【正文】 ：為被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)壽提供終生收入保障。 ?二、特點(diǎn) ?承保責(zé)任最全面 ?費(fèi)率水平高 ?在形式上與銀行儲(chǔ)蓄有一定的相似性，因而有 “ 儲(chǔ)蓄保險(xiǎn) ”之稱。 壽險(xiǎn)理賠流程 ?根據(jù)保險(xiǎn)金種類不同，報(bào)案的途徑不一樣。 ⑴ 死亡給付申請(qǐng)， 一般要求提供給付申請(qǐng)書，被保險(xiǎn)人、身故金受益人及申請(qǐng)人的身份證，被保險(xiǎn)人戶口本，死亡證明書，法醫(yī)鑒定書或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)單及最后一期繳保費(fèi)收據(jù)； ?⑵ 傷殘給付申請(qǐng)， 一般要求提供給付申請(qǐng)書，被保險(xiǎn)人、傷殘金受益人及申請(qǐng)人身份證，法醫(yī)鑒定書，住院門診病歷或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)單及最后一期收據(jù)； ?⑶ 醫(yī)療給付申請(qǐng)， 一般要求提供給付申請(qǐng)書，被保險(xiǎn)人、醫(yī)療金受益人及申請(qǐng)人身份證，住院門診病歷及醫(yī)療費(fèi)收據(jù)，保險(xiǎn)單及最后一期收據(jù)。 ?從保費(fèi)水平看，定期壽險(xiǎn)低于終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)低于兩全保險(xiǎn)。 ?年金保險(xiǎn)從嚴(yán)格的理論意義上講，是一種生存保險(xiǎn)。 ?隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，引發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，純粹意義 的死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)難以尋覓。 本節(jié)重點(diǎn)內(nèi)容結(jié)構(gòu)圖 人壽保險(xiǎn) 分類 死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 定期死亡保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn) 聯(lián)合人壽保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 單純的生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 普通兩全保險(xiǎn) 期滿雙倍兩全保險(xiǎn) 養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn) 聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 案一 ? 甲（男）和乙（女）為大學(xué)同學(xué)，兩人在校期間確立了戀愛(ài)關(guān)系。 ?當(dāng)甲在趕往乙所在的城市途中，不料遭遇翻車事故，甲當(dāng)場(chǎng)死亡。于是向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付死亡保險(xiǎn)金 2萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司便以乙沒(méi)有保險(xiǎn)利益為由，拒絕給付保險(xiǎn)金。 案二：受益人怠于救助被保人案 ?李某是四川某汽車配件廠退休工人， 2022年 5月他購(gòu)買了一份為期 5年保險(xiǎn)金額5000元的定期人壽保險(xiǎn)，受益人指定為妻子和兒子。 ?二兒媳婦與公婆關(guān)系一向不好，當(dāng)李某住在二兒子家時(shí)，她常與李某發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。二兒子原想送父親去醫(yī)院，但被妻子勸住，說(shuō)太晚了不方便且看急診太昂貴，不如先吃點(diǎn)藥等天亮再去醫(yī)院。經(jīng)檢驗(yàn)，李某是因急性肺炎未能及時(shí)醫(yī)治死亡的。 ?保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為，李某的死是由于二兒子未及時(shí)將父親送醫(yī)院以致延誤了治療。二兒子投訴。其中一個(gè)行人傷勢(shì)嚴(yán)重，有生命危險(xiǎn)。 ?姚某得知后，精神恍惚，到后來(lái)神志錯(cuò)亂不能自控。事后，姚某家人以姚某跳河前的種種行為表現(xiàn)為依據(jù)，向保險(xiǎn)公司提交了他生前曾去醫(yī)院看病治 ?療以及醫(yī)生在診斷書上所下結(jié)論的證明和其他必要單證，要求保險(xiǎn)公司給付終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金。 案四 ?小章是一個(gè)活潑可愛(ài)的女孩子， 18歲那年，父親給她投保了一份終身壽險(xiǎn)。正在小章情緒低落的時(shí)候，她在學(xué)校的考試中也沒(méi)能及格。在自己不能排 ?解的情況下，小章選擇了服毒自殺。 ? 第四十四條 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。 ⒌ 3 意外傷害保險(xiǎn) ⒌⒊ 1 人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 ?含義：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇 非本意的、外來(lái)的、突然的 意外事故， 致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。即 本人未曾預(yù)料到 的。 ?判斷： ?抬舉重物時(shí)，不慎造成關(guān)節(jié)挫傷 ?因腦溢血摔倒后受傷 ?（ 3） 突然的 ? “ 突然的 ” 是指意外傷害的直接原因是突然出現(xiàn)的，而不是早已存在的。 ?判斷： ?吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。 ?某人在路上行走，不慎被村中頑童飛彈擊傷 。該雇員購(gòu)買了意外傷害保險(xiǎn)，因此其家屬向保險(xiǎn)公司索賠。 ? ?因中暑而摔傷，這筆醫(yī)藥費(fèi)該誰(shuí)來(lái)付 ? ⒌⒊ 2 人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn) ? 只承擔(dān)意外傷害責(zé)任， 不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； ?被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異； ?費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù) 以往各種意外傷害事故發(fā)生概率 的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定； ? 高齡者可以投保且不必體檢 。 ?意外傷害的構(gòu)成必須具備有三個(gè)條件，保險(xiǎn)公司才給予理賠。