【正文】 月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2）電子現(xiàn)金網(wǎng)絡支付的概念及流程 電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡支付方式就是在電子商務過程中客戶利用銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金在網(wǎng)上直接傳輸交換，發(fā)揮類似紙幣的等價物職能，以實現(xiàn)即時、安全的在線支付形式。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2）電子現(xiàn)金網(wǎng)絡支付的概念及流程 使用電子現(xiàn)金進行網(wǎng)絡支付時需要在客戶端安裝專門的電子現(xiàn)金客戶端軟件，在商家服務端安裝電子現(xiàn)金服務器端軟件，在發(fā)行銀行運行對應的電子現(xiàn)金管理軟件等。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡支付業(yè)務處理流程一般包括以下步驟，涉及到三個主體：商家、用戶與發(fā)行銀行，四個安全協(xié)議過程：初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議及存款協(xié)議。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 電子錢包 Mondex最早于 1995年 7月由英國的西敏寺銀行開發(fā)成功，經(jīng)過幾年的發(fā)展，電子錢包已經(jīng)在世界各國得到廣泛應用，特別是預付式電子錢包，即 IC卡式或智能卡式電子錢包?，F(xiàn)在世界上最主要的三大電子錢包解決方案是 VisaCash、 Mondex和 Proton，多是基于卡式的，既可以用于傳統(tǒng) POS支付，也可用于 Inter平臺上進行網(wǎng)絡支付。 廣義的電子匯兌系統(tǒng)，泛指客戶利用電子報文傳遞客戶的跨機構資金支付、銀行同業(yè)間各種資金往來的資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，一般包括資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)及清算作業(yè)系統(tǒng)。任何一筆電子匯兌交易，均由匯出行（ Issuer Bank）發(fā)出，到匯入行（ Acquirer Bank）收到為止。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2） 電子匯兌系統(tǒng)的特點與類型 電子匯兌系統(tǒng)的用戶主要是各個銀行 ， 終端客戶主要是公司企業(yè) 、 政府機構等組織 、 社會大眾用的較少 。 為適應國際與國內(nèi)貿(mào)易快速發(fā)展的需要，國際上許多國家以及一些國際組織建立了許多著名的電子匯兌系統(tǒng)。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 3）電子匯兌系統(tǒng)的運作方式 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 5．國際電子支付系統(tǒng) SWIFT與 CHIPS 國際電子支付系統(tǒng) SWIFT與 CHIPS屬于使用專用網(wǎng)絡進行的轉賬結算的電子支付系統(tǒng)。金融機構通過自己的專用網(wǎng)絡、設備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制支付轉賬過程的安全性。 SWIFT系統(tǒng)的服務內(nèi)容有：全世界金融數(shù)據(jù)傳輸；文件傳輸； STP（ Straight Through Process）；撮合、清算和凈額支付服務；操作信息服務；軟件服務；認證技術服務；客戶培訓和 24小時服務。 CHIPS系統(tǒng)的成員來自 30多個國家的 200多家銀行，包括美國國內(nèi)銀行在紐約設立的機構。為識別各清算銀行，紐約清算中心授予每個 CHIPS成員一個識別碼。據(jù)有關統(tǒng)計資料表明，每天通過 CHIPS系統(tǒng)清算的美元超過 10， 000億元。移動支付不僅能給移動運營商帶來增值收益，而且可以增加銀行業(yè)的中間業(yè)務收入，同時能夠幫助雙方有效提高其用戶的粘性和忠誠度。②費用從用戶的銀行賬戶或信用賬戶中被自動扣除，手機在這種方式中是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡與其手機號碼連接在一起。 2022年 5月，中國移動通信公司開始在浙江、上海、廣東、福建等地進行小額支付試點，帶動了相關興趣方，尤其是以中國銀聯(lián)為主的金融機構表現(xiàn)出對該業(yè)務的極大關注。中國聯(lián)通在大力推動 CDMA業(yè)務的同時，也對移動支付業(yè)務寄予厚望，也與中國銀聯(lián)簽訂了戰(zhàn)略伙伴協(xié)議。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 現(xiàn)階段國內(nèi)移動支付服務主要的推動力量來自移動運營商 ， 移動運營商和金融機構采取的合作方式主要分為以下三種： ① 建立合資公司進行專門的移動支付運營 ， 如中國移動和中國銀聯(lián)合資的聯(lián)動優(yōu)勢； ② 建立戰(zhàn)略合作關系 ， 如中國聯(lián)通和中國銀聯(lián)的合作； ③ 第三類是第三方支付平臺推動的運營商和銀行的合作，目前主要是各類公共事業(yè)費用的收取。