【正文】 站稱消費(fèi)可返養(yǎng)老金推出“消費(fèi)養(yǎng)老”營(yíng)銷模式的是一家名叫“我愛我買”的B2C類型電子商務(wù)網(wǎng)站。針對(duì)不同人群，“養(yǎng)生保囍”計(jì)劃分為10年和25年兩種養(yǎng)老計(jì)劃，參加25年養(yǎng)老計(jì)劃之前必須參加10年養(yǎng)生計(jì)劃?！庇浾咴谠摼W(wǎng)站上看到了這樣的宣傳內(nèi)容。參加10年養(yǎng)生計(jì)劃的消費(fèi)者，可申請(qǐng)參加25年養(yǎng)老計(jì)劃。按照10年養(yǎng)生計(jì)劃，消費(fèi)者每月購(gòu)買一瓶該產(chǎn)品，連續(xù)購(gòu)買10年后，大致相當(dāng)于10年購(gòu)買超天美容寶口服液的錢(180元12個(gè)月10年=21600元)。開辦“我愛我買”網(wǎng)站的上海家帝豪電子商務(wù)公司董事長(zhǎng)曹建華向記者表示，該網(wǎng)站今年6月推出“消費(fèi)養(yǎng)老”營(yíng)銷模式，目前已有3萬余人加入了“養(yǎng)生保囍”計(jì)劃。記者在“我愛我買”網(wǎng)站上看到，它所銷售的產(chǎn)品包括美容化妝、養(yǎng)生保健、居家用品、母嬰寶貝、精品服飾等類別，不同的商品有不同的積分，積分多少由網(wǎng)站自定，購(gòu)買商品均可獲得積分，但所獲積分與消費(fèi)金額沒有關(guān)聯(lián)。購(gòu)買49元一瓶的超天東方營(yíng)養(yǎng)液，則只獲得196點(diǎn)積分。各方疑問————是營(yíng)銷創(chuàng)新還是商業(yè)噱頭采訪中，不少專家及消費(fèi)者對(duì)上述“消費(fèi)養(yǎng)老”營(yíng)銷模式的可行性提出了質(zhì)疑?！北本┦械南M(fèi)者吳先生在看了記者給他提供的網(wǎng)站鏈接后表示，“但是我有個(gè)疑問，消費(fèi)者參與該計(jì)劃25年后，這個(gè)企業(yè)還在不在?如果該企業(yè)中途經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)倒閉了，那攢下來的積分還能兌換現(xiàn)金嗎?”行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)研究專家張經(jīng)提出了類似的問題：“對(duì)于消費(fèi)者來說，你選擇的這個(gè)企業(yè)有沒有可能破產(chǎn)?這是具體、實(shí)際的問題。因此，這里的制度保障、環(huán)境保障是非常重要的。如，單價(jià)180元的超天美容寶口服液的積分較高，由于是“我愛我買”網(wǎng)站的自有品牌產(chǎn)品，在其他B2C網(wǎng)站如卓越、當(dāng)當(dāng)上沒有銷售。作為非自有品牌的商品，如一瓶融氏純玉米胚芽油()，“我愛我買”，淘寶網(wǎng)的價(jià)格普遍在51元左右。如山東的眾旺公司在短短一年多的時(shí)間內(nèi)，就誘使近百萬消費(fèi)者上當(dāng)，聚集資金達(dá)數(shù)十億元。‘消費(fèi)養(yǎng)老’，會(huì)不會(huì)有類似的風(fēng)險(xiǎn)?” “在我看來，這一營(yíng)銷模式實(shí)際上就是消費(fèi)者給自己買期權(quán)，對(duì)消費(fèi)者來說，它帶來的更多的是選擇性風(fēng)險(xiǎn)，而非投資性風(fēng)險(xiǎn)。但是消費(fèi)者為什么要買你的產(chǎn)品，買了你的產(chǎn)品，又如何保證這個(gè)企業(yè)能夠一直存在?這就是個(gè)選擇性的風(fēng)險(xiǎn)”。專家建議————加強(qiáng)對(duì)此類營(yíng)銷行為的監(jiān)管不少專家在分析“消費(fèi)養(yǎng)老”營(yíng)銷模式存在的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)于如何規(guī)范這一營(yíng)銷行為提出了建議?！倍牌较蛴浾弑硎荆暗谌娇梢苑殖蓛深?，一類是相關(guān)企業(yè)可通過再保險(xiǎn)的方式來將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，還有一類是政府相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)這種需要長(zhǎng)期操作的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。