一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。 ?條件三： “ 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 ” ，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。 2022年其子在單位上班時(shí)忽然意識(shí)喪失，倒地抽搐，送往醫(yī)院搶救無(wú)效死亡，醫(yī)生在死亡醫(yī)學(xué)證明上 ?寫明死亡原因?yàn)殁馈? 案二 ?常某為自己投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 5萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為 2年。在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療的時(shí)候，常某突然出現(xiàn)了心跳加速、呼吸驟停等癥狀。醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)對(duì)這一事故進(jìn)行了鑒定，結(jié)論是屬于醫(yī)療意外死亡。 ?保險(xiǎn)公司認(rèn)為，常某施行手術(shù)是由于疾病，并非是因?yàn)橐馔鈧Γ易鍪中g(shù)是經(jīng)過(guò)常某本人同意的，也就是說(shuō)在手術(shù)之前常某就已經(jīng)知道手術(shù)存在 ?著很大的風(fēng)險(xiǎn)。但雖然如此，常某死亡 ?的原因并不是以意外傷害為近因。故保險(xiǎn)公司不給予理賠 。 ?1） 意外傷害死亡殘廢保險(xiǎn) ?簡(jiǎn)稱 意外傷害險(xiǎn) 。 ? 此種保險(xiǎn)通常作為附加條款 附加在其他主險(xiǎn)上，但也有作為單獨(dú)的險(xiǎn)種投保。 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是意外傷害險(xiǎn)的最基本類型。 ?3） 綜合意外傷害保險(xiǎn) ?是 前兩種保險(xiǎn)的綜合 。 ? 目前，各家經(jīng)營(yíng)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都有卡折類的綜合意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種。 ? 如： 旅游意外 傷害保險(xiǎn)、 交通事故傷害保險(xiǎn)、 航空 旅客意外傷害保險(xiǎn)、 電梯 乘客傷害保險(xiǎn)、職業(yè) 傷害保險(xiǎn)等。 ? B） 劇烈體育運(yùn)動(dòng)、危險(xiǎn)娛樂(lè)運(yùn)動(dòng)所致意外傷害 ? 如：登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)。 ?D）醫(yī)療事故造成的意外傷害 ?指醫(yī)生誤診、藥房發(fā)錯(cuò)藥、手術(shù)事故等造成的意外傷害。 ?涉及流產(chǎn)的行為。職業(yè)類別越高表示承保被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)性越大，也意味著投保所需的保費(fèi)越高。 ?但超出六類職業(yè)的更高危職業(yè)則會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒保，如多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶投保時(shí)會(huì)標(biāo)明， “ 本產(chǎn)品不承保高危職業(yè)人群高危職業(yè)包括但不限于船員、海洋作業(yè)人員、潛水員、航空空勤人員、職業(yè)司機(jī)等。 ?如平安財(cái)險(xiǎn)的 “ 金萬(wàn)福 ” 綜合意外險(xiǎn)，只承保一到四類職業(yè)，五、六類職業(yè)及更高危職業(yè)都在其拒保職業(yè)范圍之列。 ?部分五類職業(yè)：捕魚人 (沿海 )、遠(yuǎn)洋漁船船員、近洋漁船船員，運(yùn)材車輛之司機(jī)及押運(yùn)人員，起重機(jī)之操作人，裝運(yùn)工人，掛鉤人，海上作業(yè)所有作業(yè)人員（潛水人員），采石業(yè)工人，鉆油井工人，拖拉機(jī)及 ? 農(nóng)用車駕駛員，液化、氣化油罐隨車司機(jī)、隨車工人，客貨輪、游覽船及小汽艇全體工作人員，武打演員，特技演員，動(dòng)物園馴獸師，飼養(yǎng)人員，雜技演員（非高空表演），快遞 ? 人員（摩托車），刑警、特警，消防隊(duì)隊(duì)員，防暴警察及負(fù)有防暴任務(wù)之警員，武警官兵（需執(zhí)行任務(wù)的），其他武警官兵，軍事單位武器、彈藥研究及管理人員，前線軍人，軍校學(xué)生及入伍受訓(xùn)新兵， ? 空軍飛行官兵、海洋艦艇及潛艇官兵，特種兵（海軍陸戰(zhàn)隊(duì)、傘兵、水兵、爆破兵、蛙人、化學(xué)兵、負(fù)有爆破任務(wù)的工兵、情報(bào)單位負(fù)有特殊任務(wù)者等），曲棍球球員，橄欖球球員，擊劍運(yùn)動(dòng)員，馬術(shù)教練， ? 運(yùn)動(dòng)員，臨時(shí)工、無(wú)固定職業(yè)，待業(yè)，自由投資者。 ?（二） 特約承保 意外傷害 ? 戰(zhàn)爭(zhēng) 使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害； ?被保險(xiǎn)人在從事 登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害； ? 核輻射 造成的意外傷害； ? 醫(yī)療事故 造成的意外傷害。 ? 自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期就是責(zé)任期限。 ?意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任和派生責(zé)任 ?基本責(zé)任： ?意外死亡給付和意外殘廢給付 ?派生責(zé)任： ?意外醫(yī)療給付 +誤工給付 +喪葬費(fèi)給付 +遺屬生活費(fèi)給付 ?意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成要件 ?（ 1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害； ?（ 2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢； ?（ 3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。 ?法律上發(fā)生效力的死亡：生理死亡（已被證實(shí)的死亡）； ?宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。 ?（二）殘廢包括兩種： ?人體組織的 永久性殘缺 ；人體器官正常機(jī)能的 永久喪失 。 ? 即意外傷害事故 直接造成 被保險(xiǎn)人死亡或殘廢，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付死亡保險(xiǎn)金或殘廢保險(xiǎn)金。 ?即意外傷害是造成被保險(xiǎn)人死亡、殘廢的 最直接、最有效、 起決定性作用 的原因。 ?之三，意外傷害是死亡、殘廢的 誘因 。 ? 保險(xiǎn)人比照身體健康遭受這