移動支付的技術實現(xiàn)方式主要是短信、 WAP、USSD、 JAVA、 BREW或者 IVR方式。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 從移動支付的服務內(nèi)容和運營模式來看，國內(nèi)移動支付服務的種類主要分為移動小額支付、手機銀行移動支付和公共事業(yè)繳費三類。 ② 銀行將成為手機銀行移動支付業(yè)務的運營主體。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 20222022年 ， 是移動支付服務的商業(yè)模式探索階段 ， 具體表現(xiàn)為： ① 移動支付產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)復雜 ， 價值鏈的構建需要多方參與 。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 2022年以后 ， 移動支付服務進入到穩(wěn)定發(fā)展階段 ， 具體表現(xiàn)為： ① 在日益激烈的競爭壓力下 ， 移動運營商和金融機構為了增強業(yè)務吸引力 ，紛紛拓展更廣泛的服務內(nèi)容和支付通道 ， 雙方展開進一步的深層次合作 ，市場推廣力度加大 ， 價值鏈不斷完善； ② 3G網(wǎng)絡覆蓋區(qū)域的擴大和網(wǎng)絡優(yōu)化的持續(xù) ， 不僅為更復雜的移動支付應用提供了相應的帶寬支持 ， 而且保障用戶可以進行更快捷更方便的實時在線處理； ③ 移動運營商的手機定制在終端銷售市場中的比重不斷加大 ， 對移動支付有特殊要求的支持終端的平均價格不斷下降 ， 這些因素促進了相應終端普及率的提高； ④ 移動支付服務內(nèi)容的不斷豐富 ， 加之以不斷改善的硬件環(huán)境 ， 用戶體驗不斷提升 ， 越來越多的用戶開始使用該服務；同時 ， 早期進入該市場的第三方支付平臺和 SP的成功吸引了越來越多的參與者； ⑤ 監(jiān)管政策的完善、商業(yè)模式的創(chuàng)新有效地平衡了價值鏈上環(huán)節(jié)的利益，促使價值鏈的良性發(fā)展?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在 Inter上的虛擬銀行柜臺。 網(wǎng)上銀行包含兩個層次的含義，一個是機構概念，指通過信息網(wǎng)絡開辦業(yè)務的銀行；另一個是業(yè)務概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡提供的金融服務，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術應用帶來的新興業(yè)務。它通常包括三個要素：一是需要具備 Inter或其他電子通信網(wǎng)絡，如計算機網(wǎng)絡、傳真機、電話或其它電子通信手段；二是基于電子通信的金融服務提供者，如提供電子金融服務的銀行或政權服務機構；三是基于電子通信的金融服務消費者，如以電子通信形式消費的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務代理商等。 到了 60年代，金融電子化開始從脫機處理發(fā)展為聯(lián)機系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務實現(xiàn)電子化聯(lián)機管理，并且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務發(fā)展的需要。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （二）銀行電子化和金融信息化階段 隨著計算機普及的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點從電話銀行調(diào)整為 PC銀行，即以個人電腦（ PC）為基礎的電子銀行業(yè)務。在此基礎上，各種新型的電子網(wǎng)絡服務，如在線銀行服務（ PC銀行）、自動柜員機系統(tǒng)（ ATM）、銷售終端系統(tǒng)（ POS），家庭銀行系統(tǒng)（ HB）和公司銀行系統(tǒng)（ FB）等也就應運而誕生了。世界上第一家銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡銀行于 1995年 10月 18日在美國亞特蘭大開業(yè)，這是銀行服務從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的一次重大變革，也標志著網(wǎng)絡銀行階段的真正開始。 以微機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡銀行主要選擇 32位微機 。 網(wǎng)絡銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專用終端系統(tǒng)組成，前者如普通打印機，終端控制器和終端顯示器等，后者如磁卡讀寫器、信用卡打印機、印鑒識別器、光學字符閱讀器、用戶身份識別鍵盤、 ATM智能終端和POS智能終端等。系統(tǒng)軟件由操作系統(tǒng)軟件、編譯系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件構成。網(wǎng)絡銀行的軟件技術構成亦如此。例如，管理信息系統(tǒng)軟件、自動報稅軟件和證券管理軟件。