信貸風險及內控管理-在線瀏覽
2025-06-04 07:14本頁面
【正文】 制度不落實。結合農(nóng)村信用社實際，按照建立“監(jiān)督管理、權力制衡、合規(guī)發(fā)放、正向激勵、責任追究”的機制原則，提出新的信貸管理體制構架設。針對農(nóng)村信用社整體風險突出，主要體現(xiàn)在信用風險和操作風險的客觀事實，如何加強風險管理控制，已成為農(nóng)村信用社急待解決的一個主要問題。聯(lián)社設立風險管理委員會，并下設信用風險、操作風險和市場風險委員會。內控制度的建立是有效防止發(fā)生金融風險的關鍵。 ——培育信用社風險文化。我們有很多管理制度，制度是要大家強制執(zhí)行的，而健康的風險文化能把制度的執(zhí)行從強制變?yōu)樽杂X自愿。1)培養(yǎng)有利于提高執(zhí)行力的三種意識。二是不找借口違反制度，不變通執(zhí)行制度。2)完善有利于提高執(zhí)行力的運行體制，優(yōu)化業(yè)務流程，實現(xiàn)業(yè)務流程的標準化和規(guī)范化。按照審貸分離的原則，在建立縣級聯(lián)社理事長“一票否決”制度的基礎上，實行縣級聯(lián)社分管領導前臺、后臺分離，信貸部門前臺、中臺、后臺分離，公司類客戶部門與個貸類客戶部門分離的“三分離”運作管理模式，形成信貸決策的權利制衡機制。采取集中經(jīng)營與授權經(jīng)營相結合的方式，結合公司類和個人類客戶對信貸服務需求的特點，設立客戶受理崗、信貸調查（評價、評估）崗、信貸審查崗、信貸審批崗、放款操作崗、貸后檢查崗、風險監(jiān)控崗、檔案管理崗，崗位之間相互制約，各基層信用社可以根據(jù)貸款規(guī)模和人員數(shù)量及素質來定崗定責，可以一人多崗，但是，調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗必須分離，絕對不準出現(xiàn)貸款“一手清”現(xiàn)象。只有這樣才能充分發(fā)揮團隊精神，才能增加凝聚力，才能切實形成農(nóng)村信用社信貸業(yè)務全程營銷和監(jiān)控機制。各信用社“一把手”在信貸管理上應處于“超脫”地位，要專職于管理，不能又操作又監(jiān)督、又審批，要建立起會計、審計、紀檢監(jiān)督制約網(wǎng)絡，明確各監(jiān)督崗位的職責權限，避免道德風險和內部風險控制。聯(lián)社貸款管理部門要將貸款的安全性、流動性個環(huán)節(jié)的管理責任落實到部門，到崗位、到人。界定責任，獎懲分明。信貸人員越權違章放款，造成貸款損失，由放款操作人員負全部責任。3．貸款發(fā)放后，因檢查人員檢查不認真，未能及時發(fā)現(xiàn)或反映問題，造成損失的，由檢查人員負全部責任。（四）、建立風險補償機制，實現(xiàn)貸款風險轉移。因此，建立必要的信貸資金補償和轉化機制，是確保資金安全的有效舉措。對弱勢群體中的農(nóng)戶貸款或農(nóng)戶一萬元以上大額貸款可實行五戶聯(lián)保方式，對民營企業(yè)貸款可實行三戶聯(lián)保，進行授信、發(fā)證、授牌，一戶貸款出現(xiàn)風險或損失，其他貸戶可有效補償。貸款風險保險是信用社在發(fā)放貸款時，要求企業(yè)和貸戶以貸款項目和金額向保險公司投保貸款風險保險，當投保企業(yè)或貸戶因保險責任內的原因不能按合同歸還信用社貸款時，由保險公司承擔償還責任，以轉移信用社的貸款風險，減少資金損失。（五）強化貸款管理基礎工作當前，一是要加強貸款合同管理，完善借款合同、借款借據(jù)要素；二是要建立健全借款人經(jīng)濟檔案；三是要完善貸款登記簿制度；四是要逐級建立轄內大戶貸款登記、報告制度。 加快貸款管理手段現(xiàn)代化建設?；鶎由缳J款管理工作中所需必要的設備，要盡快配備。穩(wěn)定機構，充實人員，更新知識，努力提高隊伍素質。要按規(guī)定比例盡快配足貸款管理人員。（六）目標管理，正向激勵。要測算每個員工的保本點和貢獻率。對不能為信用社創(chuàng)造收益的員工，要進行分流、買斷、內退。隨著信用社信貸業(yè)務的飛速發(fā)展，風險隨之也凸顯出來，特別是近年來一些案件的頻頻發(fā)生，不僅使信用社資產(chǎn)蒙受了損失，也使信用社的聲譽受到負面影響，更是使一些信用社員工悔不該當初，高墻內的懺悔卻不能減少對家庭、對親人的傷害。在這種情況下，信用社要對風險的認識更加深入，對風險管理理念和技術都要有新的提升，進行全面的風險管理。 一、堅持“以人為本”的原則，提高防范道德風險的能力。信貸人員素質的高低很大程度上左右了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質量的高低和風險的大小。設置評定信貸人員等級、建立科學的信貸考核目標體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員以工作實績“論英雄”，使其得到高額回報和實現(xiàn)個人價值，充分調動信貸人員工作的積極性和主動性。由于責任追究效果的凸現(xiàn)，一些人受到處罰，使一些信貸人員總是擔心貸戶失信，在發(fā)放貸款時產(chǎn)生嚴重的“恐貸”、“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔風險，更變不上積極主動地營銷貸款，放貸時可謂思之再三，慎之又慎，這就要求聯(lián)社要積極探索“盡職免責”的新政策，盡快修改完善“盡職免責”的有關規(guī)定，真正解除各環(huán)節(jié)盡職人員的后顧之憂，促進他們解放思想，扎實工作，在有效控制風險的前提下積極推動業(yè)務發(fā)展?！ 『弦?guī)是指信用社的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準則相一致，是信用社核心的風險管理，也是法律風險的一種?！ ∫皇浅掷m(xù)關注法律、規(guī)則和準則的最新發(fā)展，正確理解法、規(guī)則和準則的規(guī)定及其精神，準確把握其對信用社經(jīng)營的影響，制定并執(zhí)行風險為本的合規(guī)計劃；二是聯(lián)社貸款授權授信管理全面實施，信貸管理工作逐步走向正軌，要不斷強化信貸管理責任，進一步規(guī)范信貸管理和操作流程，提升信貸管理水平，有效防范合規(guī)風險；三是對案件防控工作實行專項治理，在全轄內要做好常規(guī)查檢、專項檢查，要對風險點隱患及時清查與綜合治理活動，提高合規(guī)經(jīng)營理念，加大案件責任追究力度；四是持續(xù)開展行風建設活動，加大對信訪舉報件的核查摸排力度，深入落實安保工作責任制，推進安防設施達標工程，構筑強有力的安全保衛(wèi)體系；五是
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