淺析農(nóng)村金融金融創(chuàng)新發(fā)展的問題現(xiàn)狀及對策初稿-在線瀏覽
2025-05-13 02:21本頁面
【正文】 序 言 從2004年以來的連續(xù)五個(gè)“中央一號(hào)文件”，到十七屆三中全會(huì)出臺(tái)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，到近期國務(wù)院提出的擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的十條措施，再到金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的30條具體意見，無一不把農(nóng)村金融問題放在突出位置予以重點(diǎn)描述。而要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，又必須把推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新作為關(guān)鍵一環(huán)來抓。 第一章 金融創(chuàng)新的概念、背景 農(nóng)村金融創(chuàng)新是指根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生的需求，對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行功能性的分化和組合，以豐富農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容、提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，充分發(fā)揮金融支農(nóng)作用的過程。信貸方式創(chuàng)新 農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是在農(nóng)戶小額信用貸款的額度滿足不了部分農(nóng)戶的資金需求的情況下，由具有擔(dān)保實(shí)力的農(nóng)戶為借款人向信用社出具擔(dān)保書及相關(guān)資料，經(jīng)信用（聯(lián)）社審查審核認(rèn)為符合條件后對農(nóng)戶發(fā)放的信用貸款。 養(yǎng)殖信用協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款。協(xié)會(huì)歸集后，以協(xié)會(huì)名義統(tǒng)一交存當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，作為貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金，農(nóng)村信用社以一定的放大比例對其發(fā)放貸款。 “公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”貸款。 “訂單農(nóng)業(yè)+農(nóng)戶”貸款。公司收購訂購產(chǎn)品后，按農(nóng)戶實(shí)際交售量核算扶持金額，為農(nóng)戶償還貸款本息，核算不足部分由農(nóng)戶自行負(fù)擔(dān)。又稱郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款，是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以未到期整存整取定期人民幣儲(chǔ)蓄存單為質(zhì)押，向借款人發(fā)放的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)息方式采取利隨本清，到期一次性收回。其主要做法是，縣交通局在聯(lián)社開立村村通水泥路資金專用賬戶，聯(lián)社參與議標(biāo)，中標(biāo)的施工單位在所轄信用社開立基本賬戶，交通局、信用社、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、施工單位簽訂四方協(xié)議，交通局管質(zhì)量和資金撥付，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府管進(jìn)度，施工單位管施工，信用社管貸款，這種貸款的實(shí)質(zhì)是以施工單位基本賬戶作擔(dān)保，用驗(yàn)收合格后獲得的政府補(bǔ)貼款作為還款來源的一種貸款方式。水電開發(fā)等經(jīng)營效益較好，電費(fèi)收入穩(wěn)定，還款有保障的企業(yè)，用電費(fèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押獲得貸款。 （三）擔(dān)保方式創(chuàng)新 “倉單擔(dān)?！辟J款。 “林權(quán)抵押”貸款：是以林木收益權(quán)為擔(dān)保，向林木所有人發(fā)放的一種用于擴(kuò)大林業(yè)投資規(guī)模及林木護(hù)養(yǎng)費(fèi)用的貸款。 “借款者意外傷害”保險(xiǎn)：此保險(xiǎn)投保對象主要是農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營者和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織法人等借款者，信用社在營銷貸款時(shí)，向借款人宣傳此保險(xiǎn)產(chǎn)品，征得借款人同意后，辦理借款者意外傷害保險(xiǎn)，當(dāng)借款人發(fā)生意外傷殘或身故，無力履行還款責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為履行還款職責(zé)。 （六）結(jié)算方式創(chuàng)新 農(nóng)村信用社針對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，結(jié)算服務(wù)科技含量較低的發(fā)展現(xiàn)狀，近年來相繼推出“富秦卡”及農(nóng)民工特色銀行卡等結(jié)算工具，方便了農(nóng)戶和農(nóng)民工的需要。 總體看，近年來陜西省農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了積極成效。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同層次的資金需求狀況，以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口，實(shí)現(xiàn)了信貸機(jī)制上的突破，有力地推進(jìn)了當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 二、陜西省農(nóng)村金融創(chuàng)新中存在的主要問題 （一）農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一 目前，農(nóng)村信用社
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