信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和案例-在線瀏覽
2025-04-10 15:21本頁(yè)面
【正文】 萬(wàn)多 ? 庫(kù)存有酒水等， 23萬(wàn) ? 店內(nèi)設(shè)備，桌椅，灶具 ? 個(gè)人房產(chǎn)和車輛 ? 負(fù)債：蔣的信用報(bào)告中有 3萬(wàn)塊錢(qián)的農(nóng)戶貸款， 07年 4月發(fā)放的貸款至今未還，顯示逾期。翟春花名下有一筆 5萬(wàn)的平安易貸，還款均正常，信用良好。 ? 每年凈租金 150萬(wàn)，采用的是上交租方式，先付后用，租金按季度支付 ? 工人工資每月 15萬(wàn)左右 ，水電費(fèi)只看到 7月 ， 8月 貸款目的 ？？？ 查看了軍械學(xué)院食堂承包的合同，由于合作時(shí)間較長(zhǎng)，只看到了一份相對(duì)簡(jiǎn)易的合同，合同到期日是九月底。 擔(dān)保和抵押 ？？？ ? 擔(dān)保人李 XX，飛機(jī)修理廠職工，跟蔣是老鄉(xiāng)又是戰(zhàn)友，關(guān)系較好。妻兒和岳父母一同居住，有一定的穩(wěn)定性； ? 擔(dān)保人陸 XX，本地人，退伍軍官，后經(jīng)朋友介紹在上海灘飯店做副經(jīng)理，管理日常事務(wù)。 貸審判斷 ？？？ ? 借款人餐飲行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，從業(yè)時(shí)間長(zhǎng) ? 飯店規(guī)模大，有流水，有資產(chǎn) ? 外地人但是本地生活時(shí)間長(zhǎng)，有房有車，家庭穩(wěn)定 ? 貸款用于老本行 ? 擔(dān)保人是兩個(gè)本地人，了解借款人 ? 50萬(wàn)多， 30萬(wàn)覺(jué)得合適 ? 8月 21日中午，蔣、翟、李、陸來(lái)簽訂合同并放款，還款日是每月20日 貸后監(jiān)督 ？？？ 8月 30日中午飯點(diǎn)時(shí)間，信貸員到飯店去回訪，當(dāng)時(shí)目測(cè)大廳吃飯的有 8桌左右?？吹酱_實(shí)蔣在想外出租檔口，證實(shí)食堂工程確實(shí)在做著。 不良跡象 ？？？ ? 10月 20日，第一次償還本金，直到傍晚 5點(diǎn)，銀行代扣結(jié)束后，客戶還是在賬上沒(méi)有存上錢(qián)，信貸員多次催促后，晚上 8點(diǎn)轉(zhuǎn)賬還款 ? 信貸員所在部門(mén)主任的同學(xué)在光大銀行工作，有次曾反映上海灘大飯店的支票經(jīng)常跳票 ? 信貸員未曾反映如上情況 突發(fā)事件 ？？？ ? 10月底的周五下午，擔(dān)保人陸 XX來(lái)到單位找信貸員，問(wèn)是否清楚現(xiàn)在上海灘飯店的情況，說(shuō)上海灘馬上要干不下去了，好多供貨商都在飯店門(mén)口堵著要債，下季度租金也會(huì)交不上，問(wèn)如果蔣這錢(qián)還不上了，作為擔(dān)保人他履行什么責(zé)任。 ? 周一客戶飯店告示說(shuō)是暫歇一天，周二風(fēng)控部和信貸員趕到飯店，客戶仍未營(yíng)業(yè)，且有供應(yīng)商上門(mén)要錢(qián)，飯店呈衰敗感，在我們壓力下，客戶說(shuō) 11月 1日會(huì)恢復(fù)營(yíng)業(yè)，且現(xiàn)在貸款未到期，飯店馬上要大型餐飲集團(tuán)接手，有一筆轉(zhuǎn)讓費(fèi)，并且還讓他作為總經(jīng)理管理事務(wù) ，可以還款 逾期處置 ？？？ ? 11月 1日飯店未開(kāi)張，供應(yīng)商和員工在一周內(nèi)把飯店內(nèi)的酒水，桌椅，灶具拿光了。 ? 11月 6日，房東封了飯店大門(mén) ? 11月 11日后，借款人聯(lián)系不上 ? 11月 20日，沒(méi)有還款 資產(chǎn)控制，擔(dān)保代償 ？？？ ? 柳董莊房產(chǎn)實(shí)為租賃，近郊房產(chǎn)購(gòu)入價(jià) 25萬(wàn)，村鎮(zhèn)無(wú)法變賣 ? 飯店資產(chǎn)已經(jīng)完全流失 ? 車輛再未曾見(jiàn)到 ? 擔(dān)保人李表示沒(méi)有還款能力，軍產(chǎn)房無(wú)法查封，去軍隊(duì)，軍隊(duì)表示其轉(zhuǎn)業(yè)后自謀職業(yè)，軍隊(duì)對(duì)其無(wú)約束能力 ? 擔(dān)保人陸在壓力下表示把蔣的村鎮(zhèn)房過(guò)到自己名下后，愿意先墊付30萬(wàn)還款，但蔣妻以拿刀威脅不過(guò)戶，陸名下 2套村鎮(zhèn)房，無(wú)法查封 ? 兩個(gè)擔(dān)保人銀行賬戶余額和起來(lái)不到 5000 事后總結(jié)，經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) ？？？ ? 信貸員急躁沖量，入職才 9個(gè)月，急于提升等級(jí)（該信貸員當(dāng)月發(fā)放了 11個(gè)新戶） ? 資產(chǎn)項(xiàng)，所有權(quán)屬，負(fù)債，擔(dān)保關(guān)系未曾落實(shí)到底 ? 財(cái)務(wù)分析沒(méi)有深入 ? 貸款目的沒(méi)有深究 ? 過(guò)于自信，只憑表明現(xiàn)象 ? 權(quán)益檢驗(yàn)，交叉核驗(yàn)草草了事 ? 。您的看法是？？？ 貸款信息來(lái)源的方式 ? 口頭詢問(wèn) ? 實(shí)地盤(pán)點(diǎn) /盤(pán)查 ? 公開(kāi)信息 /第三方打聽(tīng) ? 申請(qǐng)人提供的書(shū)面資料 這些信息來(lái)源方式哪種可靠程度最高？ 客戶的口頭信息 ?入戶調(diào)查 — 如何與客戶溝通？ ?保證不透露給第三方； ?應(yīng)告訴客戶其提供的信息越多，越全面，對(duì)于其貸款獲得批準(zhǔn)就越有利； ?正面提問(wèn)和側(cè)面提問(wèn)相結(jié)合 客戶的口頭信息 ?對(duì)于關(guān)鍵的問(wèn)題，信貸員應(yīng)向客戶多詢問(wèn)幾次，以確認(rèn)客戶的回答，對(duì)于有矛盾的回答要客戶解釋。如果客戶仍然不配合調(diào)查，信貸員應(yīng)結(jié)束調(diào)查。 ?我們一般可這樣問(wèn)話，“來(lái)您這拿貨的，有多少不能當(dāng)時(shí)結(jié)清”。 客戶的口頭信息 舉例 ?應(yīng)付款 要讓客戶明白負(fù)債是很正常的
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