【正文】 LTD. ◆ 職業(yè)方面應(yīng)詢(xún)問(wèn)實(shí)際從事工作的具體內(nèi)容，例如客戶(hù)告知職業(yè)為礦工，還應(yīng)進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)是井上作 業(yè)還是井下作業(yè)，這兩種工種的危險(xiǎn)程度是截然不同的。 — 報(bào)告 業(yè)務(wù)員如實(shí)反應(yīng)以上三個(gè)過(guò)程中了解到的訊息，填寫(xiě)完成業(yè)務(wù)員報(bào)告書(shū)。（各地在講解時(shí) 可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)例，如個(gè)別業(yè)務(wù)員在醫(yī)院門(mén)口展業(yè)或?qū)Ｕ矣胁〉目蛻?hù)談保險(xiǎn)及此舉的不良后果） — 必須面見(jiàn)被保險(xiǎn)人，杜絕電話(huà)簽單行為。為避免引發(fā)投保人與公司的爭(zhēng)議甚至法律糾紛，業(yè)務(wù)員應(yīng)向客戶(hù)正確解釋條款的重要內(nèi)容及涉及的相關(guān)法律，明確說(shuō)明如實(shí)告知義務(wù)、除外責(zé)任、合同失效、合同解除等方面的規(guī)定，例如短期健康險(xiǎn)應(yīng)向客戶(hù)說(shuō)明此為一年期保險(xiǎn)，到期后須經(jīng)審核通過(guò)方能繼續(xù)續(xù)保。投保書(shū)應(yīng)在業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)下由投保人親筆填寫(xiě)，對(duì)于健康、財(cái)務(wù)告知須如實(shí)告知，投保書(shū)簽名必須由投保人和被保人分別親筆簽名，任何人不得代簽（未成年人除外）。對(duì)于主動(dòng)投保、短期內(nèi)連續(xù)多家投保、受益人指定不合理、低收入投保高額保險(xiǎn)的情形要多加留意（各地可結(jié)合實(shí)例講解） 中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司總公司營(yíng)銷(xiāo)部 P I N G A N I N S U R A N C E C O M P A N Y O F C H I N A ， LTD.化被動(dòng)為主動(dòng) 提高核保時(shí)效 —— 特殊核保資料的收集 常見(jiàn)的核保資料包括投保書(shū)、業(yè)務(wù)員報(bào)告書(shū)、體檢報(bào)告和生調(diào)報(bào)告，有些情況下還需收集一些特殊的核保資料包括病歷、疾病特別問(wèn)卷、財(cái)務(wù)資料等。 近來(lái)，秀玲經(jīng)朋友介紹到一客戶(hù)家做保險(xiǎn)，客戶(hù)告知其半年前曾因胃潰瘍住院治療，秀玲將該告知如實(shí)反應(yīng)在投保書(shū)上，并向客戶(hù)承諾大約五日內(nèi)可將保單送達(dá)。秀玲找到客戶(hù)請(qǐng)他填寫(xiě)問(wèn)卷并告訴他公司需要提供病歷審核，客戶(hù)告知其因搬遷已將病歷遺失，但非常配合地填妥了問(wèn)卷。 ? 本例說(shuō)明的問(wèn)題？ 秀玲的經(jīng)歷我們?cè)S多業(yè)務(wù)員可能都并不陌生，由于沒(méi)有主動(dòng)事先收集有關(guān)資料導(dǎo)致產(chǎn)生問(wèn)題件，延誤了核保時(shí)效。這樣做的好處是讓核保部門(mén)及時(shí)獲得客戶(hù)的有關(guān)信息，快速做出核保決定，避免因資料不全作為問(wèn)題件退回，既耽誤時(shí)間，業(yè)務(wù)員還要跑冤枉路，同時(shí)也易招致客戶(hù)的不滿(mǎn)。對(duì)于某些慢性疾病或比較嚴(yán)重的疾病，僅憑客戶(hù)告知或體檢還不能完全了解疾病的嚴(yán)重程度、控制情況及未來(lái)對(duì)死亡率的影響，所以核保人需要調(diào)閱病歷審核。特別是對(duì)于胃部疾病，公司不能要求客戶(hù)進(jìn)行胃部專(zhuān)項(xiàng)檢查（檢查一般為侵入性，有一定危險(xiǎn)），所以需要客戶(hù)提供病歷審核。 公司目前使用的調(diào)查問(wèn)卷主要有：高血壓?jiǎn)柧?、糖尿病?wèn)卷、冠心病問(wèn)卷、消化道疾病問(wèn)卷、呼吸系統(tǒng)疾病問(wèn)卷等，業(yè)務(wù)員展業(yè)時(shí)應(yīng)養(yǎng)成隨身攜帶各類(lèi)疾病問(wèn)卷的習(xí)慣，它對(duì)提高核保時(shí)效有意想不到的幫助。李紅交單后不久即收到核保照會(huì)要求客戶(hù)提供相關(guān)財(cái)務(wù)資料審核，李紅不明白為什么客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)還要財(cái)務(wù)資料，客戶(hù)看上去挺有錢(qián)的交保費(fèi)應(yīng)該不成問(wèn)題，核保部門(mén)怎么這么麻煩？ 