【正文】 如果第三人為被保險(xiǎn)人的家屬或受雇人時(shí)，保險(xiǎn)人無(wú)代位請(qǐng)求權(quán)；但損失系其故意所致者，不在此限?！?許崇苗 李利 ：《中國(guó)保險(xiǎn)法原理與適用》，法律出版社，2006年版，第461頁(yè)3顯而易見，法律規(guī)定的這項(xiàng)權(quán)利就是保險(xiǎn)代位求償權(quán)。4許崇苗 李利 ：《中國(guó)保險(xiǎn)法原理與適用》，法律出版社，2006年版，第461頁(yè)4也就是說(shuō)保險(xiǎn)代位權(quán)是保險(xiǎn)人得以代位行使的權(quán)利，該權(quán)利在性質(zhì)上位被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)。其建立可追溯到1782年馬森訴森茨伯一案，它是民商法代位權(quán)制度和保險(xiǎn)制度相結(jié)合的產(chǎn)物，具有自身獨(dú)立的法律地位。英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》最早以成文法形式將保險(xiǎn)代位權(quán)規(guī)定下來(lái)。要想準(zhǔn)確理解代位求償制度的法源，就必須提及民法中的債權(quán)讓與制度。6 王樂宇 ：《保險(xiǎn)代位求償權(quán)問題探究》，碩士學(xué)位論文，2006年，第1頁(yè)6民法中的公平原則與保險(xiǎn)法中的損失補(bǔ)償原則是奠定保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度的兩大基石。在自然界，人是最重要的因素，人為了生活，必須要與他人發(fā)生各種各樣的關(guān)系7 江平 ：《民法學(xué)》，中國(guó)政法大學(xué)出版社，第17頁(yè)7。在民事法律關(guān)系中，民事主體必須履行法律規(guī)定或合同約定的義務(wù)，不得實(shí)施損害他人合法權(quán)益的行為，否則就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)由此而來(lái)的相應(yīng)民事責(zé)任，只有這樣，民事權(quán)利的實(shí)現(xiàn)才會(huì)有保障，這就是公平原則的流露和表現(xiàn)。也就是說(shuō)，公平原則要求各方當(dāng)事人在利益面前要兼顧彼此的利益問題，從而公平地處理各種糾紛。在保險(xiǎn)實(shí)中，如果所發(fā)生的保險(xiǎn)事故是屬于保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)的話，那就應(yīng)該按照保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)規(guī)則，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)依照約定條款向其賠償保險(xiǎn)金，而且，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償?！比欢?，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是因某個(gè)第三者的違法行為而起，那必須向第三者追究法律責(zé)任，這時(shí)，被保險(xiǎn)人得以將損害請(qǐng)求權(quán)讓與給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人來(lái)追償。否則，就是違背公平原則，讓權(quán)利主體無(wú)法實(shí)現(xiàn)其正當(dāng)?shù)臋?quán)利，給民事活動(dòng)的連續(xù)性和穩(wěn)定性帶來(lái)一定的麻煩，破壞社會(huì)和諧。保險(xiǎn)代位權(quán)就是保險(xiǎn)法損失補(bǔ)償原則的必然邏輯結(jié)論。因此，保險(xiǎn)代位求償制度和損失補(bǔ)償原則具有強(qiáng)烈的親緣關(guān)系。損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。在保險(xiǎn)期內(nèi)，即使發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但如果被保險(xiǎn)人沒有受到損失，就無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。因此，各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)金額超過財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的超額保險(xiǎn)均作了限制性規(guī)定。也就是說(shuō)，填補(bǔ)損失為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)內(nèi)容，其核心在于‘禁止得利’，而并不僅僅在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害。10許崇苗 李利 ：《中國(guó)保險(xiǎn)法原理與適用》，法律出版社，2006年版，第98頁(yè)10通過以上敘述，筆者認(rèn)為，作為保險(xiǎn)代位求償權(quán)理論基礎(chǔ)的兩種原則具有共同之處，那就是，這兩種原則所主張的都是禁止雙重得利。這樣一來(lái)，被保險(xiǎn)人就可能因保險(xiǎn)而多得利益。所以，在這種情況下，被保險(xiǎn)人可以選擇先向該第三者請(qǐng)求賠償，就保險(xiǎn)人應(yīng)賠償損失與自己已得到賠償部分的差額可再向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者選擇先向保險(xiǎn)人求償，而將向該第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，當(dāng)然，被保險(xiǎn)人就實(shí)際損失與從保險(xiǎn)人處得到賠償部分的差額，仍然可以向該第三者求償。這時(shí)，法律如若不設(shè)置代位求償制度，就會(huì)促成該第三者的民事賠償責(zé)任因被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)而免除，結(jié)果是第三者得到不正當(dāng)?shù)睦娑ｋU(xiǎn)人卻承擔(dān)損失與風(fēng)險(xiǎn)，這徹底違背了公平原則。12史衛(wèi)進(jìn) 《保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)研究》，科學(xué)出版社，第184頁(yè)，2009年版121． 