農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)分析-在線瀏覽
2025-08-11 14:33本頁面
【正文】 化為目標(biāo)的商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的融資對(duì)象。同時(shí)，考慮到農(nóng)村的民間借貸利率普遍比國家制訂的利率要高得多，使得求助于民間借貸的農(nóng)戶更加貧困并阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)融資論在20世紀(jì)80年代以前，一直在農(nóng)村金融理論界居于主流的地位。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論是建立在金融深化理論基礎(chǔ)上的，它反對(duì)政府干預(yù)，重視自由市場(chǎng)。 在農(nóng)村金融市場(chǎng)理論下的政策主要包括：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要功能是儲(chǔ)蓄動(dòng)員，充當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的資金余缺部門之間的金融中介；為了發(fā)揮儲(chǔ)蓄動(dòng)員和平衡資金供求的功能，利率必須由市場(chǎng)機(jī)制決定，而且實(shí)際存款利率不能成為負(fù)數(shù)；評(píng)判農(nóng)村金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)成功與否的標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金中介量和經(jīng)營(yíng)的自立性與可持續(xù)性，沒有必要實(shí)行專向特定目標(biāo)貸款制度；農(nóng)村非正式金融的存在具有一定的合理性，不應(yīng)搞一刀切，一律取消，應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)，促進(jìn)非正式金融和正式金融之間的互補(bǔ)，而不是行政命令下的強(qiáng)制替代。該理論認(rèn)為：農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，借貸雙方之間存在著信息不對(duì)稱，即放款一方的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人的情況根本無法充分掌握（不完全信息），如果僅僅靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無法生長(zhǎng)出一個(gè)農(nóng)村社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)?！ 〔煌耆?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論的政策主張是：金融市場(chǎng)發(fā)展的前提條件是低通貨膨脹率等宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；在金融市場(chǎng)發(fā)育到一定程度之前，相比利率自由化，更應(yīng)當(dāng)注意將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，并同時(shí)抑制存款利率的增長(zhǎng)，若因此而產(chǎn)生信用分配和過度信用需求問題，可由政府在不損害金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員儲(chǔ)蓄的同時(shí)從外部供給資金；在不損害銀行最基本利潤(rùn)的范圍內(nèi)，政策性金融（面向特定部門的低息融資）是有效的；政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，以避免農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下的問題，利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法是有效的，以改善信息的非對(duì)稱性；融資與實(shí)物買賣（肥料、作物等）相結(jié)合的方法是有效的，以確保貸款的回收；為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)給予其一定的特殊政策，如限制新參與者等保護(hù)措施，非正式金融市場(chǎng)一般效率較低，可以依靠通過政府的適當(dāng)介入來加以改善。特別是十七屆三中全會(huì)之后，要求積極建立我國現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。另外，在農(nóng)村設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)是建立我國現(xiàn)代金融體系的關(guān)鍵一步，能很好的促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展。魯朝云、廖航在《農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與管理》一文就分析了我國農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)會(huì)面臨著存貸款比例失衡，員工綜合素質(zhì)低下等風(fēng)險(xiǎn)。因此，目前我國理論界主要從發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)方面對(duì)我國農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的做出研究。二、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r（一）發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的重要性1．小型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要改革開放以來，在制度變革和金融創(chuàng)新的強(qiáng)有力推動(dòng)下，我國的金融發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。 縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，未撤的縣級(jí)銀行貸款權(quán)也被上收，無法對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支持；國有商業(yè)銀行縣支行和縣域郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成為兩大“資金漏斗”，其吸收的農(nóng)村資金大量倒流城市使農(nóng)村資金“非農(nóng)化”問題十分嚴(yán)重，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張，一些農(nóng)戶種植和養(yǎng)殖方面的正常資金需要及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的流動(dòng)資金需要，也不得不求助于高利借貸；由于機(jī)構(gòu)縮減，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果；農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重落后于“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍很窄；資本市場(chǎng)的觸角沒有延伸到農(nóng)村，縣域范圍內(nèi)的企業(yè)通過直接融資手段籌資也只能是一種奢望 。2．設(shè)立農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)有利于克服借貸雙方信息不對(duì)稱問題當(dāng)前，我國金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)集中在城市，遠(yuǎn)離農(nóng)村，對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況很難做到確切的了解。考慮到這些情況，這些金融機(jī)構(gòu)普遍抬高農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的借貸門檻，增加貸款手續(xù)，致使許多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)借款難，而金融機(jī)構(gòu)自身放款也難。設(shè)立植根于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的小型金融機(jī)構(gòu)，一方面，便于金融機(jī)構(gòu)熟悉掌握農(nóng)戶、企業(yè)誠信情況，及時(shí)了解生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)信息，有利于克服借貸雙方的信用信息不對(duì)稱問題，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，設(shè)立農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)有利于克服借貸雙方信息不對(duì)稱問題。一些擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和起步較遲的企業(yè)、農(nóng)戶，又急需要資金。多數(shù)民間借貸，雙方情況了解，貸款到期一般都千方百計(jì)歸還。因此，多數(shù)人認(rèn)為，成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行或農(nóng)村資金互助社，吸收產(chǎn)業(yè)資本、民間資本投資，將民間借貸納入合法、規(guī)范的融資渠道，會(huì)更好地?cái)U(kuò)大融資范圍，提高民間資金的使用效益和效率，也有利于避免民間借貸糾紛。1．1978—1993年：恢復(fù)起步階段我國經(jīng)濟(jì)體制改革首先是從農(nóng)村開始的。同時(shí)，放松了對(duì)農(nóng)村金融的管制，非正軌金融得到較快發(fā)展，促進(jìn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，國務(wù)院于1982年決定恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1987年的中央五號(hào)文件進(jìn)一步指出：“一部分鄉(xiāng)、村合作經(jīng)濟(jì)組織或企業(yè)集體建立了合作基金會(huì)；有的地方建立了信托投資公司?！?．1994——2002年：調(diào)整階段黨的十四大之后，我國經(jīng)濟(jì)體制改革的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市和國有企業(yè)?！痹谶@一階段，政策性金融、合作性金融分別與商業(yè)性金融分離。農(nóng)行從農(nóng)村撤離之后，農(nóng)信社成為農(nóng)村金融的主力軍。另外，1994 年以后，中央財(cái)政要求人保公司全面向商業(yè)保險(xiǎn)公司并軌，并對(duì)人保公司實(shí)行以上繳利稅為主要目標(biāo)的新的財(cái)務(wù)核算體制，一切與經(jīng)濟(jì)效益掛鉤。3．2003年至今：政府引導(dǎo)扶持階段黨的十六大之后，“三農(nóng)”問題成為政府工作的“重中之重”。在這一階段，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主力軍，成為新一輪農(nóng)村金融改革的主角。農(nóng)發(fā)行探索開發(fā)性金融的新路子。近年來，在政府的引導(dǎo)扶持下，我國農(nóng)村金融改革取得了一定進(jìn)展，
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