中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司總公司營(yíng)銷(xiāo)部 P I N G A N I N S U R A N C E C O M P A N Y O F C H I N A ， LTD.? 為什么要提供財(cái)務(wù)資料？ 李紅的疑問(wèn)在業(yè)務(wù)員中絕不是少數(shù)，不少人視提供財(cái)務(wù)資料為畏途，擔(dān)心引起客戶(hù)的反感而導(dǎo)致撤保，所以我們有必要了解核保人要求提供財(cái)務(wù)資料的目的何在。雖說(shuō)生命無(wú)價(jià)，但對(duì)人壽保險(xiǎn)而言還是要大致估算一下被保人生命的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，也就是如果被保人身故給受益人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失是多少，由此確定一個(gè)合理的保險(xiǎn)金額。對(duì)于工薪階層，我們可以通過(guò)他們從事的職業(yè)、職務(wù)、年收入確定保額是否合理，但對(duì)于個(gè)體經(jīng)營(yíng)者則需要了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，有無(wú)出現(xiàn)負(fù)債或虧損，這時(shí)就要求客戶(hù)提供相關(guān)的財(cái)務(wù)資料進(jìn)行審核。在實(shí)務(wù)中不乏因財(cái)務(wù)狀況不良而逆選擇的案例，例如因負(fù)債累累陷于窘境而投保高額保險(xiǎn)，然后自殺騙保；為身在農(nóng)村的老母投保高額意外險(xiǎn)后殘酷地將其殺死以達(dá)騙取保險(xiǎn)金的目的等等，這些都給我們帶來(lái)血的教訓(xùn)，所以，在任何時(shí)候都必須確定保險(xiǎn)金額是否合理，而審核有關(guān)財(cái)務(wù)資料是達(dá)到這一目標(biāo)的重要手段。如果投保人每期支付的保費(fèi)占其收入部分的比例過(guò)高會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，增加保單失效的風(fēng)險(xiǎn)，給公司及客戶(hù)均帶來(lái)?yè)p失。問(wèn)卷由投保人或被保人如實(shí)填寫(xiě)并親筆簽名。通過(guò)營(yíng)業(yè)執(zhí)照還可初步反映被保險(xiǎn)人在企業(yè)中的地位（是否為法人代表）。它包括上年度和本期末資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、利潤(rùn)分配表及抵押貸款證明。如房地產(chǎn)證、汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)證明、有價(jià)證券憑證等。 中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司總公司營(yíng)銷(xiāo)部 P I N G A N I N S U R A N C E C O M P A N Y O F C H I N A ， LTD. 為了規(guī)范業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)，各家公司都會(huì)根據(jù)所售產(chǎn)品的特點(diǎn)、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力、業(yè)務(wù)發(fā)展的需要等制定相應(yīng)的投保規(guī)則。要想遵守規(guī)則首先必須學(xué)習(xí)規(guī)則，領(lǐng)會(huì)其中要點(diǎn)，知其然并知其所以然，為保險(xiǎn)行銷(xiāo)工作打下基礎(chǔ)。 現(xiàn)行投保規(guī)則簡(jiǎn)介 ? 你需要了解的幾個(gè)定義 壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額 ： 被保險(xiǎn)人投保某一壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，如身故時(shí)最高可獲得的賠償。在目前開(kāi)辦的險(xiǎn)種中，壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額為基本保額一倍的險(xiǎn)種有 ：平安育英年金終身保險(xiǎn)、平安長(zhǎng)青終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn) A款、平安祥福終身保險(xiǎn) B款、平安全福保本終身保險(xiǎn)、平安永利終身保險(xiǎn)、平安附加定期保險(xiǎn)、平安祥福終身保險(xiǎn) A款、平安幸福定期 A款、平安祥福定期 B款、平安福壽兩全保險(xiǎn)和平安附加重疾保險(xiǎn)；壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額為基本保額二倍的險(xiǎn)種有：平安康泰終身保險(xiǎn)；壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額為基本保額三倍的險(xiǎn)種有平安永福終身保險(xiǎn)。 