優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行的人才流失問題及化解機制 ..../caishuiwenku/googshangguanli/renlizuyuan/200711/商業(yè)銀行的競爭力主要是指商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟和充分競爭的環(huán)境中，運用自身綜合的優(yōu)勢和技術(shù)，開發(fā)優(yōu)勢產(chǎn)品和服務(wù)，進行差異化市場營銷，并最終贏得市場和客戶，實現(xiàn)自身效益和價值最大化的綜合能力。商業(yè)銀行核心競爭力是一個由技術(shù)競爭力、流程競爭力、制度競爭力、人才競爭力、文化競爭力和戰(zhàn)略競爭力六個方面競爭力組成的競爭能力體系。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于其先進的客戶需求分析能力，強大的技術(shù)創(chuàng)新能力，領(lǐng)先的產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)方案設(shè)計能力，有力的信息技術(shù)支持能力和快速滿足客戶需求的能力。離開技術(shù)創(chuàng)新，銀行核心競爭力就成為無源之水、無本之木。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于市場向?qū)У摹⒚嫦蚩蛻舻?、高效率的、多樣化的業(yè)務(wù)流程體系，以保證各項業(yè)務(wù)的高效、有序營運，建立靈敏的市場反應(yīng)機制、有效的質(zhì)量控制體系和成本控制能力等。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于清晰的產(chǎn)權(quán)制度和法人合理，以對銀行的經(jīng)營者產(chǎn)生有效的約束，為銀行實施科學(xué)管理提供一套必要的動力與激勵機制，使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營效率得以根本改觀。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、年齡合理、充滿活力，能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的員工隊伍，需要創(chuàng)造有利于優(yōu)秀人才稅穎而出的環(huán)境，建立有效的約束機制和科學(xué)完善的培訓(xùn)制度，使優(yōu)秀人才進得來、留得住。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于建立起有生命力、競爭力、震撼力和凝聚力的企業(yè)文化，重新塑造銀行價值觀，以先進的企業(yè)文化凝聚員工，創(chuàng)造職業(yè)家園的文化氛圍，增強市場競爭力。商業(yè)銀行競爭力有賴于銀行的高層決策者根據(jù)銀行自身特點和對內(nèi)外部環(huán)境的分析，確定銀行的總體目標和發(fā)展方向，制定銀行總體戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略、競爭戰(zhàn)略，兼并重組戰(zhàn)略和學(xué)習(xí)戰(zhàn)略。（1）適應(yīng)全球金融競爭環(huán)境的現(xiàn)實需要。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行雖然在市場份額和人民幣業(yè)務(wù)等方面具有先天優(yōu)勢，但是在技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及人力資源管理等方面與外資銀行仍有差距。（2）提升市場適應(yīng)能力的根本途徑。與此同時，西方消費觀念被越來越多的居民所接受，提前消費、后期還貸這種用未來的錢辦今天的事的消費理念已經(jīng)成為一種時尚，這就在一定程度上對銀行信貸業(yè)務(wù)有了更高的要求，銀行必須能夠根據(jù)消費者需求適時推出各種類型的信用卡、借記卡和短長期信貸業(yè)務(wù)。面對社會需求的改變，我國商業(yè)銀行需要在產(chǎn)品和服務(wù)方面進行創(chuàng)新，積極滿足市場需求，通過提高市場適應(yīng)能力和有效規(guī)避風(fēng)險的能力來提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力。風(fēng)險管理能力代表了銀行穩(wěn)定與發(fā)展的能力。外因主要是國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢的不確定性。