【正文】 t of qualified personnel to enhance risk management capability. This article from several aspects, pared with the private banks in Western countries, suggestions and looking forward to the development trend of China39。目前“特定標(biāo)準(zhǔn)”是指2012年1月1日起正式實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中“金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及以上”的明確規(guī)定。私人銀行對(duì)客戶定位為：高凈資產(chǎn)、理財(cái)欲望強(qiáng)烈、參與度高、需求多樣化、注重機(jī)密性。中信銀行私人銀行中心與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心聯(lián)合課題組發(fā)布的《中國(guó)私人銀行客戶特征與發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》中稱“%，%”，社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、利潤(rùn)率高、回報(bào)優(yōu)厚、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長(zhǎng)，可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴；另一方面,國(guó)內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行，目前中國(guó)大片的高端財(cái)富市場(chǎng)仍未被開墾,與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。國(guó)外學(xué)者對(duì)私人銀行沒有作為一個(gè)學(xué)術(shù)分支進(jìn)行完善的理論研究，但外國(guó)私人銀行在私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、信托服務(wù)、客戶投資、業(yè)務(wù)發(fā)展模式等都有著非常成功的經(jīng)驗(yàn)。真正出現(xiàn)大量此類文獻(xiàn)的時(shí)段，是中國(guó)加入WTO的2001年及其之后數(shù)年。2005年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，指出：“商業(yè)銀行代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)”，從而對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)這一概念給出了官方定義，與學(xué)界所作的定義是基本一致的。2006年連建輝、孫煥民將私人銀行業(yè)務(wù)界定為以家庭辦公室為主要組織形式，向富裕人士所提供的高品質(zhì)金融服務(wù)，并將私人銀行業(yè)務(wù)稱作“現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)”。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)?！币陨衔墨I(xiàn)都指出了私人銀行業(yè)務(wù)是以資產(chǎn)管理為核心的、面向富裕階層的金融服務(wù)。伴隨著私人銀行業(yè)務(wù)開展的實(shí)踐深入，私人銀行的相關(guān)研究領(lǐng)域必然還會(huì)產(chǎn)生更多的研究成果，這是一個(gè)富有活力的領(lǐng)域，值得研究者持續(xù)予以關(guān)注。長(zhǎng)期以來(lái)，受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念的影響，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，到20世紀(jì)90年代后期，各家銀行逐步意識(shí)到私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性。這些“新富階層”對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在需求?！吨袊?guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)高凈值人群的主體集中在上世紀(jì)六七十年代出生的30—49歲人群，相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，高凈值人群的年輕化趨勢(shì)明顯。民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)管理層所擁有的企業(yè)所有權(quán)和股權(quán)成為財(cái)富市場(chǎng)的主體。在這種金融發(fā)展態(tài)勢(shì)下，各家中外商業(yè)銀行均馬不停蹄地加快自身私人銀行體系建設(shè)。各家銀行擁有的私人銀行客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模也在逐年呈現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在私人銀行業(yè)務(wù)推動(dòng)之下，中國(guó)財(cái)富管理業(yè)態(tài)已呈多樣化、特色化與專業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)，私人銀行業(yè)務(wù)在一定程度上帶動(dòng)了信托、PE、陽(yáng)光私募的快速發(fā)展，但也面臨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制、缺乏自主資產(chǎn)管理能力和投融資一體化服務(wù)不足等問題。隨著銀行業(yè)外資的開放，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，國(guó)內(nèi)各家銀行在創(chuàng)新內(nèi)部機(jī)制的同時(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新也愈加重視。農(nóng)行江蘇江陰支行行長(zhǎng)孫鋒外逃海外時(shí)的攜款金額為5000萬(wàn)美元，渣打銀行私人銀行部員工吳伊甸因涉嫌幫助孫鋒洗錢、窩藏包庇而被刑事拘捕，這一事件開始將公眾的注意力聚焦在私人銀行為國(guó)內(nèi)富人提供海外投資、跨境咨詢服務(wù)中的法律和道德風(fēng)險(xiǎn)上。典型的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移途徑包括現(xiàn)金走私、地下錢莊、經(jīng)常項(xiàng)目下的交易、投資、信用卡工具、離岸金融中心、海外直接收受、通過在境外的特定關(guān)系人轉(zhuǎn)移資金等等。目前中資銀行涉及的私募股權(quán)投資及集合信托產(chǎn)品、民間借貸等都面臨著局部乃至系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)之間可能存在的交互傳染。2012年4月12日，經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道中信銀行《中國(guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》，對(duì)此，經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)指出：我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)尚弱且金融創(chuàng)新是瓶頸。四、我國(guó)私人銀行的具體問題及其發(fā)展的必要性（一）私人銀行在我國(guó)發(fā)展出現(xiàn)的問題及具體表現(xiàn)由于監(jiān)管政策沒有放開，私人銀行的產(chǎn)品只能集中在固定收益領(lǐng)域，在貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。在中國(guó)，私人銀行目前主要是三種模式：投行內(nèi)設(shè)立的私人銀行、獨(dú)立的私人銀行和商業(yè)銀行集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立的私人銀行獨(dú)立部門，這使得競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí)，私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面都存在著一些不容忽視的問題。 、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理 中國(guó)的商業(yè)銀行目前提供的私人銀行業(yè)務(wù)品種僅僅是儲(chǔ)蓄為主體的單一形式，品種單一且缺乏廣度和深度，而國(guó)內(nèi)銀行卡、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、電子銀行等剛剛興起，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有國(guó)外的先進(jìn)。在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。在全國(guó)發(fā)行的3億多張銀行卡中，主要是借記卡，而具有融資和事后支付功能的貸記卡很少。我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。同時(shí)，銀行并沒有設(shè)置獨(dú)立的營(yíng)銷部門，沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售與宣傳推廣。私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，急需知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)創(chuàng)新、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才。 沒有建立全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度，銀行間信息無(wú)法自由流通共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理消費(fèi)信貸過程中從受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。中國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)雖面臨著各種各樣的問題，但從當(dāng)前的形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析，私人銀行業(yè)務(wù)正處于成長(zhǎng)期，具有無(wú)限的市場(chǎng)潛力和廣闊的發(fā)展前景。私人銀行正推動(dòng)著中國(guó)財(cái)富管理業(yè)的狀態(tài)朝著多樣化、特色化和專業(yè)化的方向發(fā)展。隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，