她表示，“消費(fèi)養(yǎng)老”營(yíng)銷模式涉及資金保管、增值等問題，應(yīng)該由有投資能力的機(jī)構(gòu)參與資金的管理，不宜單獨(dú)由一家企業(yè)自己來做?！敝袊?guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴部工作人員徐亞宸對(duì)記者說，“對(duì)消費(fèi)者來說，應(yīng)該認(rèn)真權(quán)衡這種營(yíng)銷模式的風(fēng)險(xiǎn)與收益，在充分了解的基礎(chǔ)上，再作選擇”。浮出“海”面在上海市中信國(guó)旅做導(dǎo)游的陳碧霞，經(jīng)常帶旅游團(tuán)出國(guó)，她也有了了解一些歐洲國(guó)家養(yǎng)老情況的機(jī)會(huì)。想想自己，再過幾年，也面臨退休了，可能拿到的養(yǎng)老金也就2000多元，生活質(zhì)量還下降較多。兩個(gè)月后，另一位朋友也提到了這個(gè)叫做我愛我買的網(wǎng)站。網(wǎng)站首頁(yè)顯要位置便是25年養(yǎng)老計(jì)劃的說明：每個(gè)月最低消費(fèi)180元就會(huì)贈(zèng)送消費(fèi)者4000積分（即40元），一旦滿12個(gè)自然月（即40元X12個(gè)月=480元），甲方再贈(zèng)送24%返利115．2元給消費(fèi)者，所贈(zèng)送的返利回報(bào)累計(jì)總額為480元+=。 “現(xiàn)在網(wǎng)購(gòu)不是什么新鮮事，但騙子也不少，所以自己也是打了好多問號(hào)，并親自去網(wǎng)站的母公司家帝豪集團(tuán)考察了一番”。陳碧霞出于養(yǎng)老的考慮，于2010年8月與這家公司簽訂了養(yǎng)老計(jì)劃合同。 “對(duì)于年齡大的人來說，這個(gè)計(jì)劃是否可望不可及呢？畢竟這個(gè)計(jì)劃規(guī)定的積累年限要25年，似乎太長(zhǎng)了，我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金要求的繳費(fèi)年限也不過才15年?！蓖鹾缗e例說，比如一個(gè)人今年50歲，并從現(xiàn)在開始在我愛我買消費(fèi)，并申請(qǐng)25年養(yǎng)老計(jì)劃，10年后等他滿60周歲的時(shí)候，他就可以一次性領(lǐng)取作為養(yǎng)老金。對(duì)于從事美容事業(yè)35年的曹建華來說，一直有一個(gè)夢(mèng)想—全民養(yǎng)生夢(mèng)。而恰在此時(shí)，他閱讀到了一本書《消費(fèi)者也能成為資本家》。 “消費(fèi)即是投資”。在我愛我買的網(wǎng)站，有一個(gè)令人心動(dòng)的25年養(yǎng)老計(jì)劃的投資回報(bào)表，回報(bào)率達(dá)到驚人的24%。只要買一年，這480元便成為了消費(fèi)者的返利，而這480元恰好是12盒口服液利潤(rùn)的50%。而企業(yè)利用這些投資去擴(kuò)大再生產(chǎn)，創(chuàng)造新的利潤(rùn)。2010年10月30日，由中國(guó)科學(xué)院財(cái)政與貿(mào)易經(jīng)濟(jì)研究所信用研究中心主辦了“探索新時(shí)期新商業(yè)模式下的企業(yè)經(jīng)營(yíng)”研討會(huì)，專門對(duì)我愛我買購(gòu)物網(wǎng)站的養(yǎng)老計(jì)劃進(jìn)行了研討。如何做到人人享有適度保障，我想就需要建立起多層次的、多形式的養(yǎng)老保障體系?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授褚福靈說。比如此前出現(xiàn)了住房養(yǎng)老，也就是你能買起房，它用房子養(yǎng)老，保健品和化妝品也是這樣，我買保健品化妝品才能有積分，有積分才能去養(yǎng)老?！瘪腋ｌ`認(rèn)為。這個(gè)思想是很好的，我們確實(shí)應(yīng)該認(rèn)真研究它、培育它、保護(hù)它，但是游戲規(guī)則也是非常關(guān)鍵的問題。我們的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，有幾家做得好呢？可以講沒有幾家，我們國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶相結(jié)合，個(gè)人賬戶的保值增值問題還是沒有解決，一個(gè)企業(yè)可能做到么？