【正文】 五章 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù) 貸款種類和程序 貸款定價(jià) 商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析 商業(yè)銀行貸款管理制度 貸款種類和程序 ? 貸款種類 ? 貸款政策 ? 貸款程序 貸款種類 ?一、什么是銀行貸款 ?二、貸款的分類 一、什么是銀行貸款 就是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種信用行為。 貸款的構(gòu)成要素 ? 對(duì) 象 ? 條 件 ? 用 途 ? 期 限 ? 利 率 ? 方 式 二、貸款的分類 （一）按貸款期限分類 （二）按貸款的保障條件分類 （三）按貸款的目的分類 （四）按貸款的償還方式分類 （五）按貸款的質(zhì)量分類 （六）按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 （七）按貸款的幣種分類 （一） 按貸款期限分類： ?長(zhǎng)期貸款 ? 中期貸款 ? 短期貸款 （二）按貸款的保障條件分類： ?信用貸款 ?擔(dān)保貸款 ?票據(jù)貼現(xiàn) （二）按貸款的保障條件分類： ? 信用貸款：是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)：是指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 質(zhì)押貸款 ?質(zhì)押貸款 —— 是指按 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》 規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ? （三）按貸款的目的分類： ?工業(yè)貸款 ?商業(yè)貸款 ?農(nóng)業(yè)貸款 ?個(gè)人貸款 ?其它金融機(jī)構(gòu)貸款 ?房地產(chǎn)貸款 ?其它貸款 （四）按貸款的償還方式分類： ?一次性償還 ? 分期償還 （五）按貸款的質(zhì)量分類： ?正常貸款 ?關(guān)注貸款 ?次級(jí)貸款 ?可疑貸款 ?損失貸款 （六）按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類： ?自營(yíng)貸款 ? 委托貸款 ? 特定貸款 （七）按貸款的幣種分類： ?人民幣貸款 ?外幣貸款 貸款政策 ※ 對(duì)銀行審批貸款的制度的描述； ※ 對(duì)貸款權(quán)限的解釋； ※ 需要經(jīng)過董事會(huì)審批的貸款的 不同等級(jí)； ※ 對(duì)銀行審查 、 評(píng)定和審計(jì)貸款的 制度所做的解釋； ※ 對(duì) 貸款標(biāo)準(zhǔn) 、 標(biāo)準(zhǔn)的例外情況以及 貸款批準(zhǔn)權(quán)限的描述； ※ 對(duì)銀行的貸款類型 、 條件 、 抵押品 、 定價(jià) 、 地理區(qū)域和文件制作方式 的描述； ※ 對(duì)良好的信貸工作方式的一般性 描述； ※ 要求依照法律和規(guī)則來(lái)開展信貸 工作的聲明 。 貿(mào)易融資項(xiàng)目 ? 企業(yè)進(jìn)出口權(quán)批文； ? 進(jìn)出口貨物屬于國(guó)家控制商品的，應(yīng)提交進(jìn)出口許可證； ? 外貿(mào)合同、內(nèi)貿(mào)合同、代理協(xié)議； ? 出口信用證項(xiàng)下的貿(mào)易融資應(yīng)提供信用證正本、開證行及所在國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)分析； ? 進(jìn)口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，有的需提交外管局簽發(fā)的 “ 進(jìn)口付匯備案表 ” 。 下級(jí)行面函 ?以正式行文的方式上報(bào)； ?簡(jiǎn)要說(shuō)明授信項(xiàng)目情況； ?所在行貸審會(huì)意見。 貸款審批書 ?貸款審批書中的審查、審批意見應(yīng)明確（同意、不同意或棄權(quán)）； ?由審查、審批人親筆簽名； ?信貸員的意見應(yīng)單獨(dú)以報(bào)告形式提供。 ? 調(diào)查報(bào)告中不得使用 “ 可能 ”“ 也許 ” 等表示不確定意義的詞語(yǔ)，報(bào)告字?jǐn)?shù)在 5000字以內(nèi)。 送審項(xiàng)目材料漏缺通知單 送審單位 項(xiàng)目名稱 金額 期限 借款種類 收到日期 月 日 材料漏缺內(nèi)容 負(fù)責(zé)人 經(jīng)辦人 通知送審單位日期 月 日 內(nèi)容審查 ? 審查授信資金的投向及合規(guī)性； ? 復(fù)核企業(yè)信用評(píng)級(jí)； ? 檢查企業(yè)的合法性及財(cái)務(wù)報(bào)表的表面真實(shí)性； ? 審查企業(yè)所屬行業(yè)及產(chǎn)品發(fā)展情況、財(cái)務(wù)狀況、第一還款來(lái)源的可靠性； 內(nèi)容審查 ? 審查是否具備擔(dān)保能力； ? 風(fēng)險(xiǎn)收益分析及風(fēng)險(xiǎn)防范措施； ? 檢查手續(xù)的合法性、合規(guī)性； ? 審查全行及受理行的信貸規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債比例； ? 審查貿(mào)易背景、單證及其它屬于國(guó)際結(jié)算方面的內(nèi)容。由主審員出具書面評(píng)審意見。 ? 信貸管理部門負(fù)責(zé)人簽署意見。 綜合授信業(yè)務(wù) ? 是指融資授信（提供資金）和信用支持授信（不提供資金）業(yè)務(wù)項(xiàng)下的品種。 ? 信用支持授信包括： 保函、承兌、開立信用證、擔(dān)保提貨等。 ? 2．對(duì)綜合授信申請(qǐng)人、保證人／抵(質(zhì) )押人進(jìn)行調(diào)查。 ? 4．受理綜合授信額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)申請(qǐng)。 ? 6．落實(shí)表外業(yè)務(wù)保證金。 ? 8．辦理公證、登記手續(xù)。 ? 10．督促授信申請(qǐng)人 (和保證人 )按月提交財(cái)務(wù)報(bào)表。 經(jīng)辦信貸員 ? 12．綜合授信額度到期后，對(duì)綜合授信額度使用情況進(jìn)行總結(jié)。 ? 14．登記綜合授信額度臺(tái)賬，提出削減與恢復(fù)綜合授信額度的建議。 審查人員 ? 1．審查綜合授信額度。 ? 3．登記綜合授信額度臺(tái)賬，削減與恢復(fù)綜合授信額度。 ?2．審批綜合授信額度項(xiàng)下 的具體業(yè)務(wù)。 業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門綜合員 ?1．與信貸管理部審查室人員 核對(duì)綜合授信額度余額。 ?3．管理授信業(yè)務(wù)檔案。 對(duì)綜合授信申請(qǐng)人的進(jìn)行調(diào)查 ? (1)授信申請(qǐng)人提交資料的真實(shí)、完整性； ? (2)比照流動(dòng)資金貸款調(diào)查程序開展對(duì)授信申請(qǐng)人的調(diào)查； ? (3)授信申請(qǐng)人業(yè)務(wù)開展的穩(wěn)定性、發(fā)展?jié)摿扒熬埃? ? (4)授信申請(qǐng)人在本行的結(jié)算往來(lái)情況； ? (5)授信申請(qǐng)人在本行及他行的信用狀況； ? (6)授信申請(qǐng)人與其他銀行合作情況。各種抵 (質(zhì) )押物的抵（質(zhì)）押率按照有關(guān)規(guī)定掌握。 [例 51] 承諾費(fèi)的計(jì)算 ? 假定某商業(yè)銀行與一客戶于 2022年 1月 10日簽定一筆金額為 1000萬(wàn)元的貸款合同。 ? 該客戶用款情況如下： 1月 20日用款 300萬(wàn)元； 2月 5日用款 300萬(wàn)元； 5月 8日用款 200萬(wàn)元； 6月 18日用款 100萬(wàn)元；余款未用。 隱含價(jià)格 —— 是指貸款定價(jià)中的一些非貨幣性的內(nèi)容（貸款協(xié)議中的一些附加條件）。銀行發(fā)放該筆貸款的資金成本率為%，貸款管理成本為 1000元，銀行產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比例為 10%，那么該筆貸款的產(chǎn)權(quán)資本收益率為多少？ 二、基礎(chǔ)利率定價(jià)法 期限 標(biāo)價(jià) (%) 加數(shù) 協(xié)議利率 (%) 銀行同業(yè)拆借利率 三個(gè)月 六個(gè)月 12 一年 大額定存款單利率 一個(gè)月 二個(gè)月 三個(gè)月 六個(gè)月 一年 國(guó)庫(kù)券 利率 13周 26周 三、成本加成定價(jià)法 貸款利率 =貸款成本率 +利率加成 貸款成本包括資金成本 管理成本 風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用 四、風(fēng)險(xiǎn)加數(shù)定價(jià)法和風(fēng)險(xiǎn)乘數(shù)定價(jià)法 風(fēng)險(xiǎn)利率水平 風(fēng)險(xiǎn)加數(shù) 風(fēng)險(xiǎn)乘數(shù) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) A+1% 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) B+2% 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) A 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) B 6% 7% 8% % % 8% 9% 10% % % 10% 11% 12% 12% 13% 12% 13% 14% % % 五、保留補(bǔ)償余額定價(jià)法 ?這種方法是在考慮了借款人在銀行保留補(bǔ)償余額的多少后決定貸款利率的一種定價(jià)方法。據(jù)預(yù)測(cè) ， 該借款人在這一年中貸款的平均使用額度為 80萬(wàn)元 。 列舉兩種定價(jià)方案。 方案 B:假定客戶保留在帳戶上的補(bǔ)償余額為 6萬(wàn)元（兩者都已經(jīng)扣除了法定準(zhǔn)備金）。 二 、 商業(yè)銀行營(yíng)銷的概念 商業(yè)銀行的營(yíng)銷 是指商業(yè)銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，通過運(yùn)用各種手段，把銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實(shí)現(xiàn)銀行的盈利目標(biāo)的一系列活動(dòng)。 進(jìn)攻型戰(zhàn)略 —— 商業(yè)銀行不滿足于原有的市場(chǎng)，在確立其地位，建立起主要服務(wù)項(xiàng)目之后，通過向新的市場(chǎng)滲透、向新的地域擴(kuò)張，抓住新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)及采用新的服務(wù)辦法，進(jìn)一步確立其在金融市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位 。 實(shí)施貸款營(yíng)銷組合策略 產(chǎn)品策略 定價(jià)策略 促銷策略 渠道策略 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析 信用風(fēng)險(xiǎn)函數(shù) 信用風(fēng)險(xiǎn)與借款人的信譽(yù) 貸款償還來(lái)源與現(xiàn)金流量