【正文】 付款成功，商家通知客戶交易成功并發(fā)貨 。具體過程： 1)確認網(wǎng)絡商店的合法性。 3)使用數(shù)字簽名向商家發(fā)送訂單。 5)交易授權(quán)回復。 （ 2）基于 SET 協(xié)議模式 SET（ Secure Electronic Transaction）協(xié)議 進行網(wǎng)絡支付： SET 協(xié)議是 Visa 和 MasterCard 信用卡組織聯(lián)合制定的支付標準，其主要特點在于它要求客戶、商家和銀行都申請數(shù)字證書來標識身份，而且它要求浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 5 頁 在客戶端、商戶端和銀行端都安裝 SET 軟件來產(chǎn)生和傳遞訂單及支付信息。對于客戶來說，他的賬號和有關私人信息不會被商家獲得，這使客戶更放心地進行網(wǎng)絡支付。 2)向銀行請求支付許可。 4)訂單確認，交易完成。 SET 模式下交易有了更安全的保障，但需要通過認證中心下載證書，因此支付過程相對復雜一些。 Visa 組織推出了 3DSecure，其標志為Verified By Visa（ VbV）， MasterCard 推出了安全支付應用（ SPA）。 但這些傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和管理，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定的銀行界面進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是產(chǎn)品質(zhì)量、誠信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證。隨著電子商務的深入發(fā)展，支付領域的創(chuàng)新成為可能，尤其對于潛力巨大的 C2C 市場，合適的支付機制將改變目前在線競價市場熱鬧而缺乏交易的局面。 電子商務中第三方支付流程分析 第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，第三方支付模式的流程 ： 1)客戶和商家都在第三方支付平臺注冊姓名、信用卡號等資料信息，并開設浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 6 頁 賬號。 3)第三方支付平臺向客戶發(fā)出支付請求。 5)支付確認返回給第 三方支付平臺。 7)商家向客戶發(fā)貨。 9)第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)入商家的賬號中。 C2C 電子商務的第三方支付模式存在的問題及對策 我國第三方網(wǎng)上支付平臺的現(xiàn)狀 第三方網(wǎng)上支付平臺就是指一些由本身不從事電子商務，但和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易平臺，在該平臺上可以安全地實現(xiàn)從消費者、金融 機構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程，并對電子商務的服務商提供眾多的增值服務。 相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。 政策環(huán)境 ： 隨著經(jīng)濟金融市場化發(fā)展和科學技術(shù)的進步，現(xiàn)有的支付結(jié)算法律體系需要進一步補充、修改和完善，人民銀行將建立健全支付結(jié)算法規(guī)制度和支付體系監(jiān)浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 7 頁 督管理機制，引導和推動商業(yè)銀行電子支付業(yè)務健康發(fā)展。 2022 年 6 月 10 日央行發(fā)布了《支付清 算組織管理辦法》的征求意見稿。如果按照對注冊資本的限制對電子支付企業(yè)實行牌照制度的話，那么那些沒有足夠?qū)嵙δ玫脚普盏闹Ц镀脚_，就將面臨出局的可能?，F(xiàn)在國家制訂相關法律法規(guī)，準備在注冊資本、保證金、風險能力上準備對這個行業(yè)進行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻，這樣的引導是必須的。 第三方支付平臺的總體規(guī)模 ： 隨著電子商務的發(fā)展，其對網(wǎng)上支付的需求增強，第三方支付平臺市場規(guī)模增長極其迅速。目前國內(nèi)全國性支付公司有 3050 家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東發(fā)達地區(qū)，但目前規(guī)模都不大。 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 8 頁 第三方支付市場 存在的若干 問題及對策 第三方支付市場的盈利問題及對策 在中國， 對第三方支付企業(yè)盈利的剛性要求并不遙遠，有知情人士告訴記者，在 2022 年版《支付清算管理辦法（征求意見稿）》中，已經(jīng)提出明確要求，要求公司每年的凈資產(chǎn)率不得低于 95%，這就對目前普遍在虧損狀態(tài)的第三方支付企業(yè)提出了盈利要求，但是當記者向幾家第三方支付企業(yè)求證時，受訪人均未給明確表態(tài)。 