重大疾病責(zé)任保額：對(duì)于包含重疾責(zé)任保額的險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)期內(nèi)，因被保險(xiǎn)人患重大疾病給付的最高保險(xiǎn)金額，平安康泰，附加重疾，附加防癌及以往的重大疾病險(xiǎn)種都包含重大疾病責(zé)任保額。 中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司總公司營(yíng)銷(xiāo)部 P I N G A N I N S U R A N C E C O M P A N Y O F C H I N A ， LTD.? 關(guān)于保額方面有哪些規(guī)定？ 在為客戶(hù)做保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)應(yīng)時(shí)刻想到是否符合公司投保規(guī)則的有關(guān)規(guī)定，特別是在保額方面，根據(jù)被保人的職業(yè)、身份、收入、投保險(xiǎn)種的不同而各有不同的規(guī)定，同時(shí)公司在最高保額方面也有專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，業(yè)務(wù)員需要一一了解。 — 職業(yè)與保額限制：不同職業(yè)面臨的危險(xiǎn)程度不同，未來(lái)可能出險(xiǎn)的機(jī)率也不同，所以公司根據(jù)職業(yè)的危險(xiǎn)程度與性質(zhì)將整個(gè)行業(yè)劃分為六個(gè)類(lèi)別，越高類(lèi)別的職業(yè)代表的危險(xiǎn)程度越高，同時(shí)可投保的保額越低，它們之間的關(guān)系如下表： 職業(yè)類(lèi)別 第一類(lèi) 第二類(lèi) 第三類(lèi) 第四類(lèi) 第五類(lèi) 第六類(lèi) 累 計(jì) 壽 險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)保額限額 300萬(wàn) 200萬(wàn) 100萬(wàn) 50萬(wàn) 20萬(wàn) 10萬(wàn) 累計(jì)意外險(xiǎn) 保 額 限 額 1000萬(wàn) 500萬(wàn) 200萬(wàn) 100萬(wàn) 50萬(wàn) 20萬(wàn) 此外，對(duì)于有摩托車(chē)駕駛執(zhí)照的被保人，當(dāng)他本身從事的職業(yè)類(lèi)別低于三類(lèi)時(shí)按三類(lèi)職業(yè)限額投保，高于三類(lèi)時(shí)則按其本來(lái)從事職業(yè)類(lèi)別限額投保。 — 未成年人及學(xué)生保額限制：未成年人是指未滿(mǎn) 18周歲的人群，這些人在法律上尚無(wú)獨(dú)立的民事行為能力，同時(shí)也沒(méi)有收入來(lái)源，為了保護(hù)他們的利益，保監(jiān)委規(guī)定最高保額不得超過(guò) 5萬(wàn)元。 — 家庭婦女及孕婦保額限制：家庭婦女的職責(zé)主要為照顧家庭，她們沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，對(duì)于保險(xiǎn)的需求有限，所以保額限制在 30萬(wàn)元以?xún)?nèi)。 中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司總公司營(yíng)銷(xiāo)部 P I N G A N I N S U R A N C E C O M P A N Y O F C H I N A ， LTD.— 軍人保額限制：軍人出于職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，在投保時(shí)會(huì)給予一定的限額，目前投保規(guī)則規(guī)定一般軍人的人身險(xiǎn)保額限 30萬(wàn)元；特殊高風(fēng)險(xiǎn)兵種如：傘兵、爆破兵、化學(xué)兵、負(fù)有布雷爆破任務(wù)之工兵、空中及海中服役者拒保。 如以上人員投保的險(xiǎn)種包含有醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)（津貼型險(xiǎn)種除外），必須在特別約定中注明 “ 被保險(xiǎn)人在中國(guó)大陸以外的地區(qū)或國(guó)家發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任部分，本公司僅按國(guó)內(nèi)同等醫(yī)治水平所需的醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)確定醫(yī)療保險(xiǎn)金給付金額 ” 。公司對(duì)于異地投保者不予接受。