另外，我國房地產(chǎn)價格的大幅波動和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是商業(yè)銀行風(fēng)險控制的主要外部因素。內(nèi)因則主要表現(xiàn)在風(fēng)險管理意識不強、風(fēng)險管理的制度不健全、風(fēng)險評估系統(tǒng)不完善和缺乏風(fēng)險管理人才等方面。銀行信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險高、收益突出的特點，因此其信貸風(fēng)險管理的成敗不僅關(guān)系到商業(yè)銀行盈利目標能否實現(xiàn)，而且對商業(yè)銀行的生存發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。2010（10）我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的主要問題有：1．風(fēng)險管理意識不強在眾多商業(yè)銀行相互競爭的環(huán)境中，多數(shù)銀行過于注重經(jīng)營效益，在業(yè)務(wù)發(fā)展上大下功夫，而忽視了風(fēng)險管理的重要性。2．風(fēng)險控制體系不完善商業(yè)銀行能否有效防范信貸風(fēng)險的發(fā)生，主要取決于其內(nèi)部有沒有有效的控制措施和監(jiān)管體系。不少信貸經(jīng)營機構(gòu)信貸經(jīng)辦人員在執(zhí)行時都只是走走過場，貸前調(diào)查不充分，貸中審批不嚴格，貸后監(jiān)控不力，從而使貸款風(fēng)險無法得到有效的控制。于是，銀行總是面臨交易而損失貸款的風(fēng)險，即信用風(fēng)險。4．風(fēng)險管理人才的缺失隨著銀行電子化與信息化步伐的加快，商業(yè)銀行管理人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)也需要得到進一步的提高，部分營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上網(wǎng)絡(luò)功能綜合化發(fā)展的要求，會直接導(dǎo)致風(fēng)險難以控制。5．信貸專業(yè)知識的匱乏目前，我國商業(yè)銀行缺乏業(yè)務(wù)精通、專業(yè)水平高的信貸員。信貸員只能憑老經(jīng)驗、老規(guī)矩辦事，或跟著感覺走。（二）市場營銷能力的約束商業(yè)銀行市場營銷的內(nèi)涵就是運用各種營銷手段滿足客戶的需求，以實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利最大化。市場細分是指商業(yè)銀行對不同區(qū)域的市場和不同層次的客戶加以細分，確定不同層次的目標客戶群，采取不同的策略，量身定做適合各類客戶的營銷方案，設(shè)計不同的金融產(chǎn)品，實施差異化和個性化的營銷。另外，我國商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營模式上也略顯落后，雖然國內(nèi)銀行開始了證券、保險等業(yè)務(wù)的經(jīng)營，但從整體上看，傳統(tǒng)的存、貸、匯等業(yè)務(wù)仍是國內(nèi)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)。周毓萍，2010（4）隨著我國金融市場的開放，經(jīng)濟迅速發(fā)展，經(jīng)濟形式和市場環(huán)境發(fā)生了很大變化，企業(yè)對商業(yè)銀行的金融服務(wù)需求也越來越多，以往傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種難以滿足客戶的需求。與外國金融機構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位，通過近十年的努力，我國商業(yè)銀行著重于縮短與外資商業(yè)銀行的差距，拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、擴充目標客戶，引進國外先進經(jīng)驗進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。市場定位不明確商業(yè)銀行的市場定位對突出其精神理念、體現(xiàn)其品牌價值、傳達其服務(wù)宗旨、增強客戶忠誠度、搶占市場份額具有極其重要的意義。相比之下，我國各商業(yè)銀行經(jīng)營的產(chǎn)品趨同，目標客戶定位差異較小，商業(yè)銀行間的競爭停留在價格競爭階段，對品牌的市場定位的認識處于初級階段。1．從業(yè)人員素質(zhì)偏低我國商業(yè)銀行的大部分從業(yè)人員都沒有樹立服務(wù)意識，也沒有對自身進行明確的定位，以服務(wù)業(yè)的標準來規(guī)范自己的行為，這不僅在一定程度上損害了銀行的形象，也對商業(yè)銀行的發(fā)展和競爭力帶來了不利的因素。