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2025-03-07 22:27本頁(yè)面
【正文】 存款、取款、轉(zhuǎn)賬、賬務(wù)查詢以及修改密碼等業(yè)務(wù)方便客戶。 4）人文環(huán)境：2012年，高等院校（包括研究生、普通本?？坪统扇吮緦？?、網(wǎng)絡(luò)本?？平逃?。這對(duì)無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)意味著更多優(yōu)秀人才的招錄，意味著銀行教育培訓(xùn)成本的降低。（二） 微觀環(huán)境分析： 1）行業(yè)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者：目前，無(wú)錫市有工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行五大國(guó)有商業(yè)銀行。 2）潛在進(jìn)入者：就中國(guó)銀行而言，政府是進(jìn)入壁壘主要締造者。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，區(qū)域性商業(yè)銀行最低資本限額為30億元人民幣。目前，無(wú)錫市有工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行五大國(guó)有商業(yè)銀行?？傮w來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行間業(yè)務(wù)基本相似。潛在進(jìn)入者基本不存在。而對(duì)于無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行，是區(qū)域性的商業(yè)銀行，除了在城鎮(zhèn)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，還要應(yīng)對(duì)其他銀行對(duì)客戶的瓜分。但是，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，客戶的融資和投資渠道越來(lái)越多樣化，證券、不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)業(yè)、貨幣市場(chǎng)基金以及其他個(gè)人資本投資方式，均使銀行受到日益嚴(yán)峻的威脅。 從投資渠道看，證券基金的表現(xiàn)對(duì)銀行構(gòu)成了威脅。據(jù)分析，下降的儲(chǔ)蓄一部分分流到了股市。盡管股市高風(fēng)險(xiǎn)，波動(dòng)大，但是隨著人們投資觀念的逐步改變和對(duì)投資知識(shí)的進(jìn)一步了解，更多的儲(chǔ)蓄會(huì)流向以股市為代表的資本市場(chǎng)。地方政府作為信托公司的大股東，信托公司是否能夠通過(guò)經(jīng)營(yíng)獲得盡量多的利潤(rùn)并不是政府關(guān)心的。 除此之外，像黃金、古董等也逐步受到投資者的青睞。銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，其明確了小額貸款的設(shè)立、資金來(lái)源、資金運(yùn)作、監(jiān)督管理和終止等，打開了了民間資本進(jìn)入金融業(yè)的大門。銀行目前的主要收入還是各種利息收益。但是由于貸款利率繼浮動(dòng)利率、拆借利率、貼現(xiàn)率由銀行控制，人民銀行實(shí)行監(jiān)管，購(gòu)買者討價(jià)還價(jià)能力較弱。 對(duì)于中間業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，買方的討價(jià)還價(jià)能力會(huì)；越來(lái)越強(qiáng)。監(jiān)管放開，意味著更多銀行的加入。目前看來(lái)，銀行作為資金的提供者討價(jià)還價(jià)的能力還是比較強(qiáng)的。為此銀行在提供服務(wù)和產(chǎn)品方面的討價(jià)還價(jià)能力在減弱。以及華夏銀行、交通銀行、江蘇銀行、浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。 2）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手：無(wú)錫市有工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行五大國(guó)有商業(yè)銀行。 3）本銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的地位：有五大國(guó)有銀行在前，其擁有較為完善的系統(tǒng)機(jī)制，和穩(wěn)定的客戶來(lái)源，以及國(guó)家扶持，實(shí)力強(qiáng)大。以及更多的客戶資源。 4）本銀行競(jìng)爭(zhēng)能力：在江蘇地區(qū)，因?yàn)閾碛休^強(qiáng)的地方實(shí)力，尤其是在客戶的針對(duì)性上，由于特別針對(duì)農(nóng)村，使得無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)地區(qū)有堅(jiān)強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，即使有強(qiáng)勁的對(duì)手，無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行也能憑借其實(shí)力在江蘇省站穩(wěn)腳跟。按年齡段來(lái)看，41—60歲的人口比例最高，%；16—30歲人口為第二峰值，%，3140歲的主要?jiǎng)趧?dòng)力為第三峰值，%。