商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法及指引-李國峰-在線瀏覽
2025-03-05 21:40本頁面
【正文】 個人綜合理財服務 個人理財顧問服務 個人理財業(yè)務 委托理財服務 A、 銀監(jiān)會所描述的個人理財業(yè)務框架圖 13 B、 與個人理財業(yè)務相關的幾個基本概念 ◆個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。 ◆綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。 ◆ 保證收益理財計劃 ， 是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付一定的收益并承擔由此產(chǎn)生的投資風險 ， 其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配 ， 并共同承擔相關投資風險的理財計劃 。 ◆ 非保本浮動收益理財計劃 ， 是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付浮動收益 ， 并不保證客戶本金安全的理財計劃 。 ◆投資方式不同 ●理財顧問服務投資方式 單一 ，只限于理財規(guī)劃與個人投資產(chǎn)品推介； ●綜合理財服務投資方式 多樣 ，按事先銀行與客戶約定的方式進行投資和資產(chǎn)管理。 ◆ 理財產(chǎn)品投資的收益水平不同 ●理財顧問服務的投資產(chǎn)品收益水平 相對穩(wěn)定 ，且略高于儲蓄利息； ●綜合理財服務的投資產(chǎn)品收益水平方式多樣，分 穩(wěn)定與不穩(wěn)定 ，保證收益、非保證收益（保本浮動收益、非保本浮動收益）。 33 ◆從業(yè)人員 ●必須具備銀監(jiān)會規(guī)定的相應資格（見《辦 法》第 54條） ●限定工作范圍（《辦法》第 17條規(guī)定：商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員，應包括為客戶 提供財務分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務人 員，銷售理財計劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務人 員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理 活動緊密相關的專業(yè)人員），禁止一般產(chǎn) 品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問 意見、銷售理財計劃 34 ●必須具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管 理能力，遵守職業(yè)道德 ●要求商業(yè)銀行制定個人理財業(yè)務人員的工 作守則與工作規(guī)范 ●加強從業(yè)人員的業(yè)務培訓，每年的培訓時 間不少于 20小時，未達到培訓要求的應暫 停從事個人理財業(yè)務活動 ●審查從業(yè)人員的操守與勝任能力 ●對個人理財業(yè)務從業(yè)人員實行持證上崗 ●對個人理財業(yè)務從業(yè)人員的經(jīng)營行為進行 日常的內(nèi)部檢查和監(jiān)督 35 ●從業(yè)人員的限制性條款： 在未取得客戶正式授權時，不得代替客戶作出任何投資 性決定； 不得擅自隱瞞個人投資理財產(chǎn)品風險分析資料上所列明 的信息或?qū)€人投資理財產(chǎn)品風險作出虛假陳述； 不得在儲蓄柜臺提供個人投資理財產(chǎn)品或建議； 不得擅自作出對個人投資理財產(chǎn)品市場的預測； 不得對任何個人投資理財產(chǎn)品或市場暗示或保證收益。 40 個人投資理財銷售的客戶風險評估的基本方法： 國內(nèi)外商業(yè)銀行通用的做法是問卷法 但各行的問卷內(nèi)容存在差異 41 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風險承受能力評估分析問卷 A、 客戶信息 客戶基本情況 { 資金、工作等〉 ； 客戶與銀行關系情況 ； 客戶對產(chǎn)品及服務需求 ； 客戶資金及運作情況〈資金來源 、資金量估計〉 。 F、 您 的總投資損失到何種程度 ， 您是可以接受的 ？ 任何 的損失均是不接受的 ； 任一年中最多不超過 5%； 不超過正常的匯率變動 ； 相當大的損失也是可以接受的 。 H、 下 列哪一種風險 /回報率最能反映您的理想投資狀態(tài) ? 高回報、高風險 ； 較高回報、一般風險 ； 一般回報、低風險 ； 較低回報、極低風險 。 J、 您 可花多長時間積累您的資產(chǎn) ? 大約一年 ； 1年到 5 年 ； 5 年到 10 年 ； 10 年以上 。 L、 您認為多高的投資回報您可以接受 ? 與通貨膨脹率相同 ； 每年大約 5%； 每年大約 8%； 每年大約 10% 或以上 。 總體評價： 非常謹慎 謹慎 較謹慎 較積極 積極 非常積極 018分 1926分 2734分 3542分 4348分 4952分 49 例一 (B)： 荷蘭銀行個人投資理財產(chǎn)品水平與 客戶風險承受能力適度性分析問卷 第一部分 產(chǎn)品適合度檢視 1 法規(guī)檢視： 請問您是美國公民嗎？ □ 否 （請續(xù)答問題 2）； □ 是（請停止作答）。 □有（請續(xù)答問題 3） □ 以上皆無（請停止作答） 3 適合度檢視：您是否了解該投資理財產(chǎn)品收益條件？ □是 （請續(xù)答問題 4）； □否（請停止作答）。您是否接受此投資風險？ □ 是（請續(xù)答問題 6） □ 否（請停止作答） 6 風險 /虧損承受度檢視 3（流動性風險） 本產(chǎn)品流動性不高，荷蘭銀行將盡可能提供但不保證本投資理財產(chǎn)品的流動性，荷蘭銀行將會提供每月贖回機制。對原非持有美元的投資人而言，將承擔美元與其所使用貨幣之間匯率風險，請問您是否接受此風險？ □ 是（請續(xù)答問題 9） □ 否（請停止作答） 例一 (B)： 荷蘭銀行個人投資理財產(chǎn)品水平與 客戶風險承受能力適度性分析問卷（續(xù)） 53 9 風險 /虧損承受度檢視 6（發(fā)行機構違約風險） 投資人持有本結構存款將承受荷蘭銀行之信用風險；任何信評機構的發(fā)行，保證機構和集團企業(yè)信用等級的調(diào)降，都可能存款相聯(lián)系的荷銀外匯票據(jù)的凈值，您是否明白及接受此風險？ □是 □否 請停止作答 適合作投資規(guī)劃 例一 (B)： 荷蘭銀行個人投資理財產(chǎn)品水平與 客戶風險承受能力適度性分析問卷（續(xù)） 54 第二部分 具投資意愿客戶簽署 本人（等）已閱覽以上條款，本人（等）確認荷蘭銀行已向本人（等）解釋以上條款。 客戶簽字 理財咨詢經(jīng)理 /投資顧問 例一 (B)： 荷蘭銀行個人投資理財產(chǎn)品水平與
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