對公司的盈利問題，支付寶總裁邵曉鋒回應， “ 雖然支付寶對普通消費者免費，但對包括淘寶（非淘寶賣家）在內(nèi)的所有商戶是收費的。 ” 不過，也有內(nèi)部人士表示，即便明年央行《支付清算管理辦法》正式出臺，對第三方企業(yè)提出收費要求，大家也幾乎是處于相同的起跑線上，并不必擔心企業(yè)的盈利問題。 ” 據(jù)了解，在 2022 年與 2022 年公布的兩個版本的《支付清算管理辦法》中，央行的監(jiān)管集中在 “ 準入要求 ” 和 “ 業(yè)務監(jiān)管 ” 兩個方面。資本門檻分成全國、區(qū)域和地方三檔，對應的最低限額分別是 1 億元、 5000 萬元和 1000 萬元。 第二種方式：從商業(yè)角度來看，支付寶的盈利模式存在很多形式，它所背靠浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 9 頁 的強大平臺和強大的合作伙伴都可能是未來的盈利來源。未來的談判必然會出現(xiàn)在銀行的手續(xù)費和匯款費上面。同時，若支付寶收費的話，還會產(chǎn)生費用。這將是支付平臺的一個盈利點。 第 四 種方式： 來自于物流，由于現(xiàn)在國內(nèi)的很多物流體系還不完善，所以由物流公司來支付費用的方式還不能實現(xiàn)。但是，支付寶是作為第三方支付平臺，受銀監(jiān)會的監(jiān)管，但是，這些資金以存款的形式保存，銀行按協(xié)議支付它利息。 所以，它的盈利點在于交易種的手續(xù)費和常駐資金的利息。 第三方支付市場的安全問題及對策 數(shù)據(jù)顯示， 68%的網(wǎng)民正因為安全原因拒絕使用第三方 支付產(chǎn)品。 目前，支付安全更多是在依賴第三方支付平臺的建設和管理，比如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊的財付通、環(huán)迅支付的 ICPAY 和 . 支付等。其次公眾對電子支付的不了解而導致的不信任。但由于經(jīng)濟危機網(wǎng)上貿(mào)易得以增加，大大促進電子支付行業(yè)發(fā)展。 雖然行業(yè)前景美妙，但是 第三方 支付系統(tǒng)還是面臨許多挑戰(zhàn)，首先目前國內(nèi)浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 10 頁 網(wǎng)絡環(huán)境依然不安全，木馬、釣魚等網(wǎng)絡欺詐形式依然多發(fā)，雖然大部分支付公司在安全保護措施方面非常注意，但依然有小部分公司管理不嚴導致事故發(fā)生。事實上，電子支付 的風險率要遠遠低于通過現(xiàn)金付款，一些大的支付公司甚至可以做到百萬分之一 (以筆數(shù)算 )的風險率。其次，主管部門及支付企業(yè)應加大規(guī)范力度，對系統(tǒng)及管理上的安全隱患定期檢查清理。 “安全”的擔憂是消費者和商家不使用電子支付的主要因素之一。 縱觀目前的電子支付，從技術(shù)上來說，其安全支付的需求實際上已經(jīng)得到了很好的解決。目前，發(fā)生銀行卡帳號和密碼被盜等案例， 95%是用戶自己的原因所造成的：比如不小心泄露卡號，使用自己的生日等簡單的數(shù)字做密碼，讓別人很容易猜出密碼，從而造成資金損失；或者計算機沒有安裝防火墻或殺毒軟件，就算安裝了也不定期升級并查殺病毒和木馬，致使卡號密碼被盜；又或是在網(wǎng)吧等環(huán)境使用自己的帳號和密碼，被犯罪分子所種下的木馬獲知帳號和密碼等。所以，要解決用戶的這些顧慮，當務之急是政府制定相關政策法規(guī)，制定出相應的監(jiān)管機制，為第三方支付平臺的良性發(fā)展提供有力的政策保障。商家信用評級體系和第三方電子商務平臺監(jiān)管正在網(wǎng)絡交易誠信方面發(fā)揮重要作用，但整體誠信水平的提高有待于人們商業(yè)意識和產(chǎn)業(yè)環(huán)境的提升。各家支付廠商在積極呼吁網(wǎng)商和消費者使用電子商務網(wǎng)站提供的電子支付工具外，也花大力氣改進和完善支付安全體系。由于不能面對面交易，在線支付對于信用體系的依賴程度更高。 支付寶的誠信體系已經(jīng)得到了相關銀行方面的認同，此前支付寶與建設銀行合作推出的賣家小額信貸就基于支付寶提供的信用數(shù)據(jù)。 顯然，采用有實力的第三方支付工具有效達成誠信交易和為買賣雙方的利益提供充分保障，已成業(yè)界共識。但是，不能忽視這樣一個事實：當買方把資金劃入第三方的賬戶，第三方就將起到了資金保管人的作用。可以看到，第三方作為款項的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只是保管的義務。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一大問題。 其三，第三方支付可能成為某些 人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢等違法犯罪活動的工具。因此，用這種方法完全可以實現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費用。但是，第三方支付方式能夠促進電子商務的發(fā)展是毋庸置疑的，第三方支付平臺也是目前最適合我國電子商務發(fā)展的支付方式。商戶、銀行和第三方支付公司在支付市場這個舞臺上扮演著不同的角色，三方是市場的共同培育者，缺一不可。 第三方支付市場的競爭問題及對策 艾瑞研究認為 20222022 年中國網(wǎng)上支付市場將迅速成長并且正在和將要經(jīng) 歷前所未有的歷史性變革。