2．優(yōu)秀人才嚴重流失人才資源對我國商業(yè)銀行整體競爭力的發(fā)展是起著至關(guān)重要作用的，但現(xiàn)階段，人才流失的現(xiàn)象卻越來越嚴重。這種現(xiàn)象尤其體現(xiàn)在銀行高管層，他們在與銀行一些優(yōu)質(zhì)客戶進行業(yè)務(wù)往來時，一般都會建立起一種密切的私人關(guān)系，一旦這些高管人員離開該銀行，就有可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶分流。其三，我國商業(yè)銀行在用人制度上仍采用以前論資排輩的一套老辦法，再加上開后門，講關(guān)系的暗箱操作，使得一些真正的人才在工作中不能發(fā)揮其潛力。最后，我國商業(yè)銀行以“管理”和“監(jiān)督”為主，對人才的要求很高卻不能充分地信賴和尊重，使部分優(yōu)秀人才在工作中無法追求自主性，這在一定程度上磨滅了他們的創(chuàng)新精神，使他們的自我價值無法體現(xiàn)，從而喪失了對企業(yè)的忠誠。我國商業(yè)銀行應(yīng)以滿足客戶需求為核心，以客戶滿意為追求目標，完善內(nèi)部管理制度，改善服務(wù)環(huán)境，增強全體職員的服務(wù)意識。一是基本的銀行服務(wù)禮儀有待提高，客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時感受到的尊重是提升銀行客戶忠誠度的前提，但在我國商業(yè)銀行，特別是四大國有商業(yè)銀行中，柜臺業(yè)務(wù)辦理人員素質(zhì)水平低，在面對客戶咨詢業(yè)務(wù)時表現(xiàn)出不耐煩，甚至和客戶爭吵的現(xiàn)象仍然存在。目前，大部分銀行營業(yè)網(wǎng)點都設(shè)置了大堂經(jīng)理，但是有些大堂服務(wù)人員卻形同虛設(shè)，串崗或無故不在崗的現(xiàn)象時有發(fā)生，還有一些大堂服務(wù)人員只是等待客戶上前咨詢，而不會主動上前詢問幫助客戶快速找到解決疑問的途徑，使客戶不能感受到清晰、準確的引導(dǎo)。但在實際業(yè)務(wù)辦理過程中，部分網(wǎng)點或是部分窗口的工作人員根本沒有嚴格使用排隊叫號功能，導(dǎo)致很多情況下，領(lǐng)取了號碼牌的客戶反而要等待更長的時間，這是服務(wù)流程不合理的表現(xiàn)，會大大降低客戶對該銀行或網(wǎng)點的忠誠度。四是對客戶的業(yè)務(wù)建議沒有針對性。三、提升商業(yè)銀行競爭力的有效路徑隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融體制改革的逐步深入，我國商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險和競爭日益擴大，為應(yīng)對多方面的競爭和挑戰(zhàn)，提升我國商業(yè)銀行的競爭力，應(yīng)從以下幾個方面入手，有針對性地加以改進。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展現(xiàn)狀，規(guī)劃一個未來的發(fā)展方向和奮斗目標，并尋找一條切實可行的發(fā)展路徑。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)格局為“三個梯隊”：第一梯隊是四大國有商業(yè)銀行；第二梯隊是全國性股份制銀行；第三梯隊是眾多的中小城市商業(yè)銀行。2．制定戰(zhàn)略目標我國商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，從整體出發(fā)制定出一套可行的戰(zhàn)略目標，以此實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略思路。銀行營銷的“渠道”表現(xiàn)為銀行網(wǎng)點，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點已遍布全國各大中小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，電話銀行和網(wǎng)上銀行在大中型城市也得到了極大推廣。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行要懂得利用這個優(yōu)勢，進一步擴展業(yè)務(wù)，搶占更多的客戶群。最后，積極主動與國際戰(zhàn)略投資者進行合作和入股。（二）加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理1．轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理觀念風(fēng)險管理的防范意識是控制銀行風(fēng)