【正文】 律的習(xí)慣 24 李嘉誠(chéng)的投資理財(cái)三秘訣： ?30歲以后重理財(cái) ?要有足夠的耐心 ?先難后易 25 理財(cái)就是： ?少貪一杯酒 ?少吸一根煙 ?少買(mǎi)一件衣服 ?少花一塊錢(qián) 26 成為億萬(wàn)富翁的八個(gè)步驟 第一步，現(xiàn)在就開(kāi)始投資 第二步，制訂目標(biāo) 第三步，把錢(qián)花在買(mǎi)股票或股票基金上 第四步，不要眼高手低 第五步，每月固定投資，投資必須成為習(xí)慣，成為每 個(gè)月的功課 第六步，買(mǎi)了股票要長(zhǎng)期持有 第七步，把稅務(wù)局當(dāng)作投資伙伴 第八步，限制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 27 FQ EQ SUCCESS IQ 成功的人 +富有的人 FINANCIAL QUOTIENT 一個(gè)都不能少 28 基本財(cái)務(wù)知識(shí) 了解貨幣時(shí)間價(jià)值 讀懂簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)報(bào)表 投資成本與收益的計(jì)算 基本投資知識(shí) 了解投資渠道 熟悉投資工具 掌握投資技巧 風(fēng)險(xiǎn)管理 了解自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力 了解自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度 風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳組合 資產(chǎn)負(fù)債管理 個(gè)人資產(chǎn)有多少？資產(chǎn)是如何分配的？資產(chǎn)的配置是否合理？ 個(gè)人負(fù)債多少？長(zhǎng)期或短期？打算如何還錢(qián)？ 高財(cái)商 High FQ 29 你的 FQ有多高 經(jīng)常進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃 對(duì)每月的支出進(jìn)行預(yù)算 儲(chǔ)備最少 6個(gè)月的生活費(fèi) 準(zhǔn)備足夠的保障金 對(duì)投資項(xiàng)目的性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)非常清楚 對(duì)股票或外匯等投資設(shè)止損位 對(duì)各項(xiàng)投資品非常熟悉 對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品非常熟悉 每天閱讀財(cái)經(jīng)報(bào)道 清楚現(xiàn)在投資的預(yù)計(jì)回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)程度 30 推薦閱讀： ? 《 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ) 》 2022 ? 《 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)能力 》 2022 ? 《 個(gè)人理財(cái) 》 柴效武 07 ? 《 個(gè)人理財(cái)策劃 》 加拿大 夸克 .霍、克里斯 .羅賓遜 31 ? 消費(fèi) 儲(chǔ)蓄和投資 個(gè)人理財(cái) ? 理財(cái)兩個(gè)條件： 富裕的居民； 金融工具 ? 風(fēng)險(xiǎn)與收益 永恒的話(huà)題 32 ? 個(gè)人理財(cái)服務(wù) ： 商業(yè)銀行運(yùn)用金融等方面的知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和具體需求，向客戶(hù)提供 全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù) ，除提供一般的 信息咨詢(xún)外，還利用儲(chǔ)蓄、融資、銀行卡、個(gè)人支票、保管箱、保險(xiǎn)、證券、外匯、基金、債券等各種理財(cái)工具，提出 合適的理財(cái)方案 ，指導(dǎo)客戶(hù)如何安排收入、支出，通過(guò)個(gè)人資產(chǎn)的 最佳配置 ，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和目標(biāo)。如保險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 家庭理財(cái)社會(huì)化。專(zhuān)業(yè)分工協(xié)作 34 個(gè)人理財(cái)通過(guò)制訂和實(shí)施理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn) ? 理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)目標(biāo)： ? 個(gè)人財(cái)富增加 ? 生活期望的滿(mǎn)足 ? 個(gè)人財(cái)務(wù)的安全 ? 退休及生前財(cái)富積累 ? 理財(cái)目標(biāo)特征： ? 可度量性： 可以用貨幣精確計(jì)算 ? 時(shí)間性 ： 實(shí)現(xiàn)目標(biāo)最后期限 35 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)設(shè)置步驟： ? 列舉愿望、短期、長(zhǎng)期目標(biāo) ? 篩選并確立基本理財(cái)目標(biāo) ? 目標(biāo)分解、細(xì)化 36 理財(cái)雙向性 客戶(hù) 溝通、對(duì)接 理財(cái)規(guī)劃師 37 ? 理財(cái)規(guī)劃 3個(gè)注意點(diǎn)： P3 ? ① 收入主體年齡段 ? ②流動(dòng)資產(chǎn)、收入水平及穩(wěn)定程度 ? ③近期有無(wú)集中消費(fèi)、投資 如購(gòu)房 38 人生收支曲線(xiàn)圖 ? 人生收支曲線(xiàn) ? ? 人的一生用一條直線(xiàn)向右延伸 ,從出生到身故畫(huà)出一條生活支出線(xiàn) ? ? 從開(kāi)始工作就業(yè)到退休畫(huà)出一條工作收入線(xiàn) ? ? 透過(guò)工作收入每個(gè)月儲(chǔ)蓄的餘錢(qián)來(lái)規(guī)劃理財(cái)收入線(xiàn) ? 透過(guò)兩條交叉的曲線(xiàn)我們簡(jiǎn)單把人生分成三個(gè)階段來(lái)分析 ? ? ? 39 個(gè)人資產(chǎn) 個(gè)人負(fù)債 （ 1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動(dòng)性資產(chǎn)。 （ 3）房屋、私人商鋪等保值性固定資產(chǎn)。 （ 5）古董、字畫(huà)、藝術(shù)品等收藏性資產(chǎn)。 （ 2）股票、債券抵押融資等形成的中期負(fù)債。 ＝ 個(gè)人 凈資產(chǎn) 40 理財(cái)規(guī)劃的主要工具 41 資金流匹配要點(diǎn)： ? ① 根據(jù)客戶(hù)生存背景和自身訴求，認(rèn)清客戶(hù)近期、中期、遠(yuǎn)期消費(fèi)和投資需求。 43 個(gè)人理財(cái)?shù)囊话悴襟E 44 個(gè)人理財(cái)過(guò)程大致可分為五個(gè)步驟。 個(gè)人條件的評(píng)估包括對(duì)個(gè)人資產(chǎn) (如住房、車(chē)、收藏、股票、存款等 )、負(fù)債 (如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等 )以及收入 (包括預(yù)期收入 )的評(píng)估。 45 ? 