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 三、網(wǎng)上銀行的構成 （二）網(wǎng)絡銀行的組織構成 網(wǎng)絡銀行部的形成通常有 3種基本方式，一是從銀行原有的信息技術部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡銀行部；三是對原有的信息技術部、銀行卡 /信用卡部和服務咨詢部若干個部門的相關業(yè)務水平進行整合而形成。各個部門的主管稱為部門經(jīng)理。 （ 1）基礎業(yè)務處理功能 （ 2）輔助業(yè)務處理功能 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 2．管理信息功能 （ 1）信息自動化處理功能 （ 2）信息化銀行管理功能 （ 3）銀行運行支持管理 （ 4）辦公自動化功能 （ 5）決策支持功能 （ 6）數(shù)據(jù)管理功能 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 （二）網(wǎng)上銀行的特點 1． 從貨幣的角度來看 網(wǎng)絡銀行使貨幣的形成發(fā)生了本質的變化。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 2． 從運行模式來看 網(wǎng)絡銀行從物理網(wǎng)絡轉向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡，是虛擬化的金融服務機構。銀行和客戶之間是通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的，他們并未見面，因此存在著相互確認身份的問題；金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，必須保護其機密性和完整性；網(wǎng)上交易不能像傳統(tǒng)柜臺操作那樣通過客戶簽名來完成支付指令的確認和不可否認。網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營理念在于如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶提供多角度、全方位的金融服務，有利于體現(xiàn) “ 以人為本 ” 的金融服務宗旨；網(wǎng)絡銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟效益地方式發(fā)生根本變化，主要通過對技術的重復使用或對技術的不斷創(chuàng)新帶來高效益，降低了銀行的經(jīng)營成本和管理成本； 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 4． 從客戶的角度來看 網(wǎng)絡銀行沒有時間和地域的限制 ， 突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式 ， 無論在任何時間 （ Anytime） 和任何地方 (Anywhere)，客戶都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得任何形式 （ Anyhow） 的網(wǎng)上銀行服務 ， 因此 ， 在這個意義上 ， 網(wǎng)絡銀行也被稱為 3A銀行 。一般地，銀行客戶主要需要 5類金融服務產(chǎn)品，它們是交易、信貸、投資、保險和財務計劃。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 （三）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢 1．網(wǎng)絡銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強競爭力 2．傳統(tǒng)商業(yè)銀行采取可使商業(yè)銀行擺脫時空限制，極大地方便了客戶 3．網(wǎng)絡銀行可實現(xiàn)管理機制的高效運轉 4．網(wǎng)絡銀行可擁有一個廣闊的國際化市場 5．網(wǎng)絡銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 五、網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問題 1．風險問題 傳統(tǒng)銀行所面臨的風險，如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，在網(wǎng)上銀行經(jīng)營中仍然存在，并且還衍生出新的風險：操作風險、市場信號風險、信譽風險和法律風險。盡管銀行家為擴大客戶群絞盡腦汁，但仍難以消除消費者對網(wǎng)上銀行的疑慮。目前，網(wǎng)上銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權利與義務關系的基礎上簽訂合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決，這樣無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風險。在大多數(shù)國家，這些標準由銀行也建立并控制，但也有一些國家，如英國、瑞士等，是由銀行業(yè)和 IT業(yè)共同控制。 2022年 2月 16日星期三 電子商務概論 四、網(wǎng)上銀行的功能、特點及優(yōu)勢 5． 監(jiān)管問題 網(wǎng)上銀行以技術為核心，對監(jiān)管機構的