防止不當(dāng)?shù)美f(shuō)該說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可能因同時(shí)行使對(duì)保險(xiǎn)人和第三人的求償權(quán)而獲得高于實(shí)際損失的利益，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。”如果被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人求償?shù)臋?quán)利，雖然可以避免獲得不當(dāng)?shù)美珔s使得第三人逃脫了該承擔(dān)的民事責(zé)任，有違社會(huì)公平的法律理論。不真正連帶債務(wù)各債務(wù)人內(nèi)部不存在份額分擔(dān)關(guān)系，債務(wù)清償后一般不存在內(nèi)部求償權(quán)。14史衛(wèi)進(jìn) 《保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)研究》，科學(xué)出版社，第185頁(yè)，2009年版143． 清償代位權(quán)說(shuō)該說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)代位權(quán)是傳統(tǒng)民法上的清償代位制度在保險(xiǎn)領(lǐng)域的體現(xiàn)。清償代位制度來(lái)源于羅馬法中的權(quán)利讓與請(qǐng)求權(quán)。近代，各國(guó)立法都承認(rèn)就債務(wù)履行有利害關(guān)系的第三人對(duì)債權(quán)人清償債務(wù)后，無(wú)須向債權(quán)人請(qǐng)求，債權(quán)人的權(quán)利，當(dāng)然轉(zhuǎn)給清償人。15史衛(wèi)進(jìn)：《保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)研究》，科學(xué)出版社，2009年版，第185頁(yè)15以上這些都是理論界的觀點(diǎn)，雖然各有各的理由但我還是比較贊同第一種說(shuō)法。這樣，必然不符合法律精神，違反社會(huì)公德，增加保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。（二）保險(xiǎn)代位求償權(quán)的特征1．代位求償權(quán)原則上只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)代位求償權(quán)原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，不適用此原則。即使被保險(xiǎn)人獲得了保險(xiǎn)金后，仍有權(quán)向侵權(quán)人請(qǐng)求賠償。16許崇苗 李利：《中國(guó)保險(xiǎn)法原理與適用》，法律出版社，2006年版，第466頁(yè)16因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人，就保險(xiǎn)標(biāo)的所受的實(shí)際損失為原則，賠償金額不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值。這是民法上的公平原則的體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)法上的損失補(bǔ)償原則的要求。18王樂宇：《保險(xiǎn)代位求償權(quán)問題探究》，第6頁(yè)，碩士學(xué)位論文，2006年18由此可見，保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的前提是必須向被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)，否則，保險(xiǎn)人就不能行使對(duì)第三人的代位求償權(quán)。3． 保險(xiǎn)人依法可向負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)賠償后，就依法取得了保險(xiǎn)代位求償權(quán)。是任何一個(gè)第三者嗎?當(dāng)然不是。因?yàn)榈谌哂胁划?dāng)行為，所以造成被保險(xiǎn)人的損失；因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人遭受了保險(xiǎn)事故發(fā)生造就的損失，所以保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償；因?yàn)橹Ц读吮ｋU(xiǎn)賠償，所以保險(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)代位求償權(quán)。19王樂宇：《保險(xiǎn)代位求償權(quán)問題探究》，第6頁(yè)，碩士學(xué)位論文，2006年19三、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的構(gòu)成問題分析（一）保險(xiǎn)代位求償權(quán)的發(fā)生只有第三者的違法行為導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的發(fā)生，才可能產(chǎn)生第三者承擔(dān)民事賠償責(zé)任。而且，第三者造成的損失又必須是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)踐中，第三者應(yīng)對(duì)如下違法行為承擔(dān)民事賠償責(zé)任，相應(yīng)地得以適用代位求償：20賈林青：《保險(xiǎn)法》，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006年版，第233頁(yè)20①、侵權(quán)行為這是指由于第三人的故意或過失或者依法適用無(wú)過錯(cuò)責(zé)任的情況下，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的行為。21賈林青：《保險(xiǎn)法》，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006年版，第233頁(yè)21②、不當(dāng)?shù)美@是指由于第三者的不當(dāng)?shù)美袨槎a(chǎn)生的民事返還責(zé)任。22賈林青：《保險(xiǎn)法》，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2