另外，返給消費(fèi)者的養(yǎng)老金應(yīng)資產(chǎn)托管，由有投資能力的機(jī)構(gòu)來管，它不可能由一個(gè)銷售企業(yè)來做，因?yàn)橘Y金監(jiān)管是一個(gè)很嚴(yán)肅的問題。24%的回報(bào)雖然誘人，但是否可持續(xù)是個(gè)很大的問題，企業(yè)完全可以把回報(bào)率調(diào)低一些。對(duì)于消費(fèi)者來說，他們存在一個(gè)是否信賴這個(gè)企業(yè)的問題，就像股民購(gòu)買股票要看公司的業(yè)績(jī)以及。企業(yè)可以精算自己未來的收益，但不要忘記，你估算的不是3年或者5年，而是長(zhǎng)達(dá)20多年，即便現(xiàn)在的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也不是你想回報(bào)多少就定多少，國(guó)家會(huì)規(guī)定你不能超過多少，因?yàn)橐_保雙方的權(quán)益，回報(bào)率承諾的越高，企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越高。21世紀(jì)前30年中，中國(guó)人口老齡化速度將是空前的，也將是世界上人口老齡化速度最快的國(guó)家之一。消費(fèi)養(yǎng)老的出現(xiàn)，無疑具有積極意義，但需要規(guī)范的地方還很多，同時(shí)需要國(guó)家相關(guān)部門的大力支持。啟動(dòng)儀式上，與會(huì)各界人士談到，隨著更多“421”結(jié)構(gòu)家庭的出現(xiàn)以及全社會(huì)消費(fèi)水平的提高，許多家庭僅僅依靠傳統(tǒng)的養(yǎng)老金籌集渠道或者社會(huì)基本養(yǎng)老金，是很難保障“老有所養(yǎng)”的質(zhì)量的。一是企業(yè)可以通過對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)返點(diǎn)進(jìn)行再投資，從而增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁和拓展參與資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，同時(shí)有利于企業(yè)發(fā)展定單式生產(chǎn)和供貨；二是消費(fèi)者可以在不增加新的資金支出的情況下，僅通過推遲兌現(xiàn)已經(jīng)屬于自己的消費(fèi)返點(diǎn)就可以為自身未來養(yǎng)老提供一個(gè)新的資金來源。較早實(shí)踐消費(fèi)養(yǎng)老模式的企業(yè)之一――上海家帝豪商務(wù)有限公司總經(jīng)理曹建華介紹說，公司為每位消費(fèi)者設(shè)立了養(yǎng)老賬號(hào)，并將消費(fèi)額中的一定比例轉(zhuǎn)入該賬戶。許多專家認(rèn)為，由于“消費(fèi)養(yǎng)老”還處于摸索階段，要真正推廣還迫切需要深化研究相關(guān)的法律法規(guī)及政策問題，包括金融業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)入要求與風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與長(zhǎng)期信用保障和專項(xiàng)資金的管理。消費(fèi)就有養(yǎng)老金？家帝豪首倡社保模式漸流行?！　∨c會(huì)專家表示，返利進(jìn)入消費(fèi)者的“個(gè)人帳戶”，應(yīng)當(dāng)交給社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者商業(yè)保險(xiǎn)公司來運(yùn)營(yíng)，以確保安全性。近日舉行的“發(fā)改委消費(fèi)養(yǎng)老模式課題”啟動(dòng)儀式上了解到，“消費(fèi)養(yǎng)老”很有可能會(huì)成為一種迅速發(fā)展的新型社會(huì)保障模式。消費(fèi)者在購(gòu)買企業(yè)的產(chǎn)品后，企業(yè)應(yīng)該把消費(fèi)者的消費(fèi)視為對(duì)企業(yè)的投資，并按一定的時(shí)間間隔，把該企業(yè)的利潤(rùn)按一定的比例返還給消費(fèi)者，消費(fèi)者消費(fèi)變?yōu)橥顿Y，這樣消費(fèi)者不僅僅關(guān)心自己所購(gòu)買商