由于財付通來自騰訊，所以廣大的 用戶群體構(gòu)成了財付通個人用戶的絕大部分，而支付寶則依托淘寶網(wǎng)拓展市場份額，并提出“全額賠付”來吸引客戶。目前，已有包括網(wǎng)龍、駿網(wǎng)等網(wǎng)絡游戲、上海藥房、神州風采等電子商家申請貼上了“支付寶信任標簽”。 目前，我國的電子商務發(fā)展過程中，銀行與第三方支付公司之間還是一種彼此需要、相互合作的關系，但是，將來二者的關系，又會出現(xiàn)怎樣的變化？ 繼 2022 年年初工行與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，雙方通 過加深網(wǎng)上支付工具“支付寶”的合作，共同進軍第三方支付市場后，更多的電子商務企業(yè)與銀行進行合作，這表明，銀行對這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反而是看中了電子商務行業(yè)越來越大的交易額所帶來的龐大資金流，借第三方支付公司之力，拓展網(wǎng)上支付市場空間。當前，他們之間更多的是合作關系，隨著電子商務的發(fā)展，二者難免會發(fā)生競爭。第三方支付平臺想要不被銀行當作過渡品和實現(xiàn)真正的盈利，就必須進行創(chuàng)新，提供更多更好的增值服務。 當前，第三方支付平臺和銀行的關系比 較微妙。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務的推出更容易一些，因此銀行目前也不想做得太絕，把其扼殺在搖籃中，這有點卸磨殺驢之嫌。因為賣家眾多、也比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的精力有限 。 言下之意，第三方支付還是到 C2C 去發(fā)展吧。 PayPal 貝寶 2022年 7月在中國開始提供服務 PayPal 全球用戶數(shù) 億 在中國提供免費服務。 Allbuy 2022 年 4 月 500 萬 根 據(jù) 不 同 服 務 類 型 ，15%。 淘寶網(wǎng)中支付寶 的應用 2022 年 2 月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費 3000 萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設銀行、招商銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造出的“支付寶”第三方支付系統(tǒng)。截止 2022 年年底，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過 3300 萬，支付寶日交易總額超過一億元人民幣，日交易筆數(shù)超過 46 萬筆。同時對使用支付寶進行網(wǎng)上支付的所有買家，將繼續(xù)提供免費服務，用戶在使用支付寶進行充值、支付、提現(xiàn)浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 15 頁 等操作時，不收取任何費用。支付寶在支付安全性能方面，除了采用獨立的支付密碼、網(wǎng)站 SSL 加密技術(shù)等安全措施外，它還采用了目前最為安全的安全技術(shù)手段 —— 數(shù)字證書技術(shù)，使用了數(shù)字證書技術(shù)后，即使用戶發(fā)送的信息在網(wǎng)上被他人截獲，甚至丟失了個人的賬戶、密碼等信息，仍可以保證自己的賬戶、資金安全。另外，支付寶還提供了讓用戶綁定手機的功能，開通了手機綁定功能后，可以使用手機短信來及時關閉或開啟余額支付功能，當賬戶余額大額變動時，系統(tǒng)還會發(fā)短信提醒。 圖 支付寶交易流程圖 商業(yè)模式 (1)目標客戶群 支付寶剛創(chuàng)立時的目標客戶是陶寶網(wǎng)用戶，為他們提供一種安全、便捷的支付方式。截止 2022 年底，支付寶已有 3300 萬用戶，是我國最大的第三方網(wǎng)上支付平臺。但從 2022年 2 月開始，支付寶將向非淘寶網(wǎng)賣家收取一定比例的技術(shù)服務費用，收費標準浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 16 頁 約為交易總額 %。 (3)核心能力 與國內(nèi)其他第三方支付平臺相比，支付寶的核心能力主要體現(xiàn)為兩點：一是強大的后盾為其提供的龐大客戶群，陶寶網(wǎng)、阿里巴巴中國站都支持支付寶，這為支付寶獲得 了其他任何第三方支付平臺無法比擬的客戶數(shù)量；二是安全保障，支付寶對外推出“全額賠付”的政策，使用戶有了安全保障。2022 年 10 月阿里巴巴公司推出支付寶的目的就是為了解決旗下 C2C 網(wǎng)站 —— 淘寶網(wǎng)支付困難的問題，從而推動淘寶網(wǎng)的發(fā)展。 與各大銀行、金融機構(gòu)合作，圈地電子支付市場。另外，支付寶還與中國建設銀行合作，發(fā)布了國內(nèi)首張真正專注于電子商務的聯(lián)名借記卡 ——— 支付寶龍卡及電子支付新產(chǎn)品 —— 支付寶卡通業(yè)務。持卡人將支付寶賬戶與支付寶龍卡通過建行柜臺簽約綁定后，可登錄支付寶賬戶，直接通過支付寶龍卡賬戶，完成持卡人在支付寶平臺的在線支付業(yè)務。 推出“全額賠付”等措施，打造安全信用體系。支付寶對此認識很深，于 2022 年 2 月率先推出“全額賠付”制度。