步驟二 :制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo) 個(gè)人理財(cái)目標(biāo)具有多重性，包括一些 短期目標(biāo)和一些長(zhǎng)期目標(biāo)， 一些 重點(diǎn)目標(biāo)和次要目標(biāo) 等。 46 ? 步驟三 :制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃是指采取何種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，包括理財(cái)手段的選擇。 47 ? 步驟四 :執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃制訂出來(lái)以后，必須遵守一定的紀(jì)律以保證個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行。 48 ? 步驟五 :監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評(píng)估 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在執(zhí)行中會(huì)遇到一些影響，包括 外部環(huán)境的變化和個(gè)人條件 的改變，原規(guī)劃在執(zhí)行中會(huì)遇到有利或者不利的因素，從而會(huì) 影響到個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行進(jìn)程 ，因此個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在執(zhí)行中有必要進(jìn)行監(jiān)控，以便于進(jìn)行調(diào)整和再評(píng)估。 ? 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員 是指那些能夠?yàn)榭蛻?hù)提供上述專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)?nèi)藛T。 ? 另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。 51 ? 2. 相關(guān)主體 ? 主體包括個(gè)人客戶(hù)、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)理財(cái)公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)（證券、基金、信托）以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)（銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局）等。這些市場(chǎng)具有不同的運(yùn)行特征，可以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的理財(cái)需求。 56 ? 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù) 是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)?？蛻?hù)接受商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。 57 ? 綜合理財(cái)服務(wù)與理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的一個(gè)重要區(qū)別是 : 在 綜合理財(cái) 服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)或客戶(hù)與銀行 按照約定方式 獲取或承擔(dān)。 58 ? P67 理財(cái)計(jì)劃： 消費(fèi)計(jì)劃、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、債務(wù)計(jì)劃、證券投資計(jì)劃、房地產(chǎn)計(jì)劃、教育計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、個(gè)人稅收計(jì)劃、退休和遺產(chǎn) 。 61 ? ② 非保證收益理財(cái)計(jì)劃又可進(jìn)一步劃分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 。 ? 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃： 是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益，并不保證客戶(hù)本金安全的理財(cái)計(jì)劃。 比較而言，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較晚。 64 國(guó)外發(fā)展和現(xiàn)狀 ? 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國(guó)興起，并且首先在美國(guó)發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段 : ? 初創(chuàng)期 ? 擴(kuò)張期 ? 成熟期 65 ? ： 20 世紀(jì) 30 年代到 60 年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。例如，保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員根據(jù)不同客戶(hù)的年齡、收入、職業(yè)等要素進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分， 為客戶(hù)提供購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的建議， 主要目的是借此促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。 66 ? 2. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時(shí)期 ： 20 世紀(jì) 60 年代到 80 年代，通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，銀行內(nèi)部也進(jìn)行了充分的組織機(jī)構(gòu)和職能調(diào)整。 67 ? 3. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成熟時(shí)期： 20 世紀(jì) 90 年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期，許多人涌入個(gè)人理財(cái)行業(yè)。 68 ? 這一時(shí)期，出現(xiàn)了一些變化，理財(cái)人員獲得的財(cái)務(wù)策劃收入大幅增長(zhǎng) 。理財(cái)日趨專(zhuān)業(yè)化， 專(zhuān)門(mén)協(xié)會(huì)、認(rèn)證組織紛紛成立，如國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)咨詢(xún)師協(xié)會(huì)、退休理財(cái)協(xié)會(huì)、遺產(chǎn)規(guī)劃協(xié)會(huì)等。 69 AFP和 CFP兩級(jí)認(rèn)證 ? 國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)實(shí)施兩級(jí)金融理財(cái)師認(rèn)證： ? 助理金融理財(cái)師（ AFP） ? 注冊(cè)金融理財(cái)師（ CFP） 70 AFP和 CFP認(rèn)證要求（ 4E準(zhǔn)則） ? 教育 — Edu