16歲以下人口比例比較小，%。人口峰值結(jié)構(gòu)較好，比較有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。無(wú)錫峰值年齡性別比是42歲，并從60歲以后至高齡，性別比持續(xù)降低，這是合乎人的生理規(guī)律的，但值得注意的是，低齡組011組人口性別比較高，普遍在110以上，表明1989年以來(lái)出生的人口存在持續(xù)的性比例偏高的現(xiàn)象。2012年無(wú)錫市戶籍人口男女性別比例為112:100。集聚各類人才超過(guò)11000人，其中研發(fā)人員5500多人。年末全市擁有各級(jí)各類學(xué)校452所，小學(xué)、初中和高中教育入學(xué)率均達(dá)到100%，%。，%，%。全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到27750元，農(nóng)民人均純收入達(dá)到14002元，%%。城鎮(zhèn)低保標(biāo)準(zhǔn)提高至420元，在省內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)低保標(biāo)準(zhǔn)城鄉(xiāng)一體。恩格爾系數(shù)（食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重）%，居民生活水平相對(duì)富裕。 2）消費(fèi)者生活方式：無(wú)錫城鎮(zhèn)居民的生活狀態(tài)已從溫飽型過(guò)度到小康型。由只重物質(zhì)生活轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暰裆?。在錢的利用上，有以前的都用來(lái)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變成開始炒股，買基金等多方面投資。調(diào)查資料顯示，居民服務(wù)性消費(fèi)的比重在不斷上升，%%；%%；%%。而醫(yī)療保健、交通通信、教育文化娛樂(lè)等服務(wù)性消費(fèi)支出的年平均增長(zhǎng)速度則大大超過(guò)消費(fèi)總支出的年平均增長(zhǎng)速度，其中交通通信、%%；%%。享受型、發(fā)展型消費(fèi)資料在城鄉(xiāng)居民支出中的比重逐步增加。同時(shí)汽車正以較快的發(fā)展速度走進(jìn)江蘇居民家庭，%。 人們?cè)谙M(fèi)過(guò)程中，不僅消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)行為發(fā)生了新變化，文化品位也不斷提高，選擇能力不斷增強(qiáng)。（四） 銀行經(jīng)營(yíng)背景和實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況： 日趨嚴(yán)格的外部監(jiān)管要求轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管日趨專業(yè)化、規(guī)范化、法制化和國(guó)際化對(duì)無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展提出了更高更新的要求特別是在資本充足率監(jiān)管方面的要求越來(lái)越嚴(yán)資本約束已經(jīng)成為商業(yè)銀行包括農(nóng)業(yè)銀行不可回避的問(wèn)題甚至發(fā)展“瓶頸”傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在這種背景下如何充分利用有限的資源切實(shí)加大經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變從根本上推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就成為無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行尤其是各級(jí)經(jīng)營(yíng)主體必須重視和迫切需要解決的問(wèn)題而通過(guò)實(shí)施綜合營(yíng)銷使效益增長(zhǎng)速度高于規(guī)模增長(zhǎng)速度使規(guī)模增長(zhǎng)速度適應(yīng)資本約束的要求最終達(dá)到經(jīng)濟(jì)資本最小化、經(jīng)濟(jì)效益最大化的目標(biāo)是全行深化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然路徑選擇。另外，傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的需要一方面長(zhǎng)期以來(lái)形成的以個(gè)人營(yíng)銷為主的方式帶來(lái)了資源重復(fù)、分散和低效使用等問(wèn)題限制了資源整合和團(tuán)隊(duì)作用的發(fā)揮另一方面隨著形勢(shì)的發(fā)展客戶對(duì)銀行的服務(wù)需求越來(lái)越注重技術(shù)含量高的綜合化服務(wù)以實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的保值增值的目的以存款為中心的單一營(yíng)銷模式和以單一資產(chǎn)拉動(dòng)存款的營(yíng)銷方式已難以適應(yīng)這種變化只有通過(guò)專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)大力實(shí)施綜合營(yíng)銷為客戶提供多層次、相互配套的綜合產(chǎn)品和服務(wù)才可能實(shí)
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